Формы и методы привлечения денежных средств населения
-
Передавать в банк
заявку на предоставление овердрафта (технического овердрафта). В случае
нехватки средств на счетах клиента на проведение ответственного платежа, с
помощью телебанка клиент может подать заявку на предоставление овердрафта на
определенную сумму и срок. При акцептовании договора у клиента прогнозируемый
остаток на счете, определенном в заявке на овердрафт, увеличивается на
запрашиваемую сумму, вследствие чего, клиент получает возможность проведения
платежей.
-
Ввести распоряжение о
передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк
либо стандартным способом, своему корреспонденту. Документ, введенный через
телебанк, передается с отметкой банка. При использовании данного режима клиент
имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе
поставщика!!!
Телебанк может предоставлять клиенту
возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и
"Факсимильная почта" для передачи или получения экстренных сообщений,
справочной информации либо документов, не определенных в структуре телебанк
(нормативно-правовых актов, бухгалтерских инструкций и т.п.).
Платеж, проведенный через телебанк,
обрабатывается в автоматическом режиме. а информацию об изменении остатка на
счете на банковский сервер передает администратор-операционист. Операционист
банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на
счете клиента.
Остатки по счетам клиентов рассчитываются
на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые
и незакрытые). Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует
динамически по запросу клиента. что исключает рутинный процесс их подготовки и
хранения. Клиент имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в
том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится
репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и
произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.
Многие банки распространяют применение
телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на
другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и
кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все
банковские операции. Вместо наличных, чеков и других платежных документов во
многих случаях целесообразно использовать электронные переводы средств (EFT -
electronic funds transfer). Например, корпорация Форд оплачивает счета
поставщиков и переводит заработную плату на счета своих служащих именно таким
способом.
Однако обмен такой важной и
конфиденциальной информацией, как банковская, требует особых средств защиты от
несанкционированного доступа, ошибочной передачи по неправильному адресу,
гарантии достоверности. Возникающие здесь задачи решаются с помощью специальных
способов соединения, передачи данных и шифрования, которые призваны исключить
нежелательные последствия.
Заключение
Благодаря внедрению новых
"безбумажных" технологий все операции постепенно автоматизируются.
Банкам остается только купить соответствующее техническое оборудование,
программное обеспечение, арендовать современные каналы связи, вступить в
действующие платежные системы, создать инфраструктуру собственной платежной
системы, нанять квалифицированный персонал и тогда бы электронные системы
расчетов практически бы были внедрены в абсолютном большинстве розничных
банковских услуг. Каждый банк может в любой последовательности внедрять новые
технологии расчетов с любого направления рынка розничных банковских услуг.
Каждое новое технологическое решение предъявляет банкам определенные новые
требования к технологии банковской работы. Возникают различные проблемы
технического, психологического, правового, финансового характера, проблемы
безопасности расчетов. Для того, что бы успешно решать их, необходимо
проанализировать системы электронных банковских не только с теоретической, но и
практической стороны, с позиции поиска возможных решений возникающих проблем.
Анализу работы систем электронных расчетов в банках посвящен второй раздел
настоящей работы.
Список
использованной литературы
1. Договорное право России /
Завидов Б.Д., Анохин В.С.. - М.; Лига Разум, 1998;
2. Банковское дело /
Жарковская Е.П 2006;
3. Банковское дело: Учебник.
- 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и.
статистика, 2005;
4. Деньги-Кредит-Банки –
Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина – 2000;
5.
Какой нтернет-банкинг
нам нужен? Бурдинский А. // Мир Интернет. –2000. -№11.- #"#">http://www.internetfinance.ru/publications/read/126.stm
Практическое
задание
1.
Как
оценить риски при кредитовании инсайдеров банка? Кто такие инсайдеры банка?
2.
Используя
материалы, опубликованные в «Бюллетене банковской статистики – региональное
приложение», проанализируйте средства, размещённые кредитными организациями
Дальневосточного региона на начало текущего года. Рассчитайте структуру
размещённых средств. Сделайте выводы.
1. В связи с
поступающими от территориальных учреждений Банка России и банков вопросами Банк
России разъясняет, что к инсайдерам банка, то есть к физическим лицам,
способным воздействовать на принятие решения о выдаче кредитов банком, расчет
норматива совокупной величины риска по которым (Н10.1) установлен главой 7
Инструкции Банка России от 16 января 2004 года N 110-И "Об обязательных
нормативах банков", зарегистрированной Министерством юстиции Российской
Федерации 6 февраля 2004 года N 5529 ("Вестник Банка России" от 11
февраля 2004 года N 11), могут быть отнесены:
члены совета
директоров (наблюдательного совета) банка;
единоличный
исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного
органа, члены кредитного совета (комитета);
главный
бухгалтер банка (филиала), руководитель филиала банка, лица, их замещающие;
единоличный
исполнительный орган, его заместители, члены коллегиального исполнительного
органа, члены совета директоров (наблюдательного совета) управляющей компании
банковского холдинга, а также организаций банковского холдинга, банковской
группы, консолидированной группы, в которые входит банк, а также зависимых от
банка организаций и дочерних организаций банка, либо лица, их замещающие;
члены советов
директоров (наблюдательных советов) участников финансово-промышленной группы;
члены коллегиальных исполнительных органов участников финансово-промышленной
группы; физические лица, осуществляющие полномочия единоличного исполнительного
органа участников финансово-промышленной группы, если банк является участником
финансово-промышленной группы, зарегистрированной в соответствии с Федеральным
законом "О финансово-промышленных группах" (Собрание законодательства
Российской Федерации, 1995, N 49, ст. 4697);
супруг,
супруга, родители, дети, усыновители, усыновленные, родные братья и родные
сестры, неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры, дедушка,
бабушка, внуки лиц, перечисленных в абзацах втором - пятом настоящего пункта;
лица, которые
в момент получения кредита относились к лицам, перечисленным в абзацах втором -
шестом настоящего пункта, и не исполнившие обязательства по кредитным
требованиям на день, когда они перестали к ним относиться;
сотрудники
банка, а также иные физические лица, которые обладают возможностями
воздействовать на характер принимаемого решения о выдаче кредита банком (в том
числе сотрудники кредитной организации, имеющие в силу своего служебного положения
доступ к конфиденциальной информации, позволяющей воздействовать на принятие
решения о выдаче кредита банком).
В
соответствии с требованиями Инструкции 110-И норматив совокупной величины риска
по инсайдерам банка (Н10.1) рассчитывается только в отношении заемщиков,
являющихся инсайдерами банка, к которым относятся физические лица, способные
воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.
Конкретный
перечень сотрудников, обладающих возможностями воздействовать на принятие
решения о выдаче кредита банком, кредитная организация определяет
самостоятельно с учетом рекомендаций Письма 31-ОР.
Таким
образом, если перечисленные в запросе сотрудники банка имеют в силу своего
служебного положения возможность воздействовать на принятие решения о выдаче
кредита банком, то таких сотрудников следует относить к категории инсайдеров и
включать в расчет норматива Н10.1. Например, к категории инсайдеров банка
следует помимо руководителей банка, его подразделений, участвующих в процедурах
принятия решений о выдаче ссуд, относить сотрудников банка, в функциональные
обязанности которых входит подготовка заключений о финансовом состоянии
заемщика - юридического лица.
Норматив Н10
устанавливает ограничения в области кредитных рисков в отношении инсайдеров.
Экономические нормативы Н7, Н9.1, Н10.1 позволяют регулировать крупные
кредитные риски в отношении заемщиков, акционеров, инсайдеров. Решение о выдаче
крупных кредитов обязательно должно приниматься Правлением банка (коллегиальный
исполнительный орган) либо его кредитным советом (комитетом) с учетом
заключения кредитного отдела и оформляться соответствующими документами.
Контроль за
соблюдением банком обязательных экономических нормативов возлагается на
территориальные учреждения Банка России по месту открытия корреспондентского
счета банка и осуществляется на начало каждого месяца на основании оборотной
ведомости за месяц, к которой прилагаются справки с расчетами фактических
значений нормативов и расшифровки отдельных балансовых счетов, подписанные
руководителем банка и главным бухгалтером.
На основании
п. 1.3 Инструкции Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных
нормативах банков» (далее - Инструкция № 110-И) обязательные нормативы
рассчитываются в соответствии с определенными в настоящей Инструкции методиками
их расчета на основании принципов достоверности и объективности,
осмотрительности, преобладания экономической сущности над формой и других
международно признанных принципов, позволяющих качественно оценить операции и
отразить их в отчетности.
В соответствии
с требованиями п. 7.1 Инструкции № 110-И банки обязаны рассчитывать норматив
совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1), который регулирует
(ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к
которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения
банком о выдаче кредита. При этом в Инструкции № 110-И не содержится указаний
на то, что в качестве критериев для отнесения заемщика к категории инсайдеров
имеют значение условия конкретного кредитного договора. Решающим моментом для
отнесения к категории инсайдеров в рассматриваемой ситуации и, следовательно,
основанием для расчета Н10.1 является возникновение у заемщика возможности
воздействовать на принятие решения банком об оотпествлении сделок, несущих
кредитный риск.
В случае
наличия информации относительно появления оснований для отнесения заемщика в
течение срока действия кредитного договора к категории инсайдеров, кредитная
организация обязана осуществлять расчет Н10.1 с момента наступления события
(или получения информации), в результате которого заемщик может быть отнесен к
категории инсайдеров.
Самым
эффективным средством минимизации рисков, связанных с инсайдерами, является
специальное программное обеспечение, осуществляющее динамическое управление
всеми устройствами и портами компьютера, которые могут использоваться для
копирования информации. Принцип их работы таков. Для каждой группы
пользователей или для каждого пользователя в отдельности задаются разрешения на
использование различных портов и устройств. Самое большое преимущество такого
ПО — гибкость. Вводить ограничения можно для конкретных типов устройств, их
моделей и отдельных экземпляров. Это позволяет реализовывать очень сложные
политики распределения прав доступа.
Например,
некоторым сотрудникам можно разрешить использовать любые принтеры и сканеры,
подключенные к USB-портам. Все же остальные устройства, вставленные в этот
порт, останутся недоступными. Если же в банке применяется система
аутентификации пользователей, основанная на токенах, то в настройках можно
указать используемую модель ключей. Тогда пользователям будет разрешено
использовать только приобретенные компанией устройства, а все остальные
окажутся бесполезными.
Исходя из
описанного выше принципа работы систем защиты, можно понять, какие моменты
важны при выборе программ, реализующих динамическое блокирование устройств
записи и портов компьютера. Во-первых, это универсальность. Система защиты
должна охватывать весь спектр возможных портов и устройств ввода-вывода
информации. Иначе риск кражи коммерческой информации остается недопустимо
высоким. Во-вторых, рассматриваемое ПО должно быть гибким и позволять создавать
правила с использованием большого количество разнообразной информации об
устройствах: их типов, производителей моделей, уникальных номеров, которые есть
у каждого экземпляра и т.п. Ну и, в-третьих, система защиты от инсайдеров
должна иметь возможность интеграции с информационной системой банка, в
частности с Active Directory. В противном случае администратору или офицеру
безопасности придется вести по две базы пользователей и компьютеров, что не
только неудобно, но и увеличивает риски возникновения ошибок.
2. Согласно
«Бюллетеню банковской статистики – региональное приложение» №1 (33) за 2009 год
все средства размещенные кредитными организациями Дальневосточного региона
можно представить в виде следующих таблиц.
Сведения об
объемах кредитования в рублях юридических лиц и индивидуальных предпринимателей
по видам экономической деятельности (млн.руб).
Таблица 1.
|
101.2009
|
|
|
|
|
|
всего
|
в том числе:
|
|
|
|
|
добыча полезных
ископаемых
|
в том числе: добыча
топливно-энергетических полезных ископаемых
|
обрабатывающие
производства
|
производство и
распределение электроэнергии, газа и воды
|
сельское хозяйство, охота
и лесное хозяйство
|
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
|
587 577,8
|
112 605,0
|
9 904,8
|
34 441,6
|
35 617,2
|
10 489,7
|
Сведения об
объемах кредитования в иностранной валюте юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей по видам экономической деятельности (млн.руб).
Таблица 2.
|
101.2009
|
|
|
|
|
|
всего
|
в том числе:
|
|
|
|
|
добыча полезных
ископаемых
|
в том числе: добыча
топливно-энергетических полезных ископаемых
|
обрабатывающие
производства
|
производство и
распределение электроэнергии, газа и воды
|
сельское хозяйство,
охота и лесное хозяйство
|
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ОКРУГ
|
130 538,2
|
86 318,9
|
8 734,7
|
4 046,9
|
2 820,3
|
5 374,2
|
Также по
состоянию на начало 2009 года:
-
задолженность по кредитам в рублях юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей по видам экономической деятельности составила в общем
291 486,6
млн.руб.;
- в
иностранной валюте 61 035,3 млн.руб.;
- просроченная
задолженность по кредитам в рублях юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей по видам экономической деятельности составила 7 268,8
млн.руб.;
- в
иностранной валюте 7 287,6 млн.руб.;
- объем
предоставленных кредитов в рублях юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей составил 576731,4 млн.руб.;
- в
иностранной валюте 121 803,2 млн.руб.;
-
задолженность кредитов в рублях юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей составила 284 715 млн.руб;
- в
иностранной валюте 60 194,6 млн.руб;
- объем
предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства 175 752,8
млн.руб;
- задолженность
и просроченная задолжность 96 441,8 млн. руб;
-
задолженность по потребительским кредитам, предоставленным физическим лицам 150
393 млн.руб.
Объем
кредитов предоставленных физическим лицам составил 140 371,7 млн.руб. в рублях
и 3 765,5 млн.руб в иностранной валюте.
Объем
размещения средств в ценные бумаги составил 4 578 млн. руб.
Особо
обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих
банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к
тому же существенно снизилось за период с 2007 по 2009 годы. На территории округа
расположены около 3,5% от общего количества российских банков и 6% филиалов.
Филиальная сеть развита слабо.
Наиболее развита банковская инфраструктура в
Амурской области, Республике Саха (Якутия), Приморском и Хабаровском краях. В
округе преобладают небольшие банки с уставным капиталом до 30 млн.руб., доля
которых составляет 45,65%. При этом 80% активов сосредоточено в 15 банках. Их
доля составляет 32,6% от общего количества, что является одним из минимальных
показателей среди федеральных округов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|