Депозитные операции коммерческого банка

В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Ведь большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.

2. Во-вторых, целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Так, для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку значительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. А банку эта система даст дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

Основными принципами системы страхования депозитов должны быть: обязательность участия банков в системе; сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; прозрачность деятельности; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования депозитов за счет страховых взносов банков-участников системы.

Участниками системы могут быть: юридические и физические лица, признаваемые для целей данного закона выгодоприобретателями; банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые для целей данного закона страхователями; агентства по обязательному страхованию депозитов, признаваемые для целей данного закона страховщиками.

Объект страхования — депозиты физических и юридических лиц, валютные депозиты резидентов и нерезидентов, государственных и негосударственных организаций.

Страховым случаем должно признаваться одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Национальным банком моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу соответствующего акта Национального банка страны. Право требования вкладчика на возмещение по депозитам возникает со дня наступления страхового случая. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещение не имеет. С момента наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства или окончания действия моратория штрафы за досрочное изъятие депозитов аннулируются.

Для осуществления функций по обязательному страхованию депозитов создаются агентства, в форме открытых акционерных обществ. Органы управления: Совет директоров, правление и генеральный директор агентства. Высшим органом является Совет директоров. Председатель Совета директоров агентств избирается его членами.

Предложенная модель страхования банковских депозитов направлены как на защиту самих ресурсов, привлекаемых в депозиты, так и на развитие экономики страны в целом.

3. В-третьих, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.

Депозит характеризуется несколькими параметрами:

- размером минимального взноса;

- величиной и постоянством процента;

- минимальным сроком хранения;

- условиями дополнительных взносов;

- условиями снятия денег со счета.

Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.

Варьируя величину минимального взноса, банк может привлекать различные сегменты клиентов на более выгодных для них условиях. Обычно величина минимального взноса сильно взаимосвязана с величиной процентной ставки. Чем больше минимальная сумма, тем выше процент. Тем самым банк экономит на операционных расходах по обслуживанию одного вклада, увеличивая свои прибыли и давая клиенту премию в виде повышенного процента.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

На наш взгляд, самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов и POS-терминалов;

- популяризация коммерческим банком среди своих и потенциальных клиентов операций с применением банковских пластиковых карточек, в частности, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством банковских пластиковых карточек;

- установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку;

- в случае устойчивого экономического положения предприятия возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской пластиковой карточки: оплата коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счета, получение разного рода информации в информационных киосках, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах и на POS-терминалах);

- предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;

- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких банковских пластиковых карточек или владельцам карточек с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая пластиковая карточка в момент оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной цене пластиковая карточка;

- проценты, причисляемые в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты – это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой – он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий – доходность вклада.

Большое значение имеет оценка мотивации клиентов при выборе банка. Некоторые банки в целях определения мотивов, побуждающих клиентов открывать счета, проводят анкетирование на этапе открытия и закрытия счета. Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей и т.п. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня, когда государство позаботилось об обеспечении интересов вкладчиков, создав систему гарантирования вкладов, важность надежности банка для вкладчиков, а, следовательно, рискованность вклада, несколько отступила на задний план. Поэтому сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте – так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Актуально сегодня и формирование комплексных услуг. В целях достижения большей заинтересованности клиентов в сотрудничестве банки стали изыскивать возможности реализации комплексных услуг, предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг, так называемое «пакетирование услуг».

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала филиалу № 503 ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагается:

- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

 - оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

 - увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

 - проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

 - предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

 - использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

 - выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

 - использование счетов со смешанным характером;

 - изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

Заключение

По итогам проведенного в дипломной работе исследования можно сделать следующие обобщающие выводы.

В Республике Беларусь, как и в других странах с рыночной экономикой, депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Объектом являются депозиты, которые представляют собой денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенные юридическими и физическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и условия.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Характер депозитных операций банков и достижимость поставленных перед ними целей во многом зависят от качества разработанной депозитной политики, которая включает в себя разработку концепции отношений банка, субъектов хозяйствования и населения по мобилизации их денежных средств, а также определение целей и задач в данной области, проведение практических мероприятий по их выполнению.

Банковская практика в Республике Беларусь свидетельствует о том, что цели разрабатываемой депозитной политики, как правило, сводятся к обеспечению привлечения депозитов в размере и структуре, необходимых для проведения активных операций банка и соответствующих требованиям стратегии управления ликвидностью и рентабельностью банка.

В Беларуси создана и функционирует национальная система гарантирования сохранности средств физических лиц. Начало ее формирования было положено созданием в 1995 году при Национальном банке Республики Беларусь Гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц, который образуется за счет отчислений банков, включаемых в расходы. Целью создания Гарантийного фонда является возмещение физическим лицам возможных потерь их средств в случае несостоятельности банков по погашению своих обязательств перед вкладчиками.

4 ноября 2008г. был подписан, а 27 ноября 2008г. одобрен Палатой представителей Национального собрания Республики Беларусь Декрет Президента Республики Беларусь № 22 “О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)”, согласно которому “государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 % суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции” [9].

На данный момент Декрет № 22 является одной из эффективных мер по предотвращению негативных явлений в Республике Беларусь в условиях мирового финансового кризиса.

Параллельно с принятием Декрета № 22 в Беларуси проводились работы по созданию Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц. Начальный капитал Агентства сформирован в объеме 275млрд. бел. руб., в течение двух лет должен быть доведен до 700 млрд. бел. руб., а в дальнейшем — поддерживаться на уровне не менее 5% от всех вкладов населения. Таким образом, названное Агентство рассматривается, как дополнительный эффективный инструмент защиты интересов вкладчиков и повышения привлекательности белорусской финансовой системы [12, с.9].

Следует отметить, даже в условиях девальвации белорусского рубля тотального оттока средств из белорусской банковской системы не наблюдается, а происходит лишь их видоизменение в пользу депозитов в иностранной валюте.

Проведенный в работе структурный анализ показал, что:

1. Средства клиентов, привлеченные в депозиты, составляют основу ресурсного потенциала банка. Объем и структура депозитной базы в значительной степени определяют характер активных операций кредитного учреждения, его возможности в сфере кредитования и роль в экономике. И лишь адекватная депозитная политика, учитывающая многочисленные факторы, которые влияют на характер депозитных операций, позволит обеспечить мобилизацию соответствующих ресурсов для последующего кредитования экономики и участия в инвестиционном процессе.

2. При привлечении средств в депозиты также необходимо учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц. Так, для юридических лиц важными будут льготные тарифы на обслуживание, круглосуточная работа в системе «Клиент-банк», а для физического лица - достаточно высокие процентные ставки и привлекательные условия по вкладам.

3. Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой.

4. Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются: увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов, заключение договоров по выплате заработной платы сотрудникам предприятий посредством пластиковых карточек, для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку, расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской карточки.

5. При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в белорусских рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия перечислялись бы на карт-счет.

6. В целях совершенствования депозитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на VIP-клиентов с высоким уровнем доходов, что будет являться перспективным резервом для будущего роста депозитов.

7. Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили разработать ряд предложений по совершенствованию вкладной политики ОАО «АСБ Беларусбанк».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов;

- принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия срочных вкладов;

- активизировать рекламную деятельность банка;

- предложить соединение вкладных продуктов с кредитными.

Следует отметить, вопросы привлечения и использования средств населения и субъектов хозяйствования находят свое отражение во многих государственных основополагающих документах: «Основных направлениях социально-экономического развития Республики Беларусь до 2010г.», «Программе социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010г.г.», «Национальной программе привлечения инвестиций в экономику Республики Беларусь», принятой «Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010г.г. Всеми выше перечисленными программами предусматривается приоритет в наращивании депозитов в национальной валюте на более долгосрочной основе.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс республики Беларусь: Кодекс республики Беларусь, 25 октября 2000г., № 441-з: принят палатой представителей 3 октября 2000г.: одобр. Советом республики 12 октября 2000г.: в ред. Закона респ. Беларусь от 17.07.20006г., № 145-3 // Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2008г.

2. Гражданский кодекс республики беларусь от 7 декабря 1998 г.n218-з // Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2008г.

3. О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в банках республики Беларусь. Декрет президента республики Беларусь от 04 ноября 2008г., № 22 // Консультантплюс: Беларусь [электрон. Ресурс] /ООО «Юрспектр», нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. – Минск, 2008г.

4. О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем, и финансирования террористической деятельности. Закон республики Беларусь от 19 июля 2000г. № 426-з: принят палатой представителей 9 июня 2000г. Одобрен советом республики 30 июня 2000г.: в ред. Закона республики Беларусь от 11.12.2005 № 68-з. [электрон. Ресурс] – 12 декабря 2008. – режим доступа: #"1.files/image011.gif">ПРИЛОЖЕНИЕ 1

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

ДОГОВОР СРОЧНОГО БАНКОВСКОГО ВКЛАДА № ___1____

«_01_» _марта____ 2009г.                                          _________г. Минск________________

(место заключения договора)

Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк», именуемое в дальнейшем «Вкладополучатель», в лице Иванова Ивана Ивановича, специалист по операционно-кассовой работе

действующего(ей) на основании доверенности № _1_ от 01.01.2008 г. с одной стороны, и Петров Иван Иванович

именуемый в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, далее – Стороны, заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. Вкладополучатель принимает денежные средства – вклад, вносимые _наличными ___________________ Вкладчиком и обязуется возвратить ему денежные наличными деньгами (безналичным перечислением) средства, а также выплатить начисленные по вкладу проценты в порядке и на условиях, определенных настоящим договором.

2. Вид договора: договор срочного банковского вклада.

3. Сумма вклада:

4. Процентное вознаграждение на дату внесения (перечисления) вклада составляет 13 (_Тринадцать_) процентов годовых.

5. Дата наступления срока возврата вклада «_» ______ 200_ г. – по истечении тринадцати месяцев, начиная с даты приема вклада.

6. Пополнение суммы вклада Вкладчиком либо иными лицами не производится

7. Иные условия по настоящему Договору указаны в Приложении, которое является неотъемлемой частью Договора.

8. Договор вступает в силу с момента внесения (перечисления) Вкладчиком денежных средств и действует до полного исполнения сторонами обязательств, указанных в нем.

9. Спорные вопросы, возникающие при исполнении настоящего Договора, разрешаются путем проведения переговоров. При не достижении согласия споры по настоящему Договору рассматриваются судом в порядке, предусмотренном законодательством Республики Беларусь.

10. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах – по одному для каждой из сторон, имеющих одинаковую юридическую силу.

ПРИЛОЖЕНИЕ (продолжение)

Приложение к договору банковского вклада

№ ___1_________ от «_01_» _марта_ 2009_ г.

1. Вкладополучатель обязуется:

1.1. обеспечить сохранность вклада, своевременность исполнения своих обязательств по настоящему Договору и банковскую тайну Вкладчика в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

1.2. возвратить вклад по первому требованию Вкладчика в месте, определяемом Вкладополучателем;

1.3. в случае неисполнения, ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату вклада, выплате процентов по вкладу или при расторжении договора по требованию Вкладчика вследствие ненадлежащего исполнения или неисполнения Вкладополучателем своих обязательств по настоящему договору возвратить вклад, выплатить проценты по вкладу и уплатить штраф, предусмотренный настоящим договором, по первому требованию Вкладчика;

1.4. оказывать услуги по вкладу, установленные Вкладополучателем.

2. Вкладчик обязуется:

2.1. оплачивать услуги, оказываемые по вкладу Вкладополучателем, в размере, определенном действующими тарифами Вкладополучателя в момент оказания соответствующей услуги.

3. Вкладополучатель вправе:

3.1. после предварительного уведомления Вкладчика в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, указанный в п. 4 настоящего Договора.

При изменении размера процентной ставки предварительное уведомление производится путем размещения объявлений на информационных стендах учреждений банка и одновременного опубликования в газетах «Советская Белоруссия», «Народная газета», «Белорусская нива», «Рэспублiка» и «Звязда». В случае неодновременного опубликования датой предварительного уведомления считается дата наиболее раннего опубликования в любой из вышеназванных газет.

В случае уменьшения уполномоченным органом Вкладополучателя размера процентной ставки, новый её размер применяется к вкладу, внесенному до уведомления вкладчика об уменьшении размера процентной ставки, по истечении одного месяца со дня уведомления.

В случае увеличения уполномоченным органом Вкладополучателя размера процентной ставки новый её размер применяется к вкладу со дня указанного в решении уполномоченного органа банка, но не ранее дня предварительного уведомления;

3.2. при неисполнении Вкладчиком п. 2.1 настоящего Приложения не оказывать Вкладчику услуги по вкладу.

4. Вкладчик вправе:

4.1. получать сумму процентов в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором;

4.2. получать информацию о состоянии вклада. Выписки по вкладу предоставляются непосредственно Вкладчику либо иному лицу в соответствии с законодательством Республики Беларусь;

4.3. в любой момент расторгнуть настоящий Договор по основаниям, предусмотренным законодательством Республики Беларусь, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Вкладополучателем своих обязательств. При расторжении Вкладчиком договора вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Вкладополучателем своих обязательств Вкладополучатель обязан уплатить штраф, предусмотренный настоящим договором.

ПРИЛОЖЕНИЕ (продолжение)

5. Порядок совершения операций по вкладу:

5.1. срок хранения вклада определяется в календарных днях. При начислении процентов количество дней в году принимается точное (365 или 366 в високосном году). Проценты по вкладу начисляются за каждый календарный день года, исходя из фактического остатка суммы вклада, за период со дня его поступления к Вкладополучателю включительно по день, предшествующий дню истребования вклада. До даты наступления срока возврата вклада, по окончании каждого

календарного месяца начисленные проценты выплачиваются путем присоединения к остатку вклада;

5.2. при совершении до даты наступления срока возврата вклада любой расходной операции по вкладу (за исключением случая, предусмотренного п. 5.4 настоящего Приложения) Вкладчиком, его наследником либо иным лицом, имеющим право совершать расходные операции по вкладу (по исполнительным документам, по доверенности и т.п.), за период от даты заключения настоящего Договора до даты совершения указанной расходной операции производится перерасчет по пониженной процентной ставке суммы процентов, причитающихся к выплате, из расчета размера процентной ставки, действовавшей по вкладу до востребования в иностранной валюте в период фактического срока хранения вклада (с учетом ее изменения), исходя из суммы ежедневных остатков вклада. Вкладополучатель определяет разницу между фактически выплаченными Вкладчику процентами и начисленными по пониженной процентной ставке.

Если выплаченные проценты превышают сумму начисленных процентов по пониженной процентной ставке, Вкладополучатель производит зачет встречных однородных требований и возвращает вклад за вычетом образовавшейся суммы разницы.

Если сумма начисленных процентов по пониженной процентной ставке превышает сумму фактически причисленных ранее процентов, то сумма превышения присоединяется к остатку вклада в день совершения вышеуказанной расходной операции;

5.3. начиная с даты совершения в соответствии с п. 5.2 настоящего Приложения расходной операции по вкладу, на остаток вклада начисляется доход в размере процентной ставки, действующей по вкладу до востребования в иностранной валюте, с учетом изменения ее размера за фактический срок хранения остатка вклада и присоединением суммы начисленных процентов к остатку вклада в последний день года. Приходные операции по вкладу (кроме присоединения процентов) не производятся;

5.4. в период до даты наступления срока возврата вклада возможно совершение расходных операций по вкладу в пределах суммы присоединенных к остатку вклада начисленных процентов, что не влечет перерасчета по пониженной процентной ставке в соответствии с п. 5.2 настоящего Приложения, суммы процентов причитающихся к выплате;

5.5. начиная с даты наступления срока возврата вклада, на остаток вклада начисляется доход в размере процентной ставки, действующей по вкладу до востребования в иностранной валюте, с учетом изменения ее размера за фактический срок хранения остатка вклада и присоединением суммы начисленных процентов к остатку вклада в последний день года. Приходные операции по вкладу (кроме присоединения процентов) не производятся.

6. Прочие условия.

6.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору стороны несут ответственность в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

6.2. Вкладополучатель в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату вклада, выплате процентов по вкладу обязуется уплатить Вкладчику штраф в размере 1 (одной) базовой величины на день выплаты, определенной в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

6.4. До сведения Вкладчика доведено, что у Вкладополучателя имеется лицензия № 1 от 27.10.2006 г., выданная Национальным банком Республики Беларусь.

Вкладополучатель: ______________      Вкладчик: ______________

М.П.

БЛАГОДАРИМ ЗА СОТРУДНИЧЕСТВО С НАШИМ БАНКОМ

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9