Банковское регулирование на примере ОАО "АК БАРС"-банка

Перекредитование - получение нового ипотечного кредита для погашения уже существующего.. Перекредитование может использоваться в случае снижения процентных ставок по ипотечным кредитам в будущем, а также предоставляется молодым семьям при рождении ребенка и получении целевых субсидий из федерального и регионального бюджетов на частичное погашение долга.

Перекредитование осуществляется не автоматическим снижением процентной ставки по существующему ипотечному кредиту, а путем погашения имеющегося кредита и получения нового кредита с меньшей процентной ставкой. При этом оформление нового кредита возможно как до, так и после государственной регистрации ипотеки.

На основании новых изменений законодательства в банке предусмотрено увеличение предельного размера ипотечного кредита по общефедеральным стандартам. Теперь максимально допустимая сумма ипотечного кредита в доступная гражданам Татарстана составляет 4 млн. рублей.

Таким образом на основании данной главы можно сделать следующие выводы, что от Центробанка России зависит работа АК БАРС банка.

Вопросы инспекти­рования кредитных организаций предусмотрены ст. 55 Федерального зако­на «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», а также Инструкцией Банка России от 19 февраля 1996 г. № 34 «О порядке проведения проверок кредитных организаций и их филиалов уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка Рос­сии)».

Вопрос об основаниях проведения проверок достаточно формализован. Отчасти это связано с предположением о возможных злоупотреблениях (проведение проверок без достаточных оснований). Как показывает практи­ка, такие предположения не лишены оснований. Здесь может быть два вида злоупотреблений, одинаково опасных не только для банков, но и для обще­ства. Во-первых, некоторые банки годами не проверялись и есть все осно­вания предполагать о заинтересованности должностных лиц. Во-вторых, некоторые банки слишком часто проверяются, что, по мнению их руково­дителей, не имеет законных оснований. Такая проверка резко снижает рей­тинг кредитной организации со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Проверки кредитных организаций и их филиалов проводятся на основа­нии планов проверок, которые составляются на каждый квартал указанны­ми в инструкции структурными подразделениями Банка России и его тер­риториальными учреждениями и утвержденными руководителями этих подразделений и учреждений. Внеплановые проверки осуществляются по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, перечисленные в Инструкции, руководителя территориалього учреждения Банка России. Заметим, что как внеплановые, так и плано­вые проверки всегда могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые в свою очередь от подчиненных им подразделений и специалистов получают соответствующую информацию о финансовом и правовом состоянии банка. Поэтому на практике круг ини­циаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Согласно инструкции, «в планы проверок включаются в первую очередь кредитные организации, в отношении которых имеются данные об их неус­тойчивом финансовом положении или допущенных ими грубых нарушени­ях правил, регулирующих их деятельность, а также кредитные организации и их филиалы, которые не проверялись Банком России или его территори­альными учреждениями более двух лет». Инструкция не объясняет, что по­нимается под терминами «имеются данные», и из каких источников они могут быть почерпнуты тем, кто решает вопрос о наличии оснований для назначения проверки кредитной организации.

Решение о назначении проверки кредитной организации и ее филиалов оформляется письменным распоряжением, подготавливаемым структурным подразделением, уполномоченным проводить проверки. В распоряжении указываются: полное наименование, место нахождения и регистрационный номер проверяемой кредитной организации и ее филиалов, вид проверки, состав рабочей группы, даты начала и окончания проверки; задание для рабочей группы, участки деятельности кредитной организации (ее филиа­лов), подлежащие обязательной проверке. При необходимости в задании указываются: номера балансовых и внебалансовых счетов; операции, кото­рые должны быть проверены; перечень документов, подлежащих выбороч­ной проверке, период, за который эти документы и операции будут прове­ряться. В подготовке задания для рабочей группы по отдельным конкрет­ным направлениям могут участвовать другие подразделения Банка России и его территориальных учреждений. Распоряжением может быть установлено право руководителя рабочей группы в период проверки самостоятельно или по согласованию с руководителем, назначившим проверку, дополнять иди уточнять задание.

Банк активно участвует в ипотечном кредитовании в РТ. Предлагая не только свои, но и Федеральные программы ипотечного кредитования. Кроме того, банк участвует в Программе государственного регулирования ипотечного кредитования пересмотрена программа перекредитования.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В РФ

§ 1. Проблемы государственного регулирования  Центробанка РФ

В этой части работы нам предстоит рассмотреть, проблемы государственного регулирования Центробанка и влияние  денежно-кредитной политики  на различные макроэкономические показатели и какие проблемы существуют в ее реализации.

Для России резкое ухудшение платежного баланса, вызванное падением мировых цен на энергоносители, остается одной из ключевых угроз финансовой стабильности. Причем проблема потенциально возможного дефицита платежного баланса осложняется непрекращающимся оттоком капитала из страны. Наруше­ние равновесия платежного баланса, как правило, приводит к серьезным макро­экономическим потерям независимо от режима валютного курса и степени транс­граничной мобильности капитала. Вместе с тем опыт показывает, что ограничить потери и ускорить восстановление экономики в этой ситуации помогает плаваю­щий валютный курс и ограниченная мобильность капитала.

Как известно, непосредственными объектами регулирования денежно-кредитной политики являются денежный рынок и рынок ценных бумаг, а воздей­ствие на экономическую конъюнктуру достигается посредством изменения коли­чества находящихся в обращении денег и регулирования процентных ставок. Ус­тоявшийся арсенал средств, применяемый центральными банками для проведения денежно-кредитной политики, уже рассмотрен автором в предыдущем разделе [27, с. 34 ].

Валютная политика позволяет воздействовать на курс национальной валю­ты и трансграничное движение капитала путем осуществления интервенций на валютном рынке и установления валютных ограничений. Определим наиболее эффективные инструменты валютной политики, способствующие стабилизации национальной экономики при фиксированном обменном курсе и ограниченной трансграничной мобильности капиталов. Ослабить спрос участников финансового рынка на иностранные активы, предотвратить спекулятивную игру на понижение курса национальной валюты и создать условия, способствующие уменьшению по­требления импорта, призвана рестриктивная денежно-кредитная политика. Уве­личение ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования, особен­но ужесточение резервных требований к созданию активов в иностранной валюте и заключению валютных свопов, повышает издержки по игре против националь­ной валюты. В свою очередь продажа центральным банком средне- и долгосроч­ных государственных облигаций позволяет снизить уровень ликвидности на фи­нансовом рынке, и тем самым ограничить объем свободных денежных средств, которые могли бы быть вовлечены в спекулятивную игру против национальной валюты. Одновременно под влиянием возросших процентных ставок начинают сокращаться инвестиционные и потребительские расходы, в том числе потребле­ние импорта. Фактически рестриктивная денежно-кредитная политика усиливает действие рыночных механизмов, которые включаются при нарушении внешнего равновесия. В результате процесс стабилизации национальной экономики занима­ет меньше времени, так как участники рынка оперативнее пересматривают свои планы, быстрее сокращают потребление импорта, способствуя скорейшему вы­равниванию платежного баланса. Вместе с тем практика показывает, что регу­лирующие органы стремятся использовать процентные ставки только в качестве краткосрочного антикризисного инструмента. Высокие процентные ставки крайне негативно отражаются на инвестиционной активности и темпах экономического роста страны. Поэтому высокие процентные ставки устанавливаются лишь в пе­риод наиболее острой фазы кризиса платежного баланса. В среднесрочной пер­спективе денежно-кредитная политика направлена на стимулирование эконо­мического роста и снижение уровня процентных ставок в экономике.

Денежно-кредитная политика позволяет ускорить процесс выравнивания платежного баланса на первоначальном этапе. Мировая практика показывает, что в условиях растущего дефицита платежного баланса страны не спешат смягчать денежно-кредитную политику, хотя экономическая теория рекомендует им делать именно это. Используя меры рестриктивной денежно-кредитной политики, де­нежные власти стремятся предотвратить спекулятивную игру против национальной валюты и воспрепятствовать раскручиванию инфляционно-девальвационной спирали в экономике [27, с. 123 ].

По мере снятия спекулятивного давления с валютного курса и прекращения дальнейшего ухудшения состояния платежного баланса денежно-кредитная поли­тика переориентируется в сторону расширения денежного предложения, так как его излишнее ограничение начинает тормозить рост внутреннего спроса.

В свою очередь активная поддержка государством банковской системы ог­раничит масштабы возможной дестабилизации финансового сектора и позволит предотвратить снижение объемов кредитования экономики.

Чтобы смягчить негативное влияние рестриктивной денежно-кредитной по­литики на экономическую активность, многие государства идут на увеличение объемов заимствований и расширение бюджетных расходов. Однако в условиях плавающего валютного курса это обернется дополнительной девальвацией на­циональной валюты, стимулирующей экспорт и развитие импортозамещающих производств. Кроме того, снижение курса национальной валюты будет сдержи­вать рост потребления импорта, несмотря на увеличение внутреннего спроса [ 27, с. 89].

В условиях высокой трансграничной мобильности капитала инструменты денежно-кредитной политики частично теряют свою эффективность. Ужесточение денежно-кредитного регулирования позволит связать избыточную ликвид­ность на финансовом рынке и ограничить спекулятивную игру на чрезмерную де­вальвацию валютного курса. Повышение процентных ставок может не только за­тормозить отток капитала из страны, но и вызвать его дополнительный приток, что позволит улучшить состояние платежного баланса. Однако высокие процент­ные ставки способны вызвать нежелательное укрепление национальной валюты, что может затянуть процесс выравнивания платежного баланса, препятствуя ско­рейшему росту экспорта и развитию импортозамещающих производств. В резуль­тате дальнейшее сохранение дефицита торгового баланса может через какое-то время обернуться более серьезной дестабилизацией валютно-финансовой сферы. С другой стороны, из-за опасений, связанных с возможностью значительного обесценения национальной валюты и серьезной дестабилизацией финансового сектора экономики, капитал может не отреагировать на повышение процентных ставок и продолжать утекать из страны.

Если же государство не пойдет на ужесточение денежно-кредитной полити­ки и не повысит процентных ставок, отток капитала из страны может усилиться и одним из наиболее вероятных сценариев может стать раскручивание инфляционно-девальвационной спирали. Увеличение оттока капитала обернется снижением курса национальной валюты. Рост инфляционных ожиданий и продолжающееся обесценение активов, номинированных в национальной валюте, усилят спрос на иностранную валюту, провоцируя новую волну девальвации и повышения цен. В случае мягкой денежно-кредитной политики сокращение потребления импорта вследствие усилившейся девальвации национальной валюты может оказаться не­достаточным, чтобы компенсировать ухудшение платежного баланса, вызванного увеличением оттока капитала и ростом спроса на иностранную валюту [21, с. 41].

Вопрос о выборе оптимального режима политики валютного курса является одним из наиболее дискуссионных в современной макроэкономической теории. От того, насколько данный режим будет адекватен существующим тенденциям развития экономики, внутренним и внешнем факторам, определяющим экономи­ческую динамику, во многом зависит эффективность денежно-кредитной и эко­номической политики в целом [16, с. 60].

Не менее важен и вопрос о взаимосвязи денежно-кредитной политики и уровня инфляции. Напомним, что снижение темпов инфляции без ущерба для ус­тойчивости экономического роста оставалось и будет оставаться главной целью денежно-кредитной политики РФ [4]. Эффективным путем снижения инфляции является повышение курса национальной валюты. В связи с тем, что при этом снижается стоимость импортируемых товаров, это оказывает на инфляцию пря­мое понижающее влияние. Напротив, снижение курса национальной валюты все­гда оказывает повышающее влияние на инфляцию. Однако, любое повышение курса национальной валюты оказывает еще более мощное влияние на конкурен­тоспособность производимых в стране товаров по сравнению с импортными. По­этому эффективное снижение инфляции этим путем ведет к еще более эффективному торможению экономического роста.

В свою очередь, Центральный банк, который реально регулирует и прово­дит валютные операции, должен, прежде всего, поддерживать такой курс рубля, который бы обеспечивал конкурентоспособность российских товаров и опреде­ленную стабильность в инвестиционной политике. При этом совместной с Прави­тельством сферой ответственности является, прежде всего, процентная и кредит­ная политика, а не курс рубля [14, с.64].

По счастливой случайности, в России именно это и следует из буквального прочтения Конституции [1], согласно которой Центральный банк отвечает за ста­бильность рубля и, совместно с Правительством, за единую кредитно-денежную политику.

Теперь следует сказать пару слов об управлении рублевой ликвидностью банковской системы при помощи денежно-кредитной политики ЦБ. Под ликвид­ностью в данном случае понимается сумма остатков средств банков на коррес­пондентских и депозитных счетах в ЦБ РФ [12, с. 37]. Управление уровнем рубле­вой ликвидности банков - одна из основных задач денежно-кредитной политики Банка России. Так, стимулируя рост свободных рублевых остатков, Центральный банк способствует росту денежного предложения со стороны кредитных органи­заций (росту объемов кредитования населения и реального сектора экономики), что в свою очередь напрямую связано с уровнем инфляции - базовым ориентиром экономической политики российских денежных властей.

Уровень банковской ликвидности напрямую влияет на устойчивость бан­ковской системы, одной из первостепенных задач которой является осуществле­ние расчетных функций, проведение платежей между различными субъектами экономики. Низкий уровень рублевой ликвидности ограничивает плате­жеспособность кредитных организаций вплоть до полного прекращения деятель­ности платежных систем, что может парализовать функционирование экономики.

Уровень рублевой ликвидности банков непосредственно связан с доверием населения к кредитным организациям. Банки, неспособные своевременно рассчи­таться по обязательствам вкладчиков, обречены на потерю репутации, что косвенным образом неизбежно сказывается на доверии граждан к банковской системе в целом. В настоящее время ширится число коммерческих банков — участников системы страхования депозитов.

Полноценное функционирование банковской системы невозможно без раз­витой структуры межбанковских отношений и прежде всего рынка межбанков­ского кредитования. Именно «схлопывание» рынка МБК, спровоцированное пре­цедентом отзыва лицензии у «Содбизнесбанка», перевело развитие банковского кризиса лета 2004 г. в активную фазу.

Анализ кредитных рисков и оценка финансового состояния банков -контрагентов по рынку МБК немыслим без контроля общего уровня рисков соот­ветствующего сегмента финансового рынка, а значит, качественно функциони­рующий банковский риск-менеджмент обязан отслеживать уровень рублевой лик­видности банковской системы.

Из сказанного следует, что анализ рисков банковской системы неразрывно связан с оценкой достаточности уровня рублевой ликвидности кредитных органи­заций. Вместе с тем проведение такого анализа требует привлечения математи­ческих методов для количественных оценок оптимального уровня ликвидности банковской системы, что необходимо для обеспечения устойчивости и эффектив­ности ее функционирования. Именно на обеспечение такого оптимального уровня ликвидности должна быть направлена денежно-кредитная политика Банка России.

От чего зависит уровень оптимальной ликвидности банковской системы? Как представляется, прежде всего данный показатель должен зависеть от двух факторов.

Во-первых, ликвидность банковской системы должна соответствовать ак­тивности деятельности кредитных организаций, которая задается потребностями экономики, а именно спросом на банковские услуги со стороны населения и ре­ального сектора экономики. Так, для летнего периода, как правило, характерна низкая банковская активность, связанная с сезоном отпусков, тогда как начало осени обычно связано с резким ростом числа и объемов банковских платежей. Поэтому оптимальный уровень ликвидности банковской системы в летний период при прочих равных должен быть существенно ниже, чем в осенние месяцы.

Во-вторых, уровень оптимальной ликвидности банковской системы сущест­венно зависит от ее структуры, а точнее, от структуры межбанковских отноше­ний. В ситуации неработающего рынка МБК и низкого уровня межбанковского доверия требуется завышенный уровень оптимальной ликвидности, тогда как в условиях развитой системы межбанковских отношений данный показатель в тео­рии может стремиться к нулю. В основе расчета значений оптимальной ликвидно­сти банковской системы лежит выявленное эмпирическое соотношение между ак­тивностью и ликвидностью кредитных организаций. Так, наиболее доступным для анализа в качестве показателя активности работы банков является сумма кредито­вых оборотов кредитных организаций по корреспондентским счетам в банке Рос­сии. Необходимо учесть, что в условиях сформированной в России расчетной системы львиная доля рублевых банковских платежей (более 60%) проводится через платежную систему ЦБ РФ. Таким образом, большая часть банковских опе­раций неизбежно затрагивает счета в банке России, а значит, активность работы банков обязана тесно коррелировать с динамикой оборотов по корреспондент­ским счетам в Центробанке [13, с. 3].

После рассмотрения этих проблем мы видим, насколько неоднозначно дей­ствие денежно-кредитной политики государства и как многосторонне могут про­являться ее последствия. На сегодняшний день автор полагает, что одной из при­оритетных целей монетарной политики Банка России должно стать содействие развитию отечественной промышленности. В данном случае необходимо исполь­зовать комплекс инструментов:

во-первых, это дальнейшее укрепление курса национальной валюты, кото­рое будет способствовать снижению потоков импорта из-за рубежа и повышению конкурентоспособности российских товаров;

во-вторых, необходимо повысить доступность кредита путем постепенного снижения ставки рефинансирования, а инфляцию сдерживать с помощью регули­рования покупки и продажи ценных бумаг Центральным Банком на открытом рынке. Однако здесь имеет место еще один важный аспект - как уже было отмечено, изменение ставки рефинансирования мало коррелирует с динамикой процента по кредитам, выдаваемым коммерческими банками, в связи с чем целесообразно проводить также активную политику установления норм обязательных резервов. Развитие рынка МБК будет способствовать усилению роли рефинансирования. Ориентиры роста денежной массы в стране также должны соответствовать по­ставленной задаче.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9