МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Банковская система России. Анализ становления и тенденции развития

    В 1841 г. было положено начало учреждению сберегательных касс для приема мелких вкладов. Первые сберкассы были открыты при «сохранных казнах» в Санкт-Петербурге и Москве и при некоторых «приказах общественного призрения». Позднее они стали создаваться при уездных казначействах и городских думах, а в конце XIX в. – при учреждениях почтово-телеграфного ведомства, при фабриках и заводах, таможнях, при различных правительственных и общественных организациях.

    К началу 1914 г. в стране имелось 8553 сберегательные кассы. В 50-е годы преимущественно в столице начал образовываться особый вид кредитных учреждений – банкирские дома и банкирские конторы, меняльные лавки. Чаще всего их операции, нередко достигавшие значительных масштабов, были направлены на снабжение казны денежными средствами, а их владельцы выступали в роли казенных интендантов и комиссионеров.

    Наиболее заметную роль в первой половине XIX в. играл Банкирский дом Штиглица, основателю которого Л. Штиглицу за организацию финансирования железной дороги Петербург – Москва и другие услуги правительству Николаем 1 был пожалован баронский титул. Его сын А.Л. Штиглиц основал суконную и льнопрядильную фабрики в Нарве, внес значительные пожертвования во время Крымской войны, выступил в качестве одного из учредителей Главного общества российских железных дорог. Через Банкирский дом Штиглица русское правительство поддерживало отношения с банкирскими домами Амстердама, Лондона и Парижа.

    Хорошо известны были такие крупные банкирские дома, как И.Е. Гинцбург, Л. Поляков, Братья Рябушинские, Рафалович и К». К началу 50-х годов только в Бердичеве вели активные операции 8 банкирских домов. Банкирские дома М. Ефрусси и К» действовали одновременно в Одессе, Париже и Вене. Разница между банкирским домом и банкирской конторой была условной. Как правило, банкирскими домами назывались более крупные учреждения.

    К заведениям банкирского промысла относились и меняльные лавки. Об их деятельности в России в литературе нет почти никаких сведений. Вместе с тем, по собранным Министерством финансов в 1823 г. сведениям, число менял составляло тогда 2287 человек. К середине XIX столетия широкое распространение начинает приобретать деятельность городских банков. Увеличение их числа и рост объемов производимых ими операций обусловили необходимость установления общих правил учреждения и организации деятельности таких банков. Высочайше утвержденное 10 июня 1857 г. Положение явилось первой попыткой в этом направлении. Это первое российское банковское Положение предусматривало, с одной стороны, придать городским банкам характер ссудо-сберегательных касс с ограниченным кругом деятельности, с другой – оградить от конкуренции правительственные кредитные учреждения. Поскольку Положение не могло удовлетворить потребности развивавшегося торгово-промышленного оборота, в правительство шли многочисленные ходатайства о его изменении.

    Идеи организации частного коммерческого кредита впервые возникли в русском обществе в начале XIX в. под влиянием сближения с Англией. Наиболее видным проводником этих идей был адмирал Мордвинов – видный государственный и общественный деятель, морской министр в 1802 г., член и председатель Департамента экономики Государственного Совета, председатель Вольно-экономического общества с 1834 по 1840 г.). В 1811 г. он представил проект организации акционерного коммерческого банка, в котором убедительно доказывал, что у правительства нет достаточных средств для удовлетворения потребностей в кредите.

    Россия занимала первое место в мире по величине банковских капиталов, которым следовало найти целесообразное применение. В обществе продолжало утверждаться стремление к переходу банков от казенной к акционерной форме. Образованная еще в 1859 г. правительственная комиссия для рассмотрения вопроса о банках наконец высказалась также в пользу учреждения частных банков.

    Первый акционерный Санкт-Петербургский частный коммерческий банк начал свои операции 1 ноября 1864 г. Первоначально его основной капитал был определен в 2 млн. руб. За два года банк привлек средства в виде остатков на текущих счетах и вкладах на 4 млн. руб. Актив банка состоял преимущественно из учетно-ссудных операций. Расчеты между клиентами производились посредством чеков. Чистая прибыль банка за 1864–1865 гг. составила 251 тыс. руб., в 1867 г. – 592 тыс. руб.; дивиденды акционерам выплачивались в размере от 8,6 до 11,4%.

    Советская банковская система включала в себя также банки за границей с участием капитала советских организаций. Совзагранбанки и их отделения работали в следующих странах: во Франции – Коммерческий банк для Северной Европы в Париже; в Великобритании – Московский народный банк в Лондоне с отделениями в Ливане и Сингапуре; в ФРГ – Ост-Вест Хандельсбанк во Франкфурте-на-Майне; в Люксембурге – Ист-Вест Юнайтед банк; в Австрии – Донау банк в Вене. Вышеназванные банки были созданы для расчетно-кредитного обслуживания предприятий и организаций СССР и других социалистических стран. Основной задачей этих банков была поддержка развития внешнеэкономических связей страны.

    На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в том числе в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе не оправдавших себя государственных специализированных банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков.

    Схематично становление банковской системы можно пронаблюдать в представленной ниже таблице



    Таблица 2.1.1. Этапы развития банковской системы Российской Федерации

    Период становления банковской системы

    Важнейшие события

    1665 г.

    Первая попытка создания ссудного банка для «маломочных купцов».

    1733 г.

    Возникновение в Петербурге монетной канцелярии.

    1754 г.

    Учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий.

    1769 г.

    В Петербурге и Москве создаются банки «для вымена государственных ассигнаций».

    1788 г.

    В г. Вологде основан городской общественный банк.

    1818 г.

    Вместо городских общественных банков был открыт «Государственный коммерческий банк».

    1841 г.

    Появление первых сберегательных касс.

    1864 г.

    Открыт первый акционерный Санкт-Петербургский частный банк.

    1876–1879 гг.

    Первый крупный банковский кризис, приведший к ликвидации 7 коммерческих банков.

    1883–1884 гг.

    Появление законодательных актов, регулирующих порядок открытия и ликвидации коммерческих банков.

    1890–1897 гг.

    Активное возникновение новых коммерческих банков и увеличение их значимости в экономике.

    1917 г.

    Правительством большевиков принят декрет «О национализации банков».

    1922–1925 гг.

    С принятием НЭПа возникают новые акционерные банки

    1925–1986 гг.

    Становление системы государственных банков, подчиненных главному государственному банку.

    1987–1989 гг.

    Банковская реформа с созданием специализированных банков.

    1990–1991 гг.

    Появление коммерческих и кооперативных банков.


    Для 90-х годов характерны крупные изменения в экономике России, связанные с началом рыночных преобразований. Переход народного хозяйства к рынку потребовал адекватной денежно-кредитной инфраструктуры в виде развитой системы товарно-денежных отношений. Поэтому возникла острая необходимость в кредитной реформе, направленной на создание свободного рынка капиталов. Процессу осуществления кредитной реформы предшествовали формирование и развитие различных коммерческих структур, в основном кооперативных и коммерческих банков. Они становились в определенной мере конкурентами специализированных банков, поскольку обладали разнообразием методов ведения банковского дела, свободой в проведении кредитной и денежной политики, более быстро реагировали на изменения конъюнктуры и спроса на те или иные виды и направления деятельности предприятий, не были связаны централизованно изданными инструкциями по кредитованию.

    Это позволяло новым банковским структурам расширять сеть своих учреждений и масштабы деятельности, увеличивать размеры капиталов и выданных кредитов.

    Так, на 1 июня 1989 г. объявленная сумма их уставных фондов составляла 2 млрд. руб., на счета и депозиты было привлечено 1,3 млрд. руб., получено ими кредитов от других банков в размере 1,1 млрд. руб., выдано кредитов на сумму 2,5 млрд. руб., в том числе краткосрочных – на 1,7 млрд. руб., среднесрочных и долгосрочных – на 0,8 млрд. руб. Вместе с тем прежние рамки кредитной системы в определенной мере сковывали возможности новых банковских структур. Централизованный характер ссудного фонда препятствовал переливу капиталов в отрасли с более выгодными условиями его приложения и прибыльным размещением кредитных ресурсов.

    Действующая монополия специализированных банков затрудняла создание кредитного механизма, адекватного потребностям экономики. И только с принятием Законов РФ «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке РСФСР» в конце 1990 г. было положено начало совершенно иной кредитной системе, отличающейся от прежней как по форме, так и по содержанию. По форме кредитная система стала двухзвенной: ее верхнее звено – Центральный банк России в едином комплексе с банками республик, низшее звено – широкая сеть коммерческих банков, а также специализированных кредитных учреждений. По содержанию принципиально изменились функции банков.

    На Центральный банк России и центральные банки республик, выступающих верхним звеном кредитной системы, возложены осуществление эмиссии и организация денежного обращения, функции кредитора последней инстанции для коммерческих банков, организация расчетов между ними, обслуживание государственного долга страны, операции на рынке ценных бумаг, выдача лицензий на совершение банковских операций с иностранной валютой, а также контроль за деятельностью коммерческих банков. В обязанности коммерческих банков, являющихся низшим звеном кредитной системы, входило привлечение и размещение денежных средств во вклады кредитов, осуществление расчетов по поручениям своих клиентов и банковских корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также других операций. При этом всем коммерческим банкам была предоставлена возможность свободного выбора клиентуры, самостоятельного формирования своей процентной и кредитной политики. Кроме того, они отличаются друг от друга по принадлежности уставного капитала и способу его формирования, видам совершаемых операций, территории деятельности, по отраслевой ориентации.

    Таким образом, реорганизация кредитной системы привела к разгосударствлению капитала и отразила своеобразие экономической ситуации в России. В начале 1992 г. Российское правительство приступило к реализации программы экономических реформ, основными элементами которой на первом этапе стали переход к свободному ценообразованию и проведение жесткой кредитно-денежной политики.

    Рост цен в первом полугодии 1992 г. вызвал резкое увеличение издержек производства и обращения. Это наряду с усилившимся налоговым бременем поставило многие предприятия на грань банкротства. Со стороны предприятий, оказавшихся не в состоянии оплачивать за счет собственных средств приобретение сырья, материалов и оборудования, возрос совокупный спрос на кредитные ресурсы. Одновременно участились случаи не возврата ссуд.

    Сумма невозвращенных кредитов в России к середине марта 1992 г. составляла 532 млрд. руб. Указанные обстоятельства обусловили исключительно высокий уровень рискованности кредитных операций, что привело к резкому росту процентных ставок и сужению объектов кредитования. Большая часть коммерческих банков прекратила ссудные операции. Средняя процентная ставка по кредитам в Московском регионе с января по июнь 1992 г. поднялась с 28 до 84,8%. На кредитных аукционах средняя цена лотов в апреле составляла 93,6%, к концу полугодия – 102,9% годовых. Рост просроченных и невозвращенных кредитов вызвал повышение цены на межбанковские ссуды, ставки по которым к концу 1 квартала 1992 г. составляли от 35,5 до 57%.

    Несмотря на значительно возросшую сумму кредитных вложений коммерческих банков в экономику, которая только за первое полугодие 1992 г. увеличилась с 439 млрд. до 1390 млрд. руб. или в 3,3 раза, спрос на кредит повсеместно не удовлетворялся.

    В результате на кредитном рынке остались преимущественно торгово-посреднические структуры, которые могли обеспечить относительно высокую эффективность использования заемных средств. Начался рост ставок по депозитным и ссудным операциям у отдельных коммерческих банков, повлекший за собой общее стремление банков к увеличению ставок за кредиты. Это во многом было связано с жесткой кредитной политикой Центрального банка России, которая выражалась в периодическом повышении ставки по централизованным кредитам, ужесточении условий использования выделяемых ссудных ресурсов, усилении санкций за дебетовое сальдо по корреспондентским счетам.

    Размер процентной ставки по централизованным кредитам повысился с 20 до 80% годовых. В то же время общая сумма кредитов, предоставляемых Центральным банком России коммерческим банкам, увеличилась в 3,6 раза. Центральный банк, выделяя кредитные ресурсы коммерческим банкам, требовал от них направления кредитов на приоритетные цели, связанные с производством сельскохозяйственной продукции и потребительских товаров, удовлетворением первоочередных потребностей экономики.

    Коммерческие банки выделяли свои кредиты на очень короткие сроки и ориентировались на скорейшее получение прибыли, что связано с общей социально-экономической ситуацией в стране и инфляционными процессами. Не случайно в июне 1992 г. 96,6% общей суммы кредитных вложений коммерческих банков приходилось на краткосрочные кредиты, в том числе 68% – на сверхкраткосрочные. Таким образом, наблюдалось снижение интереса предпринимателей и коммерческих банков к инвестициям производственного характера.

    Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 года зарегистрировано свыше 2400 банков. Только за один 1993 год количество коммерческих банков в Москве, по сообщению Центрального банка, возросло на 220. Многие недостатки российской банковской системы отражали трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и т.п.

    Схематично проследить основные этапы в жизни банковской системы с 1991 по 1998 годы позволяет представленная ниже таблица.


    Таблица 2.1.2. Этапы развития банковской системы в 1991–1998 годы

    Этапы развития банковской системы

    Важнейшие события

    1991–1992 годы

    На фоне высоких темпов инфляции и стагнации промышленности существенно увеличиваются объемы собственных средств банков, возрастает их численность. Низкий уровень подконтрольности коммерческих банков центральному. Долларизация экономики.

    1993–1995 годы

    Продолжает увеличиваться число коммерческих банков. Рост числа нарушений в деятельности коммерческих банков, вследствие чего были введены экономические санкции в отношении 161 банка. Упростился порядок отзыва лицензий у проблемных банков. Большое количество банкротств, отток капиталов за границу.

    1995 год

    Стабилизация экономики лишила банки легких доходов. Крах рынка МБК привел к задержкам по выплатам со стороны нескольких крупных банков. Кризис перекинулся на рынок ГКО и валютный рынок и окончательно их обрушил. 1995 год закончили с убытками 449 банков. Отозвано 225 лицензий коммерческих банков.

    1996–1997 годы

    Сокращается число банков. Центробанк ужесточает требования к ликвидности и размерам собственных капиталов коммерческих банков. Снижается доходность кредитных учреждений.

    1998 год

    Продолжается падение цен на государственные ценные бумаги. Растет объем обязательств российских банков на поставку иностранной валюты нерезидентам. Объявленные правительством меры по реструктуризации задолженности по ГКО и мораторий на погашение задолженности перед иностранными кредиторами привели к краху валютного и фондового рынка, парализовали расчеты между предприятиями и поставили банки на грань банкротства.


    Центральный банк России предпринимал меры, направленные на смягчение своей политики, и выделил централизованные кредиты в размере 200 млрд. руб. Однако этих мер оказалось недостаточно, что бы стабилизировать ситуацию в кредитной сфере. Она еще более усугубилась тем, что отдельные коммерческие банки оказались не в состоянии приспособиться к быстро меняющейся обстановке и принять необходимые меры по защите интересов акционеров, в результате чего многие кредитные учреждения фактически оказались поставленными на грань банкротства.

    В последефолтные годы российская банковская система росла опережающими темпами по сравнению со всей экономикой. Если до дефолта рост активов российских банков обеспечивался главным образом за счет увеличения ликвидности, как рублевой, так и валютной, т.е. посредством обслуживания оттока капитала, то после него источники роста качественно изменились. В основе лежало некоторое увеличение кредитов реальному сектору экономики, объем которых повысился с 9–10% ВВП в 1996–1997 годах до примерно 15% к концу 2004 года. Однако уже тогда при отсутствии прогресса в модернизации банковской системы и с учетом кэптивного характера многих ведущих российских банков ее развитие начинало буксовать.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.