Организация банковского обслуживания юридических лиц в современных условиях
Общая сумма
депозитного портфеля банка по состоянию на 01.01.2010 г. составила
44340335 тыс. рублей, (на 01.01.2008 г. – 30909311 тыс. рублей), прирост с
начала 2008 года составил 72,05%. Депозиты от юридических лиц в свою очередь
также увеличились по сравнению с предыдущими годами и на 01.01.2010 год
составляют 18264627 тыс. рублей. Данные результаты объясняются, тем, что банк
привлекает свободные денежные средства на выгодных условиях для клиентов. С
целью активизации работы по привлечению на обслуживание в Банк новых VIP-клиентов, увеличения
пассивной базы Банка и стимулирования уже существующих VIP-клиентов предложена к
проведению акция для VIP-клиентов Банка «Приведи друга». Рекомендованный
клиент должен открыть срочный вклад в Банке на сумму не менее 3 млн. рублей
(или эквивалента в других валютах). Одновременно вновь привлеченному клиенту
присваивается статус VIP-клиент Банка.
Также
целесообразно проанализировать депозитный портфель юридических лиц по
срочности, анализ в последствие который представит наиболее привлекательный
срок для вклада свободных денежных средств. Динамика депозитного портфеля
юридических лиц по срочности за 2008–2010 гг. предложена в таблице 2.2.2.
Таблица 2.2.2.
Структура депозитного портфеля юридических лиц по срочности за период с
01.01.2008 по 01.01.2010 гг.
Показатель
на 01.01.2008 г.
на 01.01.2009 г.
на 01.01.2010 г.
Отклонения 2008–2009 гг.
Отклонения 2009–2010 гг.
сумма, тыс. руб.
уд. вес, %
сумма, тыс. руб.
уд. вес, %
сумма, тыс. руб.
уд. вес, %
абсол., тыс. руб.
относ., %
абсол., тыс. руб.
относ., %
х
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
краткосрочные
353639
20,27
11615315
69,03
10391637
56,89
11261676
31,84
-1223678
-10,54
среднесрочные
683361
39,16
1734608
10,31
4095307
22,42
1051247
153,83
2360699
136,09
долгосрочные
708000
40,57
3475817
20,66
3777683
20,68
2767817
в 3 раза
301866
8,68
ИТОГО:
1745000
100
16825740
100
18264627
100
15080740
864,23
1438887
8,55
Объем
депозитного портфеля юридических лиц с каждым годом увеличивается, прирост с
начала 2008 года составляет 864,23%. Наибольший удельный вес депозитного
портфеля на 01.01.2008 г. по срокам приходится на долгосрочные депозиты
(свыше 3-х лет), которые составляют 40,57%, а уже на 01.01.2010 г.
лидирующее место занимают краткосрочные вложения – 56,89%. Мировой финансовый кризис
оказал сильное влияние на производительность и успешную работу многих компаний
и организаций, чтобы не обанкротиться и дальше осуществлять свою деятельность
многие юридические лица и индивидуальные предприниматели размещали свои
свободные денежные средства в банке для увеличения своей прибыли за счет
процентного дохода от депозитных операций.
Привлечение
свободных денежных средств от клиентов в банке является важным процессом, т. к.
банк распределяет привлеченные ресурсы в области размещения денежных средств, в
последствие которые приносят процентный доход банку.
Политика Банка
в области кредитования направлена на реализацию следующих основных принципов:
-
обеспечение
условий для увеличения масштабов деятельности Банка на кредитных рынках;
-
использование
механизмов кредитования для привлечения перспективных клиентов на комплексное
обслуживание в Банк;
-
удовлетворение
потребностей корпоративных клиентов Банка в оборотном и инвестиционном
капитале, укрепление долговременных связей с клиентами;
-
оптимальное
соотношение рисков и доходности, минимизация и диверсификация кредитных рисков
Банка;
Определяющими
критериями при принятии решений о кредитовании, наряду с отраслевой
принадлежностью предприятия, его стратегической и социально-экономической
значимостью, является эффективность и устойчивость бизнеса заемщика, уровень
долговой нагрузки заемщика, его кредитная история, комплексность обслуживания в
Банке, источники погашения кредитов и их надежность, консервативность подходов
к прогнозу платежеспособности заемщиков, качество и ликвидность обеспечения
кредитов.
Экономическая
ситуация в стране еще не стабилизировалась и кредитование юридических лиц
требует качественного анализа. Сейчас в среднем по рынку ставки с учетом риска
для юридических лиц составляют от 16 до 21%. [17] В свою очередь банк
разрабатывает специальные программы с Фондом поддержки предпринимательства и
индивидуально подходит к каждому клиенту, предлагая эксклюзивные механизмы
кредитования.
Доля ссудной
задолженности юридических лиц в общем объеме кредитного портфеля за 2008–2010 гг.
приведена в таблице 2.2.3.
Таблица 2.2.3.
Доля ссудной задолженности юридических лиц в структуре кредитного портфеля за
период с 01.01.2008 по 01.01.2010 гг.
Показатель
на 01.01.2008 г.
на 01.01.2009 г.
на 01.01.2010 г.
Отклонения 2008–2009 гг.
Отклонения 2009–2010 гг.
Сумма, в тыс. руб.
Уд.вес, %
Сумма, в тыс. руб.
Уд.вес, %
Сумма, в тыс. руб.
Уд.вес, %
абс., тыс. руб.
относ., %
абс., тыс. руб.
относ., %
x
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Кредиты государству
12100
0,03
297400
0,43
570000
0,79
285300
23,57
272600
91,66
Кредиты юр. лицам
21365700
50,22
42346592
60,70
47756201
66,23
20980892
98,20
5409609
12,77
Кредиты физ. лицам
21164323
49,75
27120500
38,87
23775294
32,97
5956177
28,14
-3345206
-12,33
Итого:
42542123
100
69764492
100
72101495
100
27222369
63,99
2337003
3,35
Кредиты юридическим
лицам в структуре общего кредитного портфеля банка занимают лидирующее место.
Удельный вес ссудной задолженности юридических лиц с каждым годом изменяется в
сторону увеличения (на 01.01.2010 г. –66,23%). Прирост произошел на 01.01.2009 г.
по сравнению с началом 2008 года и составил 98,20%. Положительную динамику в
структуре кредитного портфеля можно охарактеризовать тем, что банк снизил
процентные ставки по кредитованию для юридических лиц, уменьшив их на 1,5%.
Также клиент, пользующийся расчетно-кассовым обслуживанием, эквайрингом,
инкассацией, зарплатным проектом, а также размещающий на счетах банка депозиты,
имеет возможность получить скидку к стандартной процентной ставке по кредитам,
которые могут доходить до 3% годовых.
В большей
степени юридические лица кредитуются на более длительный срок для реализации
своих целей. Структура кредитного портфеля юридических лиц по срочности
предложена в таблице 2.2.4.
Таблица 2.2.4.
Структура ссудной задолженности юридических лиц по срокам кредитования за
период с 01.01.2008 по 01.01.2010 гг.
Показатель
на 01.01.2008 г.
на 01.01.2009 г.
на 01.01.2010 г.
Отклонения 2008–2009 гг.
Отклонения 2009–2010 гг.
Сумма, в тыс. руб.
Уд.вес, %
Сумма, в тыс. руб.
Уд.вес, %
Сумма, в тыс. руб.
Уд.вес, %
абс., тыс. руб.
относ., %
абс., тыс. руб.
относ., %
x
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
Овердрафт
946074
4,43
1195316
2,82
1265485
2,65
249242
26,34
70169
5,87
до востребования
65876
0,31
0
0,00
596490
1,25
-65876
-100,00
596490
5,00
До 30 дней
53200
0,25
2807019
6,63
3295350,3
6,90
2753819
51,76
488331,34
17,40
31–90 дней
580576
2,72
2812861,2
6,64
2285552,3
4,79
2232285,2
в 3 раза
-527308,9
-18,75
91–180 дней
2183265
10,22
968030,2
2,29
1673539,3
3,50
-1215234,8
-55,66
705509,14
72,88
181 день – 1 год
9586425
44,87
19143473,2
45,21
12766495
26,73
9557048,2
99,69
-6376978
-33,31
1 – 3 года
7213951
33,76
11437575,2
27,01
19050554
39,89
4223624,2
58,55
7612979,1
66,56
Свыше 3 лет
736333
3,45
3982317,2
9,40
6822734,3
14,29
3245984,2
440,83
2840417,1
71,33
Итого:
21365700
100
42346592
100
47756201
100
20980892
98,20
5409609
12,77
Анализируя
ссудную задолженность по срокам следует отметить, что положительным является
увеличение доли среднесрочных и долгосрочных кредитов в структуре кредитного
портфеля, что свидетельствует, во–первых, о наличии у банка долгосрочной
ресурсной базы (что характерно для надежных крупных банков, обладающих
положительной репутацией в банковских и клиентских кругах), во–вторых, о
потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных
секторов экономики, основная проблема развития, которых заключается в
отсутствии долгосрочного инвестиционного ресурса. Следует отметить, что в
настоящее время, в структуре банка происходят изменения в сторону увеличения
доли среднесрочных и долгосрочных кредитных размещений, к которым относят
средства, размещенные на срок до 1 года до 3-лет и от 3 лет и выше. Рост в
динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как
соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской
среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.