Анализ потребительского кредитования

1)Если срок 8 месяцев (Таблица 4):

Величина аннуитетного платежа кредит определяется по формуле:

Pmt = pV * rate / [ 1 – (1 / (1 + rate) )n ]

Pmt =[17890* ((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100)) 8]=2406 рублей в месяц

Таблица 4.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 8 месяцев

(Разработано автором)

При сроке 8 месяцев Иванова Н.Н. платит каждый месяц по 2460 рублей и стоимость кредита ей обходится в 1368,05 рублей.

2)если срок кредита составляет 18 месяцев (Таблица 5):

Pmt =[17890* ((20/12)/100)]/[1-(1/1+((20/12)/100)) 18]=1158,64 рублей в месяц.

Таблица 5.График ежемесячного погашения части кредита и расчет процентов кредита при использовании метода аннуитетных платежей, если срок кредита 18 месяцев

При сроке 18 месяцев Иванова Н.Н. платит ежемесячно 1158,64 рублей и цена кредита составляет 2965,48.

Если рассуждать с точки зрения, что нет желания переплачивать, то тогда следует выбрать срок 8 месяцев, но так как Иванова Н.Н. желает как можно меньше ежемесячные выплаты, то выбирается срок в 18 месяцев. Разница между выплатами в 1301.36 рублей, а при заработной плате 15600 рублей, это немалые деньги. Через 30 минут Иванова Н.Н. приобретает стиральную машину, и каждый месяц приезжает в магазин или в банк для оплаты кредита.

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит – это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов – весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Но так как данный продукт рассчитан на такой круг людей, который внушает доверие, то и процентные ставки ниже, т.к. риск уменьшается. Для получения лучших результатов, продукт следует «раскрутить» во всех бюджетных организациях с целью осведомления.

Заключение

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.

Для развития программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование финансовых рисков под возможные потери;

– создание кредитных бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

Список литературы:

1.                Федеральный Закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях» (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).

2.     Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (от 02.12.1990 №395-1).

3.     Все кредиты России. Большая кредитная энциклопедия; издательство Русинвест, 2006г.

4.           Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.

5.     Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 2005г.

6.     Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2008г.

7.     Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда. // Эксперт; №35(435)б 20.12.2009 г.

8.     Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №3 (59), март 2010.

9.           Дяченко О. О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец. обозрение, №3 (57), март 2004.

10.      Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2011 г.//Деловая прессa; 11.04.2010.,№12(289).

11.      Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2010.

12.      Иванов О. Деньги и кредит. Современные проблемы кредитной системы в России;12.10.2009.,№34.

13.      Колесников Е. Потребительские кредиты: «За» и «против». Издательство АСТ Астрель–СПб, 2006г.

14.      Банковское дело. (Под ред. Проф. Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.

15.      Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

16.      Луговой А.В. Невозврат потребительского кредита. Бухучет №2, 2009г.

17.      Ратманский В. Все ли вы знаете о своем кредите?// «Вечерняя Москва». Режим доступа- #"#">#"#">#"Рисунок 7" src="1.files/image006.gif">

Русский Стандарт (Банк Русский Стандарт)

74

Ситибанк

62

ВТБ 24

59

Инвестторгбанк

58

Русфинанс ООО

57

Россельхозбанк

55

СБЕРБАНК РОССИИ

54

Уралсиб

51

Альфа-банк

51

БИНБАНК

49

Сосьете Женераль Восток

47

КМБ БАНК

47

Запсибкомбанк

46

Траст (Национальный Банк Траст ОАО)

45

ТатФондБанк

44

Русь-Банк

43

Банк Москвы

42

НОМОС-БАНК

42

Московский Кредитный Банк

42

Первый Чешско-Российский банк

41

ОТП Банк (ранее Инвестсбербанк)

40

МДМ-банк

39

Ак Барс

37

Ренессанс Капитал

37

Зенит (Банк Зенит ОАО)

35

Юниаструм Банк

35

Райффайзенбанк

25

Кредит Европа Банк

21

Возрождение

17

Русфинанс Банк

12

Джии Мани Банк

11

ХКФ БАНК (Хоум Кредит энд Финанс Банк)

6

Сумма

Срок (мес.)

Вид кредитования

Цель кредитования / предполагаемая цель кредитования

Способ погашения кредита

    Аннуитетные платежи

    Дифференцированные платежи

Периодичность погашения кредита

В качестве обеспечения предлагаю:

    Поручительство физического лица

    Поручительство юридического лица

    Гарантия субъекта Российской Федерации

    Гарантия муниципального образования

    Залог недвижимого имущества

    Залог транспортных средств

    Залог мерных слитков драгоценных металлов

    Залог ценных бумаг

    Залог иного имущества

Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества:

Ф.И.О.

Образование

Менялись ли Ф.И.О.

    Да

    Нет

В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:

Семейное положение:

Иждивенцы

кол-во

их возраст

Из них детей

кол-во

их возраст

    Холост / не замужем

    Разведен / Разведена

    Женат / замужем

    Вдовец / Вдова

Адрес регистрации: |__|__|__|__|__|__|

телефон (вкл. код)

Адрес проживания: |__|__|__|__|__|__|

    Собственное

    По найму

    У родственников

    |______________|

телефон (вкл. код)

Время проживания в населенном пункте на момент заполнения анкеты

мобильный телефон

E-mail

Место работы:

Полное наименование:

Должность:

телефон (вкл. код)

Если Вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ, укажите дополнительно юридический и почтовый адреса места работы, индекс, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН, Ф.И.О. руководителя предприятия, учреждения, организации