Низовое звено кредитной системы

- страховые компании;

- инвестиционные фонды;

- пенсионные фонды;

- финансово-строительные компании;

- прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, все более приспосабливаться к процессу экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжали образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могли справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводили краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимались несвойственной им деятельностью: привлекали вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1995 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

С середины 1995 г. напряженность в кредитной системе России еще более возросла, что объясняется рядом факторов. Прежде всего, введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные операции коммерческих банков, связанные с переходом рублевой массы в иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту инфляции. Однако валютный коридор ослабил межбанковский кредит, в результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования Центрального банка.[28]

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий Центральным банком, а по существу - их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось с 2800 в 1995 г. до 1700 в 1997 г.

Не лучшим положение было и в ряде других кредитных институтов. Так называемые инвестиционные фонды, базировавшиеся на приеме ваучеров, оказались несостоятельными, поскольку вложения ваучеров в частные ценные бумаги не принесли дохода вследствие продолжающегося падения производства. Некоторые инвестиционные фонды, чтобы выжить, стали вкладывать свои средства в государственные ценные бумаги и различные финансовые инструменты. Значительная же часть их прекратила свое существование. Страховые компании также оказались в сложном положении, поскольку проведение в основном краткосрочных имущественных страховых операций снижает их инвестиционные возможности. В то же время операции по страхованию жизни развиваются чрезвычайно слабо, так как падение реальных доходов населения не обеспечивает достаточного спроса на личное страхование. Кроме того, допуск иностранных страховых компаний на российский рынок еще больше снижает потенциальные возможности национальных компаний.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На основании исторического анализа кредитной системы России, а в частности низового звена, можно сделать следующие выводы:

1.                Развитие современной кредитной системы России на современном этапе характеризуется относительной стабильностью. К 2000 г. российская кредитная система практически полностью оправилась от основных последствий кризиса 1998 г. В случае благоприятного сценария развития российской экономики (рост ВВП на 4-4,5%, продолжение монетизации экономики и укрепление рубля на 8-9%, а также усиление процессов концентрации и реструктуризации банковского капитала) экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.

2.                Элементы системы кредитования — это не навсегда что-то заданное по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития. Тенденция (позднелат. tendentia — направленность, лат. tendo — направляю) определяется как «направленное развитие какого-либо явления или процесса».

3.                Сложившаяся практика показывает, что основная масса кредитов, выдаваемых коммерческими банками, представлена кредитами крупным промышленным предприятиям, частным и государственным, а также кредитами крупным производителям в агропромышленном комплексе. Данная категория заемщиков всегда вызывала интерес у коммерческих банков, поскольку крупные предприятия, работающие в области энергетики, тяжелой промышленности, добычи и обработки полезных ископаемых, занимали ведущее место в экономике.

4.                 Ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по денежно-кредитному обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность банковских учреждений, является центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания экономики. Центральные банки регулируют ликвидность банковской системы и балансы банковских учреждений. При этом цели регулирования сводятся в конечном счете к стабилизации покупательной способности денег и процентных ставок, стимулированию экономического роста, борьбе с инфляцией.

5.                 В настоящее время круг банковских операций также существенно расширяется, все больше стирается грань между традиционно банковскими и квазибанковскими операциями, соответственно, стирается грань между операциями банков и парабанков. Особенностью банков является то, что они организуют весь денежный оборот в его совокупности, непосредственно осуществляют его и трансформируют налично-денежный оборот в безналичный и обратно. В принципе могут существовать банки, не выполняющие функции финансирования капитальных вложений, сберегательного дела, расчетно-кассового исполнения Госбюджета и даже кредитования. Но нельзя представить банки, не организующие денежный оборот. Поэтому основными признаками банков являются организации и непосредственное осуществление денежного оборота, ведение общегосударственного счетоводства.

6.                До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмены крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных "душ", а также драгоценностей.

7.                Мысль о необходимости перехода к рыночной экономике в общественном мнении стала утверждаться на рубеже 80-х и 90-х годов. Первые негосударственные коммерческие и кооперативные банки стали создаваться на фоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы. Тем самым и возникло качественно новое направление формирования банковской системы. Идеологически и экономически была подготовлена почва для возрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротно определилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методам управления экономикой.

8.                В середине 1990 г. правительство объявило о начале программы перехода к рынку, которая включала также планы дальнейшей реорганизации банковской системы. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должны быть преобразованы созданные в 1987 г. специализированные банки

Список используемых источников

1.                                         Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ. - 1995.

2.                                         Большой экономический словарь. - М.,2002.

3.                                         Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ.- 2006.

4.                                         Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 2004.

5.                                         Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.: Финансы и статистика.- 2004.

6.                                         Коробейникова О.М., Мануйлов А.А. Факторы финансовой устойчивости сельскохозяйственной кредитной кооперации. // Финансы и кредит.-2008.-№ 2.

7.                                         Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. Деньги, кредит, банки. Мн.: БГЭУ.-2008

8.                                         Лаврушин О. И. Банковское дело: Современная система кредитования. — 2-е, доп.- Россия, М.: Кнорус.-2007.

9.                                         Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог: Изд-во ТРТУ.- 2003.

10.                                    Молчанов А.В..- Коммерческий банк современной России: теория и практика.- М.: Финансы и статистика, 1999.

11.                                    Моргоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации // Финансы и кредит.-2008.- № 1

12.                                    Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2.

13.                                    Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год. / / Деньги и кредит. 2009. № 2.

14.                                    Россия. Экономическое и финансовое положение. ЦБ РФ, февраль 2006.

15.                                    Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит.- М.:Юристъ.-2006

16.                                    Уэрта де Сото, Хесус. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. М: Социум. - 2008.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

Таблица 1. Динамика валового внутреннего продукта, кредитных вложений банков в нефинансовый сектор экономики(без межбанковских кредитов) в период 1980—1990 гг.[29]

ПРИЛОЖЕНИЕ 2.

Рисунок 1. Динамика кредитных вложений коммерческих банков в 1997—2006 гг в целом по России (млрд руб.)[30]

ПРИЛОЖЕНИЕ 3.

Таблица 2. Доля кредитов в совокупных активах кредитных организаций с 1 января 1998 г. по 1 января 2006 г.[31]

[1] Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 2004.- С.56.

[2] Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2.

[3] Соколова О.В. Финансы, деньги, кредит.- М.:Юристъ.-2006.-С.45.

[4] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год. / / Деньги и кредит. 2009. № 2.

[5] Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ.-  2006. –С.32.

[6] Уэрта де Сото, Хесус. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. М: Социум. - 2008.-С. 84.

[7] Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.: Финансы и статистика.- 2004.-С. 94.

[8]  Россия. Экономическое и финансовое положение. ЦБ РФ, февраль 2007.

[9] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики

на 2008 год. / / Деньги и кредит. 2009. № 2.

[10] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2008 год. / / Деньги и кредит. 2009. № 2.

[11] Лаврушин О. И. Банковское дело: Современная система кредитования. — 2-е, доп.- Россия, М.: Кнорус.-2007.-С.65.

[12] Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ. - 2005.-С.45.

[13] Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.: Финансы и статистика.- 2004.-С.78.

[14] Моргоев Б.С. Исследование рынка банковских услуг в Российской Федерации // Финансы и кредит.-2008.- № 1

[15] Молчанов А.В..- Коммерческий банк современной России: теория и практика.- М.: Финансы и статистика, 1999.-С. 45.

[16] Молчанов А.В..- Коммерческий банк современной России: теория и практика.- М.: Финансы и статистика, 1999.-С. 154.

[17] Коробейникова О.М., Мануйлов А.А. Факторы финансовой устойчивости сельскохозяйственной кредитной кооперации. // Финансы и кредит.-2008.-№ 2.

[18] Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог: Изд-во ТРТУ.- 2003.

[19] Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.: Финансы и статистика.- 2004.-С. 45.

[20] Уэрта де Сото, Хесус. Деньги, банковский кредит и экономические циклы. М: Социум. - 2008.-С.56.

[21] Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 2004. –С. 68.

[22] Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. Деньги, кредит, банки. Мн.: БГЭУ.-2008

Лаврушин О. И. Банковское дело: Современная система кредитования. — 2-е, доп.- Россия, М.: Кнорус.-2007.-С. 65.

[23] Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ.- 2004.-С.78.

[24] Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог: Изд-во ТРТУ.- 2003.-С.112.

[25] Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.: Финансы и статистика.- 2004. –С.21.

[26] Большой экономический словарь. - М.,2002.-С.115.

[27] Коробейникова О.М., Мануйлов А.А. Факторы финансовой устойчивости сельскохозяйственной кредитной кооперации. // Финансы и кредит.-2008.-№ 2.

[28] Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Таганрог: Изд-во ТРТУ.- 2003.-С. 64.

[29] Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2007. - №2

[30] Рассчитано по данным Бюллетеня банковской статистики. 1998. № 1. С. 52.53; 2000. № 1. С. 80; 2002. № 8. С. 91; 2004. № 2; 2005. № 2; 2006. № 6; журнала «Деньги и кредит». 1995. № И. С. 33; Обзора банковского сектора. Банк России. Апрель 2008.

[31] рассчитано но данным Бюллетеня банковской статистики. 1998. № 2—3;

1999. № 2; 2000. № 2; 2001. № 2; 2002. № 2; 2003. № 2; 2004. № 2; 2005. № 2; 2006.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5