Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов
Следующим по величине показателем в общем объеме
привлечения свободных денежных средств занимают депозиты до востребования.
Удельный вес данной строки на 01.01.2005г. составил 13,6% или 11425,3 млн.руб.,
а на 01.01.2006 выросли до 15848,5 млн. рублей Темп роста данного пункта
составил 38,7%, что в абсолютном выражении – 4423,2 млн.руб.. Однако доля
депозитов по состоянию на 01.01.2006 сократилась срочных на 3,4%, а до
востребования на 0,9% за счет выпуска облигаций АСБ «Беларусбанк».
В филиале активно привлекают новых пользователей
пластиковых карточек. Карт – счета, не смотря на изменяющийся удельный вес в течение
исследуемого периода (3,4%; 4,1%; 6,1%; 5,6%; 5,8%), увеличивались с большими
темпами от 2823,0 млн.руб. на 01.01.2005г. до 7147,2 млн. руб. на 01.01.2006г.
Темп роста данного вида сбережений -153,1%. Представляется, что такая ситуация
обусловлена расширением заключения договоров с новыми клиентами по выплате
заработной платы через карт-счета, что значительно снижает стоимость
привлекаемых от населения ресурсов.
Что касается сберегательных сертификатов, то здесь на
протяжении анализируемого периода наблюдается ”плавающее ” состояние. Так, в
первом квартале заметен рост в абсолютном выражении – на 01.01.2005г. с 208,8
млн. руб. до 233,2 млн.руб. на 01.04.2005г. Следующий и последующий кварталы
характеризуются понижением вложений денежных средств в сберегательные
сертификаты (215,2 млн.руб. на 01.07.05г.) до 206,6 млн.руб. на
01.10.2005г.(удельный вес – 0,2%). В четвертом квартале 2005 года население
активно размещало временно свободные денежные средства в сберегательные
сертификаты. Это обусловлено тем, что процентная ставка по сберегательным
сертификатам сохранилась неизменной на срок обращения сертификата – 3 месяца и
устанавливалась равной ставке рефинансирования на дату размещения средств на
сберегательный сертификат. К концу периода, т.е. на 01.01.2006г. данная графа
увеличилась на 395,6 млн. руб. по отношению к 01.01.2005г., темп роста данного
вида сбережений составил – 189,4%.
Новым видом денежных вложений для населения в 2005г.
явились облигации АСБ «Беларусбанк» на предъявителя для физических лиц.
Удельный вес которых не велик (от 0,6 до 0,9%), а в абсолютных величинах
прослеживается увеличивающийся рост с 552,5 млн.руб. на 01.04.2005г. до 2221,2
млн.руб. на 01.01.2006. Темп роста нового вида сбережений составил 183,3%, в
абсолютном выражении рост составил 1668,8 млн.рублей.
Итак, на основании проведенного анализа видно, что
физические лица охотно размещают свои денежные сбережения в разнообразные виды
депозитов, предлагаемые АСБ «Беларусбанк». Такая тенденция может объясняться
увеличением доверия населения к проводимой в Республике Беларусь
денежно-кредитной политики, укреплением курса белорусского рубля, значительным
снижением инфляции.
Проведен анализ состава и структуры вкладов (депозитов)
физических лиц по видам валют в филиале 503 АСБ «Беларусбанк». На основании
данных отчетности филиала составлена таблица (см.приложение 3). По ее данным
построена диаграмма (рис.2.3).
В филиале преобладают вклады (депозиты) физических лиц в
национальной валюте. Различие между депозитами в иностранной и национальной
валютах значимо – по состоянию на 01.01.2005 удельный вес вкладов в белорусских
рублях составлял 69,4%, то в конце года они составили 75,2 % Данная тенденция
свидетельствует об улучшении условий хранения рублевых денежных средств
(повышенной доходностью по сравнению с депозитами в иностранной валюте) в
банках Республики Беларусь. Не смотря на сделанный вывод и на снижение
удельного веса в структуре средств физических лиц вкладов в иностранной валюте
в 2005 году (с 30,5% до 24,8 %), депозиты в иностранной валюте так же являются
привлекательным видом сбережения денежных средств для населения, о чем
свидетельствует постепенное увеличение в денежном выражении вкладов в
иностранной валюте. Так, на 01.01.05г. они составляли 25627,8 млн. руб., на
01.01.06г. – 29966,7млн. руб.
Так как депозиты в национальной валюте пользуются
наибольшей популярностью и занимают лидирующее положение в структуре вкладов
физических лиц, то проведем анализ по ним более подробно. Проанализируем состав
и структура вкладов (депозитов) физических лиц филиала № 503 АСБ «Беларусбанк»
в национальной валюте по срочности (табл. 2.1).
Таблица 2.1 Структура средств в национальной валюте,
привлеченных от физических лиц филиалом №503 по срочности
Наименование статей
На 01.01.05г.
На 01.07.05г.
На 01.01.06г.
Изменение (+,-)
млн.руб.
%
млн.руб.
%
млн.руб.
%
млн.руб.
%
Депозиты до востребования
10720,3
29,5
14604,0
22,2
15249,2
18,9
4528,9
42,2
Срочные депозиты
25657,3
70,5
51224,1
77,8
65388,8
81,1
39731,5
154,9
Всего
36377,6
1
65828,1
100
80638,0
100
44260,4
121,6
Как видно из приведенных данных, наибольший удельный вес
как на 01.01.05г.,01.07.05г., так и на 01.01.06г. в структуре привлеченных
средств физических лиц в национальной валюте занимают срочные депозиты – 70,5%,
77,8%, и 81,1% соответственно. В абсолютном выражении они увеличились за
анализируемый период следующим образом: с 25657,3 млн.руб. до 51224,1
млн.руб.за период с 01.01.05г. по 01.07.05г. и до 65388,8 млн.руб. ( или на
14164,7 млн. руб.) по состоянию на 01.01.06г. Так, темп роста срочных депозитов
физических лиц в белорусских рублях составил за первое полугодие 2005г. –
99,6%, а за второе – 27,7% ,а в целом на 01.01.2006г. по отношению к
01.01.2005г. – 154,9%.
Депозиты до востребования занимают небольшой удельный вес
в структуре ресурсов банка и их доля в филиале банка, за анализируемый период,
постепенно сокращается. Так , на 01.07.2005г. их удельный вес сократился на
7,3% по сравнению с началом 2005г., а на 01.01.2006г. их доля составила 18,9%,
что меньше данных предыдущего периода на 3.3 процентных пункта. Несмотря на
это, данный вид депозитов имеет устойчивый положительный темп роста, который
составил 42,2%. Представляется, что такая ситуация обусловлена расширением
заключения договоров с новыми клиентами по выплате заработной платы через
вкладные счета, что значительно снижает стоимость привлекаемых от населения
ресурсов.
Проведен анализ по видам вкладов (депозитов) физических
лиц в национальной валюте, с целью определения, какой из видов вклада
пользуется наибольшей популярностью среди населения.
По данным депозитного портфеля филиала №503 АСБ
«Беларусбанк» составлено приложение 4, на основании которого построена
диаграмма депозитного портфеля по вкладам физических лиц в национальной валюте
(рис.2.5.)
Срочный вклад «ХХІ век» (срок хранения 100,190,370 дней)
на 01.01.2005г. и 01.07.2005г. занимал лидирующую позицию по объему денежных
средств привлеченных на депозиты в рублях, что составило 21108,7 млн. руб. и
24823,5 млн.руб. соответственно. Удельный вес в структуре депозитов на
01.01.05г. составлял – 55,7%, а на 01.07.05г. снизился до 39,18%. В 2005 году
процентная ставка по вкладу снижалась с 16-19% до 11-14% на 01.08.2005.
В первом квартале 2005 года АСБ «Беларусбанк» предложил
вкладчикам срочный депозит «Победа» (срок хранения 1 год и 1 месяц), который
стал для клиентов наиболее привлекательным в связи с тем, что при процентной
ставке по вкладу в размере ставки рефинансирования Национального банка плюс 2
процентных пункта, небольшой сумме первоначального взноса – (10000 руб.)
имеется возможность совершение расходной операции в пределах 50 % от суммы
остатка вклада на дату совершения данной расходной операции и во вклад
принимаются дополнительные взносы. Данный вид вклада можно открыть на имя
другого лица. На 01.10.2005 данный вид вклада стал самым востребованным
(39,89%),а на 01.01.2006 удельный вес в структуре привлеченных вкладов составил
46,55%.
Не заинтересовал вкладчиков депозит «К отпуску». Так,
удельный вес депозита на 01.01.05г. составил 0,6% в структуре срочных депозитов
физических лиц, что в абсолютном выражении – 155,7 млн. руб. За анализируемый
период по данному виду вклада наблюдается постепенное сокращение как в денежном
выражении, так и в процентном отношении. Так, за период с 01.01.05г. по
01.07.05г. депозит уменьшился на 73,8 млн. руб. и составил 81,9 млн. руб. или
0.1%, за период с 01.07.05г. по 01.01.06г. произошло очередное уменьшение на
43,5 млн. руб., что в абсолютном выражении составило 38,4 млн. руб. или 0,05%.
Отметим, что высокий темп роста за 2005г. зафиксирован у
депозитов «Юбилейный» и «Накопительный», хотя удельные веса этих видов вкладов,
в общем объеме срочных депозитов в национальной валюте, не так велики.
Так, на 01.01.05г. удельный вес вклада «Юбилейный»
составил 0,1% или 41,3 млн. руб., на 01.07.05г. удельный вес остался на прежнем
уровне, а в денежном выражении увеличился на 45,5 млн. руб., что составило 86,8
млн. руб. К 01 января 2006г.удельный вес данного вида вклада увеличился до
0,3%, а что в абсолютном выражении составило 209,8 млн.руб.
Что касается вклада «Накопительный», то его удельный вес
на 01.01.05г. составлял 3,5% в структуре депозитного портфеля по вкладам в
национальной валюте. К 01.07.05г. удельный вес данного вида вклада уменьшился
до 1,8% , а на 01.01.06г. восстановил свой показатель – 3,11%, что в абсолютном
выражении соответствовало на 01.01.05г. – 2364,2 млн. руб., на 01.07.05г. –
1192,6 млн. руб., на 01.01.06г. – 2510,0 млн. руб.
Рассмотрим срочные вклады населения в национальной валюте
в разрезе сроков их привлечения. Сгруппируем срочные депозиты следующим
образом:
- срок хранения вклада до 1 года;
- от 1 года и до 3 лет;
- от 3 лет и свыше.
Данные приведены в табл. 2.2
Таблица 2.2. Срочные счета в национальной валюте в
дифференциации по срокам
Показатели
На 01.01.05г.
На 01.07.05г.
На 01.01.06г.
Изменение (+)
млн.руб
уд. вес, %
млн.руб.
уд. вес, %
млн.руб.
уд. вес, %
млн. руб.
%
Срок хранения до 1 года
11595,0
45,2
16345,3
31,9
13709,6
21,0
2114,6
18,2
От1года до 3 лет
13061,6
50,9
33012,7
64,5
49158,1
75,2
36096,5
276,4
От 3лет и выше
1000,8
3,9
1866,4
3,6
2521,1
3,8
1520,3
151,9
Всего
25657,4
100
51224,4
100
65388,8
100
39731,4
154,9
Как видно из таблицы, самыми популярными за анализируемый
период были вклады в национальной валюте со сроком хранения от 1 года до 3 лет.
Так, на 01.01.05г. депозиты с данным сроком хранения занимали наибольший
удельный вес в структуре срочных вкладов физических лиц в национальной валюте
(в дифференциации по срокам) – 50,9%, что в абсолютном выражении составляло
13061,6 млн. руб. Далее, на 01.07.05г. удельный вес депозитов с рассматриваемым
сроком хранения в структуре срочных вкладов увеличился на 13,6% и составил
64,5% или 33012,7 млн. руб. Аналогичная положительная тенденция наблюдается и в
последующем. На 01.01.2006 данные средства выросли до 49158,1 млн. руб. или
75,2%. Темп роста вкладов, со сроком хранения от 1 года до 3 лет, за год
составил 276,4% или 36096,5 млн. руб.
Вклады с меньшим сроком хранения, а именно до 1 года, на
01.01.05г. составляли 11595,0 млн. руб. или 45,2% в структуре срочных вкладов в
национальной валюте в дифференциации по срокам, уменьшая свой удельный вес на
01.07.05г. до 31,9%, а на 01.01.06г. до 21%. В абсолютном выражении это
выглядит следующим образом: на 01.07.05г.срочные вклады анализируемого срока хранения
увеличились до 16345,3 млн. руб., а на 01.01.06г. произошло снижение данного
показателя до 13709,6 млн. руб. Темп роста срочных вкладов со сроком хранения
до 1 года за период с 01.01.05г. по 01.01.06г. составил 18,2%, а в абсолютном
выражении увеличился на 2114,6 млн. руб. Это позволяет сделать вывод об
изменении ситуации в пользу удлинения сроков привлечения, что объясняется
снижением темпов инфляции, стабилизацией курса белорусского рубля, более
высокими процентными ставками по вкладам с большим сроком хранения, повышением
доверия населения к национальной банковской системе.
Анализируя депозиты со сроком хранения свыше 3 лет
необходимо обратить внимание, что их удельный вес не внушителен всего 3,9% на
01.01.05г., 3,6% - на 01.07.05г. и 3,8% на 01.01.06г., что в абсолютном
выражении составляло 1000,8 млн. руб.,1866,4 млн. руб., 2521,1 млн. руб. Банку
необходимо работать над привлечением средств в долгосрочные депозиты, чтобы
развивать кредитные операции.
Депозиты в иностранной валюте так же являются привлекательным
видом сбережения денежных средств для населения, о чем свидетельствует
постепенное увеличение в денежном выражении вкладов в иностранной валюте.
Проанализированы состав и структура вкладов (депозитов)
физических лиц филиала № 503 АСБ «Беларусбанк» в иностранной валюте. Данные
отражены в табл.2.3
Таблица 2.3 Структура средств физических лиц в
иностранной валюте по срочности
Наименование показателей
На 01.01.05г.
На 01.07.05г.
На 01.01.06г.
Изменение (+)
млн. руб.
%
млн.руб.
%
млн. руб.
%
млн. руб.
%
Депозиты до востребования
761,4
4
1064,4
4,4
1261,6
4,4
500,2
65,7
Срочные депозиты
18097,5
96
23425,6
95,6
27319,9
95,6
9222,4
51
Всего
18858,9
100
24490,0
100
28581,5
100
9722,6
51,6
Как видно из таблицы, привлеченные средства в иностранной
валюте на срочные депозиты доминируют над депозитами до востребования.
Составляя всего лишь 4% на 01.01.05г., 4,4% на 01.07.05г. и столько же на
01.01.06г. в общем объеме привлеченных средств населения в иностранной валюте
во вклады, данный вид сбережения постепенно увеличивался в денежном выражении,
составляя 761,4 млн. руб. на 01.01.05г., 1064,4 млн. руб. на 01.07.05г. и 1261,6
млн. руб. на 01.01.06г. Прирост данного вида вклада за 2005г составил 65,7% или
500,2 млн. руб.
Следует отметить, что за последние годы наблюдается
устойчивое снижение процентных ставок по привлеченным средствам. Так, если в
январе 2002 года средневзвешенные процентные ставки по вновь привлеченным
средствам в национальной валюте составляли 56,9 процента, то к ноябрю 2005 года
они были снижены более чем в 6 раз, достигнув 9 процентов годовых. Несмотря на
столь существенное изменение номинальных процентных ставок, их реальная
величина в рассматриваемом периоде практически всегда была положительной,
перекрывая темпы инфляции. Это позволяло динамично наращивать ресурсную базу в
белорусских рублях. Процентные ставки по вновь привлеченным депозитам в
иностранной валюте также имели тенденцию к снижению, изменившись с 8,1 процента
в январе 2002 года до 6 процентов в ноябре 2005 года.
Несмотря на то, что снижение ставок по средствам в
национальной валюте осуществлялось значительными темпами, их доходность для
клиентов оставалась более высокой, чем по средствам в иностранной валюте. Так,
годовая валютная доходность вклада в белорусских рублях для населения,
исчисленная в долларах США, составляла 38 процентов в 2002 году, а в 2003-2004
годах – около 25 процентов. Это способствовало трансформации структуры
привлеченных средств в разрезе валют в сторону преобладания рублевых депозитов.