Депозиты физических лиц как основа банковских ресурсов
Следовательно, основная цель банка – выбрать такую
структуру банковского капитала, которая при наименьших затратах на формирование
банковских ресурсов будет способствовать поддержанию стабильного уровня
дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для
привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.
Следует отметить, что колебания денежно-кредитного рынка,
инфляция, спад деловой и инвестиционной активности, общее негативное состояние
экономики приводят к обесценению ресурсов и падению доходов коммерческих
банков. По мере подъема деловой активности растут вклады и кредиты, и наоборот,
в фазе экономического спада сокращаются вклады и кредиты. Поэтому банковские
специалисты должны уметь сбалансировать предложение вкладов и спрос на кредиты
при любом состоянии экономики, регулируя процентные ставки. [38]
Заключение
В результате проделанной работы можно сделать ряд выводов
различной степени обобщения.
Коммерческие банки для обеспечения своей коммерческой и
хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств,
т.е. ресурсами. Они образуются за счет собственных и привлеченных, в том числе
заемных источников. Привлеченные средства банков покрывают от 80 до 90% всей
потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде
всего кредитных. Привлеченные средства – одна из составляющих той основы, на
которой банки развиваются и достигают успеха. Основу банковских ресурсов
составляют депозиты физических лиц.
Депозит – это денежные средства (в наличной и безналичной
форме в национальной и иностранной валюте) или ценные бумаги, переданные в банк
их собственником или третьим лицом по поручению и за счет собственника для
хранения на определенных условиях в банковское учреждение. С точки зрения
экономического содержания депозиты можно подразделить на три группы: до
востребования, срочные, разновидностью которых являются сберегательные вклады.
В настоящее время операции по привлечению ресурсов коммерческих банков
приобретают важное значение в их деятельности:
во-первых, потому что в условиях значительного сужения
ресурсов общегосударственного фонда, усиления конкуренции банкам приходится
много сил и времени уделять привлечению свободных денежных средств;
во-вторых, именно реально привлеченные банком ресурсы
определяют размеры активных операций, которые ведут к получению основных
банковских доходов;
в-третьих, ресурсы банков - это сбережения и депозиты
граждан и предприятий, и их неэффективное использование и утрата чревата
обвалом всей экономики.
Раскрытию темы дипломной работы в значительной мере
способствовало изучение депозитов населения на примере филиала №503 АСБ
«Беларусбанк». В результате исследования и анализа, очевидно, что суммарный
объем привлеченных филиалом денежных средств на 1 января 2006 года составил
182484,1 млн. рублей и реально вырос относительно начала 2005 года на 76,5%.
Основным источником пополнения ресурсной базы филиала являются средства
физических лиц, остатки которых занимают 121081,7 млн. рублей или 66,3% в
общем, объеме привлеченных средств против 11405,4 млн. рублей или 6,2% средств
юридических лиц и бюджета. За 2005 год произошло увеличение привлеченных
ресурсов на 76,5% или на 79125,8 млн. рублей, что в целом является
положительным моментом для банка.
На 01.01.2006 в филиале сложились высокие показатели
стабильности депозитной базы:
Коэффициент прилива средств в банк по депозитам
физических лиц составил 90%. Это означает, что банком за 2005 год привлечено
средств населения в белорусских рублях на 90% больше, чем за 2004 год.
Наибольший удельный вес в структуре банковских привлеченных
средств занимают средства физических лиц (66,3%). За 2005 год изменился
удельный вес счетов до востребования с 13,6% до 12,8% и срочных депозитов с
82,6% до 79,2%, так как филиал активизировал свою деятельность по предложению
новых банковских продуктов: пластиковых карточек, сберегательных сертификатов,
облигаций АСБ «Беларусбанк». У физических лиц наибольшей популярностью
пользуются срочные депозиты в национальной валюте, самым востребованным видом
вклада на 01.01.2006 является срочный вклад «Победа» со сроком хранения 1 год и
1 месяц и доходом савка рефинансирования плюс два процентных пункта.
В целях обеспечения стабильной базы для проведения
активных операций, снижения риска ликвидности большое внимание уделяется
привлечению денежных средств населения на депозитные счета. Банком проводится
гибкая политика, учитывающая интересы вкладчиков: принимаются меры по
обеспечению конкурентоспособного уровня процентных ставок, внедряются новые
виды вкладов, различающиеся по срокам привлечения сбережений, условиям хранения
и возврата средств, начисления и выплаты процентов.
Совершение вкладных операций регламентируется Банковским
Кодексом Республики Беларусь, Правилами и Положениями Национального банка
Республики Беларусь и АСБ «Беларусбанк».
Активность банков по мобилизации временно свободных
средств населения в виде вкладов приобретает все большее значение, поскольку от
объема привлеченных ими средств зависят их возможности по кредитованию клиентов
и величина прибыли банка.
С целью создания ресурсной основы для расширения активных
операций, инвестиций в реальный сектор экономики и снижения собственных
процентных рисков в качестве основных приоритетов, направлений
совершенствования политики формировании ресурсной базы банка необходимо
выделить:
1) активизация работы по привлечению денежных средств
физических лиц, широкое внедрение новых форм и видов вкладов, повышение
качественного уровня обслуживания населения;
2) увеличение срочных ресурсов с длительными сроками
привлечения;
3) оказание принципиально новых услуг, отличных от
существующих;
4) внедрение услуг с использованием интернет-банкинг,
мобильной связи, информационных киосков;
5) повышение уровня информационно-справочного и
консультационного обслуживания населения (звуковая реклама, бегущая строка,
внедрение справочного телефонного номера);
6) ведение конкурентной борьбы за привлечение средств,
используя методы рекламы и опыт других государств;
7) обеспечение вложений привлеченных ресурсов в
высокоэффективные и окупаемые проекты в целях обеспечения их своевременного
возврата.
Исполнение всех вышеизложенных приоритетов приведет к
закреплению за АСБ «Беларусбанк» имиджа надежного банка, обеспечит приток
средств в банк, в том числе и иностранных, что создаст предпосылки для успешной
работы как в настоящем так и в будущем.
В Республике Беларусь часто используются административные
методы управления экономикой. Принудительное кредитование Государственных
программ поддержки сельского хозяйства, жилищного строительства крупными
банками сказывается не только на их работе, но и на работе всей банковской
системы. Восполнить потери можно только с помощью эффективного управления
другими ресурсами.
Список использованных источников
1.
Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25
окт.2000г., № 441-З: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г., одобр.
Советом Респ.12 окт.2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002г., №148
//КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр
правовой информ. Респ.Беларусь. – Минск,2002.
2.
Гражданский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 7
дек.1998 г., №218-З: Принят Палатой представителей 28 окт. 1998 г., одобр.
Советом Респ.19 нояб. 1998 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 22.12.2005г.,
№76 //КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац.центр
правовой информ. Респ.Беларусь. – Минск,2002.
3.
Декрет Президента Республики Беларусь «О гарантиях сохранности средств
физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах
(депозитах) в банках Республики Беларусь», 20 апреля 1998г., №4 с изменениями и
дополнениями на 30 сентября 2005 г.
4.
Концепция развития банковской системы на 2001-2010 годы: одобрена Указом
Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №274, зарегистрировано в
Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 29 мая 2002 г. №
1/3717.
5.
Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь.
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 28 сентября
2000г. №24.12.
6.
Правила организации кассовой работы в банках Республики Беларусь.
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 27 декабря
2001 г. №345.
7.
Правила организации бухгалтерского учета и отчетности в банках
Республики Беларусь. Постановление Правления Национального банка Республики
Беларусь, 31 октября 2001 г. №288.
8.
Инструкция об экономических нормативах для банков и небанковских
кредитно-финансовых организаций (с учетом изменений и дополнений на
31.01.2006). Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь ,
28.06.2004 №92.
9.
Правила гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических
лиц..Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 29 марта
2001 г. №75.
10.
Правила формирования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями
фонда обязательных резервов, размещаемых в Национальном банке Республики
Беларусь ( см учетом изменений и дополнений по состоянию на 16.12.2005).
Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 15 ноября 2002
г. №220.
11.
Положение о порядке выплаты пенсий (пособий) путем перечисления на счета
физических лиц в подразделениях АСБ «Беларусбанк». Постановление Министерства
труда и социальной защиты Республики Беларусь, 03.10.2002г. №1239.
12.
Информация о структуре привлеченных ресурсов и процентных ставках по
вкладам физических лиц в АСБ «Беларусбанк». [Электронный ресурс] – 01 января
2006. – Режим доступа: www.belarusbank. minsk.by.
13.
Тарифы за услуги, оказываемые АСБ «Беларусбанк» с изменениями и
дополнениями по состоянию на 03 апреля 2006г.Протокол заседания Правления АСБ
«Беларусбанк», 16 февраля 2002г. №32.18.
14.
Инструкция по выпуску и обращению сберегательных сертификатов АСБ
«Беларусбанк». Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 27 мая 2003г.
№19.9.
15.
Положение по совершению операций по счетам физических лиц. Протокол
заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 11 ноября 2003г. №45.14.
16.
Стратегия деятельности АСБ «Беларусбанк» на 2006 год. Протокол заседания
Правления АСБ «Беларусбанк», 22 декабря 2005 г. №84.
17.
Особенности осуществления операций по вкладным счетам физических лиц
структурными подразделениями АСБ «Беларусбанк» в единой базе данных по вкладам
физических лиц. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 06 декабря 2003
г. №48.11.
18.
Порядок выполнения операций по текущим (расчетным) банковским счетам
физических лиц. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 26 июня 2001
г.№24.25.
19.
Условия выполнения операций по вкладам в белорусских рублях
«Пенсионный». Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 10
января.2004г.№1.4.
20.
Правила приема и совершения операций по выигрышным вкладам в белорусских
рублях. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 27
сентября.2001г.№38.6.
21.
Условия приема и совершения операций по срочному вкладу «Детский».
Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 25 июня 2002г. № 25.7.
22.
Условия выполнения операций по срочному вкладу в белорусских рублях
«Юбилейный». Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 06 декабря 2002 г.
№48.1.
23.
Условия выполнения операций по срочным вкладам физических лиц в
белорусских рублях с фиксированной процентной ставкой выплаты дохода
«Гарантированный доход». Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк»,
27сентября 2001г. № 38.8.
24.
Условия выполнения операций по срочным вкладам в белорусских рублях «ХХI
век» Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 10.января.2004г. № 1.4.
25.
Условия срочного банковского вклада «Победа». Протокол заседания
Правления АСБ «Беларусбанк», 17января.2005г. № 3.1.
26.
Условия срочного банковского вклада «К отпуску». Протокол заседания
Правления АСБ «Беларусбанк», 10 января 2004. № 1.4.
27.
Условия приема и совершения операций по срочным банковским вкладам
физических лиц в иностранной валюте на срок 3,6 и 12 месяцев. Протокол
заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 10 января 2004г. №1.4.
28.
Условия срочного банковского вклада «Накопительный (в российских
рублях).Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 10.01.2004г. №1.4.
29.
Условия приема и совершения операций по срочному вкладу в иностранной
валюте на 380 дней. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 07 апреля
2003г. №13.16.
30.
Условия приема и совершения операций по срочному вкладу в иностранной
валюте на 40 месяцев. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 02
июля.2003г. №25.1.
31.
Условия срочного банковского вклада в иностранной валюте «Капитал».
Протокол заседании Правления АСБ «Беларусбанк», 06 июля.2004г. №33.14.
32.
Условия срочного банковского вклада в иностранной валюте
«Универсальный». Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 25января
2005г. №5.2.
33.
Условия срочного банковского вклада в иностранной валюте «С правом
пополнения». Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк», 10 января 2004г.
№1.4.
34.
Депозитный портфель по вкладам физических лиц в национальной валюте
филиала 503 АСБ «Беларусбанк» на: 01 января 2005г., 01апреля 2005г., 01 июля
2005г., 01 октября 2005г., 01 января 2006г.
35.
Челноков В.А. Банки и банковские операции: Учебник.– М.: «Высшая школа»,
1998. – 240 с.
36.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. – М.:
«Финансы и статистика», 2003. – 592с.
37.
Е.Ф.Жуков. Банки и небанковские кредитные организации и их операции:
Учебник. – М: «Высшая школа», 2005. – 491с.
38.
Румас С., Плешкун А. Средства населения в ресурсной базе
банков.//Банковский вестник.- 2006 -№3. – С.12-19.
39.
Банковские операции. Учебник / С.И. Пупликов, М.А.Коноплицкая, С.С.
Шмарловская и др.; Под ред. С.И.Пупликова. – Мн.: «Высшая школа», 2003 – 351с.
40.
Организация деятельности коммерческих банков./ Под редакцией
Г.И.Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2002. - 512 с.