МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Анализ рынка потребительского кредитования в России

    На втором месте по выгоде предложение от "Северной казны": реальная ставка 22,7% годовых при кредитах на год. Самые дорогие - кредиты "Доступный" и "Прогрессивный" Уралвнешторгбанка, эффективная ставка по которым из-за ежемесячных комиссий превышает 45% годовых. Средний уровень ставок в этом сегменте (не рассматриваем Уралвнешторгбанк) при кредитах на год остался на уровне 2004-го и значительно ниже, чем по экспресс-кредитам (22,5 - 23,8% в зависимости от суммы).

    В сегменте кредитных карт условия изменил УБРиР: появились комиссии вместо страхового депозита, что привело к повышению реальной ставки. Кредитную карту предложил Банк24.ру, но она достаточно дорога - 37,7% при кредите в 40 тыс. рублей на полгода и 32,3% на год (декларируемая ставка 24%, карта Visa Classic). Кредит по карте Visa Gold еще дороже.

    Банк Home Credit пошел по стопам "Русского стандарта" и начал предоставлять кредитные карты клиентам, успешно погасившим потребительский кредит. При этом эффективная ставка у него оказалась самой высокой - 49,6% годовых.

    Наиболее привлекательны условия по кредитным картам УралСиба (26,6% при кредитном лимите 40 тысяч на год) и "Се-верной казны" (27 - 29% годовых в зависимости от срока). И количество предложений, и общий уровень эффективных ставок выросли.

    На рынке автокредитования, причем не только в Екатеринбурге, основной тенденцией стало снижение декларируемых и, как следствие, эффективных ставок, увеличение сроков кредитования и введение рядом банков гибкой шкалы ставок в зависимости от сроков. Значительно снизили ставки Банк Москвы (с 16 до 12% годовых), МДМ-Банк (до 15% при кредите на год и 17% - на пять лет). Их эффективная ставка наиболее выгодна при кредитах в 300 тыс. рублей на три года. Лидером по дороговизне остается автоэкспресс-кредит "Русского стандарта": 37,4% годовых.

    Самая горячая банковская тема последних нескольких месяцев - реальная стоимость потребительских кредитов и ее отличие от декларируемых условий. Федеральная антимонопольная служба, проведя собственное расследование условий кредитования в российских банках, пришла к выводу: широко распространенная практика использования скрытых комиссий и тарифов нарушает закон о конкуренции.

    Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного предложения. Даже если все дополнительные комиссии указаны в рекламном сообщении банка полностью, это не дает возможности клиенту объективно оценить одно предложение по отношению к другому без дополнительных математических расчетов. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с объявленной ставкой 25% годовых. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

    В сложившихся условиях рядовому потребителю требуется простой и понятный ориентир на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. Нет необходимости изобретать что-то новое, целесообразнее всего воспользоваться опытом развитых стран в этом вопросе. В качестве такого универсального показателя может использоваться Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR.

    Эффективная годовая процентная ставка (APR) используется в Consumer Credit Act 1974 (Закон о потребительском кредитовании, Великобритания) в качестве основного критерия по которому заемщик может сравнить реальную стоимость одного кредита с другим вне зависимости от того какие ставки и комиссии использует кредитор для увеличения доходности.

    На рынке потребительского кредитования в городе Екатеринбурге по состоянию на 01 февраля 2005 года работают все крупнейшие местные банки (таблица 2.3.). Лидером по количеству предоставленных кредитов является Банк Северная Казна с суммарным значение на балансовых счетах второго порядка 45502-45509 1 370 707 тысяч рублей, Уралвнешторгбанк лишь немного отстает от Северной казны и его аналогичный показатель составляет 1 243 978 тысяч рублей. Сумма выданных кредитов физическим лицам других банков уменьшается в разы по сравнению с лидирующими банками.


    № п/п

    Банк

    Кредиты предоставленные физическим лицам (сч. 455), тыс. руб.

    Просроченнвя задолженность и проценты по кредитам (сч. 45815, 45915), %

    Резервы на возможные потери (сч.45515), %

    01.02.2005

    1

    Северная Казна

    1 370 707

    0,03%

    0,22

    2

    Уралвнешторгбанк

    1 243 978

    1,25%

    1,59

    3

    Драгоценности Урала

    869 089

    7,58%

    3,77

    4

    Уралтрансбанк

    596 659

    1,31%

    1,97

    5

    УБРиР

    568 989

    1,27%

    1,14

    6

    Меткомбанк

    336 668

    0,17%

    2,52

    7

    СКБ-банк

    333 359

    0,10%

    1,15

    8

    Банк 24.ру

    237 838

    0,41%

    1,41

    9

    Свердлсоцбанк

    218 021

    2,71%

    4,40

    10

    ВУЗ-банк

    190 129

    0,36%

    0,94

    11

    Екатеринбург

    141 195

    2,17%

    0,56

    12

    Гранкомбанк

    72 880

    0,00%

    0,50

    13

    Уралпромстройбанк

    50 723

    4,80%

    2,29

    14

    Кольцо Урала

    38 840

    0,00%

    0,88

    15

    Губернский

    35 966

    0,04%

    4,86


    В таблице 2.4. приведен сводный анализ условий предоставления кредитов физическим лицам на рынке потребительского кредитования города Екатеринбурга. В данной таблице не рассматривались ипотечные, автокредиты, образовательные кредиты и другие целевые кредиты. В таблицу включены предложения банков нецелевых кредитов с относительно упрощенной схемой их получения.


    Таблица 2.4 – Анализ нецелых кредитов, предлагаемых местными банками на рынке потребительского кредитования города Екатеринбурга

    Наименование банка

    Название кредита

    Сумма кредита

    Срок

    Ставка

    Дополнительные затраты

    Требования к заемщику

    Северная казна

    Кредитная карта

    10 000 – 300 000 рублей

    1 год

    25%

    Комиссия за открытие лимита кредитования 2% от суммы лимита

    Прописка в городах присутствия банка

    Трудовой стаж более 6 месяцев на одном месте

    300 – 10 000 долларов США, Евро

    1 год

    18 %

    Уралвнешторгбанк

    Экспресс-кредит

    3 000 – 20 000 рублей

    3, 6, 9, 12 месяцев

    10 %

    4 % при оформлении кредита,

    2 % ежемесячно от суммы кредита

    Паспорт + 1 документ

    Возраст 23- 55, 60 лет

    Без залога

    Без поручительства

    Драгоценности Урала

    Экспресс-кредит (целевой)

    3 000 – 100 000 рублей

    3-12 месяцев

    21 %

    Комиссия ежемесячная за РКО. Определяется индивидуально в зависимости от срока и размера кредита

    Возраст 27-55

    Наличие семьи, положительной кредитной истории в банке,

    Под залог приобретаемого товара


    Быстрый кредит

    4 000 – 50 000 рублей

    3-12 месяцев

    21 %

    50 руб. – за открытие ссудных счетов

    Комиссия за оформление документов при кредите сроком на

    3 месяца – 4%

    6 месяцев – 6 %

    9 месяцев – 8 %

    12 месяцев – 10 %

    Возраст от 21 года

    Постоянное место работы

    Без поручительства, без справки с места работы

    Уралтрансбанк

    Доступный кредит

    9 000 – 90 000 рублей

    6, 9, 12 месяцев

    6 месяцев – 24 %

    9, 12 – 26 %

    6% - за открытие ссудного счета

    300 рублей – годовое обслуживание карты

    0,3-0,7% - комиссия за выдачу денежных средств со счета

    Паспорт + 1 документ

    Меткомбанк

    Классический

    20 000 – 600 000 рублей

    До 3 лет

    До 1 года – 20 %

    1-2 года – 21 %

    2-3 года – 22 %

    3% - комиссия за открытие ссудного счета

    1-2 поручителя, возраст 21-60 лет,

    Постоянная парописка в г. Екатеринбурге

    Стаж работы на последнем месте рабоы более 6 месяцев

    УБРиР

    Экспресс-кредит

    10 000 – 90 000 рублей

    12 месяцев

    25%

    4% - за открытие счетов в рамках кредитного соглашения

    1% - ежемесячно за ведение счетов

    Постоянная прописка в городах присутсвия банка

    Возраст 21 – 55 лет

    Справка с места работы о доходах

    Кредитная линия

    30 000 – 400 000 рублей

    12 месяцев

    23%

    2% - за открытие счетов в рамках кредитного соглашения

    0,5% - ежемесячно за ведение счетов

    Без справки с места работы о доходах

    Паспорт + 1 документ

    Без залога

    Без поручителей

    Овердрафт

    5 000 – 100 000 рублей

    12 месяцев

    23%

    СКБ-Банк

    Экспресс-кредит

    5 000 – 20 000 рублей

    6, 12 месяцев

    13 %

    2% - ежемесячно от суммы кредита

    350 рублей – единовременно при открытии ссудных счетов

    Без залога и поручителей

    Банк 24.ру

    Быстро-кредит

    5 000 – 24 000 рублей

    3, 6, 9, 12 месяцев

    10 %

    4% - открытие счетов

    2 - ежемесячно

    25 – 55 лет

    Прописка в городе Екатеринбурге

    Стаж работы на последнем месте работы - более 6 месяцев

    Паспорт + 1 документ

    ВУЗ-Банк

    Кредит на неотложные нужды

    30 000 – 220 000 рублей

    До 2 лет

    24 %

    Прямое указание на комиссии отсутствует

    На официальном интернет -сайте информация отсутствует

    Екатеринбург

    Кредит под поручительство предприятия – корпоративного клиента банка

    20 000 – 300 000 рублей

    До 3 лет

    21 %

    550 рублей - единовременно

    Постоянная регистрация в Екатеринбурге

    Справка о доходах


    На основании вышеприведенной таблицы можно сделать следующие выводы

    1)     Минимальная процентная ставка 10 % годовых. Более низкая ставка не означает самую низкую цену кредита, как правило, банки компенсируют разницу в цене за счет дополнительных комиссий. (в городе Москва – 11,5 %)

    2)     средний размер процентной ставки 20-21 % годовых(в городе Москва – 16-18%)

    3)     Максимальная процентная ставка 26 % годовых. (в городе Москва - 26)

    4)     Минимальная сумма кредита 3 000 рублей. (в городе Москва – 15 000 рублей)

    5)     Средняя сумма кредита - 100 000 рублей. (в городе Москва – 300 000 рублей)

    6)     Максимальная сумма кредита 600 000 рублей.. (в городе Москва – 3 000 000 рублей)

    7)     Минимальный срок кредитования - 3 месяцев. (в городе Москва – 6 месяцев)

    8)     Максимальный срок кредитования - 3 лет. (в городе Москва – 5 лет)

    9)     Как правило банки кредитуют на срок 1 год. (в городе Москва – 1-3 лет)

    Суммы кредита в московском регионе на порядок выше, чем в городе Екатеринбурге. На мой взгляд, объясняется это тем, что в Москве выше уровень жизни населения, более высокий уровень заработных плат.

    Соответственно выше и покупательная способность населения, а следовательно, выше и стоимость товаров, на приобретение которых привлекается кредит.

    Сравнительный анализ рынка потребительского кредитования также выявил тот факт, что цена кредита в городе Москве существенно ниже, чем в городе Екатеринбурге.

    На первый взгляд разница в плате за кредит незначительная: минимальная ставка в Москве выше на 1,5 %, чем в Екатеринбурге, средняя ставка ниже в Москве на 2-3%, а максимальная в обоих регионах одинаковая. Но в Екатеринбурге выше дополнительные затраты по кредиту.

    Так в Екатеринбурге практически во всех банках на настоящий момент существует комиссия за ведение счетов в рамках кредитного соглашения, и составляет она от 0,5 до 2 % от суммы первоначального кредита ежемесячно.

    Если учитывать, что средняя сумма кредита в Екатеринбурге 100 000 рублей, то эта комиссия составляет от 500 до 2000 рублей каждый месяц. В Москве ежемесячная комиссия, как правило, не взимается вообще, либо равна фиксированной сумме в среднем 10 Долларов США (около 280 рублей).

    0,5-2% ежемесячные сборы банков – это дополнительные 6 – 24% годовых к указанной ставке кредита.

    Таким образом, средняя цена кредита в Екатеринбурге – от 26% годовых. Если учесть, что средняя сумма кредита в Москве 300 000 рублей, то 280 рублей – это менее 0,01 %.

    Таким образом, данная комиссия не оказывает существенного влияния на эффективную ставку процента, и стоимость кредита в Екатеринбурге превышает аналогичный показатель Москвы на 8-10% годовых.

    Более низкая цена кредита в Москве отражает наметившуюся тенденцию снижения ставок под влиянием жесткой конкуренции в секторе потребительского кредитования. На мой взгляд, в Екатеринбурге в скором времени также следует ожидать снижения ставок.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.