Обслуживание физических лиц на примере ОАО "Далькомбанк" г. Биробиджан

·                   осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Филиал ОАО Далькомбанк г. Биробиджана  вправе от имени вышестоящего банка осуществлять следующие сделки:

·                   выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

·                   приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

·                   доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

·                   осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

·                   предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения ценностей;

·                   лизинговые операции;

·                   оказание консультационных и информационных услуг, а так же иные сделки в соответствии с действующим законодательством.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – в иностранной валюте.

Филиал ОАО «Далькомбанк» не может заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные ресурсы Филиала ОАО «Далькомбанк» формируются за счет:

·                   средств клиентов, находящихся на их счетах в филиале;

·                   привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

·                   кредитных ресурсов, передаваемых от других филиалов Банка;

·                   кредитов других банков;

·                   нераспределенной прибыли Филиала;

·                   и других привлеченных средств.

Кредитные операции осуществляются Филиалом ОАО «Далькомбанк» в соответствии с Положением о кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей банка и другими документами Банка.

Филиал ОАО «Далькомбанк» гарантирует тайну по операциям, счетам и вкладам клиентов. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут выдаваться в порядке, определенном законодательством Российской Федерации.

Структура открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал выглядит следующим образом (рис. 2.1.):

Рис. 2.1. Структура ОАО  «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал

Обслуживанием физических лиц непосредственно занимаются 2 отдела: отдел по обслуживанию физических лиц, отдел кредитования физических лиц. Их структура показана на рис. 2.2.

Рис. 2.2. Структура отделов ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» Биробиджанский филиал

Если проанализировать деятельность данного филиала за последние 2 года то можно сказать, что количество операций банка растет. До 2003 года банк работал только с двумя видами валют – рубли и доллары, а с 2003 года начали работать с ЕВРО. Так же в 2003 году появилась такая услуга как денежные переводы  WESTERN UNION. В 2002 году банк предложил своим клиентам два новых вида вкладов – «Отпускной накопительный» и «Юбилейный». Так же за последние два года повышается спрос на такие услуги, как «Зарплатный проект», кредиты по «Зарплатному проекту», получение студентами стипендий по пластиковым картам.

Если рассматривать рост прибыли за 2002-2003 г. за счет введения новых услуг, то можно сказать что в 2003 г. получено на 21,5% прибыли больше, чем за 2002 год. Если анализировать каждое направление работы банка с физическими лицами, то можно сказать, что основной доход банк получает от принимаемых депозитов и от выдаваемых кредитов  (рис. 2.3.).

Рис. 2.3. Распределение прибыли, полученной банками от операций с физическими лицами

2.2. Организация обслуживания физических лиц

Теперь подробно рассмотрим операции производимые Филиалом КБ «Далькомбанк» по обслуживанию физических лиц.

Депозитные операции. Депозит – это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов. Осуществление депозитных операций предполагает разработку собственной депозитной политики, под которой понимается совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики Далькомбанка являются:

1)                стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

2)                тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

3)                контроль за реализацией депозитной политики.

Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят так же и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

КБ «Далькомбанк» использует так называемые сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, возросшей на сумму начисленного ранее дохода. Сложные проценты используются если фактическая выплата дохода осуществляется по окончании срока действия вклада (например, стабильный, практичный, пенсионный и др.). Разумно спланированная процентная политика позволяет коммерческому банку увеличивать свои ресурсы без значительного увеличения расходов при получении максимальной прибыли. 

Одним из способов увеличения объема привлекаемых ресурсов является разнообразие вклада для различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а так же суммы и срока хранения вклада. При этом банк учитывает требования и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров до бизнесменов и людей среднего достатка. Немаловажными факторами в процессе привлечения депозитов являются скорость и простота оформления вклада (заключение договора, открытие счета). Договоры банковских вкладов в КБ «Далькомбанк» индивидуальны в зависимости от категории клиента, суммы и срока вносимого депозита.

В филиале КБ «Далькомбанк» клиенты – физические лица могут открыть вклады в рублях, долларах США, ЕВРО. Теперь подробнее рассмотрим те виды вкладов, которые предлагает КБ «Далькомбанк» своим клиентам и проанализируем спрос на них за последние 2 года.

«Срочный фиксированный»

ü                вклад принимается в российских рублях, долларах США;

ü                минимальная сумма вклада не ограничена;

ü                режим работы вклада – непополняемый;

ü                срок хранения вклада составляет в днях – 31, 61, 91, 181, и 1 год 1 день;

ü                процентная ставка фиксированная, простая;

ü                проценты по выбору вкладчика:

         - выплачиваются за каждый полный месяц срока хранения вклада и по его окончании, при этом невостребованные проценты к сумме вклада не причисляются;

         - причисляются ко вкладу по окончании срока хранения вклада;

ü                в случае невостребования вклада по истечении срока вклада, договор пролонгируется на аналогичный срок на условиях и по ставке, действующей на момент пролонгации по вкладу «Срочный фиксированный».

Таблица 2.1.

ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (% - годовые)

Срок вклада

Вклады в рублях России

до 10000

от 10000 до 250000

от 250000

31 день

8,0

9,0

10,0

61 день

9,0

10,0

11,0

91 день

10,0

11,0

12,0

181 день

12,2

13,0

13,5

1 год 1 день

14,0

14,5

15,0