Банківські операції з кредитування юридичних осіб

Банк «Аваль» разом з компанією «УкрАгроЛіз» реалізує програму «Сільгосптехніка у розстрочку». Завдяки їй ви зможете придбати необхідну вам сільськогосподарську техніку, не витрачаючи значних власних коштів на її придбання.

У рамках програми Українська Аграрна Лізингова Компанія готова

§     передати вам у розстрочку сільгосптехніку від безпосередніх виробників:

§     ВАТ «Ростсільмаш»,

§     ВАТ «Красноярський завод комбайнів»,

§     ВО «МТЗ» (Мінський тракторний завод),

§     КЛААСПМЗ (Павлоградський механічний завод),

§     Харківський тракторний завод,

§     Кіровський завод,

§     Могилівський автомобільний завод ім. С.М. Кірова.

а також:

§     провести діагностику, підготовку і введення техніки в експлуатацію;

§     надати технічну підтримку техніки на увесь час реалізації проекту;

§     навчити за необхідності персонал (двох механізаторів на одиницю техніки).

У цьому разі вам доведеться оплатити лише 23 проц. вартості обраної техніки, тоді як на суму, не меншу 20 проц. вартості, банк «Аваль» готовий надати банківську гарантію на весь термін дії договору про розстрочку.

Переваги програми «Сільгосптехніка у розстрочку»:

§     дає покупцю право на податковий кредит уже після першого платежу;

§     термін договору визначається самим покупцем техніки, виходячи із його фінансових можливостей (до 3 років);

§     загальне збільшення вартості техніки не перевищує 2426 проц. первісної суми.

Умови передачі техніки у розстрочку:

§     процентна ставка на суму несплаченої вартості техніки — 1518 проц. річних;

§     первісний платіж — 23 проц.;

§     одноразовий обов’язковий платіж (страхування; нотаріальні послуги) — 4,5 проц.;

§     наявність банківської гарантії банку «Аваль» на суму, не меншу 20 проц. вартості техніки.

Умови надання гарантії банку «Аваль»:

§     стабільний фінансовий стан підприємства лізингоотримувача;

§     наявність ліквідного забезпечення (рухоме і нерухоме майно підприємств, майнові права на майбутній врожай, товари в обороті);

страхування об’єкта застави на весь термін дії лізингового договору по ризику «КАСКО».

Кредити для мікробізнесу

Банк «Аваль» активно здійснює кредитування малих і мікропідприємств за програмою IPC (International Project Consultants), у тому числі за програмами мікрокредитування Європейського банку реконструкції і розвитку і Німецько-українського фонду.

За листопад місяць 2004 року банк видав 1133 кредитів на суму понад 6,259 млн. дол. США.

Одержати кредит за програмою мікрокредитування сьогодні можна у підрозділах банку «Аваль» у Дніпропетровську, Харкові, Кривому Розі, Хмельницькому, Львові, Миколаєві, Херсоні, Сімферополі, Запоріжжі, Чернівцях, Нікополі, Павлограді, Броварах і Білій Церкві.

Переваги програми мікрокредитування АППБ «Аваль»:

§     Максимально спрощена процедура оформлення кредиту, що не потребує бізнес-плану і техніко-економічного обґрунтування.

§     Мінімальний термін оформлення і видачі кредиту (до 5 днів).

§     Відсутність комісійних з боку банку за оформлення і видачу кредиту.

§     Мінімальна процентна ставка по кредиту, що протягом усього терміну залишається незмінною (1414,5% — по валютних кредитах, 1820% — по гривневих).

§     Сума кредиту може коливатися від 100 доларів США до 125 тис. доларів США, від 100 євро до 125 тис. євро., від 1 тис. до 600 тис. гривень.

§     Одержати кредит можна як у безготівковій, так і в готівковій формі.

РОЗДІЛ 3

ОСНОВНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ КРЕДИТУВАННЯ В БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ УКРАЇНИ

3.1 Загальні тенденції розвитку кредитування в банківській системі України на протязі 2005 року

За станом на 1 листопада 2005 року в Державному реєстрі банків значиться 185 банків, з них 163 банки мають ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій, у тому числі: 133 банки – акціонерні товариства (з них: 92 – відкриті акціонерні товариства (2 банки – державні), 41 – закриті акціонерні товариства), 30 банків – товариства з обмеженою відповідальністю [22].

З початку року в Державному реєстрі банків зареєстровано 5 банків (ЗАТ "Міжнародний Іпотечний Банк", ТОВ КБ "Євробанк", ЗАТ "Внєшторгбанк (Україна)", ТОВ КБ "Фінансова Ініціатива", ТОВ "Банк інвестицій та заощаджень").

В стані ліквідації перебуває 20 банків (10,8 % від загальної кількості банків у Державному реєстрі банків), з них 14 банків ліквідуються за рішенням Національного банку України, 5 банків – за рішенням господарських (арбітражних) судів та 1 банк – за рішенням зборів акціонерів (власників) банку.

З початку 2005 року продовжувала тривати тенденція зростання основних показників діяльності банків :

1. Капітал (балансовий) банків збільшився на 25,2 % і становить 23058,4 млн. грн. Зростання капіталу банків відбулося за рахунок збільшення статутного капіталу – на 2783,4 млн. грн. або на 24,0 %, загальних резервів, резервного фонду та інших фондів банку – на 699,1 млн. грн. або на 38,0%, емісійних різниць – на 44,7 млн. грн. або на 10,7%.

Капітал (балансовий) банків має таку структуру. Статутний капітал складає 62,4 % від капіталу, результат минулих років – 7,0 %, результат переоцінки основних засобів, нематеріальних активів та інвестицій в асоційовані та дочірні компанії – 9,2 %, результат поточного року – 8,4 %, загальні резерви та фонди банків – 10,9 %, емісійні різниці – 2,0 %, результат звітного року, що очікує затвердження – 0,1 %.

2. З початку року зобов'язання банків (первинне кредитування ресурсної бази банків) України збільшилися на 45,7 % (за відповідний період минулого року – на 34,6 %) і на 01.11.2005 становили 168950,9 млн. грн., в т.ч. нерезиденти – 15,8 % від зобов'язань.

Збільшення зобов'язань банків відбулось за рахунок збільшення вкладів фізичних осіб – на 22705,9 млн. грн. або на 55,1 %, коштів суб'єктів господарювання – на 17260,7 млн. грн. або на 43,0 %, строкових вкладів (депозитів) інших банків та кредитів, що отримані від інших банків – на 10837,5 млн. грн. або на 82,8 %, кредитів, що отримані від міжнародних та інших фінансових організацій – на 1215,9 млн. грн. або на 73,7 %, цінних паперів власного боргу – на 1209,6 млн. грн. або в 3 рази, субординованого боргу – на 1084,7 млн. грн. або на 78,2 %, нарахованих витрат до сплати – на 691,0 млн. грн. або на 69,2 %, кредиторської заборгованості за операціями з банками та клієнтами банку – на 498,8 млн. грн. або на 41,6 %, коштів бюджету та позабюджетних фондів України – на 447,0 млн. грн. або на 27,3 % та інших зобов'язань – на 1624,5 млн. грн. або на 83,8 %.

Зобов'язання банків мають таку структуру:

Вклади фізичних осіб складають 37,8 % від загальної суми зобов'язань банків;

Кошти суб'єктів господарської діяльності – 34,0 %;

Міжбанківські кредити та депозити – 14,2 %;

Кошти Національного банку України – 0,6 %;

Кошти небанківських фінансових установ – 2,4 %;

Кошти бюджету та позабюджетних фондів – 1,2 %;

Субординований борг – 1,5 %;

Цінні папери власного боргу – 1,1 %;

Кредити, отримані від міжнародних та інших фінансових організацій – 1,7 %;

інші зобов'язання – 5,5 %.

Банки мають таку структуру вкладів населення з точки зору строковості. Строкові вклади складають 49716,8 млн. грн. або 77,8 % від загальної суми вкладень, а вклади до запитання – 14196,0 млн. грн. або 22,2 %. Населення віддає перевагу вкладам в національній валюті, які складають 55,4 % від загальної суми вкладів фізичних осіб.

3. Збалансоване зростання активів та покращення їх структури і якості є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку банків. За 10 місяців 2005 року чисті активи (загальні активи за мінусом сформованих резервів за активними операціями) збільшилися на 42,9 % і становлять 192009,3 млн. грн. Загальні активи збільшились на 41,8 % (за відповідний період минулого року – на 33,5 %) і складають 200598,0 млн. грн., в т.ч. нерезиденти – 6,2 % від загальних активів.

Збільшення загальних активів відбулось:

 за рахунок збільшення кредитів, наданих банками – на 48541,2 млн. грн. або на 49,9 % (з них: кредитів, що надані суб'єктам господарської діяльності – на 28153,7 млн. грн. або на 38,6 %, кредитів фізичним особам – на 13547,6 млн. грн. або на 92,8 %);

 вкладень в цінні папери – на 3356,6 млн. грн. або на 41,1 %;

 дебіторської заборгованості – на 863,9 млн. грн. або на 69,8 %;

 основних засобів та нематеріальних активів – на 1474,6 млн. грн. або на 16,4 %;

 нарахованих доходів до отримання – на 671,3 млн. грн. або на 47,2 %.

Банки мають таку структуру загальних активів. Високоліквідні активи складають – 13,9 % від суми загальних активів, кредитні операції – 72,7 %, вкладення в цінні папери – 5,7 %, дебіторська заборгованість – 1,0 %, основні засоби та нематеріальні активи – 5,2 %, нараховані доходи до отримання – 1,0 %, інші активи – 0,5 % від суми загальних активів.

Рис.3.1 Динаміка обсягів та структури активних операцій в банківській системі України

Надані банками кредити мають таку структуру:

Кредити, що надані суб'єктам господарювання, складають 69,3 % від загального обсягу кредитного портфеля;

Строкові вклади (депозити), що розміщені в інших банках та в НБУ, і кредити, що надані іншим банкам – 11,3 %;

Кредити, надані фізичним особам – 19,3 %;

кредити, надані органам державного управління – 0,1 %.

Продовжували зростати довгострокові кредити та кредити в інвестиційну діяльність. З початку року довгострокові кредити збільшилися на 68,2 % і на звітну дату становили 76570,0 млн. грн. або 52,5 % від наданих кредитів. Кредити в інвестиційну діяльність збільшилися на 93,8 % і складають 11743,1 млн. грн. (11,6 % від кредитів, наданих суб'єктам господарської діяльності)

.

Рис.3.2. Структура та обсяги активних операцій в банківській системі України

4. Одним з важливих завдань для банків залишається забезпечення прибуткової діяльності та підвищення ефективності діяльності банків. За 10 місяців 2005 року прибуток банків склав 1929,0 млн. грн., що у 1,8 разів більше ніж за відповідний період 2004 року (1093,3 млн. грн.). Позитивним є те, що доходи банків зростають більш високими темпами порівняно з витратами.

Рентабельність активів збільшилась з 1,07 % до 1,29 %, рентабельність капіталу – з 8,43 % до 10,02 % (за станом на 01.10.2005 р.).

Порівняно з відповідним періодом минулого року доходи банків збільшились на 5711,2 млн. грн. або на 35,6 % і склали 21740,6 млн. грн., в т.ч. процентні доходи становили 15062,3 млн. грн. (або 69,3 % від загальних доходів), комісійні доходи – 4564,8 млн. грн. (21,0 %), результат від торговельних операцій – 932,0 млн. грн. (4,3 %), інші операційні доходи – 971,6 млн. грн. (4,5 %), інші доходи – 200,7 млн. грн. (0,9 %), повернення списаних активів – 7,9 млн. грн., непередбачені доходи – 1,4 млн. грн.

Рис.3.3. Динаміка рентабельності активів та власного капіталу в банківській системі України

3.2 Індивідуальні тенденції розвитку кредитування в комерційному банку АППБ „Аваль” на протязі 2005 року

Банк “Аваль” є одним із найбільших банків у нашій країні. Він посідає перше місце серед усіх банків України за розміром статутного капіталу, а також займає провідні позиції на ринку фінансових послуг (Додаток В).

Послугами Банку користуються більш ніж 3,2 млн. приватних клієнтів та близько 210 тис. корпоративних клієнтів. Серед них такі відомі в Україні та за кордоном підприємства як ВАТ «Алчевський металургійний комбінат», ВАТ «Дніпровський металургійний комбінат»,СП "UMC", ВАТ «Укртелеком», ВАТ «Галактон», НАЕК «Енергоатом», ДП «Суднобудівний завод ім. 61 комунара», ЗАТ «Росинка» тощо.

Загальнонаціональна мережа Банку Аваль включає 1400 структурних підрозділів, розташованих у великих містах, обласних та районних центрах, містах обласного підпорядкування та окремих селах у всіх регіонах України. Переважна більшість із них є повнофункціональними відділеннями, що надають приватним та корпоративним клієнтам повний перелік стандартних та новітніх банківських послуг на найвищому рівні [20].

Високоякісне оперативне обслуговування клієнтів по всій Україні забезпечується власними мережами наземного цифрового та супутникового зв’язку, системою електронного обігу, використанням передових банківських та інформаційних технологій у бізнес-процесах Банку. На стадії впровадження знаходиться інтегрована система роздрібного бізнесу на основі програмного комплексу Bankmaster RS. Повномасштабне втілення цієї системи дозволить значно прискорити обслуговування клієнтів та забезпечити їм можливість користування банківськими продуктами у будь-якому підрозділі Банку, незалежно від того, в якому з них було відкрито рахунок.

В табл..3.1 та на рис.3.4 3.5 наведені результати аналізу кредитної діяльності АППБ „Аваль” у 2001 – 2005 роках [20 22].

Таблиця 3.1

Динаміка основних показників агрегатів балансу АППБ „Аваль” у 2001 2005 роках

Рис.3.4 Динаміка обсягів та структури активних операцій в АППБ „Аваль” у 2001 2005 роках

Як показує спільний аналіз даних табл.3.1 та графіків рис.3.4, 3.5 операції кредитування юридичних осіб в АППБ „Аваль” у 2005 році характеризуються наступними показниками:

-                     абсолютний обсяг кредитів юридичним особам зріс з рівня 6,151 млрд. грн.(4 квартал 2004 року) до рівня 7,693 млрд. грн.(3 квартал 2005 року), тобто на +25,07 %;

-                     відносний структурний рівень кредитів юридичним особам в кредитно-інвестиційному портфелі банку знизився з 71,41%(4 квартал 2004 року) до 54,67%(3 квартал 2005 року);

-                     при загальному рості обсягу кредитно-інвестиційного портфелю банку у 2005 році з рівня 8,614 млрд. грн.(4 квартал 2004 року) до 14, 071 млрд. грн., тобто на + 63,35%, переважний зріст мали сектори:

а) міжбанківського кредитування (з 0,202 млрд. грн. до 1,997 млрд. грн.), тобто в 9,88 разів;

Рис.3.5 Динаміка структури кредитноінвестиційного портфелю в АППБ „Аваль” у 2005 році

б) інвестування в цінні папери (з 0,33 млрд. грн. до 0,98 млрд.

грн.), тобто в 3 рази;

в) кредитування фізичних осіб ( з 1,93 млрд. грн. до 3,4 млрд. грн.), тобто в 1,76 разів;

Звертає на себе увагу, що проведена реструктуризація сегментів кредитно-інвестиційного портфелю привела до подальшого зниження рентабельності активів АППБ „Аваль”.

Рис.3.6 Динаміка рентабельності статутного капіталу та активів в АППБ „Аваль” у 2001 2005 роках

Як показують результати табл.3.1 та таблиць В.1 – В.5 Додатку В на фоні середніх показників по банківській системі України за 3 квартал 2005 року:

-                     рентабельність статутного капіталу в АППБ „Аваль” становить 1,33% при рівні 10,02% по банківській системі України;

-                     рентабельність активів становить 0,08% при рівні 1,29% по банківській системі України;

Таким чином, зміна кредитної політики АППБ „Аваль” на переважне кредитування фізичних осіб та передача активів у міжбанківське кредитування показує свою неефективність для індивідуальних умов менеджменту АППБ „Аваль”.

ВИСНОВКИ

Результати проведених досліджень показали, що загальний обсяг активів (активних операцій) банківської системи України зріс з кінця 2001 року з рівня 51,7 млрд. грн. до рівня в 200,6 млрд. грн. у 3 кварталі 2005 року, тобто практично в 3,9 рази. Враховуючи, що на протязі 2001 – 2005 років девальвація курсу гривні відносно долара США відсутня, а курс навіть зріс з рівня 5,44 грн./дол. США до 5,05 грн./дол. США, можна констатувати, що зростання обсягів активів має реальний (а не інфляційний) характер, який відповідає росту економічного потенціалу України.

Збалансоване зростання активів та покращення їх структури і якості є необхідною умовою стабільного функціонування і розвитку банків. За 10 місяців 2005 року чисті активи (загальні активи за мінусом сформованих резервів за активними операціями) збільшилися на 42,9 % і становлять 192,0 млрд. грн.

Збільшення загальних активів відбулось:

 за рахунок збільшення кредитів, наданих банками – на 48541,2 млн. грн. або на 49,9 % (з них: кредитів, що надані суб'єктам господарської діяльності – на 28153,7 млн. грн. або на 38,6 %, кредитів фізичним особам – на 13547,6 млн. грн. або на 92,8 %);

 вкладень в цінні папери – на 3356,6 млн. грн. або на 41,1 %;

 дебіторської заборгованості – на 863,9 млн. грн. або на 69,8 %;

 основних засобів та нематеріальних активів – на 1474,6 млн. грн. або на 16,4 %;

 нарахованих доходів до отримання – на 671,3 млн. грн. або на 47,2 %.

Банки мають таку структуру загальних активів. Високоліквідні активи складають – 13,9 % від суми загальних активів, кредитні операції – 72,7 %, вкладення в цінні папери – 5,7 %, дебіторська заборгованість – 1,0 %, основні засоби та нематеріальні активи – 5,2 %, нараховані доходи до отримання – 1,0 %, інші активи – 0,5 % від суми загальних активів.

Надані банками кредити мають таку структуру:

Кредити, що надані суб'єктам господарювання, складають 69,3 % від загального обсягу кредитного портфеля;

Строкові вклади (депозити), що розміщені в інших банках та в НБУ, і кредити, що надані іншим банкам – 11,3 %;

Кредити, надані фізичним особам – 19,3 %;

кредити, надані органам державного управління – 0,1 %.

Продовжували зростати довгострокові кредити та кредити в інвестиційну діяльність. З початку року довгострокові кредити збільшилися на 68,2 % і на звітну дату становили 76570,0 млн. грн. або 52,5 % від наданих кредитів. Кредити в інвестиційну діяльність збільшилися на 93,8 % і складають 11743,1 млн. грн. (11,6 % від кредитів, наданих суб'єктам господарської діяльності).

На фоні середніх показників для банківської системи України індивідуальний аналіз операцій кредитування юридичних осіб в АППБ „Аваль” у 2005 році виявив інші тенденції:

-                     за рівнем обсягу валюти балансу 17,285 млрд. грн. за результатами 3 кварталу 2005 року АППБ „Аваль” займає 2 місце у рейтингу комерційних банків України ( 1 місце – АКБ „Приватбанк” (20,01 млрд. грн.), 3 місце – АКБ „Промінвестбанк”(13,84 млрд. грн.));

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7