Анализ ипотечного кредитования в ОАО "БИНБАНК"
Б. Процедурная модель
бизнес-процесса (после решения КК о предоставлении кредита)
|
Цель:
|
|
Управление процессом
формирования кредитного дела заемщика (КДЗ)
|
|
|
|
Функции:
|
|
Проведение андеррайтинга
проекта
|
|
|
|
Результат:
|
|
КДЗ
|
|
|
|
Механизм реализации:
|
|
Действие
|
|
Документальное обеспечение
|
|
Получатель/ исполнитель документа
|
|
|
Получение выписки из протокола КК
|
|
Кредитное дело заемщика (КДЗ)
|
|
ОА,
Кредитный департамент
(КД),
ОЗС
|
|
|
Встреча с клиентом
|
|
Уведомление клиента
заемщика
|
|
ОА,
Клиент-заемщик
|
|
|
Страхование ипотечных ссуд
|
|
Пакет документов клиента
для страхования ипотечных ссуд (заявка на страховой полис) и копии личных
документов клиента-заемщика
|
|
Страховая компания (СК)
|
2.3 Промежуточная
стадия бизнес-процесса: «Кредитный комитет»
«Кредитный комитет» –
процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по принятию решения о
целесообразности предоставления ипотечного кредита на основании параметров
платежеспособности и кредитоспособности Заемщика.
Данный процесс включает
в себя и подпроцесс оценки рисков, ассоциированных с предоставлением ипотечного
кредита, осуществляемый независимым структурным подразделением Банка, и
занимает, совместно, до 5 рабочих дней.
Себестоимость процесса
в пересчете на один кредит не должна превышать 15% себестоимости выдачи одного
ипотечного кредита при обработке 220–250 кредитных дел в месяц.
Процедурная модель
бизнес-процесса
|
Цель:
|
|
Выработка решений по
осуществлению банковских операций, связанных с предоставлением ипотечных
кредитов физическим лицам
|
|
|
|
Функции:
|
|
Рассмотрение кредитных
заявок физических лиц на получение ипотечного кредита
|
|
|
|
Результат:
|
|
Принятие (не принятие)
решений о выдаче ипотечных кредитов физическим лицам
|
|
|
|
Механизм реализации:
|
|
Действие
|
|
Документальное обеспечение
|
|
Получатель/исполнитель документа
|
|
|
Получение документов для рассмотрения на КК
|
|
КЗ:
отчет о результатах
скорринга
отчет о результатах
андеррайтинга
аналитическая записка о
платежеспособности и кредитоспособности, анализе субъективных факторов
личности клиента-заявителя
|
|
ОА
|
|
|
|
|
Повестка дня КК
|
|
Отдел по управлению
рисками (ОУР)
|
|
|
Проверка КЗ и оценка рисков
|
|
Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам
андеррайтинга и риск-менеджмента ДК
|
|
|
|
|
|
|
положительное заключение
|
|
КК (секретариат)
|
|
|
|
|
отрицательное заключение
|
|
КК (секретариат)
|
|
|
Рассмотрение КЗ:
|
|
|
|
|
|
|
коллегиальное >=50 тыс. дол. США
|
|
КЗ
|
|
КК
|
|
|
Индивидуальное <50 тыс. дол. США
|
|
КЗ
|
|
КК
|
|
|
Повторное
|
|
Повестка дня КК
|
|
ОУР
|
|
|
рассмотрение КЗ (см. п. «отрицательное
заключение»)
|
|
Заключение ОУР о соответствии КЗ стандартам
андеррайтинга и риск-менеджмента ДК
|
|
КК (секретариат)
|
|
|
Принятие решения
|
|
Протокол решения КК
|
|
Текущий архив КК (АКК)
ОА
Юридический департамент
(ЮД)
|
2.4 Промежуточная
стадия бизнес-процесса: «Оценка рисков заемщика»
Процедурная модель
бизнес-процесса
|
Цель:
|
|
Минимизация потенциальных
потерь при наступлении кредитного риска заемщика
|
|
|
|
Функции:
|
|
Подготовка отчетов и
рекомендаций о структуре кредитного портфеля
|
|
|
|
Результат:
|
|
Отчет-заключение о КЗ
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Механизм реализации:
|
|
Действие
|
|
Документальное обеспечение
|
|
Получатель/исполнитель документа
|
|
|
Проверка кредитной заявки
|
|
|
|
КК
|
|
|
|
|
|
|
ЮД
|
|
|
|
|
|
|
ОА
|
|
|
Страхование ипотечных ссуд
|
|
Отчет страховой компании о страховании
ипотечных ссуд
|
|
ОУР
|
|
|
Подготовка отчетов и рекомендаций
|
|
Отчет о состоянии структуры кредитного
портфеля ББ (концентрация рисков ББ)
|
|
Правление ДК (ПДК)
|
|
|
о структуре кредитного портфеля
|
|
Рекомендации о принятии решений по
формированию структуры кредитного портфеля ББ (концентрация рисков ББ)
|
|
ПДК
|
2.5 Промежуточная
стадия бизнес-процесса: «Юридическая проверка «чистоты титула»
«Юридическая проверка
«чистоты титула» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по
оценке юридической чистоты прав собственности продавца квартиры; организации
страхования жизни и здоровья Заемщика, а также квартиры и прав собственности
Заемщика на данную квартиру.
Без учета временных
затрат по поиску квартиры, данный процесс занимает 2 недели.
Расходы Заемщика в
рамках данного процесса включают в себя страховые взносы за страхование жизни
Заемщика, предмета ипотеки и прав собственности Заемщика на предмет ипотеки;
Процедурная модель
бизнес-процесса
|
Цель:
|
|
Минимизация потенциальных
потерь при наступлении юридического (правового) риска объекта
|
|
|
|
Функции:
|
|
Юридическая проверка
«чистоты титула» объекта
|
|
|
|
Результат:
|
|
Отчет-заключение о
«чистоте титула» объекта
|
|
|
|
Механизм реализации:
|
|
Действие
|
|
Документальное обеспечение
|
|
Получатель/исполнитель документа
|
|
|
Проверка «чистоты титула» объекта
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
ОЗС
|
|
|
|
|
|
|
СК
|
|
|
Страхование «чистоты титула»
|
|
Страховой полис
|
|
ЮД
|
2.6 Промежуточная
стадия бизнес-процесса: «Заключение сделки и выдача кредита»
«Заключение сделки и
выдача кредита» – процесс, включающий в себя комплекс действий и процедур по
заключению кредитного договора; открытию ссудных счетов и перечислению на них
суммы кредита; конвертации и / или снятию наличных; непосредственного
заключения сделки купли-продажи квартиры (в том числе и с использованием
банковской ячейки); заключению и регистрации ипотеки квартиры.
В среднем данный
процесс, включая стадию поиска Заемщиком квартиры, занимает от 3 до 6 месяцев.
Себестоимость процесса заключения сделки в пересчете на один кредит не должна
превышать 32–37% себестоимости выдачи одного ипотечного кредита при выдаче
70–100 кредитов в месяц.
Расходы Заемщика в
рамках данного процесса процесса включают в себя:
- плату за
оценку стоимости предмета залога независимой оценочной компанией;
- плату за
экспертное заключение строительного аудита (в случае незавершенного
строительства потенциального предмета ипотеки);
- сбор за
оформление документов по ипотечной сделке;
- плату за
конвертацию средств (в случае несовпадения валюты кредита с валютой расчетов по
договору купли-продажи квартиры);
- плату за
безналичный рублевый перевод (в случае безналичных расчетов);
- плату за
снятие наличных (при расчетах наличными);
- плату за
аренду банковской ячейки (при необходимости);
- оплата
государственной регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры.
Процедурная модель
бизнес-процесса
|
Цель:
|
|
Продажа банковского
продукта «Ипотечное финансирование (кредитование) физических лиц»
|
|
|
|
Функции:
|
|
Оформление сделки по
предоставлению кредита
|
|
|
|
Результат:
|
|
Перевод денежных средств
на счет клиента заемщика
|
|
|
|
Механизм реализации:
|
|
Действие
|
|
Документальное
обеспечение
|
|
Получатель/исполнитель документа
|
|
|
Сделка
|
|
|
|
ЮД, ОЗС, КД
|
|
|
|
|
|
|
ЮД, ОЗС
|
|
|
|
|
|
|
ЮД, ОЗС
|
|
|
|
|
Обязательство заемщика
|
|
ЮД, ОЗС
|
|
|
|
|
Обязательство со-заемщика
|
|
ЮД, ОЗС
|
|
|
|
|
График платежей
|
|
ОЗС, КД
|
|
|
|
|
Юридическая проверка «чистоты титула»: гос. регистрация
документов, подтверждающих права собственности на приобретаемое жилье,
оформление приобретаемого жилья в залог по выдаче кредита
|
|
ЮД,
|
|
|
Открытие счета в ДК
|
|
Реквизиты счета клиента
|
|
|
|
|
|
|
Распоряжение на открытие счета
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Действие
|
|
Документальное обеспечение
|
|
Получатель/исполнитель
документа
|
|
|
Перевод денежных средств
|
|
Распоряжение на формирование резервов
Распоряжение на выдачу кредита
Распоряжение на постановку
на балансовый учет
|
|
ООК
|
|
|
|
|
Копии распоряжений прилагаются а КДЗ
|
|
ООК
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|