Коммерческие банки как фундамент кредитной системы

3. Основные направления совершенствования кредитной работы с населением: проблемы и перспективы

Одна из основных функций банковской системы состоит в финансировании инвестиционных потребностей реального сектора экономики. Однако в настоящее время российские банки недостаточно эффективно реализуют функции кредита, перераспределяя доступные им национальные кредитные ресурсы. Объем средств, направленный в реальный сектор экономики, не превышает по оценкам специалистов 20% от общего объема кредитов. Выдача ссуд утрачивает свое значение как источника пополнения средств. Процентная политика коммерческих банков должна быть такой, чтобы кредиты были экономически выгодны как для банков, так и для конечных заемщиков [8, 109]

Положение в реальном секторе экономики во многом влияет на величину просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений (до 20%). Значительное количество кредитов пролонгируется. Созданные банками резервы на возможные потери по ссудам составляют 58% от просроченной задолженности и лишь 45% от убытков, понесенных банками с учетом процентов по просроченным ссудам [4, 199]

Для большинства пользователей кредита процентные ставки за его пользование относительно высоки, поэтому являются причиной роста платежей, развития псевдокредитных отношений. Конечно, сейчас возможности Банка России в регулировании процентных ставок коммерческих банков ограничены законодательством. Но, по словам, В.В. Геращенко председателя Банка России, меры по регулированию денежного предложения и процентная политика самого Банка России будут направлены на вывод в перспективе реальных процентных ставок коммерческих банков на низкий положительный уровень. В условиях кризиса и отсутствия возможностей получения дохода от операций и финансовых рынках операции по кредитованию особенно физических лиц и малого предпринимательства, становятся наиболее привлекательными для банков. В связи с этим Банком России рассматриваются вопросы о создании кредитных бюро, в которых бы аккумулировалась информация о финансовом состоянии заемщиков и их кредитной истории [5, 108]

Сумма баллов по всем признакам сравнивается с неким критическим значением, и в зависимости от результатов сравнения клиент признается либо кредитоспособным, либо некредитоспособным. Какие же проблемы возникают при такой процедуре отбора клиентов?

Во-первых, довольно сложно грамотно учесть все ключевые признаки клиента, так как многие из них плохо формализуемы.

Во-вторых, балльные оценки признаков, как правило, достаточно субъективны. Так, мужчина и женщина получают разные баллы при оценке кредитных рисков. При этом количественные значения этих баллов формируются либо экспертным путем, либо по весьма субъективным расчетным схемам. На наш взгляд, в подобной ситуации, можно было бы повысить объективность балльных оценок, вычисляя их на основе ретроспективной информации о невозвратных клиентами полученных кредитов. В этом случае балльная оценка представляла бы собой процент возвращенных кредитов среди мужчин и женщин. Однако и такая процедура не устраняет размытости балльных характеристик, так как период усреднения ретроспективных данных может быть различным и выбирается субъективно. Между тем искомые баллы сильно зависят от значения анализируемого периода.

В-третьих, используемые в расчетах балльные оценки не являются застывшими во времени величинами, поскольку сдвиги в социально-экономических условиях приводят к изменению уровня риска каждого признака. Иными словами, система баллов должна оперативно обновляться. При этом пересчет балльной шкалы идет для каждого временного интервала с учетом специфики конкретного банка и выдаваемых им кредитов (краткосрочный, долгосрочный и т.п.).

В-четвертых, критическое значение суммы баллов, с которым сравнивается ее фактическая величина, определяется эмпирически. Никаких серьезных теоретических оснований этой величины нет [3, 118]

Очевидно, что в общем случае критический порог также является "плавающей" во времени величиной и должен быть дифференцирован в зависимости от вида кредита. Любые ошибки и погрешности в определении критической величины суммы баллов могут давать принципиально неверный результат, особенно когда фактическое значение баллов лежит в окрестности критического.

Таким образом, поставить на "конвейер" выдачу кредитов физическим лицам на основе количественных методик оценки рисков весьма непросто. Всегда существует потребность неформальной перепроверки результатов современных количественных тестов.

Кроме того, не отработаны методики определения кредитоспособности и добросовестности заемщика и по косвенным признакам. Да, на Западе применяется специальная скоринговая система тестирования, которая настроена на выявление нескольких параметров: размера, стабильности дохода клиента, на его кредитную историю (Приложение 1). Но в России это не работает! Как правило, люди, особенно из среднего и зажиточного слоя, не декларируют полностью свои доходы, тем более перед банками. Кредитных историй тоже нет.

Несмотря на проблематичность ситуации с кредитованием физических лиц в России, сегодня как никогда возрастает важность развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. А макроэкономические условия, сложившиеся в стране в результате финансового кризиса, усиливают значимость развития ипотечного кредитования населения не как отдельных инициатив банков или регионов, а как целостной системы при непосредственной воздействии государства [2, 199]

Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения - в улучшении жилищных условий, коммерческих банков - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.

В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские структуры. Государство не выполняет вспомогательную роль, усиливая общие правила, обуславливающие эффективность взаимодействия всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямо или косвенно использует бюджетные финансовые средства для привлечения дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу.

Полагаю, что, поднимая вопрос о проблемах кредитования физических лиц, было бы весьма своевременно и просто необходимо охарактеризовать ипотечное кредитование.

Операции банка по ипотечному кредитованию

Ипотечное кредитование отличается тремя основными признаками:

Займы представляются на длительный срок, обычно на 10-25 лет, растягивая погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат;

Большинство займов предоставляются на приобретение жилых помещений, в которых будут проживать их владельцы;

Купленное жилье служит в качестве обеспечение займа (залога), и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, с целью полного погашения кредита.

На рынке ипотечных кредитов действуют четыре субъекта: заемщик; кредитор, или банк; инвестор, который вкладывает средства в ипотечные кредиты и может не совпадать с банком, выдающим ссуды: правительство.

Субъекты рынка ипотечных кредитов и их цели.

Заемщик. Цель: приобрести по возможности лучшее жилье, одновременно быть в состоянии производит ежемесячные выплаты по кредиту, которые не составляли бы слишком большую долю его ежемесячного дохода.

Банк. Цель: максимизировать прибыль и дивиденды своим официальным ограничения рисков неплатежей заемщиков и потерь в результате более быстрого увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению с процентными ставками по выданным ипотечным кредитам, а также в связи с непредвиденным оттоком банковских ресурсов.

Инвестор. Цель: максимизировать доходы, вкладывая средства в ипотечные кредиты или ценные бумаги, обеспеченные путем ипотечных кредитов. Некоторым видам рисков он подвержен в меньшей степени, например риску ликвидности, который возникает в результате исполнения роли посредника, и поэтому плата, которую он взимает за подобные риски, может быть меньше, чем у банка.

Правительство. Создает условия для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; регулирует и осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков, предоставляющих ипотечные кредиты с целью защиты интересов вкладчиков этих банков; содействует ограниченным группам семей в приобретении жилья.

В настоящее время наиболее подходящими для России представляются следующие условия кредитования приобретения жилья.

1. Доля кредита от стоимости жилья из-за крайней сложности выселения при изъятии заложенного имущества должна быть не более 70%. Опыт многих стран показывает, что при прочих равных условиях (доход семьи, доля ежемесячных выплат за кредит в доходе и др.) вложение собственных средств на 30% стоимости приобретаемого жилья является достаточным, чтобы значительно уменьшить вероятность неуплаты по кредиту.

2. Доля платежей за кредит в доходе заемщика в условиях экономической неопределенности и возможности некоторого снижения величины реальных доходов заемщика в ближайшие 1-2 года в момент выдачи займа должна быть достаточно высокой - не более 25% дохода.

3. Тип кредита - традиционный с фиксированной процентной ставкой (кредит с фиксированным процентом - КФП), то есть с постоянной величиной месячной выплаты по ссуде, не может использоваться в условиях высокой инфляции. В случае, если банк предполагает получить с заемщика положительный реальный процент за кредит, используя КФП, величина кредита, который сможет получить заемщик, будет очень незначительной. В этой ситуации необходимо использовать альтернативные кредитные инструменты, предполагающие ту или иную схему индексирования.

Основной защитой от риска процентной ставки является использование при ипотечном кредитовании такой процентной ставки, которая варьирует с изменением стоимости банковских фондов. Применение подобных кредитных инструментов переносит риск процентной ставки с банка на заемщика. Кредиты с переменной процентной ставкой могут сочетаться с другими средствами, в частности с отсрочкой процентных платежей при высоком текущем уровне ставки на более поздний этап кредитного периода, когда вероятно, доход заемщика будет больше, а потому ему будет легче справляться с более высокими платежами. Подобными инструментами являются: кредит с корректировкой на уровень цен (применяется в Колумбии и других латиноамериканских странах), кредит с двойным индексом (применяется в Мексике, Турции, Польше), кредит с отсрочкой платежа (применяется в Венгрии и Австралии).

Схемы кредитов данных типов предполагают достаточно низкие ставки - от 5 до 20%. Это означает, что размер кредита, который может получить заемщик, будет значительно больше, чем при использовании фиксированной или переменной ставки, включающей ожидаемую инфляцию.

В случае же использования индексируемых видов кредитных инструментов основная сумма долга индексируется по стоимости банковских фондов, по индексу цен или иному индексу, отражающему изменяющуюся рыночную процентную ставку. Ежемесячные выплаты заемщика в таком случае возрастают с течением времени, поскольку процентная ставка накладывается на индексируемую основной задолженности. Хотя, если доход заемщика также изменяется в соответствии или почти в соответствии с выбранным индексом, доля дохода, идущая на выплату жилищного кредита, не увеличивается.

В России пока, к сожалению, нет того уровня информатизации страны, который, к примеру, имеется в США и совершенно легально используется банками страны для оперативного наведения справок о платежеспособности любого гражданина страны. В Российской Федерации мы живем и работаем в условиях весьма далеких от американских, поэтому, дожидаясь, пока автоматизация процессов "андеррайтинга" и оценки платежеспособности станут нормой нашей деловой деятельности, можно упустить массу благоприятных возможностей на рынке кредитования. Сбербанк в соответствии с существующей ситуацией, в отличие от средних банков, вынужден выставлять ряд более строгих встречных требований к заемщику, выше поднимать планку и ужесточать требования. В результате увеличивается количество отказов тем заемщикам, которые не совсем вписываются в эти рамки.

Особенностью более мелких банков и одновременно их преимуществом является то, что они готовы работать практически со всем спектром заемщиков, достаточно индивидуально подходить к клиентам. Немного внимания хотелось бы уделить судебному вопросу. На Западе, где судебная система более совершенна и давно ориентирована на интересы населения живущего в условиях рыночной экономики, Фемида пытается быть беспристрастной и в равной мере служить интересам всех стран, старается объективно рассматривать споры между юридическими и физическими лицами. В нашей стране банку-кредитору пока что трудно отстаивать свои интересы в споре с заемщиком, в особенности, если у него многодетная семья. Суд пока что особо не интересует то, что встав на сторону многодетного должника, он вынуждает страдать других многочисленных вкладчиков банка, которые могут оказаться самыми простыми и, к тому же, многодетными людьми.

Возвращаясь к вопросу о сложности определения платежеспособности индивидуального заемщика, я хотела бы посоветовать кредиторам не уповать на возможность получить достоверные сведения об уровне доходов клиентов с использованием официальных источников информации. Эффективнее контролировать и анализировать уровень их расходов! Сделать это относительно несложно, если заемщик работает по найму. Таким путем вполне возможно определить даже приблизительные средние доходы. В настоящее время в этом направлении пытается идти государство. В случае же, когда заемщик имеет собственное дело, то применяется другой подход - анализируются различные стороны его деятельности на этом принципе, подсчитываются потенциальные доходы и т.д. Строго говоря, заемщик может быть не всегда виноват в том, что его работодатель не совсем легально и в срок выплачивает заработную плату, что истинный уровень ее для банковской проверки подтвердить не представляется возможным. Это проблема, требующая решения уже в общегосударственном масштабе.

Практика показала, что в нынешних условиях заемщиками становятся предприниматели среднего звена, а так же высший руководящий состав крупных фирм, где строго соблюдается легальная сторона бухгалтерского дела и регулярно выплачивается высокая зарплата. Замечено, что данная категория заемщиков стремится как можно скорее погасить задолженность банку.

Заключение

Работа по кредитованию начинается с организации договорных отношений банка с клиентом. При заключении кредитного договора, который выражает интересы сторон, их обязательства и экономическую ответственность, учреждения банка должны определить возможности экономического влияния через кредит и расчеты на эффективность хозяйствования клиента, банку следует проявить коммерческую заинтересованность в повышении доходности, как клиента, так и самого банка. В связи с этим можно определить значение кредитного договора, заключающееся в том, что он позволяет организовать экономические отношения субъектов экономической сделки как равноправных партнеров, имеющих общие экономические интересы по достижению максимального эффекта от кредитуемых хозяйственных операций. В условиях действия закона стоимости указанный эффект измеряется прибылью, которую можно рассматривать как интегрированный показатель эффективности банка и удовлетворения потребностей индивидуального заемщика. В этой связи важной является предварительная экономическая оценка финансового состояния ссудозаемщика, с учетом которой могут быть более конкретно выражены взаимные обязательства сторон, возможности достижения прочного финансового состояния, обеспечения возвратности кредита.

Поэтому тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием составляет основу в кредитной политике банка. С переходом к рыночным отношениям возникла необходимость анализа кредитоспособности заемщика.

Анализ финансового состояния индивидуальных ссудозаемщиков осуществляется на основе среднего заработка. При этом важную роль играет моральный облик клиента, его репутация и история предыдущих кредитных отношений клиента с этим банком.

Кредитоспособность заемщика прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. А между тем все показатели кредитоспособности, применяемые на практике, обращены в прошлое, так как рассчитываются по данным за истекшие периоды, что приводит к ограниченности значения данных показателей. Дополнительные сложности в определении кредитоспособности возникают в связи с существованием таких ее факторов, измерить и оценить значение которых в цифрах невозможно. Это касается в первую очередь морального облика, репутации заемщика, хотя и не только их. Кроме того, не отработаны качественные и действующие методики определения кредитоспособности и добросовестности заемщика по косвенным признакам. Да, на Западе применяется специальная скоринговая система тестирования, которая настроена на выявление нескольких параметров: размера, стабильности дохода клиента, на его кредитную историю. Но в России это не работает! Как правило, люди не декларируют полностью свои доходы. Кредитных историй тоже нет. В России, к сожалению, нет того уровня автоматизации страны, который, к примеру, имеется в США и совершенно легально используется банками страны для оперативного наведения справок о платежеспособности любого гражданина страны.

Решению вопроса сложности определения кредитоспособности индивидуального ссудозаемщика, по моему мнению, поможет создание кредитных бюро. В настоящее время Банком России рассматриваются вопросы о создании кредитных бюро, в которых бы аккумулировалась информация о финансовом состоянии заемщиков и их кредитной истории. Также я хотела бы посоветовать банкам не уповать на возможность получить достоверные сведения об уровне доходов клиентов с использованием официальных источников информации. Эффективнее контролировать и анализировать уровень их расходов! Наконец, значительные сложности порождаются инфляцией, искажающей показатели, характеризующие возможности погашения ссудной задолженности.

Список литературы

1.     О Центральном банке РФ (Банке России). Федеральный закон РФ от 2.12.96 г. №394-1 (в редакции Федерального закона РФ от 26.04.05г. №65-ФЗ; от 20.06.05г. №80-ФЗ).

2.     Агласов А.И. Активные операции коммерческих банков. - М.: Консалтбанкир, 2005.

3.     Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок применения и учет. - М.: Консалтбанкир, 2005.

4.     Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. - М.: Финстатинформ, 2005.

5.     Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков. - М.: Консалтбанкир, 2004.

6.     Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2005.

7.     Банки и банковские операции / Под ред. Е.Ф. Жукова, Л.М. Максимова и др. - М.: ЮНИТИ, 2005.

8.     Банковское дело / Под ред. В. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2006.

9.     Банковская система России. Настольная книга банкира. Кн.1 - М.: Дека, 2006.

10.           Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература, 2005.

11.           Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. - М.: ЮНИТИ, 2006.

12.           Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегия управления банковской деятельностью. - М.: Пиор, 2005.

13.           Велисаева Т.С. Банковские риски. - М.: Дело, 2005.

14.           Волынская В.С. Кредит в условиях современного капитализма. - М.: Финансы и статистика, 2001.

15.           Денежное обращение и кредит капиталистических стран / Под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2003.

16.           Деньги и кредит. - М.: Управление статистики ЦБ РФ, 2005.

17.           Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: Профико, 2001.

Страницы: 1, 2, 3