Классификация обязательного страхования
Договор страхования, как и любая сделка, должен
отвечать общим условиям действительности сделок. Для оценки действительности
договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок
недействительными, закрепленными в нормах ст. ст. 166 - 179 ГК РФ. Страховое
законодательство предусматривает ряд специальных оснований для признания
договора страхования недействительным.
С помощью договоров экономические отношения,
возникающие в сфере страхования, подвергаются саморегулированию их участников.
Конструкция гражданско-правового договора дает возможность свободно согласовать
его участникам интересы и цели, определять необходимые действия по их
достижению. Вместе с тем он придает результатам такого согласования
общеобязательную для сторон юридическую силу, при необходимости обеспечивающую
его принудительную реализацию.
Страхование представляет собой систему отношений по
защите имущественных интересов физических и юридических лиц путем формирования
за счет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для
возмещения убытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам при
наступлении страхового случая.
Уже в первой статье гл. 48 ГК "Страхование"
указано, что страхование может осуществляться в добровольной и обязательной
формах (ст. 927 ГК, п. 2 ст. 3 ФЗ).
На сегодняшний день проблемы представляют отсутствие
легального определения обязательного страхования, несогласованность в правовом
регулировании страховых отношений разными отраслями права и законодательства,
противоречия между разноуровневыми правовыми актами в сфере обязательного
страхования[14].
Характеристика "обязательное" связана с
порядком установления обязанности страховать. Такая обязанность может быть
возложена на лиц законом (п. 1 ст. 935 ГК) или "вытекать из закона" -
формулировка п. 4 ст. 935 ГК, раскрытая в п. 3 той же статьи: на определенный
круг лиц ("юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или
оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной
собственностью") может быть возложена обязанность страховать определенный
объект ("это имущество", т.е. выделенное им в право хозяйственного
ведения или оперативного управления) "в случаях, предусмотренных законом
или в установленном им порядке". Последняя норма дублируется, например, в
п. 3 ст. 936 ГК ("определяются... законом или в установленном им
порядке"), п. 2 ст. 969 ГК ("обязательное государственное страхование
осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о
таком страховании... либо на основании договоров страхования, заключаемых в
соответствии с этими актами").
ФЗ подходит к вопросу об источнике правового
регулирования значительно строже. Во-первых, согласно п. 4 ст. 3 ФЗ условия и
порядок осуществления обязательного страхования определяются только
федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Во-вторых,
та же норма конкретизирует требования к содержанию федеральных законов о
конкретном виде обязательного страхования, более чем в три раза увеличивая их
число по сравнению с п. 3 ст. 936 ГК.
Норма общегражданского законодательства предусматривает,
что законом или в установленном им порядке определяются:
1) объекты, подлежащие обязательному страхованию;
2) риски, от которых они должны быть застрахованы, и
3) минимальные размеры страховых сумм.
По ФЗ содержание "федерального закона о конкретном
виде обязательного страхования" включает положения, определяющие:
а) субъекты страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию (совпадает с
требованием ГК);
в) перечень страховых случаев (развитие требования
ГК[15]);
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее
определения (расширенный вариант требования ГК);
д) размер, структуру или порядок определения
страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых
взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего
исполнения обязательств субъектами страхования;
л) иные положения.
Что касается субъектов страхования, то по тексту п.
п. 1 - 3 ст. 935, п. п. 1 и 2 ст. 936 ГК мы приходим к выводу, что обязательное
страхование строится по принципу конструкции договора в пользу третьего лица
(ст. 430 ГК). Лицо страхует:
либо жизнь, здоровье или имущество других
определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или
имуществу;
либо риск своей гражданской ответственности, которая
может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц или нарушения договоров с другими лицами;
либо чужое имущество (являющееся государственной или
муниципальной собственностью), переданное ему в хозяйственное ведение или
оперативное управление.
При этом обязанность страховать свою жизнь или
здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК); а
расходы по общему правилу, за исключением обязательного страхования пассажиров,
которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет,
несет страхователь (п. 2 ст. 936 ГК).
Классификация обязательного страхования по видам
страхователей пересекается с классификацией по видам источников страхования.
Итак, обязательное страхование подразделяется на:
1) обязательное государственное страхование, которое
осуществляется страховыми организациями за счет средств, предоставленных из
соответствующего бюджета;
2) обязательное страхование, которое осуществляется
за счет иных источников.
Объектами обязательного государственного страхования
могут быть только жизнь, здоровье и имущество граждан - государственных
служащих определенных категорий (п. 1 ст. 969 ГК). На имущество и имущественные
риски предпринимателей оно не распространяется.
В то же время взыскание сумм, неосновательно
сбереженных лицом, на которое возложена обязанность страхования, в связи с
невыполнением либо ненадлежащим исполнением им этой обязанности, по иску
государственных органов - органов государственного страхового надзора в доход
государства - Российской Федерации и даже с приращением - с начислением на эти
суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК, свидетельствует о наличии в
отношениях страхования государственного интереса и государственного контроля
(п. 3 ст. 937 ГК) независимо от вида обязательного страхования.
Примечательно, что в Указе Президента РФ от 6 апреля
1994 г. № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере
обязательного страхования"[16] предпринята попытка
выделить приоритеты в правовом регулировании обязательного страхования
опять-таки без какого-либо его подразделения:
"а) первоочередное правовое урегулирование
видов обязательного страхования, непосредственно направленных на защиту прав и
свобод человека и гражданина, гарантированных Конституцией Российской
Федерации;
б) подтверждение проведения в Российской Федерации
основных видов обязательного личного и имущественного страхования,
установленных актами законодательства Российской Федерации и бывшего Союза ССР
в части, не противоречащей Закону Российской Федерации "О
страховании";
в) сохранение либо, при необходимости, увеличение
установленных страховых сумм по видам обязательного личного страхования;
г) единство основных положений порядка и условий
проведения обязательного страхования в Российской Федерации".
Возможно, это положительный момент,
свидетельствующий о стремлении к унификации правового регулирования независимо
от отрасли права и законодательства, возможно, - следствие смешения социального
страхования и страхования, осуществляемого по правилам гражданского права.
Более или менее четко и единообразно определяются
объекты страхования, которыми могут быть не противоречащие законодательству РФ
имущественные интересы:
связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и
пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное
страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением
имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного
им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного
юридическому лицу (страхование ответственности).
Следует различать страхование гражданско-правовой
(деликтной) ответственности и страхование ответственности по договору.
Основанием для страховой выплаты в первом случае является причинение
страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, а во втором -
неисполнение договорных обязательств.
Кроме того, ст. 928 ГК содержит перечень интересов,
страхование которых не допускается:
а) противоправные интересы;
б) убытки от участия в играх, лотереях и пари;
в) расходы, к которым лицо может быть принуждено в
целях освобождения заложников.
Включение их в договор признается ничтожным условием.
В основном регулирование обязательного страхования
осуществляется по видам объектов.
Условно в эту группу относят Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в РФ"[17]. В соответствии с его
ст. 1 медицинское страхование является формой социальной защиты интересов
населения в охране здоровья; цель медицинского страхования - гарантировать
гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за
счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Четко определено, что обязательное медицинское
страхование является составной частью государственного социального страхования
и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в
получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств
обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые
соответствуют программам обязательного медицинского страхования (ст. 1).
Согласно ст. 4 Закона РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между
субъектами медицинского страхования, что соответствует второму варианту
построения отношений по п. 2 ст. 969 ГК.
Социальный характер отражен даже в названии
Федерального закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном
социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний"[18]. Обязательное социальное
страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:
обеспечение социальной защиты застрахованных и
экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении
профессионального риска;
возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью
застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору
(контракту) и в иных установленных законом случаях, путем предоставления
застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по
страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и
профессиональную реабилитацию;
обеспечение предупредительных мер по сокращению
производственного травматизма и профессиональных заболеваний (п. 1 ст. 1 Федерального
закона от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ).
Особого внимания заслуживают следующие моменты:
четкое определение объекта страхования (что не
всегда выдерживается даже в ГК и ФЗ) - имущественные интересы физических лиц,
связанные с утратой этими физическими лицами здоровья, профессиональной
трудоспособности либо их смертью вследствие несчастного случая на производстве
или профессионального заболевания;
трехсторонний характер отношений;
совпадение в одном лице страхователя и работодателя;
особый правовой статус страховщика - это Фонд
социального страхования Российской Федерации.
Этот Закон демонстрирует отсутствие жесткой грани в
вопросах страхования между гражданским и трудовым законодательством, их тесную
взаимосвязь.
В то же время необходимо учитывать специфику
обязательного социального страхования, которое законодатель рассматривает как
часть государственной системы социальной защиты населения. Она характеризуется
осуществляемым в соответствии с Федеральным законом страхованием работающих
граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в
том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное
страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых,
экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или
минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения
работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных
категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или
профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и
родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения
медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных
законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному
социальному страхованию[19].
Несколько отличаются от гражданско-правовых принципы
осуществления обязательного социального страхования, основными из которых
являются: устойчивость финансовой системы обязательного социального
страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения
средствам обязательного социального страхования; всеобщий обязательный характер
социального страхования; доступность для застрахованных лиц реализации своих
социальных гарантий; государственная гарантия соблюдения прав застрахованных
лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по
обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения
страховщика; государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
паритетность участия представителей субъектов обязательного социального
страхования в органах управления системы обязательного социального страхования;
обязательность уплаты страхователями страховых взносов и (или) налогов;
ответственность за целевое использование средств обязательного социального
страхования; обеспечение надзора и общественного контроля; автономность
финансовой системы обязательного социального страхования.
Средства обязательного социального страхования
являются федеральной государственной собственностью (п. 3 ст. 13 Федерального
закона от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ). Примечательно, что в системе обязательного
социального страхования не допускается посредническая деятельность.
Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ четко определяет виды социальных страховых рисков (ст. 7) и страхового обеспечения
(ст. 8). Видами социальных страховых рисков являются:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных
членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Каждому виду социального страхового риска
соответствует определенный вид страхового обеспечения. Это, в частности:
1) оплата медицинскому учреждению расходов,
связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской
помощи;
2) пенсия по старости;
3) пенсия по инвалидности;
4) пенсия по случаю потери кормильца;
5) пособие по временной нетрудоспособности;
6) пособие в связи с трудовым увечьем и
профессиональным заболеванием;
7) пособие по беременности и родам;
8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до
достижения им возраста полутора лет;
9) пособие по безработице;
10) единовременное пособие женщинам, вставшим на
учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
11) единовременное пособие при рождении ребенка;
12) пособие на санаторно-курортное лечение;
13) социальное пособие на погребение;
14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и
оздоровление работников и членов их семей.
Отношения по обязательному социальному страхованию
возникают (ст. 9):
1) у страхователя (работодателя) - по всем видам
обязательного социального страхования с момента заключения с работником
трудового договора;
2) у иных страхователей - с момента их регистрации
страховщиком;
3) у страховщика - с момента регистрации
страхователя;
4) у застрахованных лиц - по всем видам
обязательного социального страхования с момента заключения трудового договора с
работодателем;
5) у лиц, самостоятельно обеспечивающих себя
работой, и иных категорий граждан - с момента уплаты ими или за них страховых
взносов и (или) налогов, если иное не установлено федеральными законами.
Перечисленные юридические факты не включают
гражданско-правового договора страхования.
К социальному страхованию также относится
обязательное пенсионное страхование - система создаваемых государством
правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию
гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица),
получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения (ст. 3
Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"[20]).
Некоторые споры (относится к 1-ой или 3-ей группе)
вызывает ряд законов, предусматривающих страхование, связанное с исполнением
определенных (трудовых, служебных и т.п.) обязанностей.
Это, например, Закон РСФСР от 15 мая 1991 г. № 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие
катастрофы на Чернобыльской АЭС"[21], согласно ст. 23
которого прохождение военной службы (службы) в зоне отселения осуществляется
гражданами из числа военнослужащих и военнообязанных, признанных
военно-врачебными и (или) врачебно-консультационными комиссиями годными для
работы в условиях повышенного риска радиационного ущерба, с обязательным
страхованием личности от радиационного ущерба[22].
Согласно ч. 2 ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации"[23]
граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие
по найму, подлежат обязательному страхованию за счет средств соответствующего
предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного
повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных или охранных действий.
Пункт 2 ст. 22 Закона РФ от 2 июля 1992 г. № 3185-1 "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании"[24]
в качестве гарантий врачам-психиатрам, иным специалистам, медицинскому и
другому персоналу, участвующим в оказании психиатрической помощи,
предусматривает: а) обязательное страхование на случай причинения вреда их
здоровью или смерти при исполнении служебных обязанностей в порядке,
установленном законодательством Российской Федерации; б) обязательное
социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных
заболеваний в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|