Мероприятия по сокращению просроченной задолженности по кредитам юридических лиц

Стратегия и тактика банков в области кредитования реализуется через положения их кредитной политики, которая закрепляется в:

- положении о кредитной политике банка;

- регламенте (положении) о предоставлении кредитов;

- методике по применению регламента о предоставлении кредита.

В документах, определяющих кредитную политику банка, отражаются:

1) цели, исходя из которых формируется структура кредитного портфеля банка (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т.д.);

2) политика банка в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;

3) правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;

4) размер максимального лимита по кредиту, т.е. уровень соотношения величины всех кредитов банка и активов банка;

5) вопросы диагностики, анализа и управления проблемными кредитами;

6) описание приоритетных направлений в области кредитования региона, отрасли, сектора экономики;

7) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;

8) полномочия руководства банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора и т.п. в области кредитования;

9) система организации и обязанности кредитных подразделений банка;

10) пакет необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;

11) проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска.

Методы реализации положений кредитной политики закреплены в документах, регламентирующих работу по выдаче кредитов и контроль за обязательствами заемщика перед банком по выданным финансовым средствам.

Таким образом, методики анализа кредитоспособности заемщика являются отдельной частью регламентов по предоставлению кредитов или самостоятельными документами - инструкциями, определяющими порядок анализа кредитоспособности.

2. Исследование организации деятельности Красноярского отделения Поволжского банка ОАО Сбербанк России по сокращению задолженности по просроченным кредитам юридических лиц

2.1 Характеристика коммерческого банка

Красноярское отделение № 4254 Сбербанка России осуществляет свою деятельность на территории городского округа Самара как отделение Поволжского банка ОАО Сбербанк России.

Реорганизация Сбербанка в акционерный коммерческий банк открыло новую страницу его истории и стало важнейшим событием в жизни Сбербанка России последнего десятилетия. Акционирование открыло перед Сбербанком возможность осуществления широкого круга банковских операций и дальнейшего развития как универсальной коммерческой структуры. События последних лет показали правильность сделанного выбора, Сбербанк России и его крупнейшее территориальное подразделение - Поволжский банк СБ РФ - выдержали суровый экзамен финансового кризиса 2008-2009 годов и сегодня с оптимизмом смотрят в будущее.

Диаграмма 1

Структура акционеров ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является открытым акционерным обществом, главным акционером которого является Банк России (60,25% акций).

Сочетание государственного и частного капитала в структуре акционерного капитала Сбербанка позволяет достичь баланса между устойчивостью и стремлением к повышению эффективности.

Устав Сбербанка России, Кодекс корпоративного управления и дивидендная политика представлены в Приложении 1.

Согласно Уставу Сбербанка России высшим органом управления акционерного коммерческого банка является общее собрание акционеров. Органы управления Сбербанка России представлены на Рисунке 2.

Рисунок 2. Органы управления ОАО Сбербанк России

Филиальная сеть Сбербанка состоит из 18 территориальных банков и более 20 тыс. отделений, дополнительных офисов и других внутренних структурных подразделений, а также около 21 тыс. банкоматов.

- 300 млн. счетов физических лиц в стране с населением 142 млн. человек;

- по размеру активов (25,9%);

- на рынке кредитования физических лиц (32,5%);

- на рынке кредитования юридических лиц (32,5%);

- на рынке вкладов физических лиц (49,8%);

- на рынке привлечения средств юридических лиц (17,6%) [34].

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Банковская система России по состоянию на 1 ноября 2009 г. состояла из 1 018 банков.

Активы банковской системы России по состоянию на 1 ноября 2009 г. составляли 27 999 млрд. руб.

Диаграмма 2

Активы Сбербанка в банковской системе России

Активы Сбербанка составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%.

Диаграмма 3

Положение ОАО Сбербанка в банковской системе России

Реализация товаров и услуг - важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения.

Целью политики руководства Сбербанка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли.      

Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт. Сбербанк занимает первое место по количеству банковских карт в обращении на территории России.

Диаграмма 4

Доля Сбербанка на рынке банковских услуг

По состоянию на 01.07.09 общий объем эмиссии банка около 34 млн. карт, что составляет чуть менее 30% от общего объема банковских карт в России (по данным ЦБ РФ на 01.07.09 общий объем эмиссии банковских карт в России составил более 123 млн.).

Однако по эмиссии кредитных карточек ОАО Сбербанк значительно уступает «Русскому стандарту».

Большая часть всех эмитированных Сбербанком карт дебетовые. Доля кредитных карт, выпуск которых Сбербанк начал весной 2008 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).

Первоначально Сбербанк только до конца 2008 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2008 года составил 111 тыс. карт).

С учетом такого результата план по выпуску кредитных карт на 2009 год был пересмотрен. К концу 2009 года объем эмиссии кредиток должен был составить 500 тыс. карт, говорилось в ответе Сбербанка на официальный запрос «Ъ», сделанный в начале года.

В результате реорганизации Сбербанка России путем укрупнения в 2001 году на карте Самарской области появился Поволжский банк, объединивший в своем составе банки семи областей.

Поволжский банк является территориальным банком Сбербанка России.

Поволжский банк - Филиал Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества).

Поволжский банк Сбербанка России сегодня – крупнейший, динамично развивающийся банк региона. Филиальная сеть банка представлена широко разветвленной структурой, что позволяет сделать его услуги доступными практически для каждого жителя.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

Поволжский банк, действующий с января 2001 года, функционирует на территории Самарской, Астраханской, Волгоградской, Оренбургской, Пензенской, Саратовской и Ульяновской областей.

По величине филиальной сети (2934 учреждений) Поволжский банк считается самым крупным среди всех территориальных банков Сбербанка России.

2 февраля 2009 года была осуществлена реорганизация Поволжского банка Сбербанка России, что позволило повысить управляемость структурных подразделений Поволжского банка.

Характеризуя работу финансово-кредитного учреждения в 2009 году, можно отметить, что банк выполнил все основные плановые показатели, активно работал на всех финансовых рынках и сохранил в регионе лидирующие позиции.

Например, на рынке кредитования юридических лиц Поволжский банк увеличили свою долю до 31%, кредитный портфель вырос более чем на 49 млрд. рублей и составил на конец года порядка 183 млрд. рублей.

При этом кроме краткосрочного кредитования быстрыми темпами развивалось инвестиционное кредитование (рост за год на 34%), финансирование строительных проектов (двукратное увеличение этого портфеля). Значительные темпы демонстрировало кредитование частных клиентов. За год портфель кредитов гражданам вырос на 30% (в Самарской области на 36%), его объем составил более 106 млрд. рублей, причем на долю ипотечных кредитов приходится 36 %.

Безусловно, события в экономике конца 2008 года значительно снизили кредитную активность юридических лиц и частных клиентов банка. Тем не менее, банк не останавливал выдачу кредитов: за четвертый квартал кредитный портфель по юрлицам вырос на 4 млрд. рублей, по частным заемщикам сохранился в тех же объемах.

При явлениях нестабильности в экономике любой банк беспокоится за качество своего кредитного портфеля. Однако по этому показателю портфель Поволжского банка не претерпел значительных изменений.

Доля просроченных кредитов остается на достаточно низком уровне – у юридических лиц 1,8%, у частных клиентов 1,4%.

Привлечение денежных ресурсов было и остается для банка приоритетной задачей. На этом рынке банк в минувшем году сохранил свои позиции, причем в сегменте средств физических лиц доля банка даже увеличилась. Темпы роста объемов привлечения вкладов сложились выше 18%, объем остатков на конец года составил 225 млрд. рублей.

В октябре банк зафиксировал отток ресурсов, но в ноябре ситуация стабилизировалось, а в декабре во вклады населения уже удалось привлечь более 12 млрд. рублей.

Чистая прибыль по итогам года в Поволжском банке составила свыше 8 млрд. рублей.

Красноярское отделение Поволжского банка является территориальным отделением банка ОАО Сбербанк России, действует в соответствии с законодательством РФ, Уставом Сбербанка России, в соответствии с Кодексом корпоративного управления и дивидендной политикой ОАО Сбербанк России.

Филиалы и операционные кассы отделения расположены в Красноярском, Волжском, Кошкинском, Елховском районах (Приложение 2).

Красноярское отделение Сбербанка действует на основании генеральной лицензии Сбербанка России №1481 на право совершения банковских операций и сделок в РФ и за ее пределами.

Отделение сберегательного банка № 4254 не является юридическим лицом, и осуществляет свою деятельность в пределах прав, оговоренных в доверенности территориального отделения – Поволжского банка Сбербанка России.

Организационная структура отделения банка определяется двумя основными моментами - структурой управления банком и структурой его функциональных подразделений и служб.

Главное назначение органов управления – обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Руководство Красноярским ОСБ № 4254 осуществляет заведующий, который осуществляет:

- общее руководство отделением банка;

- обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения;

- несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, распределяет обязанности между своими заместителем и администраторами;

- в установленном Сбербанком России порядке распоряжается имуществом и денежными средствами;

- заключает от имени Сбербанка России кредитные и хозяйственные договоры с юридическими и физическими лицами.

Предоставляемые услуги:

1.                Вклады в рублях

2.                Вклады в иностранной валюте

3.                Коммунальные платежи

4.                Выплата пенсий и пособий

5.                Выдача заработной платы, стипендий и др. по договорам

6.                Выдача банковских карт физическим лицам

7.                Обслуживание банковских карт физических лиц

8.                Векселя СБ РФ (физические лица)

9.                Векселя СБ РФ (юридические лица)

10.           Сберегательные сертификаты СБ РФ

11.           Прочие ценные бумаги (в т. ч. билеты лотерей и др.)

12.           Депозитарное обслуживание физических лиц

13.           Брокерское обслуживание физических лиц

14.           Валютно-обменные операции

15.           Операции с драгоценными металлами

16.           Кредитование физических лиц

17.           Кредитование юридических лиц

18.           РКО юридических лиц в рублях

Таким образом, Красноярское ОСБ № 4254 является отделением ОАО Сбербанк России и осуществляет банковскую деятельность по кредитованию юридических лиц в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Красноярскому ОСБ № 4254 предоставлено право на совершение следующих кредитно-расчетных и других операций в рублях и иностранной валюте:

1. Привлекать и размещать денежные вклады по соглашению с заемщиком.

2. Осуществлять расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание.

3. Открывать и вести счета клиентов.

4. Привлекать и размещать средства и управлять ценными бумагами по поручению клиентов.

5. Привлекать и размещать средства и управлять банковскими пластиковыми картами по поручению клиентов.

Отделение совершенствует ведение наличных и безналичных операций в национальной валюте, стремится обеспечить высокую скорость прохождения платежей.

В Красноярском ОСБ № 4254, как и во всем Поволжском банке, применяются различные формы расчётов и гибкая тарифная политика, повышается качественный уровень работы с клиентами.

Решён ряд технических проблем: отделы и службы банка обеспечены современными технологиями с использованием средств автоматизации, что позволило повысить безопасность банковских операций, скорость проведения платежей.

Таким образом, деятельность Красноярского ОСБ № 4254 с клиентом охватывает все стороны деятельности банка с физическими лицами и юридическими лицами от привлечения клиента в банк до проведения операций по кредитованию, а так же с банковскими картами операций по его счетам.

2.2 Процесс организации кредитования юридических лиц в банке

Классификация (реклассификация) ссуд и формирование (уточнение размера) резерва в Красноярском ОСБ № 4254 осуществляются с учётом принципа соответствия фактических действий по классификации ссуд и формированию резерва требованиям Положения Банка России от 26.03.04 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и внутренних документов Банка по вопросам классификации ссуд и формирования резерва, принимаемых уполномоченным органом Банка.

Вступившие в силу 1 июля 2009 года Указание Банка России от 19.12.08 № 2155-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»[33] вносит существенные дополнения к обязательному содержанию внутренних распорядительных документов кредитных организаций по вопросам кредитования, в том числе в части методов, правил и процедур анализа и оценки финансового положения заёмщиков - юридических лиц.

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

- Заявление-анкета (заявление-анкета по «Автокредиту»);

- Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя;

- Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя.

Для работающих:

- справка (и) предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ.

- выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

Для пенсионеров:

- справка о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

- свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензия частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются)

- подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенная копия разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством

- налоговая декларация за предыдущий период.

- книга учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ) за период не менее 6-ти последних месяцев (предъявляется)

- форма 2 НДФЛ за последний налоговый период (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты).

Документы по предоставляемому залогу.

При залоге квартир (комнат):

- документы, подтверждающие право собственности на квартиру, комнату: свидетельство о собственности, договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения, свидетельство о государственной регистрации права;

- страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость квартиры, комнаты или на сумму, обеспечиваемую залогом.

- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества;

- копия финансово-лицевого счета;

- выписка из домовой книги;

- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг и др.);

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6