Банковская система России
Банковская система России
Тема " Банковская система и регулирование
рынка "
1. История развития банковского дела.
2. Банки и банковская
система.
2.1 Современные
представления о сущности банка.
2.2 Современная
банковская система: сущность и структура.
3. Роль банковской
системы в рыночной экономике.
3.1 Сущность и
функции центральных банков.
3.2
Денежно-кредитная политика.
3.3 Банковское
регулирование.
3.4 Коммерческие
банки: сущность и функции.
4. Банковская
система России на современном этапе развития.
4.1 Банки -
стимулятор рыночных отношений в России.
4.2 Основные цели
и принципы деятельности Банка России.
1. История развития банковского
дела
Термин “банк” происходит от
итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой
менялы оказывали свои услуги.
С древнейших времен потребности общественной
жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных
платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию
драгоценных металлов.
Во многих источниках,
дошедших до нас, можно встретить данные о вавилонских банкирах, принимавших
процентные вклады и выдававших ссуды под письменные обязательства и под залог
различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н. э. Вавилонский банк
принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские
билеты. Выделялась деятельность банкирского дома Игиби, игравшего роль
вавилонского “Ротшильда”. Операции дома Игиби были весьма разнообразны : им
производились на комиссионных началах покупки, продажи и платежи за счет
клиентов, принимались денежные вклады, клиентам предоставлялся кредит, за что
кредитор получал вместо процентов право на плоды урожая с полей должника,
выдавались ссуды под расписку и под залог. Банкир также выступал в качестве
поручителя по сделкам. Вавилонскому предку современных банкиров не чуждо было
участие в товарищеских торговых предприятиях в качестве финансирующего
вкладчика.
Наконец, есть
указание еще на одну функцию, исполнявшуюся банкиром Игиби - роль советчика и
доверенного лица при составлении разного рода актов и сделок. Кроме того, в
Вавилоне зародились ростовщичество и меняльное дело.
Наряду с частными
банкирами крупные денежные операции вели и храмы. В основном они занимались
хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды
под небольшие по тому времени проценты. Есть сведения о городском займе,
реализованном Делосским храмом на пять лет из расчета 10% годовых.
Во времена
античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были
натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.
Банковское дело в
древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям,
древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие
операции : покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные и ломбардные
операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов. В папирусах
содержится информация о деятельности египетских банкиров в качестве советников
по составлению актов, управлению клиентскими имениями, переводам.
В античный Рим
банковское дело было “завезено” из Греции. Как и в Афинах, римские банкиры
также имели свои заведения на форуме.
В Англии, ставшей в
17 в. самой передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как
правило, золотых дел мастера. Вскоре после того, как началось использование в
сделках золота, стало очевидным, что как покупателям, так и торговцам неудобно
и небезопасно каждый раз при заключении сделок перевозить, взвешивать и
проверять на чистоту золото. Поэтому вошло в правило отдавать золото на
хранение золотых дел мастерам, которые имели подвалы или специальные кладовые и
могли за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер
выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции
золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму
бумажных денег.
Бумажные деньги (
квитанции ), находившиеся в обращении, полностью обеспечивались золотом. Видя
готовность людей принимать квитанции в качестве бумажных денег, золотых дел
мастера начали осознавать, что хранимое ими золото редко востребуется, поэтому
количество еженедельно и ежемесячно вкладываемого золота превышало количество
изымаемого. Затем какому-то сообразительному золотых дел мастеру пришла в
голову идея, что выпуск бумажных денег может превышать количество имеющегося
золота. Он стал направлять эти избыточные бумажные деньги в обращение, давая
под процент ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась
банковская система частичных резервов. Если, например, золотых дел мастер давал
в ссуду сумму, равную количеству находящегося на хранении золота, то общая
стоимость денег вдвое превышала стоимость золота и резервы составляли 50%
стоимости выпущенных бумажных денег.
Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то
время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады,
выдавались кредиты под залог и т.д.
До 1861 г. банковская
система России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими
фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые -
промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые
биржи.
После отмены
крепостного права банковская система получила бурное развитие: был создан
Государственный банк, возникли общества взаимного кредита. В 1914-1917 гг.
кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческие банки,
общества взаимного кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного
кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.
Ведущая роль принадлежала
Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. Общества взаимного
кредита и городские общественные банки осуществляли кредитование средней и
мелкой торгово-промышленной буржуазии. В состав учреждений ипотечного кредита
входили два государственных земельных банка ( Крестьянский поземельный и
Дворянский поземельный ), 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и
городских кредитных обществ. Земельные банки предоставляли преимущественно
долгосрочные кредиты помещикам и зажиточным крестьянам. Губернские и особенно
городские кредитные общества выдавали ссуды под залог земли и городской
недвижимости.
Развитие кредитной
кооперации в России было тесно связано с появлением кулачества. Сберегательные
кассы, будучи государственными учреждениями, использовали вклады для вложения в
государственные ценные бумаги. Деятельность ломбардов, выдававших ссуды под
залог вещей, носила ростовщический характер. В 1914 г. действовало 115 фондовых
бирж. Самой крупной была Петербургская.
В 1917 г. в результате
национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые
перешли в государственную собственность, образовалась государственная монополия
на банковское дело, произошло слияние бывших частных банков и Госбанка России в
единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки и
кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию,
запрещены операции с ценными бумагами.
Кредитная кооперация
не была национализирована. Исключение составил обслуживающий ее Московский
народный ( кооперативный ) банк, который был национализирован, а его правление
переизбрано в кооперативный отдел Центрального управления Народного банка
РСФСР.
В результате
национализации сложилась банковская система, основанная на следующих принципах:
государственная монополия на банковское дело (все кредитные учреждения
принадлежали государству), слияние всех кредитных учреждений в единый
общегосударственный банк, сосредоточение в банках всего денежного оборота
страны.
До Октябрьской
революции кредитная система России состояла из четырех уровней: центральный
банк; система коммерческих и земельных банков; страховые компании; ряд
специализированных институтов. В период НЭПа вместе с развитием товарных
отношений и рынка произошло частичное возрождение разрушенной в годы революции
и гражданской войны кредитной системы. Однако она была представлена только
двумя уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно
разветвленной сетью акционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных
банков, сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита,
сберегательными кассами.
В 30-е годы произошла
реорганизация кредитной системы, следствием которой стали ее чрезмерное
укрепление и централизация. По существу остался лишь один уровень, включавший
Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней торговли. Такая структура
кредитной системы отражала не столько объективные экономические потребности
народного хозяйства, сколько политизацию экономики, выразившуюся в ускоренной
индустриализации и насильственной коллективизации. Кредитная система
“подгонялась” под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев
экономической основы.
Результатом подобной
реорганизации стало выхолащивание самого понятия кредитной системы (оно было заменено
на понятие банковской системы) и сущности кредита. Банковская система была
органически встроена в командно-административную модель управления, находилась
в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде
всего у министра финансов.
Вместо разветвленной
кредитной системы остались три банка и система сберкасс. За рамки кредитной
системы была вынесена система страхования. Такие преобразования отразили
ликвидацию рыночных отношений в широком смысле слова и переход на административную
систему управления.
Основными
недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:
отсутствие вексельного обращения;
выполнение банками по существу роли второго госбюджета;
списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
потеря банковской специализации;
монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников
кредита;
низкий уровень процентных ставок;
слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер
экономики;
неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
Реорганизация
банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер.
Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую
банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк,
Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и
Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными
прежними банками.
Реорганизация 1987 г.
породила больше негативных, чем позитивных моментов:
банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности -
государственной;
сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;
реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;
не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление
предприятий за банками;
продолжалось распределение кредитных ресурсов между клиентами по вертикали;
банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая низкую
ликвидность;
не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;
произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;
возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;
реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений - важных кредитных
источников.
Представляется, что
единственными позитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных
расчетов и сужение специализации банковской деятельности.
Таким образом,
реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы к потребностям
нарождавшихся рыночных отношений, сохранив неэффективную одноуровневую систему.
Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к
структуре западных стран.
2.
Банки и банковская система
2.1 Современные представления о сущности банка
Деятельность банковских
учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается
неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными
видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные
отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства,
страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях
посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения
осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных
программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается
впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его
деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие
учреждения.
К раскрытию сути
банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом
случае исходное значение приобретает понятие “банковские операции”. В их
перечень включаются такие, которые в соответствии с законодательством относятся
исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег
во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке векселей и чеков,
комиссионные операции с ценными бумагами, операции с ценностями, приобретение
обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных
платежей и расчетное обслуживание.
При всей важности
юридического аспекта проблема сущности банка, однако, остается открытой.
Вскрытие сущности - это не только соотнесение деятельности банка с законом. Не
юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, ему
дозволенные, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему
законодательное право осуществлять соответствующие сделки. Не случайно в закон
попадают такие операции, которые выполняют другие учреждения. Сомнительно
поэтому, что чисто банковскими считаются такие из них, как операции
инвестиционных обществ, приобретение обязательств по поручительствам и
гарантиям, консультационные и другие услуги.
Банк - это
автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании
его сущности. Конечно, банк - это не завод, не фабрика, но у него, как у любого
предприятия, есть свой продукт. Продуктом банка является прежде всего
формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в
виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления
имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.
В условиях рынка
банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными
денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно
они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются
ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом,
рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов
экономического регулирования.
2.2 Современная
банковская система: сущность и структура
Банк - финансовое
предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства
(вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов,
ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями,
учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране,
включая выпуск (эмиссию) новых денег.
Банковская система -
совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений,
действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный
банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный
банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром
резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских
операций.
В странах с развитой
рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень
системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне
действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и
специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные
банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные
банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,
инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые
компании и др.).
Центральный
(эмиссионный) банк в
большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально
не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия
- 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного
органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение
(эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит
официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику,
регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк
участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное
обслуживание бюджета государства.
По своему положению в
кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит
обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других
учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней
инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств
либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные
палаты.
Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они
выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися
функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета,
краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление
расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось
существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и
долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения
(потребительского кредита).
Коммерческие банки
создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу
формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала
и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых
операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной
фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и
привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады
граждан и т.д. ).
Инвестиционные
операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг
правительства и местных органов власти. После кризиса 1929-1933 гг. в США,
Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено
участвовать в выпуске и покупке ценных бумаг частных предприятий небанковского
сектора. Этот запрет в настоящее время преодолевается путем открытия банком
трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих имуществом
клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными
бумагами корпораций).
Страницы: 1, 2, 3
|