Депозитні операції банків на фінансовому ринку України (за матеріалами АТЗТ "АК ПРОМІНВЕСТБАНК")
Банк має наступні ліцензії та дозволи на здійснення
операцій [83]:
- Ліцензія Національного банку України № 1 від 31.10.2001 року та дозволи
на проведення банківських операцій (дозвіл №1-3 від 31.10.01р. та додаток до
дозволу №1-3 від 20.01.06р.);
- Ліцензія Державної комісії з цінних паперів та фондового
ринку (серія АА №770422 від 13.10.04р. строком дії до 13.10.07р.) на здійснення
професійної діяльності на ринку цінних паперів: діяльність по випуску та обігу
цінних паперів; депозитарна діяльність зберігача цінних паперів; діяльність
щодо ведення реєстру власників іменних цінних паперів;
- Ліцензія Міністерства фінансів України (серія АБ №108675 від 23.05.05р.
строком дії до 23.05.10р.) на проведення операцій з торгівлі з купленими у
населення та прийнятими під заставу з ювелірними та побутовими виробами з
дорогоцінних металів та дорогоцінного каміння.
Промінвестбанк є універсальним фінансовим інститутом, що
надає весь спектр банківських послуг юридичним і фізичним особам. Банк
переважно спеціалізується на кредитуванні підприємств промисловості,
агропромислового комплексу, розрахунково-касовому обслуговуванні юридичних
осіб. Трансформація заощаджень населення в інвестиційний розвиток економіки є
одним із пріоритетних напрямків діяльності Промінвестбанку.
Промінвестбанк має солідну
клієнтську базу - майже 4 млн. громадян та суб'єктів господарської діяльності,
надає клієнтам понад 300 видів послуг: від розрахунково-касового обслуговування
до сучасних електронних послуг та операцій з банківськими металами, постійно
вдосконалює форми обслуговування клієнтів.
Промінвестбанк є одним із
лідерів ринку пластикових технологій. Банком емітовано більше 4 млн. карток, в
тому числі 2,6 млн. карток міжнародних платіжних систем, встановлено 1,7 тис.
банкоматів.
В Додатку А наведені баланси
АТЗТ “АК Промінвестбанк” за 2004 – 2007 роки та звіти про фінансові результати
діяльності банку за 2004 – 2007 роки [83].
В табл.2.1 наведені основні
характеристики діяльності АТЗТ “АК Промінвестбанк” за 2004 –2007 роки у формі
абсолютних значень характеристик та відповідного рейтингового місця банку у
банківській системі України по відповідній характеристиці. Одночасно в табл.2.1
та на рис.2.1 наведений обсяг ринку банківських послуг, який займає АТЗТ “АК
Промінвестбанк” в загальних обсягах БС України, поступово втрачаючи позиції під
впливом конкурентів.
Як показує аналіз даних
табл.2.1 на ринку залучених депозитних коштів, які є предметом дипломного
дослідження, Промінвестбанк займає 1(2004) –2(2007) місця по обсягах депозитів
юридичних осіб та 3(2004) – 4(2007) місця по обсягах залучення депозитів
фізичних осіб, по загальному обсягу валюти балансу банк займав 3 місце у 2004
році та 6 місце у 2007 році.
Спільний аналіз даних
табл.2.1 та графіків рис.2.1 – 2.2 дозволяє виявити наступні тенденції
внутрішнього розвитку АТЗТ «АК Промінвестбанк» та вплив зовнішнього
конкурентного середовища банківської системи України на частку, яку займає банк
на ринку банківських капіталів та послуг в Україні.
Так за 2004 – 2007 роки у
АТЗТ «АК Промінвестбанк» (табл.2.1):
а) абсолютний обсяг валюти
балансу збільшився з 10,6 млрд. грн. до 26,1 млрд. грн., тобто зріс в 2,46 рази.
Але при цьому ринкова частка обсягу валюти балансу банка в загальному обсягу
валюти балансу банківської системи України зменшилась з рівня 8,1% у 2004 році
до рівня 4,46% у 2007 році, тобто зменшилась в 1,81 рази.
В результаті за обсягом
валюти балансу банк за 4 роки перемістився з 3 місця в БС України на 6 місце
(рис.2.2);
Таблиця 2.1
Динаміка характеристик та
рейтингових місць АТЗТ “АК Промінвестбанк” в банківській системі України у 2004
–2007 роках
Рис.2.1. – Динаміка
конкурентного падіння ринкової частки АТЗТ «АК Промінвестбанк» в загальній
валюті активів, власного капіталу та залучених коштів БС України у 2004 -2007
роках
Рис.2.2. – Визначення ринкової частки загальних активів балансу АТЗТ
“АК Промінвестбанк” в активах банківської системи України (158 діючих банків)
станом на 01.01.2008 року
б) абсолютний обсяг власного
капіталу збільшився з 1,167 млрд.грн. до 2,683 млрд. грн., тобто зріс в 2,3 рази.
Але при цьому ринкова частка обсягу власного капіталу банка в загальному обсягу
власного капіталу банківської системи України зменшилась з рівня 6,29% у 2004
році до рівня 3,28% у 2007 році, тобто зменшилась в 1,71 рази.
В результаті за обсягом
власного капіталу банк за 4 роки перемістився з 3 місця в БС України на 6 місце
(рис.2.10);
в) абсолютний обсяг поточних
і строкових депозитів фізичних осіб збільшився з 3,466 млрд. грн. до 10,173
млрд. грн., тобто зріс в 2,93 рази. Але при цьому ринкова частка обсягу
поточних і строкових депозитів фізичних осіб в загальному обсягу поточних і
строкових депозитів фізичних осіб банківської системи України зменшилась з
рівня 8,51% у 2004 році до рівня 6,3% у 2007 році, тобто зменшилась в 1,35 рази.
В результаті за обсягом
поточних і строкових депозитів фізичних осіб банк за 4 роки перемістився з 3 місця
в БС України на 4 місце (рис.2.5);
г) абсолютний обсяг поточних
і строкових депозитів юридичних осіб збільшився з 5,599 млрд. грн. до 10,786
млрд. грн., тобто зріс в 1,93 рази. Але при цьому ринкова частка обсягу
поточних і строкових депозитів юридичних осіб в загальному обсягу поточних і
строкових депозитів юридичних осіб банківської системи України зменшилась з
рівня 11,93% у 2004 році до рівня 7,137% у 2007 році, тобто зменшилась в 1,67
раза.
В результаті за обсягом
поточних і строкових депозитів юридичних осіб банк за 4 роки перемістився з 1
місця в БС України на 2 місце (рис.2.3);
д) абсолютний обсяг чистого
прибутку банку збільшився з 0,122 млрд. грн. до 0,234 млрд. грн., тобто зріс в
1,92 рази. Але при цьому ринкова частка обсягу чистого прибутку банку в
загальному обсягу чистого прибутку банківської системи України зменшилась з
рівня 9,31% у 2004 році до рівня 3,64% у 2007 році, тобто зменшилась в 2,55 рази.
В результаті за обсягом
чистого прибутку банк за 4 роки перемістився з 2 місця в БС України на 7 місце
(Рис.2.9);
е) рентабельність статутного
капіталу банку(ROE) за рахунок стратегії капіталізації дивідендів в
спеціальному фонді та постійному рівні статутного капіталу збільшилась з рівня
61,11% у 2004 році (5 рейтингове місце) до рівня 117,1 % у 2007 році (1
рейтингове місце), тобто зросла в 1,92 рази (рис.2.7). Але при цьому
рентабельність активів банку (ROA) зменшилась з рівня 1,154% у 2004 році (55
рейтингове місце) до рівня 0,898 % у 2007 році (45 рейтингове місце), що, за
нормативами НБУ, характеризує банк як низькорентабельний (рис.2.8).
Таким чином, фінансовий важіль
залучених коштів в АТЗТ «АТ Промінвестбанк» працює з високою ефективністю, але
є значні резерви росту рентабельності статутного капіталу за рахунок підвищення
рентабельності роботи активів банку.
Рис.2.3. – Визначення рейтингу та ринкової частки АТЗТ “АК
Промінвестбанк” на ринку депозитів юридичних осіб банківського ринку України
(158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.4. – Питома
вага депозитів юридичних осіб в зобов’язаннях АТЗТ “АК Промінвестбанк” та інших
банків банківського ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.5. – Визначення рейтингу та
ринкової частки АТЗТ “АК Промінвестбанк” на ринку депозитів фізичних осіб
банківського ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.6. – Питома
вага депозитів фізичних осіб в зобов’язаннях АТЗТ “АК Промінвестбанк” та інших
банків банківського ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.7. –
Рентабельність статутного капіталу (ROE) в АТЗТ “АК Промінвестбанк” та інших
банках банківського ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.8. –
Рентабельність активів (ROA) в АТЗТ “АК Промінвестбанк” та інших банках
банківського ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.9. – Ринкова
частка чистого прибутку в АТЗТ “АК Промінвестбанк” та інших банках банківського
ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.10. –
Ринкова частка власного капіталу в АТЗТ “АК Промінвестбанк” та інших банках
банківського ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
Рис.2.11. –
Рейтинг обсягу статутного капіталу в АТЗТ “АК Промінвестбанк” та інших банках
банківського ринку України (158 діючих банків) станом на 01.01.2008 року
2.2 Аналіз динаміки структури, строковості та
ставок залучених депозитних коштів в АТЗТ “АК
ПРОМІНВЕСТБАНК”
Застосовані
інструменти управління залученими коштами в АТЗТ “АК ПРОМІНВЕСТБАНК” та інших
банках банківської системи України дають можливість структурувати основні
сегменти залучених коштів як:
1. Ощадні депозити
2. Доходні
депозити
3. Накопичувальні
депозити
4. Універсальні
депозити
У вказаних 4-х
сегментах додаткові умови строків сплати відсотків та наявність чи відсутність
права управління основним “тілом” депозиту є основою для систематичного
регулювання різниці в відсоткових ставках при рівних строках розміщення
депозитів.
На рис.Н.1 – Н.3 Додатку Н наведені результати оцінки цінової
конкурентоспроможності АТЗТ “АК ПРОМІНВЕСТБАНК” на ринку залучення депозитів в Україні. Як
показує аналіз даних рис. Н.1- Н.3 Додатку Н маркетингова політика пропозиції
банківських депозитних послуг АТЗТ “АК ПРОМІНВЕСТБАНК” характеризується відносно середнім та низьким
рівнями пропонованих ставок депозитних ресурсів – ставок покупки ресурсів.
В табл.2.2 наведені коефіцієнти конкурентоспроможності по привабливості
ставок покупки ресурсів АТЗТ “АК Промінвестбанк” відносно конкурентів,
розраховані як коефіцієнт конкурентної привабливості депозитних ставок:
(2.1)
де – ставка_макс(і) – максимальна ставка депозитів і-го виду;
Таблиця 2.2
Коефіцієнти конкурентоспроможності АТЗТ “АК Промінвестбанк” за рівнем
привабливості депозитних послуг (станом на 18.03.2008)
№ з/п
Назва банківської послуги
Ставка чи сумарна ставка «Промінвестбанк”
Максимальна (для депозитів) ставка на ринку в
характерному сегменті
Коефіцієнт конкурентної привабливості пропозицій
«Промінвестбанк»
1.
Ощадні вклади на 3 місяці (гривня)
10,00%
13,00%
76,92%
2.
Ощадні вклади на 3 місяці (долар США)
7,00%
10,50%
66,67%
3.
Ощадні вклади на 3 місяці (євро)
7,00%
7,50%
93,33%
4.
Ощадні вклади на 6 місяців (гривня)
11,50%
14,50%
79,31%
5.
Ощадні вклади на 6 місяців (долар США)
7,50%
11,50%
65,22%
6.
Ощадні вклади на 6 місяців (євро)
7,50%
9,35%
80,21%
7.
Ощадні вклади на 12 місяців (гривня)
12,50%
16,00%
78,13%
8.
Ощадні вклади на 12 місяців (долар
США)
8,50%
12,00%
70,83%
9.
Ощадні вклади на 12 місяців (євро)
8,00%
10,75%
74,42%
Ощадні вклади на 24 місяців (гривня)
13,50%
16,50%
81,82%
Ощадні вклади на 24 місяців (долар
США)
9,00%
12,00%
75,00%
Ощадні вклади на 24 місяців (євро)
9,00%
10,75%
83,72%
Ощадні вклади на 36 місяців (гривня)
13,50%
17,50%
77,14%
Ощадні вклади на 36 місяців (долар
США)
9,00%
12,20%
73,77%
Ощадні вклади на 36 місяців (євро)
9,00%
10,75%
83,72%
10.
Доходні вклади (зняття процентів,
без поповнення та зняття) на 3 місяці (гривні)
9,00%
16,00%
56,25%
11.
Доходні вклади на 3 місяці (дол. США)
6,00%
11,20%
53,57%
12.
Доходні вклади на 3 місяці (євро)
6,00%
8,30%
72,29%
13.
Доходні вклади (зняття процентів,
без поповнення та зняття) на 6 місяців (гривня)
10,50%
14,30%
73,43%
14.
Доходні вклади на 6 місяців (дол. США)
6,50%
11,00%
59,09%
15.
Доходні вклади на 6 місяців (євро)
6,50%
9,25%
70,27%
16.
Доходні вклади (зняття процентів, без поповнення та
зняття) на 12 місяців (гривня)
11,50%
16,00%
71,88%
17.
Доходні вклади на 12 місяців (дол. США)
7%
11,80%
59,32%
18.
Доходні вклади на 12 місяців (євро)
7%
10,75%
65,12%
22.
Накопичувальні вклади(поповнення без права зняття
сумм) на 6 місяців (гривня)
10,50%
17,00%
61,76%
№ з/п
Назва банківської послуги
Ставка чи сумарна ставка «Промінвестбанк”
Максимальна (для депозитів) ставка на ринку в
характерному сегменті