МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Кредитование физических лиц (на материалах ОАО "Белинвестбанк")


    Анализ структуры обеспечения кредитных обязательств по кредитам физических лиц в период 2003-2005 гг. показывает, что наиболее популярным видом обеспечения является поручительство физических лиц. Так же в качестве обеспечения используется залог имущества.

    При заключении договора о залоге стоимость предмета залога определяется соглашением сторон. Стороны договора о залоге могут поручить оценку предмета залога независимой профессиональной организации.

    Договоры о залоге жилых помещений и другой недвижимости, находящейся в собственности физических лиц, автомобилей, иного имущества регистрируются в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

    В качестве одного из перспективных видов обеспечения в 2005 году началась практика страхования финансовых рисков невозврата кредитов, что является положительным фактором.

    Кредитные операции банков являются активной операцией размещения привлеченных ресурсов, поэтому для анализа ликвидности банка постоянно производится анализ сроков размещения кредитных ресурсов. Структура кредитных вложений по срокам погашения предоставлена в табл. 2.7


    Таблица 2.7 Структура кредитных вложений по срокам погашения, млн. руб

    Виды кредитов

    2003 год

    2004 год

    2005 год

    объем кредитных вложений

    млн. руб.

    удельный вес, %

    объем кредитных вложений

    млн. руб.

    удельный вес, %

    объем кредитных вложений

    млн. руб.

    удельный вес, %

    краткосрочные (до 1-го года)

    11

    0,8%

    319,5

    6,5%

    445,9

    4,7%

    долгосрочные

    1296,2

    99,2%

    4 559,4

    93,5%

    9 009,2

    95,3%

    итого

    1307,2

    100,0%

    4 878,9

    100,0%

    9 455,1

    100,%


    Динамика изменения показывает, что наибольший объем выдач кредитов физическим лицами являются долгосрочные кредиты (на финансирование недвижимости, приобретение автотранспорта и проч.). Данный анализ используется банком с целью обеспечения сбалансированности сроков кредитных вложений и наличия ресурсной базы (привлеченных ресурсов) с целью обеспечения краткосрочной и долгосрочной ликвидности банка.

    Структура кредитного портфеля физических лиц в укрупненном виде делится на два основных раздела – потребительское кредитование и финансирование недвижимости.

    Потребительское кредитование покрывает текущие нужды населения и, как правило, имеет более короткие сроки размещения. Динамика изменения структуры потребительского кредитования за анализируемый период в разрезе направлений использования кредитов приведена в табл. 2.8


    Таблица 2.8 Структура кредитных вложений на потребительские нужды по целям использования, млн. руб

    Виды кредитов

    2003 год

    2004 год

    2005 год

    объем

    млн. руб.

    Уд. вес, %

    объем

    млн. руб.

    Уд. вес, %

    объем

    млн.руб.

    Уд. вес,

    %

    на оплату обучения

    7,1

    6,5%

    51,7

    2,4%

    83,2

    2,5%

    на лечение

    -

    -

    11,6

    0,5%

    19,5

    0,6%

    на ритуальные услуги

    -

    -

    18,1

    0,9%

    25,1

    0,7%

    на приобретение

    автотранспорта

    53,8

    49,3%

    419,6

    19,9%

    551,0

    16,3%

    на приобретение товаров отечественных производителей

    19,1

    17,5%

    35,1

    1,7%

    79,0

    2,3%

    овердрафтное кредитование

    -

    -

    459,9

    21,8%

    1 055,5

    31,3%

    на иные цели

    29,1

    26,7%

    1 117,5

    52,9%

    1 560,1

    46,2%

    итого

    109,1

    100,0%

    2 113,5

    100,0%

    3 373,4

    100,0%

    При устойчивом росте спроса кредитов на потребительские цели, наибольшее развитие в 2004-2005 гг. получили овердрафтное кредитование и кредиты на прочие (в том числе без проверки целевого использования) цели.

    Анализ структуры показывает, что наибольшим спросом пользуются кредиты на прочие цели (46,2% в объеме кредитных вложений за 2005 год), так же устойчивым спросом пользуются такие виды кредитования как приобретение автомобилей и кредитование с использованием пластиковых карт.

    Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей, оплату за обучение и на ритуальные услуги пользуются спросом в связи с более низким размером процентных ставок.

    Динамика изменения структуры портфеля кредитования физических лиц на потребительские цели (в процентах) представлена на рис.2.1


    Рис. 2.1 Структура портфеля кредитование физических лиц на потребительские цели

    Динамика изменения подтверждает предпочтение потребителей в части свободного использования потребительских кредитов, таких как пластиковые карточки (овердрафтное кредитование) – что является выгодным для банка с точки зрения обеспечения краткосрочной ликвидности, и с другой стороны позволяет оказать более комплексное обслуживание юридических лиц-клиентов банка.

    Наиболее динамично развивающимся видом кредитования физических лиц является ипотека, поэтому произведем анализ данного направления в табл. 2.9


    Таблица 2.9 Структура кредитного портфеля физических лиц на финансирование недвижимости 2003-2005 гг.

    Виды кредитов

    2003 год

    2004 год

    Рост объема , (+/-) с начала года

    2005 год

    Рост, (+/-) с начала года

    объем

    уд.вес, %

    объем

    уд.вес %

    объем

    уд.вес %

    объем

    уд.вес %

    Объем кредитных вложений, в т.ч.

    315,1

    1

    3507,1

    1

    3192

    5404,7

    1

    1897,6

    0,0

    нац.валюта

    315,1

    100,0

    3 058,6

    87,2

    2743,5

    4 671,5

    86,4

    1612,9

    0,0

    ин.вал.

    0

    0,0

    448,5

    12,8

    448,5

    733,2

    13,6

    284,7

    0,0

    по целям

    279,3

    1

    3507,1

    1

    -279,3

    11523,5

    1

    8016,4

    0,0

    строительство квартир

    250,3

    89,6

    1 162,1

    33,1

    911,8

    3 059,4

    26,5

    1897,3

    -0,1

    покупку квартир

    0

    0,0

    2 101,1

    59,9

    0

    7 708,2

    66,9

    5607,1

    0,1

    строительство дома

    29

    0,0

    59,6

    1,7

    30,6

    214,8

    1,9

    155,2

    0,0

    покупка дома

    35,8

    10,4

    105,2

    3,0

    69,4

    361,3

    3,1

    256,1

    0,0

    покупка садового домика

    0

    0,0

    -



    21,8

    0,2


    0,0

    покупка/строительство гаража

    0

    0,0

    79,1

    2,3

    79,1

    158,0

    1,4

    78,9

    0,0

    по размеру % ставок










    нац.валюта

    15,1


    11,4



    11,1


    -0,3

    0,0

    ин.вал.

    -


    10,3



    10,8


    0,5

    0,0

    по форме обеспечения

    315,1

    1

    3507,1

    1

    3192

    5404,7

    1

    1897,6

    0,0

    залог имущества

    -

    0,0

    175,4

    5,0

    175,4

    1 026,9

    19,0

    851,5

    0,1

    поручительство/гарантия

    315,1

    100,0%

    3 331,7

    95,0

    3016,6

    4 377,8

    81,0

    1046,1

    -0,1


    Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

    По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция роста спроса на строительство и покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление ипотечного кредитования будет развиваться с ростом благосостояния нации.

    В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

    Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.

    Особое внимание при анализе качества кредитного портфеля уделяется доле просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов по кредитным операциям.

    В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической службы и отдела безопасности обеспечивает в филиале 100 погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита до начала месяца, следующего за месяцем погашения, в течении которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться процедура принудительного взыскания в приказном порядке путем удержания сумм из доходов кредитополучателя и его поручителей.


    3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ


    Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001—2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

    Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

    1)     Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

    2)     Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

    3)     Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

    4)     Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

    5)     Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

    6)     Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

    Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.