МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Кредитование малого предпринимательства в коммерческом банке


    Рисунок 3. Доля предприятий малого и среднего бизнеса в объеме факторинговых сделок и в количестве клиентов пока стабильна


    Сегодня основная часть сделок заключается российскими Факторами на условиях регресса, то есть если дебитор клиента не заплатит по истечении срока отсрочки платежа и предоставленного Фактором льготного периода, то Фактор имеет право предъявить регрессное требование об оплате профинансированных средств и положенного вознаграждения поставщику. Сделки с регрессом преобладают именно из-за того, что основной объем дебиторской задолженности уступают Факторам крупные клиенты, для которых нет резона страховать свою задолженность, потому что их дебиторы – это в основном такие же крупные и надежные компании, которые, возможно, и с запозданием, но непременно заплатят по обязательствам. Для небольших компаний с менее крупными и менее надежными дебиторами, которых вдобавок сложно оценивать и контролировать без соответствующего опыта и инфраструктуры, безрегрессный факторинг может быть очень полезен.

    Вот почему с увеличением доли малых и средних клиентов в обороте Факторов структура факторинговых сделок также будет меняться в сторону более комплексных с точки зрения включаемых в них опций. Отработав свои процедуры и механизмы на менее рискованном сегменте крупных клиентов, Факторы постепенно переходят к освоению своего основного целевого сегмента – малых и средних предприятий.



    2. Анализ деятельности «ВТБ 24» ЗАО


    2.1 История создания


    В 2005 г. в рамках концепции развития Группы ВТБ было начато выделение розничного бизнеса в отдельную, самостоятельную структуру. 1 августа 2005 г. в составе Группы приступил к работе дочерний банк ОАО Внешторгбанк — ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги (далее — Внешторгбанк 24), специализирующийся на работе с физическими лицами и предприятиями малого бизнеса. Перед банком была поставлена задача занять к 2010 г. по различным сегментам от 8 до 10% рынка ритейла в России. Создание специализированного розничного банка, а не просто специального подразделения, позволило сконцентрировать усилия на работе с частными лицами и малым бизнесом, создать структуру, отвечающую требованиям клиентов и оперативно реагировать на их запросы. Внешторгбанк 24 начал предоставлять полный спектр розничных банковских продуктов и услуг: выпуск банковских карт, потребительское и ипотечное кредитование, услуги дистанционного управления счетами, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг изначально стала предоставляться клиентам Внешторгбанка 24 в круглосуточном режиме, для чего использовались современные телекоммуникационные технологии. В течение первого года работы была практически завершена миграция розничного бизнеса Внешторгбанка во Внешторгбанк 24.

    В рамках миграции розничным клиентам был предоставлен максимум удобств. Для этого был разработан специализированный формат дополнительных офисов — «два банка на одной территории», создававшихся на базе подразделений Внешторгбанка. В течение первого года работы банк успешно решил три главные задачи, поставленные перед ним акционерами: создание и запуск новых розничных продуктов, расширение сети и объемов продаж, увеличение капитализации и, как следствие, вошел в число лидеров рынка розничных финансовых услуг. Первыми розничными продуктами, предложенными Внешторгбанком 24, были автокредитование и экспресс-автокредитование. С 1 августа 2005 г. в банке начала действовать новая линейка срочных вкладов, в апреле 2006 г. она была радикально модернизирована. Внешторгбанк 24 зарекомендовал себя крупным игроком на рынке ипотечного кредитования. Постепенно программа ипотечного кредитования модернизировалась: был отменен первоначальный взнос по некоторым ипотечным кредитам, значительно увеличен срок кредитования. Кроме того, банк начал рефинансировать ранее выданные ипотечные кредиты, а также предоставлять нецелевые кредиты под залог имеющегося жилья. Большой популярностью у клиентов пользовались потребительские кредиты Внешторгбанка 24, а также кредитные карты. В течение первого года работы было реализовано объединение банкоматных сетей Внешторгбанка 24, Внешторгбанка и ОАО Промышленно-строительный банк. Кроме того, банк стал лидером на рынке кредитования малого бизнеса. Реализуя специализированную программу кредитования малого бизнеса, Внешторгбанк 24 в течение первого года работы улучшил условия получения кредитов для предпринимателей. В 20 регионах России банк приступил к сотрудничеству с местными администрациями в рамках региональных национальных проектов по поддержке малого предпринимательства. В первый год работы

    Внешторгбанком 24 были проведены две дополнительные эмиссии акций, в ходе которых уставный капитал банка был увеличен более чем в три раза. 24 октября 2006 г. началась смена бренда Внешторгбанка 24 на ВТБ 24. Ребрендинг явился частью общего процесса перехода на новый бренд всех банков, входящих в международную финансовую Группу ВТБ. Для клиентов ребрендинг означает возможность получения профессионального финансового сервиса по всему миру, улучшение качества обслуживания. 2007 год стал годом стремительного роста объемов бизнеса ВТБ 24, расширения сети офисов по всей стране, создания новых форматов и моделей продаж банковских продуктов. На сегодняшний день ВТБ 24 — второй по величине ритейловый банк в России. Сеть банка формируют 328 филиалов и дополнительных офисов. ВТБ 24 предлагает клиентам широкий спектр банковских продуктов, принятых в мировой финансовой практике. В 2007 г. число клиентов банка достигло 1,5 млн. В области ипотечного кредитования ВТБ 24 занимает одну из лидирующих позиций, по состоянию на 01.01.2008 г. группе ВТБ удалось достичь 11,7% доли российского рынка ипотеки, при этом в Московском регионе Группа ВТБ является безусловным лидером, занимая почти 23% рынка. Основным акционером ВТБ 24 является ОАО Банк ВТБ (далее — ВТБ) — 98,19% акций. По состоянию на 01.01.2008 г. уставный капитал ВТБ 24 составляет 30,0 млрд руб., собственные средства — 46,1 млрд руб.

    По итогам работы в 2007 году кредитный портфель КМБ увеличился более чем в 2 раза до 2 млрд долларов.

    Программа кредитования малого бизнеса по праву считается одной из наиболее популярных и востребованных на российском рынке банковских услуг. В основу технологии кредитования малого бизнеса ВТБ 24 положена международная практика предоставления финансовых услуг в сфере малого бизнеса. Кредитные технологии ВТБ 24 позволяют проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

    Внедрение нового кредитного продукта — инвестиционного кредита (кредит на приобретение движимого и недвижимого имущества, расширение производства под залог коммерческой недвижимости со сроком до 10 лет).

    Создание схемы взаимодействия с предприятиями — стратегическими партнерами банка в сфере кредитования малого бизнеса на приобретение имущества, производимого предприятиями — стратегическими партнерами, под залог этого имущества.



    Разработка скоринга по микрокредитам.

    Показатель

    на 01.01.08

    на 01.01.07

    Кредитный портфель

    КМБ, тыс.руб. 45 173

    45173298,6

    20565657,2

    Количество выданных

    кредитов, тыс. шт.

    19,258

    9,098


    В 2007 г. были открыты отделы кредитования в 55 новых точках продаж в различных регионах.

    Общее количество точек составило 116. Увеличение числа регионов, с администрациями которых в 2007 г. подписаны соглашения о сотрудничестве в области поддержки малого предпринимательства с 27 регионами России.

    Осуществляется активное сотрудничество с Фондом содействия кредитованию малого бизнеса г. Москвы, в рамках которого указанной структурой по состоянию на 01.01.2008 г. были предоставлены поручительства по кредитам субъектов малого бизнеса на сумму 153,6 млн руб. (рисунок 4, 5.)


    Рисунок 4. Структура кредитного портфеля в разрезе по состоянию на 1 января 2008 года


    Рисунок 5. Отраслевая структура кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2008 года


    Москва и МО

    20%

    Томский

    3%

    Белгородский

    3%

    Красноярский

    2%

    Санкт-Петербург и Ленинградская область

    5%

    Тюменский

    2%

    Ярославский

    3%

    Самарский

    2%

    Алтайский

    3%

    Хабаровский

    1%

    Кузбасский

    3%

    Чебоксарский

    3%

    Пензенский

    3%

    Ростовский

    3%

    Нижегородский

    2%

    Екатеринбургский

    3%

    Прочие

    39%


    Отрасль


    Внутренняя розничная торговая

    21,5%

    Внутренняя оптовая торговля

    18,5%

    Другие виды торговых услуг

    14,0%

    Сдача в аренду недвижимого имущества

    11,1%

    Транспорт и связь

    9,0%

    Прочее

    11,5%

    Строительство

    5,1%

    Гостиный и ресторанный бизнес

    2,9%

    Здравоохранение, культура, спорт, наука

    1,8%

    Пищевая промышленность

    1,3%

    Обрабатывающие производства

    1,2%

    Сельское, рыбное, лесное хозяйство

    1,1%

    Топливная промышленность и электроэнергетика

    1,0%


    Также планируется:

    Развитие кредитования под залог приобретаемого имущества, производимого предприятиями — стратегическими партнерами.

    Лизинг. Запуск пилотного проекта.

    Реализация программы МФО совместно с Правительством г. Москвы.

    Участие в региональных венчурных фондах, созданных под управлением УК «ВТБ Управление активами» (далее — ВТБ УА) в целях расширения целевого сегмента клиентов за счет start-up-финансирования инновационных проектов клиентов малого бизнеса.

    Открытие не менее 40 отделов кредитования малого бизнеса в новых точках продаж.

    Расширение сотрудничества с администрациями регионов РФ.


    2.2 Управление финансовыми, кредитными, операционными рисками


    В части управления кредитными рисками банк придерживается консервативных подходов, применяет методы и процедуры, требуемые регулирующими органами. В банке на начало 2007 г. действовала скоринговая система оценки заемщиков в части розничного кредитования. В рамках указанной системы оценка риска осуществляется с учетом вероятности возврата кредита, оцениваемой с помощью скоринговых моделей компании Experian-Scorex, скорректированных на основании статистики банка.

    В 2007 г. ВТБ 24 произвел очередную корректировку используемых скоринговых карт с учетом накопленной статистики и региональной специфики, а также распространил действие указанной системы на такие продуктовые группы, как ипотечное кредитование и кредитование субъектов малого бизнеса. Банк решает задачу по обеспечению измерения качества кредитного портфеля на индивидуальной основе в целях внедрения системы персонализации ответственности сотрудников, участвующих в бизнес-процессах банка.

    Минимизация кредитных рисков достигается за счет страхования, использования различных форм обеспечения, диверсификации кредитного портфеля по видам продуктов. Система оценки рисков ВТБ 24 позволила в условиях высоких темпов роста кредитного портфеля сохранить хорошие показатели по уровню и динамике просроченной задолженности. Средневзвешенный уровень просроченной задолженности в портфеле банка за 2007 год составил около 0,79%. Банк обменивается информацией с двумя бюро кредитных историй (далее — БКИ):

    Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) и ООО «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» (Global Payments). Взаимодействие осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» и внутренним регламентом. В случае отсутствия информации о субъекте кредитования в БКИ, с которым заключен договор, банк вправе обратиться в Центральный каталог кредитных историй с запросом об указании БКИ, которое имеет информацию о субъекте кредитования. Взаимодействие с БКИ является дополнительным механизмом, повышающим качество оценки кредитной истории клиента. Используемая многоуровневая структура принятия кредитных решений диверсифицирована в зависимости от степени риска и включает различные уровни компетенции — коллегиальный, совместный, индивидуальный, что позволяет оптимизировать процедуру принятия решений. Банком внедрена система CollectSM по работе с просроченной задолженностью, позволяющая учитывать все мероприятия, проводимые с проблемными заемщиками, применять различные стратегии работы, основанные на сумме, сроке и поведенческих характеристиках заемщиков, что привело к значительному повышению эффективности сбора просроченной задолженности по потребительским кредитам. К мероприятиям, осуществленным в рамках совершенствования процесса сбора проблемной задолженности в 2007 г., можно отнести дальнейшее развитие сотрудничества с коллекторскими агентствами (в том числе с собственным коллекторским агентством банка). В 2008 г. планируется разработка единых критериев оценки эффективности работы коллекторских агентств с целью выбора оптимальных стратегий взаимодействия при работе с должниками банка.

    В планах банка на 2008 г. — использование скоринговой системы оценки для определенной части клиентского сегмента при предоставлении ипотечных кредитов, при кредитовании субъектов малого бизнеса, внедрение технологии Fraud Detection Cards и системы по выявлению мошеннических операций, формализация и стандартизация бизнес-процессов по возврату проблемной задолженности, разработка модели поведенческого скоринга и технологии Risk Based Prising, позволяющей установить зависимость процентной ставки по кредиту от профиля риска заемщика.

    Сформированная в банке система оценки рисков позволила достичь хороших показателей по уровню и динамике просроченной задолженности в условиях высоких темпов роста кредитного портфеля банка. Так, средневзвешенный уровень просроченной задолженности в портфеле банка за 2007 г. составил около 0,79%, при этом на долю физических лиц пришлось около 0,59%, юридических лиц — 1,17% от всей величины основного долга в кредитном портфеле банка. Эффективность сбора просроченной задолженности превышает 80%. Развитие бизнеса в 2007 г. потребовало внедрения новых систем, модулей, комплексов и программного обеспечения.

    В 2007 г. в ходе реализации проекта IPO ВТБ в кратчайшие сроки была сформирована и развернута по всей стране система сбора заявок. В рамках проекта «Рабочее место кассира» (далее — РМК) был создан и внедрен во всех кассах отделений банка в Москве и Московской области новый модуль РМК в рамках АБС банка с одновременным выводом из эксплуатации устаревшего ПО «Кворум». Данный модуль позволил перейти на электронный документарный обмен между операционистом и кассиром и таким образом ускорил обслуживание клиентов в кассах банка. Совместно с ФГУП «Почта России» была спроектирована, разработана и внедрена технология погашения кредитов банка через любое отделение «Почты России», позволяющая в автоматическом режиме осуществлять взаимодействие между ФГУП «Почта России» и ВТБ 24.

    Для унификации и автоматизации внутрихозяйственной деятельности был разработан и введен в промышленную эксплуатацию во всех подразделениях ВТБ 24 модуль ведения хозяйственных договоров. Для реализации Положения Центрального банка России № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» была значительно переработана АБС банка, внесены изменения практически во все модули системы. Работы были проведены на высоком профессиональном уровне, что позволило банку в кратчайшие сроки выполнить переход на 302-П. С целью учета контактов с клиентом в ходе проводимых банком маркетинговых программ в рамках АБС был внедрен модуль «Воронка продаж», который является прототипом операционного CRM. В рамках реализации проекта «СНГ» были разработаны системы тиражирования розничных технологий ВТБ 24 на базе АБС «Бисквит» для банков Группы ВТБ на Украине и в Белоруссии. В 2007 г. была осуществлена программная модернизация системы дистанционного обслуживания «Телебанк», позволившая увеличить пропускную способность обработки клиентских распоряжений (прирост составил более 1,8 раза). Кроме того, перевод системы на многопоточную обработку прочих операций обеспечил двукратный прирост производительности.

    С целью повышения отказоустойчивости и надежности ИТ-инфраструктуры банк ввел в эксплуатацию новый основной вычислительный центр площадью более 150 кв. м, оснащенный современными системами прецизионного кондиционирования и гарантированного электропитания, отвечающий всем современным требованиям к объектам такого уровня. Одновременно со строительством вычислительного центра был реализован проект по построению распределенной мультисервисной вычислительной сети между офисами банка в Москве на базе оптоволоконных каналов связи и высокопроизводительного сетевого оборудования Cisco Systems. Построенная сеть позволяет передавать по одним и тем же каналам голос, видео и данные на мультигигабитных скоростях. Использование технологий MPLS VPN и EoMPLS позволило сократить время восстановления сетей после сбоев до нескольких секунд и унифицировать сервисы. Отказоустойчивость решений обеспечена резервированием основных каналов связи и сетевого оборудования.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.