Банки и банковская система. Интернет-банкинг. Пластиковые карты

Интернет- банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием  в филиальных центрах.  Себестоимость интернет- банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет — дешевый канал продаж для банка.

Согласно результатам опроса на сайте журнала «Интернет. Финансы», в ходе которого задавался  вопрос: "По каким причинам Вы (или ваша компания) не пользуетесь интернет- банкингом? (укажите наиболее важную причину)", выявилось, что услугами интернет- банкинга  не пользуются  участники опроса по следующим причинам:

1.              услуги интернет- банкинга не предлагаются банками, обслуживающие данных клиентов(данная причина была указана 34% опрошенных)

2.               обеспокоенность безопасностью финансовых операций через Интернет – так ответили 21% опрошенных.[14]

Эти две причины являются ключевыми на данном этапе развития интернет- банкинга в России среди клиентов  банков.

Целесообразно выделить причины, которые препятствуют развитию интернет- банкинга в России со стороны банков:

По мнению  Заместителя начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка  24 Юлии Китник   это:

1.                 правовая среда: законодательством предусмотрена обязательная личная идентификация клиентов банка — как минимум при первом обращении.

2.                 налоговая система РФ и функция регулятора Банка России, без изменения которых бурного развития электронного банкинга и сокращения количества стационарных точек продаж банков в ближайшее время нельзя ожидать.

По темпам развития технологий, повышения интернет - грамотности населения, распространения электронных технологий и повышения доверия к виртуальным платежам Россия находится в числе мировых лидеров. Для банков экономическая эффективность электронного обслуживания значительно выше, чем оказание тех же услуг в офисах, поэтому их заинтересованность в развитии этого вида банкинга очевидна.

Интеллектуальный потенциал российских специалистов нельзя недооценивать. Поэтому очевидно, что Россия будет максимально интегрироваться в мировые стандарты интернет- банкинга, но развитие всё же будет идти с учетом российской специфики. [15]

Среди банков, предоставляющих услуги интернет- банкинга лидером по данным журнала  «Финанс» на январь 2007 года является Внешторгбанк 24, следом идет  Международный Московский Банк, Пробизнесбанк  и т.д. При составлении данного рейтинга учитывались такие критерии как наличие  предоставления клиентам  выписок по счетам, по пластиковым картам,  по кредитным картам, предоставлении информации о задолженности, осуществление внешних рублевых и валютных платежей, погашение кредитов, возможность перевода денег со счета на пластиковую карту и обратно, осуществление внутрибанковского перевода (со счета одного клиента на счет другого), оплата услуг доступа в интернет, услуг операторов сотовой связи, оплата коммерческого телевидения, жилищно-коммунальных услуг, платежи за домашний телефон, оплата покупок в интернет - магазинах,  возможность пополнения электронного кошелька платежных систем.[16]

В заключении отметим,  что интернет - банкинг  в  России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки  успешно осваивают интернет пространства,  об этом свидетельствует  прил.1 диаграмма 7, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в    ближайшее время займет достойное место в  денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата  и управление счетами  с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же  интернет- банкинг значительно  экономит расходы банка.

2.2 ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ: РАСПРОСТРАНЕНИЕ И ПРЕДПОЧТЕНИЯ

Платежные системы изобрели для того, чтобы полностью заменить ими наличные деньги. Когда в 1920-х годах стали группироваться и концентрироваться в единый бизнес крупные американские корпорации, возникла необходимость систематизировать тех, кто платит.[17]

Обнародованы результаты всероссийского опроса, организованного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков России в августе 2006 года.
Тема опроса - пластиковые карты и их использование в России. На сегодняшний день на российском рынке наметилась положительная тенденция к использованию пластиковых карт в торговых сетях для оплаты различных товаров и услуг. Российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. В рамках исследования выяснилось, что 59% пользователей банковскими пластиковыми картами полностью удовлетворены месторасположением банкоматов. Еще 20% считают, что банкоматы расположены удобно, но их количество пока все же недостаточное. [18]

На конец прошлого года в России было выпущено около 35 млн банковских карт, что на 11,1 млн больше, чем в 2003 году. В 2004 году хотя и наблюдался значительный рост (на 45%) количества совершенных при помощи пластика операций, но основная их масса приходилась на снятие наличных в банкоматах. Так, в 2003 году россияне использовали карты 120,4 млн раз и только 15,5 млн раз пришлось на операции в торгово-сервисной сети. В 2004 году карты были использованы 175,5 млн раз, при этом в торговле или для оплаты услуг — всего 26,1 млн раз соответственно.[19]

При этом статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме использования карт остается практически неизменной. Так, в 2001 году на безналичную оплату товаров и услуг приходилось около 15,3% от общего количества транзакций, в 2002 году — около 15,2%, в 2003 году — примерно 12,9%, в 2004 — 14,9%.

По данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем принадлежит VISA (85% рынка по оборотам и 62% — по количеству эмитированных карт). Второе место у Mastercard (15 и 38% соответственно).

Однако количество владельцев пластиковых карт, воспринимающих их как платежный инструмент, пока недостаточно велико. По результатам исследования выяснилось, что более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии. Помимо этого пластиковые карты служат для снятия наличных денег в банкомате (43%), а также используются как место хранения денег (25%). Примечательно, что среди москвичей более 45% пользователей банковским пластиковыми картами вообще не делают покупок по пластиковой карте.

Эти показатели говорят о том, что россияне пока еще в полной мере не рассматривают банковские карты как альтернативу наличным. Культура оплаты товаров и услуг пластиковыми картами в нашей стране только начинает формироваться. [20]

Несмотря на оптимистические настроения, господствующие среди участников рынка, ряд аналитиков предпочитают говорить о нарастающих серьезных диспропорциях, которые со временем могут существенным образом сказаться на темпах роста отечественного карточного бизнеса. В первую очередь, это связано с тем, что расширение карточного оборота сейчас происходит, главным образом, за счет малодоходных «зарплатных» проектов, когда картой пользуются всего лишь два раза в месяц — для обналичивания аванса и получки. А вот доля гораздо более доходных операций по приобретению в торговой сети товаров (прил. 1  диаграмма 3) по платежным картам в совокупном обороте в последние годы довольно устойчиво сокращается.

Более того, с учетом инфляции реальная стоимость товаров, приобретенных на одну карту, в последние годы снизилась почти в 1,3 раза, или на 144 рубля. Об этом свидетельствует  прил.  1диаграмма 4.

Темпы роста в регионах, наиболее обеспеченных платежными картами, существенно ниже, чем в регионах, которые делают лишь первые шаги в пластиковом бизнесе, очень хорошо показывают диаграммы 5 и 6.  В Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Тюменской области (первой тройке лидеров по состоянию на III квартал 2004 года), которые уже обогнали Восточную Европу по количеству карт, приходящихся на 100 человек, темпы роста в последние четыре года оказались в 4—8 раз ниже, чем в гораздо более отсталых Северной Осетии, Карачаево-Черкессии и Дагестане, занимающих в этом рейтинге три последних места (если не считать Ингушетии, где этого вида бизнеса в 2001 году еще не существовало).[21]

Согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.). Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Банк Москвы, МДМ-банк или Ситибанк.

Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% — домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.

Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).

Безусловно, рынок пластиковых карт имеет высокий потенциал роста. Россияне сегодня могут оплачивать пластиковой картой товары и услуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, гостиницах и т. д. Но, как показало исследование, используют эту возможность пока менее половины опрошенных. Это объясняется недостаточно высоким на сегодняшний день уровнем информированности нашего населения о возможностях использования пластиковых карт.[22]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате работы были сделаны следующие выводы:

1.      впервые элементы банковской системы были зарегистрированы в государствах Древнего Востока. Затем, традиция доверять деньги храмам  распространилась в Древней Греции, Древнем Риме, затем -  в средневековой Европе, а позже и по всему миру;

2.      современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Он содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито;

3.      в соответствии с  банковским законодательством банк – это  такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции;

4.      главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население;

5.      в мире и в России в частности в последние годы широкие распространение получило такое явление, как Интернет – банкинг. Возможности Интернет – банкинга позволяют клиенту в любое удобное время совершать необходимые банковские операции быстро и из любого удобного места, без посещения офиса банка;

6.      в Российской Федерации Интернет- банкинг развивается быстрыми темпами, увеличивается количество услуг, предоставляемых через Интернет, улучшается сервис;

7.      российские банки активно расширяют инфраструктуру использования карт населением. Количество торговых точек, принимающих к оплате пластиковые карты, стабильно растет, впрочем, как и число банкоматов. Однако более 2/3 населения используют пластиковые карты лишь для получения заработной платы и пенсии.

8.      согласно результатам опросов среди москвичей 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 18,1% (940 тыс. чел.).

9.      рынок пластиковых карт имеет большой потенциал. На данном этапе развития в России отмечается недостаточно высокий уровень информированности населения о возможностях использования пластиковых карт.

В Заявлении  правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2005 года отмечается, что «Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002 - 2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно  признанным подходам».[23]

Таким образом, можно сделать вывод, что в России существует огромный потенциал для развития новых технологий  в использовании банковских услуг. Препятствием для распространения в Российской Федерации данных услуг является недостаточная информированность населения о возможностях дистанционного обслуживания счета и выполнения банковских операций  по средствам Интернет – банкинга и пластиковых карт. В связи с этим население относиться к этим способам платежа недоверчиво,  считает их достаточно рискованными и предпочитает пользоваться услугами филиальных сетей.

По оценкам экспертов, Россия уже встала на путь автоматизации  банковской системы и в ближайшее время можно ожидать, что большинство российских граждан смогут пользоваться услугами Интернет- банкинга и  пластиковыми карточками  в том объеме, в каком этими средствами платежа пользуются в развитых странах мира. 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.      Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ   «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005

2.      Булатов А.С. Экономика: учебник. 3-е изд. перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999

3.      Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов. -М.:  ЮНИТИ. 1999

4.      Иохин В.Я. Экономическая теория: учебник. -М.: Юристъ. 2003

5.      Ключевский В.О. Курс русской истории. Сочинения в 9 т. Т. 3. М.: Мысль.  1988

6.      Коломиец Т.Н. Деньги и банки: учебное пособие- Томск: Томский государственный университет. 2004

7.      Кравцова Н.И. Лубнев Ю.П. Краткий энциклопедический словарь по экономической теории и практике. – Ростов-н/Д: Рост. гос. эконом. акад. 1997

8.      Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

9.      Богута Н.  Деньги которые ходят по Сети / /Эксперт Украина.  №39. 2006

10. Болецкая К.  Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005

11. Висящев А. Вытеснит ли Интернет – банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006

12. Волчик А. Интернет- банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006

13. Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше?//Финанс. №2. 2007

14. Дъяченко О. Электронные платежные системы в авангарде рынка//Банковское обозрение. №8. август 2006

15. Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга //Банковское дело в Москве. №8. 2006

16. Тихомирова Е.  История в картах. // Газета. №95. 2006

17. BSMC Исследования 2006

18. Бурдинский А. Какой Интернет – банкинг нам нужен?

19. Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга.  //Финансовые известия. 23.06.2004. 

20. Национальное агентство финансовых исследований. Пластиковые карты в России. ru

21. Пухов А. История банковского дела в России

22. Разумов Илья Интернет – банкинг: рейтинг услуг в России

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Диаграмма 1. Рост используемых платежных  карт[24]

Диаграмма 2.  Рост обеспеченности населения платежными картами[25]

Диаграмма 3. Доля покупок в общей сумме транзакции по картам[26]

Диаграмма 4. Стоимость товаров, приобретенных на 1 карту[27]

Диаграмма 5. Количество карта на 100 человек[28]

Диаграмма 6. Рост количества карт на 100 человек в 2001-2004 годах[29]

Диаграмма 7. Динамика развития российских Интернет- банков[30]

* - количество банков, установивших систему интернет-банкинга

Таблица 1. Различия между распределительной и рыночной банковскими системами[31]

[1] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

[2] Ключевский В.О. Сочинения в 9 т. Т. 3. Курс русской истории. М., 1988

[3] Пухов А. История банковского дела в России. www.bankir.ru 

[4] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

[5] Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки.  Учебник для студентов. М.: Юнити. 1999

[6] Булатов А.С. Экономика. Учебник. изд. 3-е, перераб. и доп. –М.: Юристъ. 1999

[7] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

[8] Колесников В.И. Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и статистика.1995

[9] Богута Н.  Деньги которые ходят по Сети //Эксперт Украина.  №39. 2006

[10] Разумов И.  Интернет- банкинг: рейтинг услуг в России. www.cnews.ru

[11] BSMC Исследования 2006 www.adme.ru

[12] Висящев А.  Вытеснит ли Интернет-банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006 www.bdm.ru

[13] Вахитов Я. Что мешает развитию Интернет- банкинга.  //Финансовые известия. 23.06.2004.  www.finiz.ru

[14] Бурдинский А. Какой Интернет – банкинг нам нужен? www.internetfinance.ru

[15] Китник Ю. Россия уже вступила в эпоху электронного банкинга.// Банковское дело в Москве. №8. 2006

[16] Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше? //Финанс. №2.2007.  www.finansmag.ru

[17] Тихомирова Е.  История в картах. // Газета. №95. 2006

[18] Национальное агентство финансовых исследований.  Пластиковые карты в России.  www. pro-credit.ru

[19] Болецкая К.  Игра в карты- на деньги// Банковское обозрение. №4. 2005

[20] Национальное агентство финансовых исследований.  Пластиковые карты в России.  www. pro-credit.ru

[21] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3. 2005

[22] Национальное агентство финансовых исследований.  Пластиковые карты в России.  www. pro-credit.ru

[23] Приложение к заявлению Правительства РФ и Центрального банка РФ   «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» от 5 апреля 2005

[24] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

[25] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

[26] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

[27] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

[28] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

[29] Брюков В. Парадоксы карточного рынка// Банковское обозрение. №3.2005

[30] Разумов И. Интернет- банкинг: рейтинг слуг в России. www.cnews.ru

[31] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2002

Страницы: 1, 2, 3