Элементы договора страхования

Особая конструкция договора страхования - это договор, заключенный в пользу третьего лица. В этом случае, самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у страхователя, как стороны договора, а у третьего лица - выгодоприобретателя[71].

В литературе часто встречается мнение, что при страховании в пользу третьего лица необходимо использовать именно тип договоров, предусмотренный ст. 430 ГК РФ. В частности пой точки зрения придерживается В.В. Витрянский[72] Е.А. Суханов[73], В.И. Серебровский[74], указанное положение также разъяснено Президиумом ВАС РФ3[75]. Однако вопрос о характере указанного договора является спорным.

Договор в пользу третьего лица устанавливает для него только права: право требовать от должника исполнения договора в свою пользу, либо право на отказ от такого требования. Согласно и. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц), а исключительно в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон, обязательство может создавать для третьих лиц только права в отношении участников обязательства. В соответствии с нормами ГК РФ, договор страхования в заключение которого не принимало участие третье лицо, не только предоставляет ему право требовать выплату, но и возлагает на него определенные обязанности, что противоречит указанной статье, в частности предусматриваются обязанности по оплате премии (ст. 954); по уведомлению страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (ст. 959), о наступлении страхового случая (ст. 961); по передаче документов и доказательств страховщику при переходе права в порядке суброгации (ст. 965). В связи с этим С. Хохлов[76] отмечает, что для применения конструкции договора в пользу третьего лица в смысле ст. 430 ГК РФ к участникам договора страхования нет оснований, в подтверждение своей позиции автор отмечает, что замена третьего лица по договору страхования противоречит п. 2 ст. 430 ГК РФ. Однако с таким утверждением нельзя согласиться. Во-первых, указанная статья содержит, диспозитивную норму, а, во-вторых, условие о том, что стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица только с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору. Нормами, регулирующими договор страхования, а в частности ст. 956 ГК РФ, также предусмотрено, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

По нашему мнению, законодатель устанавливает для страховых отношений лишь особый порядок регулирования заключения договора в пользу третьего лица, исходя из специфики договорных отношений по страхованию.

Как отмечает М.И. Брагинский, с учетом одностороннего характера реального договора страхования перемена лиц, носителей прав и обязанностей, составляющих содержание договора, принимает форму уступки прав (цессии) - для страхователя и перевода долга для страховщика. Тот и другой переход подчиняются соответствующим нормам гл. 24 ГК РФ, согласно которой отношения между цессионарием и должником, в данном случае страховщиком, возникает независимо от воли последнего. Единственная обязанность страхователя по отношению к страховщику состоит в необходимости письменно уведомить его о состоявшемся переходе прав к новому страхователю (застрахованному)[77].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, правилами, установленными законом, во-вторых, особенностями видов страхования, а в-третьих, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей.

Для договора страхования важным является разграничение момента заключения договора и момента вступления договора в силу.

На первый взгляд, при заключении договора страхования необходимо руководствоваться положением указанной статьи, касающейся вступления в силу реального договора каковым и является договор страхования. Однако для договора страхования момент заключения договора и момент вступления договора в силу носят принципиально различный характер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания, а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии, предоставлению информации или документов необходимых для оценки риска, а с моментом вступления договора в силу - наступление обязанности страховщика по осуществлению страховой выплаты по страховому случаю[78]. Так ГК регламентирует, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. П. 1 ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, что обусловлено также экономической сущностью страхования. Зачастую стороны не обращают должного внимания на эту особенность договора страхования, что приводит к возникновению спорных ситуаций.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования. Специальное требование о заключении договора страхования в письменной форме означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством любой формы связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Согласно ГК, письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) - такие действия будут считаться согласием заключить договор.

Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования, которые должны отражать условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать договоры.

Согласно требованиям Закона, договор страхования может быть заключен путем составления договора страхования одного или нескольких имущественных интересов лица, либо вручения страхователю страховщиком полиса. ГК также предусматривает возможность подтверждения факта заключения договора страхования путем выдачи страхового свидетельства, сертификата или квитанции, подписанной только страховщиком. В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов. Законом установлена обязательная письменная форма договора страхования, особенностью является то, что наряду с договором страхования существуют такие документы, как страховой полис или страховое свидетельство, страховой сертификат, которые по сути являются только документами, подтверждающим заключение договора страхования[79], но содержат конкретную дату действия договора, иные существенные условия договора. Ни одна другая гражданско-правовая сделка не предусматривает наличие такого документа.

Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора. Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты, квитанции) придают своеобразие форме договора страхования. Указанные документы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты.

Гражданский кодекс вводит в отечественное страхование так называемый «предъявительский» полис. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя (наименование) которого в полисе не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представить этот полис страховщику.

Законодательством о страховании также предусмотрена возможность страхования на основании договора - генерального полиса, признаками которого являются:

- систематическое страхование разных партий однородного имущества;

- сходные условия страхования, на которых заключается договор;

- страхование должно проводится в течение определенных периодов.

По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и другое имущество. В таком случае, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям (частям, отправкам) груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю по его требованию могут быть выданы отдельные полисы или страховые сертификаты.

При заключении договора по генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Так договор страхования может быть заключен, в отношении имущества определенного родовым признаком, о котором страхователю точно не известно, когда и какая партия (часть) имущества будет перевозиться, однако для всех таких партий условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза нецелесообразна, и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок. В одном страховом полисе о страховании грузов могут быть объединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранением[80]. Сторонами также могут быть оговорены виды груза, пути его следования, условия транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии груза под действие генерального полиса.

Отметим, что на момент выдачи генерального полиса страховщик может не знать многих необходимых для оценки риска сведений. В связи с этим, ч. 2 ст. 941 ГК РФ, предусмотрена обязанность страхователя в отношении каждой партии имущества (груза, товара), подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно как только они стали известны. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. В противном случае, договором может быть предусмотрено, что в случае не предоставления страховщику информации, он вправе отказать в возмещении убытков страхователя.

Законом также предусмотрено условие, при котором, в случае, если в содержании генерального полиса и полиса, выданного на конкретную партию груза (товара), имеются расхождения, то действуют условия страхового полиса.

Как отмечалось ранее в настоящей работе, законодателем допускается возможность определения условий, на которых заключается договор страхования в специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего вида утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. ГК установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему (ст. 943). В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правила страхования не излагаются в договоре страхования или на обороте полиса, а в договоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч. 2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей[81]. Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенных выше положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.

В случае заключения предложенной страховой сделки страховщик выдает один из следующих документов: страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат, либо страховую квитанцию. Выдаваемый документ должен содержать следующие положения[82]:

1) наименование и адрес страховщика и страхователя, а при наличии застрахованного лица и выгодоприобретателя, также данные о таких лицах, либо условия их конкретизации;

2) объект страхования;

3) размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности;

4) определение страхового случая;

5) размер страховых взносов, а также порядок и сроки их уплаты;

6) начало и конец действия страхования;

7) порядок определения размера ущерба;

8) сроки и порядок осуществления страховой выплаты;

9) стороны также могут предусмотреть иные условия, которые необходимо включить в договор в зависимости от особенностей конкретного вида страхования.

Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования и содержащие условия страхования: заявление страхователя, анкета - заявка страхователя, запрос, страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, а также правила страхования, выписки из правил или условия страхования. Комбинации таких документов, бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования.

В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям договора.

2.2 Исполнение обязательства страхования

Исполнение обязательства осуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержание от действий и зависит от конкретного содержания страхового правоотношения, то есть прав и обязанностей. О правах и обязанностях сторон договора страхования, так или иначе упоминалось в предыдущих параграфах работы, однако здесь хотелось бы выделить и рассмотреть их отдельным блоком.

Права и обязанности, составляющие содержание договора страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя[83]. Рассмотрим права и обязанности страхователя.

I. Первая обязанность страхователя заключается в том, что он обязан своевременно вносить страховую премию[84], В зависимости от условии, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем[85].

Внесение первого взноса имеет особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором не предусмотрено иное», указанное положение на наш взгляд предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей или посредников. Так страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачен непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

В случае неполного имущественного страхования страхователь вправе уплатив дополнительный взнос увеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования[86].

II. Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем при заключении договора страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая[87]. Указанное требование обусловлено, в первую очередь тем, что страхуемое имущество находится в хозяйственной власти не страховщика, а страхователя или застрахованного (выгодоприобретателя) и никому кроме них не известны так хорошо все обстоятельства, влияющие на размер риска.

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Законом установлено, что в случае если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков.

Таким образом, законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной[88].

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9