Кредитование предприятий среднего и малого бизнеса
Но в вопросе расширения финансирования МСБ не следует полагаться
исключительно на систему государственных поручительств, поскольку она не лишена
недостатков. Поручительство, с одной стороны, дает заемщику возможность
получить больше ресурсов, чем он может исходя из своего залога, с другой – не
гарантирует банку, что этот заемщик не станет дефолтным. При этом сам механизм
государственных поручительств может подтолкнуть заемщика к более рискованным
кредитным операциям.
Толчок кредитованию, прежде всего малого бизнеса, может придать введение
обязательной регистрации залога движимого имущества. На текущий момент
отсутствие регистрации ведет к различного рода мошенничествам с залогами
(включая перекрестные залоги в нескольких банках), что подрывает доверие к
данному типу обеспечения. Для снижения потенциальных негативных последствий
следует создать единые базы по отдельным видам движимого имущества в залоге.
Ускорить создание баз данных, а также избежать излишней бюрократизации можно,
если задействовать возможности бюро кредитных историй.
С учетом текущей динамики кредитования в банковском секторе сохраняется
сделанный ранее умеренно позитивный прогноз развития рынка. До конца 2010 года
не ожидается существенного всплеска объемов кредитования: с высокой
вероятностью рынок будет расти темпами, лишь немного опережающими показатели.
Ключевые игроки вернулись на рынок в 1 полугодии, а эффект от дополнительных
или только анонсированных государством мероприятий будет заметен не ранее I
квартала 2011 года. Возможен приход 1–2 крупных банков, однако ситуацию это
сильно не изменит: «новичкам» потребуется не менее 3–6 месяцев, чтобы завоевать
долю на рынке.
В результате, по оценкам «Эксперта РА», по итогам 2010 года совокупный
кредитный портфель МСБ вырастет на 22% (с учетом государственной поддержки),
составив примерно 3 250 млрд. рублей.
При этом суммарно во 2 полугодии 2010 года банками будет предоставлено
кредитов МСБ в районе 2,3–2,4 трлн. рублей, что на 15–17% больше результатов 1
полугодия. В 2011 году ожидается продолжение роста рынка. И хотя взрывного
роста рынка, характерного для 2006–2008 годов, продемонстрировано не будет,
динамика сохранится положительная, обеспечивая рост на уровне не менее 20–30%.
2.
Особенности кредитования предприятий малого и среднего бизнеса на примере ОАО «Русь-Банк»
2.1
Краткая характеристика деятельности ОАО «Русь-Банк»
Полное
наименование:
Открытое акционерное общество «Русь-Банк».
Сокращенное
наименование:
ОАО «Русь-Банк».
Полное
наименование на английском языке: Joi №t-stock compa №y «Russ-Ba №k»; Сокращенное наименование
на английском языке: «Russ-Ba №k».
Русь-Банк является членом
Ассоциации Российских Банков (АРБ). Московского Банковского Союза (МБС),
Ассоциации региональных банков России (Ассоциация «Россия»), а также членом
Московской Межбанковской Валютной биржи и Сибирской Межбанковской Валютной
Биржи. Банк является участником системы международных межбанковских расчетов
S.W.I.F.T.
В течение 2009 года Банк прочно удерживал свои позиции в ТОП-50
крупнейших банков страны по размеру капитала и по размеру чистых активов (по
данным журнала «Профиль» и данным информационных агентств Интерфакс и РБК). По
данным Банка России в 2009 г. Русь-Банк входил в перечень 30 крупнейших
российских банков.
В феврале 2009 г. Рейтинговое агентство «Эксперт РА»
присвоило рейтинг кредитоспособности ОАО «Русь-Банк» на уровне А+ «Очень
высокий уровень кредитоспособности» (рейтинг подтвержден в декабре 2009 г.).
Основными видами деятельности ОАО «Русь-Банк» является
предоставление банковских услуг частным клиентам, а также предприятиям среднего
и малого бизнеса.
В течение практически всего 2009 года можно было наблюдать ужесточение
условий кредитования и сокращение количества доступных кредитных предложений от
банков. В этой ситуации Русь-Банк не только не потерял, но и упрочил
достигнутые позиции на рынке финансирования, поддержки и развития среднего и
малого предпринимательства страны. В течение всего 2009 года в Русь-Банке
наблюдалась тенденция привлечения заемщиками более долгосрочных кредитных ресурсов:
если на начало года доля кредитов, выданных на срок более года, составляла
около 60%, то на конец года данный показатель вырос до 75%. Несмотря на
снижение портфеля по кредитованию СМБ в первом полугодии к концу 2009 года
удалось переломить ситуацию, и наметился его рост. Во многом, этому
способствовали либерализация и модернизация условий предоставления Русь-Банком
кредитных продуктов исходя из потребностей клиентов СМБ.
В своей работе Банк ориентируется на розничных клиентов и предприятия
малого и среднего бизнеса, которым предлагаются современные продукты и новейшие
технологии обслуживания. Непрерывно повышая стандарты своей деятельности, Банк
достиг уровня сервиса, который может удовлетворить запросы любого клиента. Русь-Банк
предлагает корпоративным клиентам (юридическим лицам и индивидуальным
предпринимателям) полный набор продуктов для размещения средств, предназначенных
как для текущей деятельности, так и для получения дохода на временно свободные
средства; предоставляет полный спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию
и валютному контролю. Линейка стандартных продуктов Банка включает все виды
банковских счетов – расчетные, накопительные, бюджетные, специальные банковские
счета, счета доверительного управления. Банк проводит гибкую тарифную политику,
максимально учитывая особенности региональных рынков и отдельных клиентов. В 2009
году Банк постоянно поддерживал привлекательные процентные ставки и условия по
депозитам, уровень процентов на неснижаемые и среднедневные остатки,
сертификаты, векселя. В 2010 году Банк продолжает повышать качество
обслуживания, развивая систему клиентских менеджеров, как основу продвижения
продуктов, а также привлечения и сопровождения клиентов, позволяющую обеспечить
максимальное удовлетворение индивидуальных потребностей клиентов. Банк будет развивать
услуги дистанционного банковского обслуживания и управления счетом для
клиентов, имеющих разветвленную филиальную/ холдинговую структуру. В области
тарифной политики будут разрабатываться тарифные планы и пакеты услуг
расчетно-кассового обслуживания, ориентированные на различные виды деятельности
и категории клиентов.
В таблице 2
представим основные финансовые показатели банка за 2007–2009 гг.
(Приложения Б, В, Г).
Таблица 2. Основные
финансовые показатели ОАО «Русь-банк»
Показатели, млн. руб.
|
01.01.08 г.
|
01.01.09 г.
|
01.01.10 г.
|
Валюта баланса
|
19186
|
32448
|
60939
|
Работающие активы
|
17532
|
28008
|
54725
|
Обязательства
|
16813
|
29841
|
55155
|
Собственные средства
|
2373
|
2607
|
5784
|
Банковская прибыль
|
326
|
349
|
5
|
Итак, как
видно из таблицы, валюта баланса Банка выросла на 28,5 млрд. рублей, или на 88%,
и достигли 60,9 млрд. рублей. Собственные средства (капитал) Банка увеличились
в 2,4 раза и на начало 2010 года составили более 5,7 млрд. рублей. В 2009 г.
банком получена балансовая прибыль в размере 5 млн. рублей, что намного ниже
показателей предыдущих лет. В таблице 3 проследим динамику активов банка за
исследуемый период 2007–2009 гг.
Таблица 3. Динамика
активов банка, млн. руб.
Активы
|
01.01.08 г.
|
01.01.09 г.
|
01.01.10 г.
|
Денежные средства и
средства в ЦБ
|
1407
|
3865
|
4227
|
Средства в банках
|
248
|
687
|
1967
|
Вложения в ценные бумаги
|
1967
|
5537
|
2858
|
Чистая ссудная задолженность
|
15316
|
21784
|
49900
|
Основные средства
|
215
|
332
|
458
|
Прочие активы
|
33
|
243
|
1529
|
Всего активов
|
19186
|
32448
|
60939
|
Сумма активов
за период 2007–2009 гг. увеличивается, что является положительным фактом в
деятельности банка. Наблюдаем сокращение суммы по вложениям в ценные бумаги в
2009 году в два раза. Остальные же показатели актива баланса увеличиваются на
протяжении всего исследуемого периода. Таблица ниже представляет динамику
пассивов банка за исследуемый период.
Таблица 4. Динамика
пассивов банка, млн. руб.
Пассивы
|
01.01.08 г.
|
01.01.09 г.
|
01.01.10 г.
|
Средства банков
|
202
|
1921
|
5280
|
Средства клиентов,
всего
|
11458
|
20333
|
37162
|
– юридических лиц
|
10502
|
17416
|
29105
|
– физических лиц
|
848
|
2279
|
8057
|
Долговые обязательства
|
4961
|
7248
|
12180
|
Прочие обязательства
|
192
|
339
|
533
|
Всего обязательств
|
16813
|
29841
|
55155
|
Средства акционеров
|
1400
|
1400
|
1555
|
Эмиссионный доход
|
598
|
598
|
3444
|
Прочие собственные
средства
|
375
|
609
|
785
|
Всего источников
собственных средств
|
2373
|
2607
|
5784
|
Всего пассивов
|
19186
|
32448
|
60939
|
Пассивы в
общей сумме увеличиваются в исследуемом периоде в три раза. Это происходит за
счет увеличения большей частью обязательств, т.е. средств банков и клиентов.
Средства акционеров в 2007–2008 гг. оставались на одном уровне, а в 2009 г.
увеличились на 155 тыс. руб. Значительно увеличился в 2009 г. эмиссионный
доход. Ниже составим график 1, отражающий динамику активов и капитала ОАО «Русь-банк».
Таблица 5. Динамика
доходов и расходов банка
|
2007 г.
|
2008 г.
|
2009 г.
|
проценты полученные и
аналогичные доходы от:
|
размещения средств в
кредитных организациях
|
30648
|
26452
|
99445
|
ссуд, предоставленных
клиентам
|
1800685
|
2681272
|
3994548
|
оказания услуг по финансовой
аренде
|
0
|
0
|
0
|
ценных бумаг с
фиксированным доходом
|
100281
|
88966
|
45215
|
других источников
|
4135
|
6875
|
12861
|
всего процентов
полученных и аналогичных доходов
|
1935749
|
2803565
|
4152069
|
проценты уплаченные и
аналогичные расходы по:
|
привлеченным средствам
кредитных организаций
|
16667
|
28134
|
234761
|
привлеченным средствам
клиентов
|
556348
|
792205
|
1439012
|
выпущенным долговым
обязательствам
|
252267
|
453461
|
1014692
|
всего процентов
уплаченные и аналогичных расходов
|
825282
|
1273800
|
2688465
|
чистые процентные и
аналогичные доходы
|
1110467
|
1529765
|
1463604
|
чистые доходы от
операций с ценными бумагами
|
147978
|
297689
|
2417939
|
чистые доходы от
операций с иностранной валютой
|
36053
|
22397
|
11311
|
чистые доходы от
операций с драгоценными металлами
|
46808
|
36026
|
79018
|
чистые доходы от
переоценки иностранной валюты
|
391
|
36486
|
66725
|
комиссионные доходы
|
67515
|
199981
|
425242
|
комиссионные расходы
|
7005
|
42289
|
78989
|
чистые доходы от разовых
операций
|
8286
|
12500
|
20471
|
прочие чистые операционные
доходы
|
-38961
|
-70951
|
-373457
|
административно-управленческие
расходы
|
331216
|
858161
|
1891895
|
резервы на возможные потери
|
-604430
|
-671899
|
-1769327
|
прибыль до налогообложения
|
435886
|
491544
|
370642
|
начисленные налоги
|
109973
|
142926
|
365692
|
прибыль (убыток) отчетного
года
|
325913
|
348618
|
4950
|
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|