Определение особенностей кредитования физических лиц в КБ "ПриватБанк"

Среднемесячный доход будет равен:

Дч = 576 528 – 388 809 = 187 719 грн.

Прибавив пенсию, получим 188 291,4 грн.

Таким образом,

Р = 188 291,4 * 0,7 * 24 = 3 163 295 грн.

Sp = 3 163 295 / 1 + ((24+1)*19)/2*12*100 = 3 762 363 грн.

Таким образом, предприниматель может взять кредит в размере 3 762 363 грн., но так как кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно банк выдаст кредит исходя из дохода, исчисленного по налоговой декларации.

В данном разделе были рассмотрены пути усовершенствования кредитной деятельности ПАО КБ «Приватбанк», а именно следующие подразделы:

¾              эффективная процентная ставка кредитования;

¾              оценка кредитной истории заемщика банка – физического лица;

¾              методы регулирования кредитного риска;

¾              методика определения платежеспособности физических лиц.

В подразделе «Эффективная процентная ставка кредитования» были рассмотрены существующие процентные ставки кредитования в банках Украины, был рассмотрен пример расчета совокупной стоимости кредита и реальной процентной ставки, также подробно было рассмотрено Постановление НБУ № 168, его позитивные и негативные стороны, отношение заемщиков и банков к тому, что в процентную ставку включается множество услуг различных компаний.

В подразделе «Оценка кредитной истории заемщика банка – физического лица» была рассмотрена методика оценки кредитной истории заемщика, которая показала, что применение данной методики эффективно отражается на деятельности банка, т.к. зная кредитное прошлое своего клиента, банк может сделать вывод о том, предоставлять ли своему заемщику в очередной раз кредит.

Был рассмотрен пример оценки кредитной истории двух заемщиков, который показал, что оба заемщика могут претендовать на предоставление кредита, т.к. рассчитанная оценка их кредитной истории превышала минимально допустимое значение.

Применение данного метода позволит банку избежать непредсказуемого риска невыплаты кредита.

В подразделе «Методы регулирования кредитного риска» был рассчитан кредитный риск (максимальный убыток), который может образоваться в Краматорском филиале Приватбанка в случае невозврата всех сомнительных и пролонгированных ссуд. Расчеты показали, что значения больше отклонены в позитивную сторону от средневзвешенного кредитного портфельного риска, т.е. можно сделать вывод о том, что рисковость данного портфеля невысокая.

В подразделе «Методика определения платежеспособности физических лиц» была рассмотрена методика, в которой используются данные о доходах и расходах физического лица – предпринимателя. Имея декларацию о доходах заемщика, была рассчитана платежеспособность как заемщика так и его поручителей, затем на основе этих данных была рассчитана максимальная сумма, которую заемщик может получить в кредит.

Также был проведен анализ на основе данных отчетности о прибылях и убытках заемщика за 6 мес., который показал, что заемщик может получить в свое распоряжение, более большую сумму, чем в предыдущем расчете, но так как кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно банк выдаст кредит исходя из дохода, исчисленного по налоговой декларации.

4. ОХРАНА ТРУДА

4.1 Анализ опасных и вредных факторов на рабочем месте с ПЭВМ

Все факторы производственной среды в соответствии с классификацией по ГОСТ 12.0.003-74. Опасные и вредные производственные факторы. Классификация. подразделяют на опасные и вредные факторы. При работе на ПЭВМ существует возможность воздействия следующих опасных производственных факторов:

-                   возможность возникновения пожаров;

-                   воздействие электрического тока;

-                   возможность механического травмирования (падения, ушибы и др.);

-                   ожоги в результате случайного контакта с горячими поверхностями внутри лазерного принтера. На пользователя ПЭВМ воздействуют различные группы факторов трудовой среды:

-                   факторы производственной среды;

-                   факторы трудового процесса (тяжесть и напряженность труда);

-                   внутренние средства деятельности (производственный опыт человека, его функциональное состояние);

-                   внешние средства деятельности (рабочее место, пульт управления, СОИ, основное и вспомогательное оборудование);

-                   социально-психологические аспекты трудовых взаимоотношений.

Вредные производственные факторы подразделяют на физические, химические, биологические и психофизиологические производственные факторы. В процессе работы на пользователя ПЭВМ оказывают действие следующие физические производственные факторы:

-                   повышенный уровень электромагнитного излучения;

-                   повышенный уровень статического электричества;

-                   повышенные уровни запыленности воздуха рабочей зоны;

-                   повышенное содержание положительных и отрицательных ионов в воздухе рабочей зоны;

-                   пониженная или повышенная влажность воздуха рабочей зоны;

-                   пониженная или повышенная подвижность воздуха рабочей зоны;

-                   повышенный уровень шума;

-                   повышенный или пониженный уровень освещенности;

-                   нерациональная организация освещения рабочего места (повышенный уровень прямой и отраженной блесткости, повышенный уровень ослепленности, неравномерность распределения яркости в поле зрения, повышенная яркость светового изображения, повышенный уровень пульсации светового потока).

Химические производственные факторы определяются характеристикой соответствующего рабочего окружения. Контакт с веществами, специфичными для рабочих мест с ПЭВМ (тонер, озон при работе лазерных принтеров) в правильно проветриваемых помещениях ниже предельного уровня и не представляет опасности, однако он может стать опасным в плохо вентилируемом помещении, содержащем несколько лазерных принтеров и копировальных машин.

К психофизиологическим производственным факторам относятся:

-                   напряжение зрения;

-                   напряжение внимания;

-                   интеллектуальные и эмоциональные нагрузки;

-                   длительные статические нагрузки;

-                   монотонность труда;

-                   большие информационные нагрузки;

-                   нерациональная организация рабочего места.

Вероятность воздействия биологических факторов (повышенное содержание в воздухе рабочей зоны микроорганизмов) возрастает в переполненных и неправильно вентилируемых помещениях.

Пользователи ПЭВМ в основном подвергаются воздействию физических и психофизиологических производственных факторов. Рассмотрим их более подробно.

Основными составляющими частями персонального компьютера (ПК) являются: системный блок (процессор), разнообразные устройства ввода/вывода информации (клавиатура, дисковые накопители, принтер, сканер), средство визуального отображения информации (монитор или дисплей). Монитор, как правило, сконструирован на основе электронно-лучевой трубки (ЭЛТ). ПК часто оснащают сетевыми фильтрами, источниками бесперебойного питания и другим вспомогательным электрооборудованием. Все эти элементы при работе ПК формируют сложную электромагнитную обстановку на рабочем месте пользователя. Компьютер является источником электромагнитных полей (ЭМП) в диапазоне от 3 Гц до 300 МГц, которые могут быть разделены по их физическим свойствам на электростатическое, переменное электрическое и переменное магнитное. ПК является источником нескольких видов электромагнитных полей и излучений: мягкого рентгеновского, ультрафиолетового, инфракрасного, видимого, низкочастотного, сверхнизкочастотного и высокочастотного[22].

К факторам, влияющим на состояние здоровья, относятся:

-                   информационные перегрузки мозга в сочетании с постоянным дефицитом времени;

-                   длительный дефицит информации, имеющей сигнальное значение;

-                   постоянное изменение приемов и сложности работы со средствами труда (операционные системы, редакторы, базы данных, языки программирования, разнообразные прикладные программы и т. д.);

-                   экстренные изменения межличностных взаимовлияний, вызванных созданием новых микро- и макроколлективов в течение небольших отрезков времени;

-                   нарушение биологических ритмов организма, обусловленное сменными или ненормированными режимами труда;

-                   условия длительной информационной изоляции, обусловленные индивидуальным характером труда на ПЭВМ;

-                   частичная двигательная инактивация и др.

Под влиянием этих факторов возникает возможность развития информационных нервных перенапряжений. Высокие информационные нагрузки в условиях дефицита времени и высокой мотивации являются причиной развития хронического эмоционального напряжения. На ранних этапах оно играет биологически положительную роль (мобилизация ресурсов организма), но при длительном действии ведет к возникновению патологических последствий. Таким образом, основной целью охраны труда есть достижения максимальной безопасности человека на производстве путем устранения вредных и опасных производственных факторов.

Категория сложности работы характеризует состояние организма человека, который формируется под влиянием условий труда[24].

Для определения категории сложности работ рассчитывается интегральная оценка сложности работ (Ит1) по следующей формуле:

, (4.1)

где Хоп – элемент условий работы, который получил наибольшую оценку;

                  - средний балл всех активных элементов условий труда, кроме определяющего Хоп, что определяется по формуле:

. (4.2)

Таблица 4.1 - Оценка факторов условий труда на рабочем месте

Количество комнат в помещении, n - 1.

Количество рабочих мест, N г. г. – 1.

Среднегодовая заработная плата одного работника, Зр – 3600 грн.

Каждый производственный элемент условий труда на рабочем месте (Хі) получает балльную оценку от 1 до 6, если он влияет на работника на протяжении всего рабочего изменения.

Из таблицы 4.1 видно, что наибольшую оценку (Хоп = 4 балла) получил такой фактор условий труда, как температура воздуха на рабочем месте.

Расчет интегральной оценки тяжести работы требует предварительного расчета среднего значения оценочных баллов  (в расчет среднего балла не включается высший балл, присвоенный наиболее неблагоприятному фактору):

.

Рассчитаем интегральную оценку тяжести работы:

.

Интегральная оценка тяжести труда составляет 45,7, что отвечает IV категории тяжести работы.

Интегральная бальная оценка тяжести труда разрешает определить влияние условий труда на работоспособности и степень утомляемости человека по следующим формулам:

Y = (Ит – 15,6)/ 0,64, (4.3)

где Y - степень утомляемости;

15,6 и 0,64 - коэффициенты регрессии.

R = 100 – Y, (4.4)

где R - работоспособность.

Рассчитаем значение работоспособности и трудоспособности соответствующие рассчитанной интегральной оценке 45,7.

Y1 = (45,7-15,6)/0,64 = 47,

R1=100 - 47 = 53.

К факторам, которые требуют проведения мероприятий по улучшению условий труда относятся факторы, которые имеют бальную оценку больше 2.

Соответственно к таким условиям труда на рабочем месте относят температуру воздуха и число важных объектов наблюдения.

4.2 Разработка мероприятий по обеспечению безопасных и комфортных условий работы

Анализ условий труда пользователей ПЭВМ позволяет определить направления профилактики нарушений здоровья. Основными направлениями профилактики являются следующие:

-                   рациональная организация режима труда и отдыха;

-                   рациональная организация рабочего пространства;

-                   технические средства профилактики;

-                   медицинские способы обеспечения здоровья и оптимальной работоспособности.

Требования к организации рабочих мест операторов ПЭВМ.

При планировании рабочего места учитываются удобство расположения клавиатуры, дисплея и других, необходимых для работы устройств, а также зоны достижимости рук оператора. Эти зоны, установленные на основании антропометрических данных человеческого тела, дают возможность рационально разместить необходимые устройства.

Рабочий стол регулируется по высоте в пределах 689-760 мм, при отсутствии такой возможности его высота составляет 720 мм. Оптимальные размеры рабочей поверхности столешницы 1600х900 мм. Под столешницей рабочего стола необходимо свободное пространство для ног с размерами по высоте не менее 600 мм, по ширине 500 мм, по глубине 650 мм. На поверхности рабочего стола для документов предполагается размещение специальной подставки, расстояние которой от глаз аналогично расстояния от глаз до клавиатуры, которая разрешает снизить зрительное утомление.

Рабочий стул (кресло) обеспечивается подъемно-поворотным устройством, которое обеспечивает регуляцию высоты сидения и спинки, его конструкция предусматривает также изменение угла наклона спинки. Рабочее кресло обеспечивается подлокотниками. На рабочем месте необходимо предусматривать подставку для ног. Ее длина составляет 400 мм, ширина 350 мм. Предполагается регулирование высоты подставки в пределах от 0 до 150 мм и угла ее наклона - в пределах от 0° до 20°, она должна иметь рифленое покрытие и бортик высотой 10 мм по нижнему краю (ГОСТ 12.2. 032-78 ССБТ. Общие эргономические требования. Рабочее место при выполнении работ сидя)[25].

Требования к организации режима работы оператора ЭВМ.

Рациональный режим работы и отдыха работников, чья работа связана с обслуживанием ПЭВМ, предусматривает строгое соблюдение регламентированных перерывов. При этом перерывы делают оптимальной продолжительности: слишком продолжительные перерывы ведут к нарушению рабочей установки, разладу динамического стереотипа.

Основным перерывом является перерыв на обед. Соответственно особенностям трудовой деятельности работников ВЦ дополнительно вводятся 2-3 регламентированных перерыва продолжительностью 10 мин. каждый. При 8-часовом рабочем дне с обеденным перерывом через 4 часа работы регламентированные перерывы предоставляются через 3 часа работы и за 2 часа до ее окончанию. При 12-часовом рабочем дне с обедом через 5 часов работы первый перерыв вводится через 3,5-4 часа, второй - через 8 часов и третий - за 1,5-2 часа к окончанию работы.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12