Банковская система РФ
Во-первых, существует законодательное разделение
функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это порождает
двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне,
выполняет такие важные функции, как:
* эмиссию наличных платежных средств;
* функцию «банка банков»
* банкира правительства;
* денежно-кредитное регулирование
экономики.
В некоторых странах центральные банки выполняют
также функцию регулирования и надзора за деятельностью банков.
Банки второго уровня обеспечивают посредничество
в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность
уменьшает степень риска и неопределенности в экономике как внутри страны, так
и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала,
банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного
оборота.
Во-вторых, центральный банк не конкурирует с
коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне
кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической
политики правительства, достижение общегосударственных целей.
В-третьих, во всех странах существует особая
система регулирования и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в
том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении банков
выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные
государственные органы (например, во Франции -на Банковскую комиссию). Но есть
государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и
регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская
деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере.
Контроль направлен на поддержание ликвидности банков и защиту интересов вкладчиков
и инвесторов.
Центральный банк является эмиссионным банком и
банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуществляет
эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк имеет тесные связи с ним,
консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную
с экономической политикой государства. Центральный банк является банком всех
остальных банков страны.
В странах с развитой рыночной экономикой
сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоотношений
банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных
организаций.
По характеру
взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого
рынка и корпоративного регулирования. По первой модели между банками и
корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться
банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают
предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны
для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное
использование банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не
практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений
банков с промышленностью. Для модели корпоративного регулирования, наоборот,
характерно наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпорациями.
Банки могут выступать и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии
акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса.
Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их
финансовой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии
и Японии.
По уровню
специализации различают универсальную и специализированную модели
банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США,
Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно заниматься
краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвестированием капиталов. Операции
с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят
специализированные инвестиционные банки.
В
странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие
универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание
краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через
такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей,
прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций.
В
настоящее время основной моделью организации европейских банков является
универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая
операции с ценными бумагами[5].
В настоящее время происходят процессы сближения
различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как
глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как
выход экономических и политических процессов за национальные границы и
формирование единого экономического и политического пространства. В банковской
сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и
либерализацией финансовых рынков.
Дерегулирование банковской сферы выражается в
ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и
— в более широком смысле — финансовой деятельности: коммерческой,
инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены конкурировать
одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с
другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми
компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано
необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.
Банковская система, как и любая система, должна
работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование
банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных
банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию,
когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей
банковской системы, называют банковским кризисом.
Западные
экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью
банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную
стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система,
тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной
ставки дохода, существующей в экономике.
Как
известно, повысить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурентоспособный
рынок капиталов в состоянии обеспечить более высокую эффективность, чем
зарегламентированная система.
3.Функции
и роль банков в экономике страны
3.1
Центральные банки
Главным
звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны.
В различных государствах такие банки называются по-разному: народные
государственные, эмиссионные, резервные, Федеральная резервная система (США),
Банк Англии, Банк Японии, Банк Италии и др.
Деятельность
любых центральных банков, как следует из анализа их исторического развития и
современного положения в рыночной системе, подчинена следующим основным целям:
обеспечению стабильности покупательной способности и валютного курса
национальной денежной единицы, ликвидности банковской системы, созданию эффективного
и бесперебойного ведения расчетов, включая расчеты наличными деньгами.
Отсюда
логично вытекают основные направления деятельности и задачи, которые решает
центральный банк для достижения стоящих перед ним целей. Центральный банк
выступает эмиссионным центром страны, является «банком банков», банкиром
правительства, а также перед ним стоит задача осуществления денежно-кредитного
регулирования экономики страны.
Для решения перечисленных задач центральный банк
выполняет ряд функций.
Эмиссионная функция. Старейшая функция
центрального банка — функция монопольной эмиссии банкнот. Центральный
банк, будучи представителем государства, выполняет законодательно закрепленную
за ним эмиссионную монополию в отношении банкнот, т.е. осуществляет эмиссию
общенациональных кредитных денег. Под эмиссией центрального банка понимается
выпуск в обращение денег исключительно в наличной форме. Хотя банкноты
составляют незначительную часть денежной массы, они необходимы для платежей в
розничной торговле и обеспечения ликвидности банковской системы. Для выполнения
эмиссионной функции в каждом центральном банке есть специализированные
подразделения, осуществляющие эмиссионно-кассовую работу. В их ведении
находится типография, печатающая банкноты.
Банкноты центрального банка являются
неограниченно законным платежным средством, и нет других структур, которые бы
заменили его в этом качестве и выпускали банкноты как безусловное средство
платежа и погашения любых долговых обязательств внутри страны. Что касается
монет, то в некоторых странах центральный банк также имеет монополию на их
эмиссию, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов
(казначейство). В таких случаях центральный банк покупает у последнего монеты
по номиналу, а разница между номиналом и их себестоимостью идет в доход
госбюджета. Купленные центральным банком монеты идут в обращение вместе с
банкнотами. Практически не осталось развитых стран (кроме Бельгии и США), где
сохраняется даже формальное деление на казначейские и банковские билеты. В
Великобритании, например, оно было отменено 60 лет назад.
Функция управления
золотовалютными резервами. По традиции центральный банк является их
хранителем в стране, выполняет функцию управления золотовалютными
резервами. В настоящее время официальный золотой резерв служит в качестве
резервного актива и гарантийно - страхового фонда в международных расчетах.
Центральные банки сосредоточивают у себя большие запасы золота. В ряде стран
ими распоряжается министерство финансов, при этом банк осуществляет технические
операции с золотом. Кроме золота, в центральных банках сосредоточены и запасы
валюты. Золотовалютные резервы используются для проведения международных
расчетов, покрытия дефицита платежного баланса, поддержания курса национальной
валюты и других целей.
Функция «банка банков»- Центральный банк
непосредственно не работает с юридическими и физическими лицами. Его клиенты —
коммерческие банки. Являясь –«банком банков», центральный банк хранит
свободные денежные резервы коммерческих банков, служит расчетным центром
банковской системы и предоставляет ей кредиты, в некоторых странах выступает
органом банковского регулирования и надзора. Как расчетный центр банковской
системы центральный банк выполняет функции регулирующего органа платежной
системы страны, он координирует организацию расчетных систем. Во многих странах
центральный банк и его территориальные подразделения выполняют функции
национального клирингового центра, осуществляющего расчеты на национальном
уровне и с зарубежными банками.
Центральный банк осуществляет надзор и
контроль над банками, чтобы поддержать надежность и стабильность
банковской системы, защитить интересы вкладчиков и кредиторов. Характер
осуществления центральным банком банковского надзора в разных странах имеет
существенные особенности, но везде он играет важную роль в функционировании
банковской системы страны. Надзорная функция в ряде стран осуществляется
исключительно центральным банком (Италия, Россия, Австрия). В Германии, США,
Франции, Швейцарии эту работу последний ведет совместно с казначейством,
банковской комиссией и другими органами, которые в своей надзорной деятельности
тесно взаимодействуют с центральными банками. В Австрии, Дании, Канаде,
Норвегии контрольную функцию осуществляет не центральный банк, а другие
органы.
Надзор центрального банка за коммерческими
банками осуществляется путем выдачи лицензий на осуществление банковской
деятельности и проведение отдельных видов операций (например валютных, с
ценными бумагами и т.д.), а также проверки и анализа финансовой отчетности
коммерческих банков, ревизии их деятельности, установления различных
нормативов и контроля за их выполнением. Надзор чаще всего регламентируется
специальными законодательными и нормативными актами.
Интернационализация банковского дела привела к
тому, что в последнее время банковский надзор принимает международный характер.
В 1975 г. был создан Базельский комитет банковского надзора. Его заседания
проходят в Базеле, в Банке международных расчетов, там же размещается секретариат
Комитета. Инициатором создания международного комитета банковского надзора
выступил директор Банка Англии Питер Кук, поэтому этот комитет называют еще
«Комитетом Кука». В 1977 г, Базельский комитет представил «Базовые принципы
эффективного надзора за банковской деятельностью», которые были разработаны и
одобрены странами «десятки» и органами банковского надзора во всех странах,
включая Россию. В состав 25 принципов, определяющих содержание этого
документа, входят требования минимальной величины банковскою капитала,
проверки органами надзора политики, оперативной деятельности банка и
применяемых им процедур, связанных с выдачей кредита и инвестированием
капиталов, управление кредитными и инвестиционными портфелями, общей политики
банка по управлению рисками.
Функция банкира правительства. Центральные
банки тесно связаны с государством. Центральный банк выступает как кассир
правительства, его кредитор, финансовый консультант. Счета правительства и
правительственных ведомств открыты в центральном банке. В некоторых странах
последний ведет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы
правительства, которые поступают от налогов, займов, зачисляются на
беспроцентный счет казначейства или министерства финансов в центральном банке
и с него правительство оплачивает все свои расходы.
Функция денежно-кредитного регулирования. Центральный банк
совместно с правительством разрабатывают и реализуют единую денежно-кредитную
политику, направленную на обеспечение стабильного экономического роста,
снижение инфляции и безработицы, нормализацию платежного баланса.
Денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется центральным банком путем
воздействия на объем денежной массы, уровень ставок процента и состояние
ликвидности банковской системы. Объектом данного регулирования является также
валютный курс национальной денежной единицы. Это воздействие может оказываться
как административным путем, так и экономическими методами.
Административное воздействие осуществляется
через установление прямых ограничений на деятельность банков, лимитов кредитования,
«потолков» ставок процента и т.п., а также путем жесткого законодательного
разделения функций между различными видами банков.
Экономическими методами денежно-кредитного
регулирования считаются изменение ставок процента (учетная политика),
регулирование норм обязательных резервов, операции на открытом рынке. В
рамках денежно-кредитного регулирования центральный банк осуществляет
государственную валютную политику. Он поддерживает режим обменного курса национальной
валюты, регулирует его, проводит валютные интервенции.
Внешнеэкономическая функция. В процессе своей
деятельности центральный банк проводит всю работу по международным расчетам,
платежному балансу, движению валютных ценностей, сотрудничает с центральными
банками других стран, международными валютно-кредитными организациями, т.е.
выполняет внешнеэкономическую функцию[8].
3.2 Коммерческие банки
Коммерческие банки – основное звено двухуровневой банковской
системы.
Сегодня к группе коммерческих банков в разных
странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разными
отношениями собственности. Главным их отличием от центральных банков является
отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа
– универсальные и специализированные.
Универсальный банк осуществляет все или почти все
виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных
кредитов; операции с ценными бумагами; прием вкладов всех видов; оказание
всевозможных услуг и т. п.
Специализированный банк, напротив,
специализируется на одном или нескольких видах банковской деятельности. В
отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает
банкам осуществлять широкий круг операций. К специализированным банкам
относятся: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и другие банки.
К странам, где преобладает принцип специализации
банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия.
Принципы деятельности коммерческого банка.
Первым и основополагающим принципом деятельности
коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Это
означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное
соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться
соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсам.
Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Если банк привлекает
средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в
долгосрочные ссуды, то его ликвидность оказывается под угрозой.
Вторым принципом является экономическая
самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за
результаты своей деятельности. Это предполагает свободу распоряжения
собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор
клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам
коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на
которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий
банк берет на себя.
Третий принцип заключается в том, что
взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные
рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде
всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка
заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться
только косвенными экономическими (а не административными методами). Государство
определяет лишь "правила игры" для коммерческих банков, но не может
давать им приказов[1].
Функции коммерческого банка.
Одной из важнейших функций коммерческого банка
является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем
перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе
кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц.
Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей
от кредитора к заемщику на условиях платности и возвратности. Плата формируется
под влиянием спроса и предложения заемных средств.
Вторая важнейшая функция коммерческих банков -
стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на
финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально
мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно
эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению
денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих
банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка
необходимы гарантии высокой надежности помещения ресурсов в банк и доступность
информации о деятельности коммерческих банков.
Третья функция банков - посредничество в платежах
между отдельными самостоятельными субъектами[4].
Страницы: 1, 2, 3, 4
|