Коммерческие банки, как основа кредитной системы
·
компетентность
(профессиональность) – это функционирование банковских организаций только на
профессиональной основе. Функционирование на кредитном рынке должно быть самой
главной деятельностью коммерческих банков. В связи с этим банкам в российской
федерации запрещено получать прибыль от других видов деятельности, кроме тех,
которые указаны в федеральных законах;
·
универсальность –
это охват кредитными организациями абсолютно всех существующих (возможных,
требуемых) видов деятельности на кредитном рынке. Речь идет о том, что в своей
совокупности российские коммерческие банки должны выполнять все необходимые
действия на кредитном рынке для нормального его функционирования.
К специфическим факторам,
влияющим на организацию банковского дела в стране, обычно относятся:
·
история страны. Развитие
банковской системы России, как предпринимательской деятельности, началось
только после становления капиталистического устройства; Нынешняя история
коммерческих банков насчитывает 20-25 лет. Соответственно устройство и
функционирование коммерческих банков заимствованно с зарубежной банковской
системы.
·
политическое
устройство. Капиталистическое хозяйство принесло в банковскую сферу страны
такую основу развития, как свободу для создания банков и конкуренцию;
·
менталитет
(взгляды, привычки) населения.
·
интересы правящих
элит и др.
Таким образом, банковскую
систему страны можно определить как молодую развивающуюся отрасль экономики
России, с набирающей обороты конкуренцией, и в связи с этим с расширением
филиальной сети банков, расширением предоставляемых услуг и улучшением качества
обслуживания. Банковская система является стержневой системой экономики, так
как кредитные отношения между участниками рынка позволяют направлять капитал
именно в те отрасли, где они принесут большую прибыль. Коммерческие банки,
несмотря на все разнообразие их видов, структурированы по иерархии и
подчиняются законам страны, их деятельность регулируется Центральным банком.
Глава 2. Деятельность и функционирование коммерческих банков
2.1
Функции коммерческих банков
Коммерческие банки
являются составной системой экономики любой страны, помимо этого они
способствуют развитию хозяйства благодаря функциям, которые они выполняют. Банковская
система в России прошла несколько этапов своего развития, вследствие чего
возникали и расширялись ее функции. Функции коммерческого банка – это основные
направления деятельности, которые они исполняют. Основными функциями
коммерческого банка являются:
1.
аккумуляционная –
это сосредоточение (аккумулирование) временно свободных денежных средств
участников рынка: населения и всех организаций и превращение их в ссудный
капитал. Перераспределение капитала помогает направить денежные средства в
дело, где они необходимы, от туда, где они имеются в данный момент в избытке;
2.
кредитная – это
осуществление кредитования участников рынка в прямой форме (выдача денежной
суммы) или в скрытой форме (покупка ценных бумаг). Коммерческие банки
занимаются кредитованием населения в виде потребительских кредитов,
кредитованием предприятий – кредиты для малого, среднего бизнеса и кредиты для
крупных организаций, а также кредитованием государственных учреждений.
Кредитование позволяет улучшить уровень жизни населения и дать ресурсы для
развития предприятий, другими словами, коммерческие банки оказывают
благоприятное воздействие на экономико-социальное положение в России.
3.
расчетная – это
проведение денежных расчетов между всеми участниками рынка, которые хранят свои
денежные средства на банковских счетах, включая обмен иностранных валют. Эта
деятельность коммерческих банков позволяет ускорить процессы расчетов, а
соответственно ускорить обращение денежных средств в экономике. В том числе
дает возможность вести коммерческие отношения между предприятиями из разных
стран – приобретение более качественных материалов и товаров, расширение рынков
сбыта, повышение конкуренции, которое приводит к совершенствованию товаров и
услуг и развитию НТП.
4.
сопутствующая –
это некредитная (неосновная) функция коммерческого банка, тесно связанная с его
основной (кредитной) деятельностью. В ее состав, в частности, включаются:
·
Доверительное
управление имуществом клиента;
·
Хранение
ценностей;
·
Оказание других
услуг участникам финансовых рынков (брокерских, дилерских и др.).[10]
Условно первые три
функции коммерческого банка можно назвать профильными (основными) в противовес
его сопутствующей функции. Основной доход коммерческие банки получают именно
благодаря своим основным функциям.
Отдельно можно отметить,
что коммерческие банки выполняют важную роль в экономике – это предоставление
кредитов предпринимателям. Коммерческие банки часто называют финансовыми
универмагами или супермаркетами кредита. Ведь эти кредитные учреждения также
осуществляют расчеты и организуют платежный оборот в масштабе всего
национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки,
банковские векселя).[11]
В настоящее время
происходит дальнейшее развитие функций кредитной системы. Наряду с основной
функцией – аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный
капитал – развиваются и другие функции. Коммерческие банки берут на себя
выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создают
такие орудия обращения, которые заменили сначала золото, а затем и кредитные
деньги безналичным расчетом.
2.2 Операции коммерческого банка
Операции коммерческого
банка – это совокупность действий, направленных на достижение поставленной
рыночной цели. Операции банка совершаются в рамках осуществления им тех или
иных своих экономических функций.
Банковские операции – это
виды рыночной деятельности (действий) банка, имеющие своей конечной целью
увеличение прибыли и собственного капитала банка.
Отличительной
особенностью банковских операций по сравнению с другими участниками рынка
является то, что эти операции есть по преимуществу операции исключительно с
денежными средствами и по поводу их перемещения, т.е. с деньгами или денежным
капиталом (деньгами, который приносит чистый (процентный) доход).
Сегодня коммерческий банк
способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и
услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и
оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной
конъюнктуре. Не все банковские операции повседневно присутствуют и используются
в практике конкретного банковского учреждения, но есть определенный базовый набор,
без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Это
основные направления его деятельности. Последние вытекают из самой сущности
банковской деятельности на кредитном рынке.
К основным банковским
операциям относятся:
1)
привлечение денежных средств во вклады;
2)
открытие и ведение банковских счетов;
3)
кредитование участников рынка;
4) купля-продажа
иностранной валюты;
5)
осуществление переводов денежных средств.
Кредитной
организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой
деятельностью.
Все банковские операции и
другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии
Банка России - и в иностранной валюте.[12]
Любая операция банка
может быть рассмотрена с двух сторон:
1. экономическая сторона
– это непосредственный процесс перемещения денег (капитала) между банком и
другими участниками рынка;
2. юридическая, или
техническая, сторона – это осуществление необходимых юридических процедур,
связанных с процессом перемещения денег.[13] Все юридические и
технические действия и процедуры необходимы для того, чтобы обеспечить
законность, правильность и надежность процессов перемещения денег по банковским
операциям.
Банковская операция
обычно нацелена на формирование (привлечение) ресурсов банка либо на их
использование (размещение), при этом она, как правило, сопряжена с перемещением
денег. Движение денег есть рыночная форма, в которой протекает та или иная содержательная
операция банка.
В зависимости от содержательной
сущности банковской деятельности существуют два исходных типа банковских
операций:
1. пассивные операции –
это операции банка, имеющие своей целью формирование (привлечение и увеличение)
денежных и иных его ресурсов при минимальных затратах, или это операции,
имеющие целью формирование совокупного капитала банка;
2. активные операции –
это операции банка, связанные с использованием (размещением) имеющихся у него
средств на рынке на наиболее выгодных (прибыльных) условиях, или это операции
по вложению совокупного капитала банка[14].
Формой существования
активных и пассивных банковских операций являются расчетные операции банка –
это операции, связанные с перемещением денег между участниками рынка через банк
безотносительно к целям этого перемещения.
В некоторых случаях
банковская операция может иметь нерасчетную, или материальную, форму
проведения. Такое случается достаточно редко. Примерами материальной формы
осуществления банковской операции могут быть дарение каких-то материальных ценностей
банку или передача ему материальных активов другого участника рынка по решению
суда. В этом случае увеличение капитала банка происходит без процесса
перемещения денежных средств.
В зависимости от
специфической принадлежности операций банка к кредитному рынку или другим
рынкам, или по виду получаемого рыночного дохода, операции могут быть
классифицированы на:
·
банковские (чисто
банковские или специфические банковские) операции – это рыночные операции,
которые вправе совершать только банки (кредитные учреждения) и не вправе
совершать любые другие участники рынка. Это операции банка, по которым он
получает или уплачивает процентный доход и плату за расчетно-кассовое
обслуживание;
·
небанковские, или
общерыночные, операции – это рыночные операции, которые банки вправе совершать
наряду с другими участниками рынка; это рыночные операции банка, которые по
своему содержанию относятся к операциям на любых других рынках: валютном, рынке
ценных бумаг, иных финансовых и товарных рынках.[15]
Это операции, по которым банк получает доход (несет расход) виде выручки от
реализации или в виде спекулятивного дохода (убытка).
Специфические операции
банка в соответствии с понятием банковской деятельности подразделяются на три
группы:
1.
расчетные
операции – это операции банка, обеспечивающие перемещение денежных средств
между всеми участниками рынка.
2.
депозитные
операции – это операции банка, обеспечивающие особого вида хранение денежных
средств всех участников рынка, или это операции, связанные с привлечением
вкладов от граждан и организаций.
3.
кредитные
операции – это операции банка, которые обычно приносят ему процентный доход.
Данные операции выражаются в предоставлении кредитов всем участникам рынка
(включая покупку долговых обязательств), а также привлечение денежных средств в
виде кредитов от других банков.
Основные группы
небанковских, или общерыночных, операций, проведение которых разрешено банкам,
включают:
1.
эмиссионные
операции – это привлечение денежных средств банком посредством выпуска
(эмиссии) им собственных ценных бумаг (акций, облигаций, векселей и др.);
2.
спекулятивные
операции – это размещение привлеченных банком средств с целью получения дохода
в виде положительной разницы в ценах от операций купли-продажи рыночных
активов;
3.
оказание
банковских услуг – это предоставление участникам рынка следующих платных услуг:
доверительное управление капиталом клиента, услуги по хранению ценностей в
сейфах, профессиональная деятельность на рынке ценных бумаг и др.
4.
хозяйственные
операции – операции, связанные с обеспечением функционирования банка как
хозяйствующего субъекта.[16]
Обычно к пассивным
операциям банка относятся депозитные и эмиссионные операции, к активным –
только кредитные и спекулятивные. Расчетные операции, содержание которых
является движение денег по банковским счетам, обслуживают и пассивные, и
активные операции банка.
Операции коммерческих
банков вытекают из их функций. Развитие банковской системы происходит с
расширением предоставляемых услуг и с их развитием. Созданная для обслуживания
экономики банковская система меняется в соответствии с изменением экономической
обстановки в стране, банки стремятся оказывать именно те услуги, которые
востребованы в данный момент. Как основу для функций коммерческих банков можно
выделить – удовлетворение спроса на кредитном рынке, как основу для операций –
предоставить такие услуги, которые бы не вызывали дефицит этих услуг.
В Российской Федерации в
данный момент банковская система не удовлетворяет все потребности своих
клиентов, но и в свою очередь, потребности клиентов не столь разнообразны.
Российские банки предоставляют стандартный набор операций на кредитном рынке,
так как внедрение новых услуг потребовало бы соответствующих затрат на
технологические и технические разработки и обучение персонала, что возможно
окажется больше, чем прибыль от внедрения этих услуг.
Глава 3. Развитие и современное состояние банковского сектора
России
3.1 Роль Центрального
банка в развитии банковской системы
Современное состояние
банковской системы России характеризуется как становление системы в рыночных
условиях. Естественно в таких условиях Банком России было определено, что
банковская система еще слишком слаба по сравнению с зарубежными банками,
поэтому иностранные банки имеют ограниченный доступ на российский рынок.
В России, как и в большинстве
других стран мира, действует двухуровневая кредитная система: Центральный банк
– банковские институты и небанковские кредитные организации. Коммерческие банки
являются основой кредитной системы.[17]
Статус Центрального банка
присваивается законом данной страны. Центральный банк Российской Федерации, или
Банк России, является юридическим лицом, не относящимся к органам
государственного управления, и некоммерческой организацией, т.е. получение
прибыли не является целью его деятельности.
Одной из главных целей
деятельности Банка России является развитие и укрепление банковской системы
Российской Федерации.[18] Исходя из этого основными,
возложенными на него, задачами являются:
·
устойчивость
работы и укрепление финансового положения коммерческих банков;
·
ориентация и
стимулирование деятельности коммерческих банков в областях кредитования
направленных на выполнение приоритетных задач экономики;
·
научная
организация денежного обращения в народном хозяйстве.
В соответствии с
поставленной целью, Центральный банк определил методы их достижения, не всегда
отвечающие рыночным потребностям. Среди таких методов можно выделить желание
радикально сократить число действующих кредитных организаций до нескольких
десятков. С этим связаны последние проверки Банка России и отзыв лицензии у
нескольких банков.
Среди методов управления
Центральным банком банковской системой страны можно выделить следующие:
1.
Лицензирование
банковской деятельности при выполнении определенных условий кредитной
организацией. Осуществление банковских операций производится только на
основании лицензии, выдаваемой Банком России.[19] Лицензии могут быть
генеральными, т.е. на осуществление всех видов профессиональной деятельности в
качестве кредитной организации, и специальными, т.е. которые дают разрешение на
осуществление лишь перечисленных в лицензии видов рыночной деятельности. Если
банк в ходе своей коммерческой деятельности систематически нарушает требования,
установленные его лицензией, последняя может быть отозвана или аннулирована
Центральным банком, что автоматически ведет к прекращению деловой деятельности
организации.
2.
Изменение норм
обязательного резервирования в Центральном банке России. Центральным банком был
образован резервный фонд кредитной системы за счет резервирования определенной
доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и
организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. Он при
необходимости обеспечивает возможность коммерческим банкам своевременно
выполнять обязательства за счет того, что часть этих средств депонируется и не
используется банками как кредитные ресурсы. Банк России, изменяя нормы
обязательного резервирования, влияет на кредитную политику коммерческих банков
и изменение денежной массы в стране.
Страницы: 1, 2, 3
|