|
||||||
Наряду с вложением средств в реальный сектор экономики, банк продолжает свое сотрудничество с населением. Доля потребительских кредитов в общем объеме выданных кредитов в 1999 году составило10,17%, а доля кредитов, предоставленных физическим лицам-предпринимателям – 7,89%. У физических лиц широким спросом пользуются кредита под залог приобретаемой дорогостоящей техники, а также кредиты под заклад ценных бумаг. В настоящее время ГОСБ внедряет систему безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек Сбербанка России Visa, MasterCard. Разработана концепция развития пластиковых карточек. С каждым годом банк расширяет спектр услуг клиентам. Получает дальнейшее развитие операции по кредитованию населения на потребительские цели и улучшение жилищных условий. Планируется существенно расширить кредитование реального сектора экономики на основе анализа и определения приоритетных отраслей экономики в сочетании с гибкой процентной политикой и использованием различных форм кредитования экономики. Предусмотрена реструктуризация и оптимизация портфеля ценных бумаг с целью повышения его доходности и ликвидности. Одной из стратегических задач банка является высокое качество обслуживания клиентов, которое будет обеспечено как соответствующим профессиональным уровнем специалистов, так и за счет предложения банком продуктов на основе современных технологий. III. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ III.1. Технологическая процедура выдачи кредита коммерческим банком Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с технологической процедурой выдачи кредита Сбербанком Российской Федерации. Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается. Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами коммерческого банка по кредитованию физических лиц: ― по месту регистрации Заемщика; ― по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им Поручительства в обеспечении исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору. Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщиком осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита. Кредитование Заемщика производится на основе: ― Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита; ― Договора об открытии невозобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. В качестве основного обеспечения Банк принимает: ― Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; ― Поручительства юридических лиц; ― залог недвижимого имущества; ― залог транспортных средств и иного имущества; ― залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; ― залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг; ― залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска; ― гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований. Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов Банка. При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя. При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным Поручительствам. Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц. По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в Банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение. Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если: ― подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщика; ― при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; ― имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам; ― платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил. В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика. Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции: ― общие сведения о Заемщике – Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении; ― параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение); ― кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств; ― сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательств; ― расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита; ― обеспечение кредита. ― сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике); ― сведения о Поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему; ― другие виды обеспечения кредита; ― заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия – работодателя Заемщика и его Поручителя; ― заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов; ― заключение других подразделений Банка (при необходимости); ― выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий. Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы: ― Кредитный договор[3]; ― Срочное обязательство; ― в зависимости от вида обеспечения: ― Договор (ы) Поручительства; ― Договор (ы) залога; ― другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита. Пакет документов в определенной степени зависит от выбора Заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Северо-Кавказский Банк предоставляет следующие кредиты населению Таблица 4. Сбербанк России предлагает кредиты населению | ||||||
Вид кредита |
Цель кредитования |
Срок креди-това-ния |
Схема выдачи кредита |
Обеспечение |
% ставка |
|
Руб. % |
$ % |
|||||
«На неотложные нужды» |
По желанию Заемщика |
До 5 лет |
По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям |
Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества |
19 |
12 |
«На строительство и покупку недвижи-мости» |
Покупка, строительство, ремонт, отделка квартир, домов |
До 15 лет |
По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям |
Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества |
18 |
11 |
«Экспресс-выдача под заклад ценных бумаг» |
По желанию Заемщика |
До 6 месяцев |
Кредит предоставляется единовременно (в рублях) |
Заклад ценных бумаг (акции Сбербанка, векселя и сберегательные сертификаты Сбербанка), Поручительство супруга. |
17 |
- |
«Образовате-льный кредит» |
Оплата очного обучения на дневном отделении |
До 11 лет |
Кредит предоставляется частями (погодично либо посеместрово, в рублях или в долларах США) |
Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества |
19 |
- |
«Связанное кредито-вание» |
Приобретение дорогостоящих товаров в магазинах |
До 5 лет |
По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или частями (в рублях или в долларах США) |
Залог приобретаемой дорогостоящей техники, Поручительства физических лиц |
18,5 |
- |
«Корпоратив-ный кредит» |
По желанию Заемщика |
До 5 лет |
Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США) |
Поручительство предприятия-работодателя, супруги (а) Заемщика, залог имущества |
15 |
16 |
«Кредит под заклад мерных слитков драгоценных металлов» |
По желанию Заемщика |
До 6 месяцев |
Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США) |
Заклад мерных слитков драгоценных металлов, Поручительство супруги (супруга) Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8 |
Приглашения09.12.2013 - 16.12.2013 Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»09.12.2013 - 16.12.2013 Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»
|
Copyright © 2012 г.
При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.