МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Анализ потребительского кредитования

    Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

     

     

     


    Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:


    Р= Дч1*К1* t1+Дч2*К2* t2, где


    Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

    t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика,

    Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»,

    t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика, К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

    Месяц вступления заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

    В целях расчета:

    ·                   используются календарные месяцы;

    ·                   часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

    ·                   последний месяц периода кредитования учитывается как полный.

    Для отдельных категорий заемщиков, вступающих в пенсионный возраст в течение предполагаемого срока кредита, но получающих в связи со своей профессиональной деятельностью постоянный доход, не являющийся пенсионными выплатами, или порядок пенсионного обеспечения которых отличается от общеустановленного в соответствии с отдельными нормами действующего законодательства РФ, значения (Дч2), (tl) и (t2) устанавливаются с учетом указанных норм. Факт распространения действия соответствующих норм законодательства РФ на конкретного заемщика определяется с учетом мнения Юридического подразделения.

    5)Принятие решения по поводу предоставления потребительского кредита.

    6) Заключение кредитного договора.

    При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

    Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

    ·                    договор поручительства

    ·                    договор залога

    В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

    Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

    Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

    Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

    Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

    ·              зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

    ·        зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

    ·              оплаты счетов торговых и других организаций;

    ·              перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

    Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

    Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

    7) Погашение задолженности по кредиту.


    2.3 Порядок погашения кредита и уплаты процентов


    Каждый банк самостоятельно устанавливает порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.

    Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами.

    Расчет процентов кредита может производиться тремя методами:

    1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированный платеж);

    2. Аннуитетный платеж;

    3. Единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов.

    Для понимания цены кредита и различия методов, расчет процентов на кредит составлен по одному примеру. В качестве примера для расчета процентов по кредиту взяты следующие параметры:

    ·                   сумма кредита – 1000 ед.(pV- начальная величина кредита или текущая на момент расчета величина кредита);

    ·                   срок кредита – 12 месяцев (n – количество месяцев);

    ·                   процентная ставка кредита - 20 % «годовых»;

    ·                   месячная процентная ставка кредита – 1,67 (rate - месячная процентная ставка, 1/12 годовой).

    Метод 1.Ежемесячный возврат части кредита с уплатой процентов (дифференцированный платеж). Дифференцированные платежи - это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»)

    Поскольку при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования. Однако, выбирая эту схему погашения кредита, заемщик должен быть готовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки (при выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных). Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.

    По данному методу, расчет кредита предусматривают ежемесячный возврат заранее оговоренной, одной и той же части кредита и ежемесячную уплату процентов. Величина очередного платежа кредит определяется по формуле:

    V = pV / n


    Величина очередного платежа по процентам определяется по формуле:


    I = pV * rate


    График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита будет выглядеть так (Таблица 1):

    Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.Срок кредита (n) – 12 мес.Процентная ставка кредита «годовых» – 20 %


    Таблица 1.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода дифференцированных платежей [26]

    № платежа

    Задолженность по

    кредиту

    Платеж по процентам (цена кредита)



    Платежи кредит



    Общий платеж

    1


    1000,00


    16,67


    83,33


    100,00

    2


    916,67


    15,28


    83,33


    98,61

    3


    833,34


    13,89


    83,33


    97,22

    4


    750,01


    12,50


    83,33


    95,83

    5


    666,68


    11,11


    83,33


    94,44

    6


    583,35


    9,72


    83,33


    93,05

    7


    500,02


    8,33


    83,33


    91,66

    8


    416,69


    6,94


    83,33


    90,27

    9


    333,36


    5,56


    83,33


    88,89

    10


    250,03


    4,17


    83,33


    8 7,50

    11


    166,70


    2,78


    83,33


    86,11

    12


    83,37


    1,39


    83,33


    84,76

    Итого:



    108,34


    1000,00


    1108,34

    (При расчете во всех таблицах учтены погрешности округления)


    Расчет процентов на кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 108,34 условных единицы, что от общей суммы всего 10,8 %.

    Метод 2. Аннуитетный платеж.

    На первый взгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.

    Также следует помнить, что при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты, что особенно ощутимо при досрочных погашениях. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось.

    По данному методу расчет кредита предусматривает погашение кредита ежемесячными равновеликими (при условии, что ставка кредита неизменна) платежами, содержащими в себе платеж по уплате процентов и платеж по возврату кредита.Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:

     

    Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]


    График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита будет выглядеть так (Таблица 2):

    Сумма кредита(pV) – 1000,00 ед.

    Срок кредита (n) – 12 мес.

    Процентная ставка кредита «годовых» – 20 %


    Таблица 2.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей [26]

    № платежа



    Задолженность по кредиту



    Платеж по процентам (цена кредита)



    Платежи кредит



    Общий платеж

    1


    1000,00


    16,67


    75,97


    92,63

    2


    924,03


    15,40


    77,23


    92,63

    3


    846,80


    14,11


    78,52


    92,63

    4


    768,28


    12,80


    79,83


    92,63

    5


    688,45


    11,47


    81,16


    92,63

    6


    604,29


    10,12


    82,51


    92,63

    7


    524,77


    8,75


    83,89


    92,63

    8


    440,89


    7,35


    85,29


    92,63

    9


    355,60


    5,93


    86,71


    92,63

    10


    268,89


    4,48


    88,15


    92,63

    11


    180,74


    3,01


    89,62


    92,63

    12


    91,12


    1,52


    91,12


    92,63

    Итого:



    111,61


    1000,00


    1111,61


    Данный метод позволяет осуществлять ежемесячно равные платежи по кредиту. Расчет процентов кредит в данном случае показывает, что при процентной ставки банков в 20 % годовых, цена кредита составит 111,61 условных единиц, что от общей суммы составляет уже 11,1 %. Итак, ставка кредита не изменилась, а проценты кредита против первого метода увеличились на 3,27 ед. За удобство надо платить.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.