|
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Анкету заполнил инспектор КО. 1. Копия паспорта 2. Справка с места работы о з/пл. и доходе за год. 3. Копии документов о собственности. 4. Копии страховых документов. 5. 6. Обязуюсь нести ответственность за достоверность документов, предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк ___________________________, в связи с чем даю согласие на полную проверку достоверности указанных документов и любых сообщенных мною сведений. "______"_____________________199_г. _____________________________/______________________/ Приложение № 7
ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ
1. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ 1.2. Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по различным видам деятельности. 1.3. Удельный вес продукции клиента на российском рынке. 1.4. Основные конкуренты клиента на рынке. 1.5. Основные партнеры клиента. 1.6. Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в общем обороте клиента. 1.7. Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе, когда последний раз проводилось техническое перевооружение и реконструкция производства клиента). 1.8. Основные учредители клиента с указанием учредителей с наибольшей долей в уставном капитале Клиента. 1.9. Ответственное лицо на предприятии с которым должно осуществляться ведение переговоров по предоставлению финансовых документов клиента. II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА 2.1. Наличие различных видов счетов у клиента и их количество. 2.2. Среднемесячные обороты по всем видам счетов клиента за последние шесть месяцев. 2.3. Соотношение бартера к общему объему выручки от реализации готовой продукции. 2.4. Наличие кредиторской задолженности клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней: - банкам; - бюджету; - внебюджетным фондам; - по оплате труда. 2.5. Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней. 2.6. Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей задолженностью. 2.7. Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке методике. 2.8. Определение максимального кредита который может быть предоставлен клиенту. III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА 3.1. Цели на которые будет направлен кредит. 3.2. Источники и сроки возврата кредита. IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА 4.1. Ценные бумаги: 4.1.1. Облигации государственного сберегательного займа; 4.1.2. Облигации государственного внутреннего валютного займа; 4.1.3. Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до 1 месяца; 4.1.4. Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке. 4.1.5. Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса (РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на рынке ценных бумаг. 4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков высшей категории надежности и юридических лиц с устойчивым финансовым положением. 4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных ценностей, оформленных в установленном порядке (проверка документов, подтверждающих право собственности клиента на передаваемые в залог объекты, товарно-материальные ценности, и их соответствие действующему законодательству). V. УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА 5.1. Частями (согласно графику погашения задолженности). 5.2. За один раз. VI. ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА (Заполняется инспектором кредитного отдела на основании сделанных выводов). Приложение № 8
КЛАССИФИКАЦИЯ
КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые ссуды подразделяются на два вида: • Ссуды юридическим лицам, • Ссуды физическим лицам. Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования: • Физические лица: 1. Ссуда на потребительские цели. 2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости. 3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта. • Юридические лица: 4. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств. 5. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации). 6. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование капитальных вложений). Все виды кредитов предполагаемые к выдаче или текущие имеют качественную характеристику: Юридические лица. 1. Качественные кредиты: • Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора. • Заемщик имеет устойчивый оборот денежных средств через Банк. В Банке сконцентрирован весь денежный оборот заемщика. • Финансовое состояние заемщика характеризуется устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности. • Высокое качество обеспечения. • Погашение кредита производится или планируется производить за счет текущих поступлений от реализации. • Заемщик не имеет другой Задолженности по банковским кредитам. • Заемщик имеет незначительные отклонения по запланированным объемам реализации по факту оплаты. 2. Стандартные кредиты: • Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора. • Финансовое положение заемщика характеризуется относительно устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности. • Заемщик имеет значительные отклонения по запланированным объемам реализации по факту оплаты. • Не менее 80% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке. • Кредит имеет высокое качество обеспечения. • Погашение задолженности в большей степени планируется погасить за счет выручки от реализации продукции и в меньшей за счет обязательств дебиторов. • Заемщик имеет задолженность по кредитам перед другими банками в размере не превышающим 30% совокупной задолженности. 3. Удовлетворительные кредиты: • Платежи по кредиту и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора. • Заемщик испытывает недостаток собственных оборотных средств, финансовое положение характеризуется предельно-допустимыми показателями устойчивости, платежеспособности, ликвидности, покрытия, соотношения собственных и заемных средств. • Продукция предприятия имеет устойчивый сбыт, потребителями продукции являются предприятия различных отраслей. • Кредит имеет удовлетворительное качество обеспечения. • Погашение кредита планируется произвести в большей степени за счет сокращение дебиторской задолженности или увеличения кредиторской. • Более 50% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке. • Заемщик имеет не более 30% совокупной задолженности по кредитам в других банках. • Клиент имеет отклонения от планируемых поступлений от реализации по факту оплаты не более 50%. • Заемщик имеет незначительные долги перед бюджетом или отсрочку по платежам. 4. Проблемные кредиты: • Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту и процентам свыше 21 банковского дня. • Низкое качество обеспечения с сомнительной возможностью погасить кредит полностью за счет реализации. • Использование разовых источников погашения кредита, включая реализацию основных фондов производственного характера. • Недостаток оборотного капитала. • Критическое соотношение собственных и заемных средств. • Денежный оборот через Банк составляет более 50% от общего оборота, оборот не стабилен, плановый объем реализации по факту оплаты не выполняется более, чем на 50%. • В совокупной задолженности по кредитам банков, доля Банка менее 50%. • Продукция, выпускаемая заемщиком, имеет устойчивый спрос. • Задолженность по платежам бюджет может быть отсрочена. • Вмешательство государственных органов в части реализации требований по платежам кредиторам. • Смена руководства предприятия. • Отказ со стороны руководства предоставить финансовые и первичные документы. • Необоснованное увеличение кредиторской задолженности, увеличение задолженности по заработной плате. • Документы по подтверждению собственности на предметы обеспечения оформлены либо имеют значительные нарушения. 5. Критические кредиты: • Погашение кредита возможно только через реализацию предметов обеспечения. • Погашение кредита возможно через суд. 6. Убыточные кредиты: • Кредиты, нельзя взыскать с заемщика, погашение возможно только за счет Страхового резерва.
Список литературы:
1. Законодательные и нормативные акты: Гражданский кодекс РФ I ч., II ч. Федеральные законы - о ЦБ - "о банках и банковской деятельности" от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ - о несостоятельности (банкротстве). Инструкция № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитной организации", введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01.96 г. № 02-23. Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1 "О залоге". Уголовный Кодекс Российской Федерации. Указ Президента РФ от 17.09.94 г. № 1929 "О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности". Временное положение о системе ведения реестра владельцев именных ценных бумаг. 2. Книги: Банковское дело. Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой М., "Финансы и статистика" 1996 г.. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А. Бабичевой М., Экономика 1993 г. Усоскин В.М. "Современный Коммерческий банк: управление и операции" М., ИПЦ "ВАЗАР-Ферро" 1994 г.. Челноков В.А. "Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство" М., АОЗТ "Антедор" 1996 г.. 3. Статьи в периодической печати: Известия "Деньги по-российски" Юлия Латынина 30.01.97 г. № 18 стр. 4. Финансовые известия 06.05.97 г. № 32 стр. 3 "Сберегательный банк вступает в борьбу за корпоративного клиента" Елена Старостенкова. "Коммерсант-Daily" от 29.04.97 г. стр. 2 "Сбербанк пообещал не снижать проценты по вкладам" Наталья Кулакова. "Коммерсант-Daily" от 07.05.97 г. стр.11 №65 "Уполномоченные банки прощаются с бюджетными деньгами" Елена Божелова. Рынок ценных бумаг № 14/1996 г. стр. 18 "Долги ищут выход на фондовый рынок" Юрий Корж. Рынок ценных бумаг № 1/1997 г. Екатерина Демушкина . Сделки с государственными ценными бумагами - ГКО и ОФЗ-ПК стр. 22-25. "Эксперт" № 16 от 28.04.97 г. "Правительство и банки обменялись крепкими рукопожатиями" Е. Маковская. Эксперт № 22 от 16.06.97 г. "Шампанское будет пить тот, кто не рискует" Е. Маковская стр. 56. "Коммерсант-Daily" от 14.05.97 (№68) стр. 11. Ведомости. [1] ! "Коммерсант-Daily" от 14.05.97 г. (№ 68) Ведомости. [2] "Финансовые известия" от 06.05.97г. (№32) "Сберегательный банк вступает в борьбу за корпоративного клиента". Е. Старостенкова. [3] "Комерсант-Daily" от 07.05.97г. (№65) "Уполномоченные банки прощаются с бюджетными деньгами", Е. Баженова. [4] "Эксперт", № 16 от 28.04.97 г. "Правительство и банки обменялись крепким рукопожатием", Е. Маковская. [5] Коммерсант-Daily" от 29.04.97 г. (№ 60) "Сбербанк пообещал не снижать проценты по вкладам" Н. Кулакова. [6] Известия" от 30.01.97 г. № 18 "Деньги по-российски", стр.4 Ю. Латынина. [7] "Известия" от 30.01.97 г. № 18 "Деньги по-российски", стр.4 Ю. Латынина. [8] "Эксперт" № 22 от 16 июля 1997 г. "Шампанское будет пить тот, кто не рискует" Е. Маяковская. [9] С приложением к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора гарантии, договора страхования. [10] Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного договора. Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика. [11] Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определенной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику его оформления и использования. [12] "Коммерсант-Daily" № 70 от 16.05.1997 г. "ЦБ ужесточает контроль за крупнейшими банками". [13] По данным Рослизинга (Л. Прилуцкий - "Финансовые известия" № 32 от 06.05.1997 г. стр. 3). Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |
Приглашения09.12.2013 - 16.12.2013 Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»09.12.2013 - 16.12.2013 Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»
|
Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.