Кредитування населення в комерційному банку "Аваль"
б)
в середньому по 7 найбільшим банкам України:
-
загальний приріст залучених депозитів населення за період з 01.11.2005 року по
01.05.2006 року становить +547,3 млн.грн.;
-
загальний приріст обсягів кредитного портфелю фізичних осіб за період з
01.11.2005 року по 01.05.2006 року становить +1 326,0 млн.грн.;
Щомісячні
темпи нарощування кредитного портфеля фізичних осіб в 7 найбільших банках
України становлять 9,2%/місяць при темпах приросту валю-ти балансу 4,5%/місяць,
а в АППБ “Аваль” темпи нарощування кредитного портфеля фізичних осіб становлять
8,4%/місяць при темпах приросту валюти балансу 0,8%/місяць. Таким чином, як
досліджений АППБ “Аваль”, так і, в-цілому, банківська система України у 2005
–2006 роках знаходиться в стані швидкого переорієнтування розміщення всіх видів
ресурсів в пріоритетне кредитування фізичних осіб.
Станом на 31.05.2006 поточний кредитний портфель фізичних осіб банку "Аваль" перевищив еквівалент 1 млрд. євро і досяг 6,476 млрд. грн. З початку поточного року портфель кредитів населенню банку "Аваль" зріс більш ніж на 2 млрд. грн. і продовжує динамічно збільшуватися. Роздрібний бізнес, у тому числі і кредитування населення, після входжен-ня банку "Аваль" у групу Райффайзен Интернешнл визначений одним з пріори-тетних напрямків. В той же час, проведений в дипломному проекті аналіз умов залучення вкладів населення, як основного джерела ресурсів кредитування на-селення, показав, що привабливість вкладення населенням коштів в АППБ „Аваль” є суттєво нижчою, ніж у банків-конкурентів: - відсоткова ставка по депозитах населення в гривнях становить 9,5% - 11,5% річних при 11,5% - 14,0% річних в АКБ “Укрсоцбанк”; - відсоткова ставка по депозитах населення в доларах США становить 5,0% - 6,8% річних при 7,0% - 9,0% річних в АКБ “Укрсоцбанк”; - відсоткова ставка по депозитах населення євро становить 2,7% - 4,5% річних при 6,0% - 7,8% річних в АКБ “Укрсоцбанк”; В результаті темп росту депозитів населення в АППБ Аваль” становить всього 1% на місяць при рівні росту депозитів населення 3,3% в середньому по найбільшим банкам банківської системи України. В той же час, згідно результа-там проведено аналізу прибутковості діяльності, навіть при таких низьких став-ках витрат за ресурси рентабельність роботи АППБ „Аваль” є низькою.
Проведена в дипломному
проекті структуризація основних сегментів ринку банківського кредитування
населення та аналіз умов основних видів банківського кредитування станом на
кінець червня 2006 року показали:
а) Проведений рейтинг привабливості банківських кредитів населенню на
придбання житла на вторинному ринку по коефіцієнту подорожчання
суми кредиту(відсотки, одноразова
сплату, періодичні комісії, страхування) показав:
1. Для кредитів на 10 років в гривнях:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,86 – 2,25;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (3
місце) з коефіцієнтом подо-рожчання кредиту 1,92 та початковим внеском 20%
вартості квартири;
- найдешевші кредити в гривні на 10 років в
АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання – 1,86);
- найдорожчі кредити в гривні на 10 років в
АКБ “Приватбанк” (коефіцієнт подорожчання – 2,25);
2. Для кредитів на 20 років в гривнях:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
2,70 – 3,73;
- АППБ “Аваль” в гривнях на 20 років кредити
не видає;
- найдешевші кредити в гривні на 20 років в
АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання – 2,70);
- найдорожчі кредити в гривні на 20 років в
АКБ “Приватбанк” (коефіцієнт подорожчання – 3,73);
3. Для кредитів на 10 років в доларах США:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,64 – 1,95;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (5
місце) з коефіцієнтом подо-рожчання кредиту 1,70 та початковим внеском 20%
вартості квартири. При цьому умови кредитування в АКБ “Правекс-банк” кращі по
початковому внеску – 0% (коефіцієнт подорожчання такий же = 1,70);
- найдешевші кредити в доларах на 10 років в
АКБ “Міжнародний іпотечний банк” (коефіцієнт подорожчання – 1,64);
- найдорожчі кредити в доларах на 10 років в
АКБ “Приватбанк” (коефі-цієнт подорожчання – 1,95);
4. Для кредитів на 20 років в доларах США:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
2,33 – 2,74;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” високе (4
місце) з коефіцієнтом подорожчання кредиту 2,39 та початковим внеском 20%
вартості квартири. При цьому умови кредитування в АКБ “Правекс-банк” кращі по
початковому внеску – 0% (коефіцієнт подорожчання такий же = 2,39);
- найдешевші кредити в доларах на 20 років в
АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання – 2,33);
- найдорожчі кредити в доларах на 20 років в
АКБ “Укргазбанк” (коефіцієнт подорожчання – 2,74);
Таким чином, вартість гривневих іпотечних кредитів на 15,9 –36,1% дорожче
вартості іпотечних кредитів в іноземних валютах.
б) Проведений рейтинг привабливості банківських кредитів населенню на
придбання нових автомобілів по коефіцієнту подорожчання суми кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії,
страхування) показав:
1. Для кредитів в гривнях на 3 роки:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,25 – 1,30;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 1 місце з
коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,25 та початковим внеском 15% вартості
автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);
- найдешевші кредити в гривні на 3 роки в АППБ
“Аваль” (коефіцієнт подорожчання – 1,25);
- найдорожчі кредити в гривні на 3 роки в АКБ
“ТАС-Комерцбанк” (коефіцієнт подорожчання – 1,30);
2. Для кредитів в гривнях на 5 років:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,41 – 1,51;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 2 місце з
коефіцієнтом подорожчан-ня кредиту 1,42 та початковим внеском 15% вартості
автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);
- найдешевші кредити в гривні на 5 років в АКБ
“Укрсиббанк” (коефіці-єнт подорожчання – 1,41);
- найдорожчі кредити в гривні на 5 років в АКБ
“Укргазбанк” (коефіцієнт подорожчання – 1,51 –вітчизняні) та АКБ
“ТАС-Комерцбанк” (коефіцієнт подорожчання – 1,48 - іноземні);
3. Для кредитів в доларах США на 3 роки:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,19 – 1,21;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 1 місце з
коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,19 та початковим внеском 15% вартості
автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);
- найдешевші кредити в доларах США на 3 роки в
АППБ “Аваль” (коефіцієнт подорожчання – 1,19);
- найдорожчі кредити в доларах США на 3 роки в
АКБ “Укрсиббанк” (коефіцієнт подорожчання – 1,21);
4. Для кредитів в доларах США на 5 років:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,30 – 1,35;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” - 3 місце з
коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,32 та початковим внеском 15% вартості
автомобіля(вітчизняні) та 10%(іноземні);
- найдешевші кредити в доларах США на 5 років
в АКБ “Форум” (коефі-цієнт подорожчання – 1,30);
- найдорожчі кредити в доларах США на 5 років
в АКБ “Фінанси та кре-дит” (коефіцієнт подорожчання – 1,35 – вітчизняні) та АКБ
“Кредитпромбанк” (коефіцієнт подорожчання – 1,35 - іноземні);
Таким чином, вартість гривневих автомобільних кредитів на 9,2 – 11,6%
дорожче вартості автомобільних кредитів в іноземних валютах.
в) Проведений рейтинг привабливості банківських
кредитів населенню на придбання побутової техніки по коефіцієнту
подорожчання суми кредиту(відсотки,
одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:
1. Для кредитів у 2500 гривен на 12 місяців:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,14 – 1,27;
- рейтингове місце АППБ “Аваль” невисоке (8
місце) з коефіцієнтом подорожчання кредиту 1,21;
- найдешевші кредити в АКБ “Надра” (коефіцієнт
подорожчання – 1,14);
- найдорожчі кредити в АКБ “Правекс-Банк”
(коефіцієнт подорожчання – 1,27);
2. Для кредитів у 5000 гривен на 24 місяці:
- коефіцієнт подорожчання лежить в діапазоні
1,28 – 1,52;
- АППБ “Аваль” такі кредити з строком 2 роки
не видає;
- найдешевші кредити в АКБ “Надра” (коефіцієнт
подорожчання – 1,28);
- найдорожчі кредити в АКБ “Правекс-Банк” (коефіцієнт подорожчання –
1,52);
Таким чином, сучасне місце АППБ “Аваль” в сегментах банківського ринку
кредитування населення та основні напрямки стратегії розвитку банківських
послуг кредитування населення можна охарактеризувати наступним чином:
- в сегменті довгострокового іпотечного кредитування населення
конкурентне положення АППБ “Аваль” з точки зору привабливості умов кредитування
для населення – наближається до лідерів (3-4 місця), але прибутковість у цьому
сегменті є самою низькою, тому банку доцільно прийняття стратегії утримування
позицій з розширенням участі в цьому сегменті ринку кредитування тільки при
відповідному розширенні довгострокових кредитних ресурсів та появі реального
механізму рефінансування іпотечних цінних паперів;
- в сегменті середньострокового “автокредитування” населення конкурентне
положення АППБ “Аваль” з точки зору привабливості умов кредитування для
населення – лідируюче (1-3 місця), але прибутковість у цьому сегменті є також
середньою, тому банку доцільно прийняття стратегії утримування позицій з
розширенням участі в цьому сегменті ринку кредитування тільки при відповідному
розширенні середньострокових кредитних ресурсів;
- в сегменті поточного кредитування населення конкурентне положення АППБ
“Аваль” слабке, а оскільки в цьому високоризикованому сегменті – найвищі ставки
доходності, то банку доцільно зосередити маркетингову політику на розширення
діяльності в цьому сегменті;
Враховуючи вищенаведене, практична цінність отриманих результатів дипломного дослідження полягає:
- в виявлені основних тенденцій та напрямків розвитку кредитування
банками населення України;
- в класифікаційному структуруванні основних напрямків кредитування населення
в інвестиційному та поточно-споживчому сегментах;
- в розробці методики та проведенню рейтингування ефективності кре-дитів
як з боку населення (через коефіцієнт подорожчання кредиту), так і з боку банку
(ефективна ставка доходності з врахуванням витрат на вартість залуче-них
кредитних ресурсів);
Застосування розробленої методології дозволило на прикладі дослідження
роботи АППБ „Аваль” в сегментах кредитування населення виявити нагальні
проблеми як з забезпеченням кредитних ресурсів, так і з необхідністю чітко
алгоритмізувати розподіл кредитних ресурсів в підсегментах кредитування
населення відповідно залученим сегментам джерел кредитних ресурсів, а саме:
- обсяги беззаставного короткострокового кредитування населення на
поточні потреби та на нецільове “карткове” кредитування не повинні перевищувати
обсягів відповідної бази кредитних джерел - короткострокових та довгострокових
гривневих депозитів фізичних осіб;
- обсяги
середньострокового заставного “автокредитування” не повинні перевищувати
обсягів відповідної бази кредитних джерел - короткострокових і
середньострокових депозитів населення в іноземній валюті;
- обсяги довгострокового іпотечного кредитування населення не повинні
перевищувати обсягів відповідної бази кредитних джерел - обсягів довгострокових
депозитів населення в іноземній валюті та обсягів довгострокових “єврокредитів”
банківської системи Європи за рахунок нових іноземних інвесторів;
СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ
1. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових
послуг” // від 12 липня 2001 року N 2664-III (Із змінами і доповненнями,
внесеними Законами України станом від 15 грудня 2005 року N 3201-IV)
2. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про банки і банківську діяльність” // від 7 грудня 2000
року N 2121-III (Із змінами і доповненнями, внесеними
Законами України станом від 22 грудня 2005 року N 3273-IV)
3. Закон України “Про Національний банк України” // від 20 травня 1999
року N 679-XIV (станом на 10.01. 2002 року N 2922-III)
4. Закон України “Про господарські товариства”//від 19 вересня 1991 року N
1576-XII ( від 17 травня 2001 року N 2409-III)
5. ЗАКОН УКРАЇНИ “Про забезпечення вимог кредиторів та реєстрацію обтяжень”
// від 18 листопада 2003 року N 1255-IV (Із змінами і доповненнями,
внесеними Законами України станом від 22 грудня 2005 року N 3273-IV)
6. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про іпотечне кредитування, операції з консо-лідованим іпотечним
боргом та іпотечні сертифікати” // від 19 червня 2003 року 979-IV (Із
змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 15 грудня 2005
року N 3201-IV)
7. ЗАКОН УКРАЇНИ “Про цінні папери та фондовий ринок” // від 23 лю-того
2006 року N 3480-IV
8. ЗАКОН УКРАЇНИ “Про іпотечні облігації” // від 22 грудня 2005 року N
3273-IV
9. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про заставу” // від 2 жовтня 1992 року N 2654-XII (Із
змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 18 листо-пада
2003 року N 1255-IV)
10.
Закон України N 2704-IV від 23 червня 2005 року “Про організацію формування та
обігу кредитних історій”
11. ЗАКОН УКРАЇНИ „Про захист прав споживачів” // від 12 травня 1991 року
N 1023-XII (Законом України від 1 грудня 2005 року N 3161-IV цей Закон викладено
у новій редакції)
12. Інструкція з бухгалтерського обліку кредитних, вкладних (депозит-них)
операцій та формування і використання резервів під кредитні ризики в банках
України // Постанова Правління Національного банку України від 15 вересня 2004
року N 435
13. Про затвердження Положення про порядок формування та викорис-тання
резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків
//Постанова Правління Національного банку України від 6 липня 2000 року N 279
(Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного
банку України від 17 січня 2005 року N 10)
14. Положення про порядок видачі банкам банківських ліцензій,
письмо-вих дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій //Постанова
Правління Національного банку України від 17 липня 2001 року N 275 (Із змінами
і до-повненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України станом
від 12 жовтня 2005 року N 373)
15. Положення “Про порядок створення і державної реєстрації
банків, відкриття їх філій, представництв, відділень” // Постанова Правління
Націо-нального банку України від 31 серпня 2001 року N 375, із змінами і доповнен-нями,
внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 17
березня 2004 року N 111)
16. Про затвердження Плану рахунків
бухгалтерського обліку банків України та Інструкції про застосування Плану
рахунків бухгалтерського обліку банків України // Постанова Правління
Національного банку України від 17 червня 2004 року N 280 (Із змінами і
доповненнями, внесеними постановами Правління Національного банку України
станом від 6 березня 2006 року N 76)
17. Про затвердження Інструкції про порядок регулювання діяльності банків
в Україні // Постанова Правління Національного банку України від 28 серпня 2001
року N 368 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління
Національного банку України станом від 1 листопада 2005 року N 407)
18. Про затвердження Інструкції про порядок складання та оприлюднення фінансової
звітності банків України //Постанова Правління Національного банку України від
7 грудня 2004 року N 598 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами
Правління Національного банку України від 21 грудня 2005 року N 484)
19. Про внесення змін до Методики
розрахунку економічних нормативів регулювання діяльності банків в Україні //
ПРАВЛІННЯ НАЦІОНАЛЬНОГО БАНКУ УКРАЇНИ ПОСТАНОВА від 11 квітня 2005 року N 125(Із змінами і доповненнями,
внесеними постановою Правління
Національного банку України від 22 грудня 2005 року N 493)
20. Про затвердження Інструкції про
порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних
валютах // Постанова Правлін-ня Національного банку України від 12 листопада
2003 року N 492 (Із змінами і доповненнями,
внесеними постановами Правління Національного банку України станом від 21 грудня 2005 року N 485)
21. Правила торгівлі іноземною
валютою // Постанова Правління Націо-нального банку України від 10 серпня 2005
року N 281
22. Про створення єдиної
інформаційної системи обліку позичальників /боржників/ // Постанова Правління
Національного банку України від 27 червня 2001 року N 245 (Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правлін-ня Національного
банку України станом від 11 листопада 2005 року N 426)
23. Про затвердження Положення про
порядок отримання резидентами кредитів, позик в іноземній валюті від
нерезидентів і надання резидентами позик в іноземній валюті нерезидентам //
Постанова Правління Національного банку України від 17 червня 2004 року N 270
(Із змінами і доповненнями, внесеними постановами Правління Національного
банку України від 31 серпня 2005 року N 321)
24. Про запровадження обов'язкового резервування коштів за валютними операціями,
пов'язаними із залученням резидентами кредитів, позик в інозем-ній валюті від
нерезидентів //Постанова Правління Національного банку України від 12 серпня
2005 року N 291
25. Айвазян С.А. Основы эконометрики. –
М.: ЮНИТИ–ДАНА, 2001.– 432 с.
26. Аналіз банківської діяльності: Підручник / А.М.Герасимович та ін.; За
ред. А.М.Герасимовича. — К.:
КНЕУ, 2003.— 599 с.
27. Азаренкова Г.М., Д ікань Л.В., Новосельцева Т.О. Сучасні комерційні банки: персонал, розвиток,
організація: Монографія. – Харків: ВД “ІНЖЕК”, 2003 – 131 с.
28. Банківський менеджмент: Навч. посібник / За ред. О.А. Кириченка. –
К.: Знання-Прес, 2002. – 438 с.
29. Банківські операції: Підручник / За ред. А. М. Мороз. — К.:
КНЕУ, друге видання. — 2002. — 476 с.
30. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина – Москва, «Фи-нансы
и статистика», 1998 – 576 с.
31. Банківські операції: Підручник. – 2-ге вид., випр. і доп./ А.М.Мороз,
М.І.Савлук, М.Ф.Пуховкіна та ін.; За ред. д-ра екон. наук, проф. А.М.Мороза. –
К.: КНЕУ, 2002. – 476 с.
32. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.-
М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.
33.
Богута Н., Млинців А. ІПОТЕКА / Чому дорожчають гроші // Український діловий
журнал ЕКСПЕРТ , 20.06.2006 - #"#">HTTP://WWW.AVAL.COM.UA – Офіційний
веб-сайт АППБ „Аваль”
76. Офіційний сайт НБУ – HTTP://www.bank.gov.ua
77. Офіційний сайт Асоціації банків України – HTTP:// WWW.AUB.COM.UA
78. Офіційний сайт консалтингової
компанії “ПростоБанк” – HTTP:// WWW.PROSTOBANK.COM.UA
79. Законодавчо-довідкова система законодавства України – HTTP:// WWW.LIGA-ZAKON.COM.UA
80. Офіційний сайт Української Національної Іпотечної Асоціації - #"1.files/image029.jpg"> |