Организация кредитования юридических лиц в коммерческом банке
Опыт последних лет показывает, что в
данном вопросе региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения,
и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:
- руководители и служащие банков
являются выходцами из тех же мест и хорошо знают местный менталитет и местные
обычаи и проблемы;
- услуги, оказываемые клиентам,
персонифицированы и базируются на знании и взаимном доверии, адаптированы к
потребностям клиентов;
- зная задачи и проблемы своего
региона, быстрее и лучше реагируют на потребности своих клиентов.
- они готовы кредитовать мелкие и
средние предприятия, финансовое положение которых выглядит шатким, в то время
как их акционеры владеют значительным имуществом и перспективы развития
предприятия, с их точки зрения , весьма оптимистичны.
- органам инспектирования и надзора
легче контролировать мелкие и средние банки.
Тем не менее, в развитии
территориальных банков до сих пор немало проблем и они достаточно разнообразны:
Во-первых, недостаточны пока усилия
органов государственного управления в развитии добросовестной конкуренции как
внутри банковского сектора, так и между сектором кредитных организаций и
фондовым рынком. Это обуславливает изначально неравноправный доступ
региональных банков к ресурсам.
Во-вторых, нет механизма защиты
долгосрочных финансовых активов коммерческих банков и, как следствие, низкая
привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность
фондового рынка и препятствующая привлечению банками кредитных ресурсов на
долгосрочной основе.
В-третьих, отсутствует механизм
эффективного инвестирования временно свободных средств бюджетов всех уровней и
внебюджетных фондов в высоконадежные инструменты фондового рынка.
Но все эти проблемы разрешимы. Именно
кредитование малого бизнеса представляет интерес для территориальных банков,
поскольку в этой сфере лежит потенциал развития банковской системы. В принципе,
малые предприятия являются практически как неисчерпаемым источником для
пополнения банковских средств, так и тем направлением, в котором банки могут
размещать свои ресурсы.
При кредитовании юридических лиц
следует обращать внимание на такие важные моменты:
1) Услуга банка, которая
предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны
клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк
должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления
банками кредитов для юридических лиц.
2) Сегодня в большей степени нужны
долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять
долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают
краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев – 30%.
На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет – 23% и более 3-х -
16%. Эти цифры показывают, что пока банковская система практически не готова
кредитовать предприятия и не отвечает тем требованиям, которые предъявляет
экономический рост. В таких условиях предприятия вынуждены в значительной
степени использовать собственные ресурсы. В первую очередь речь идет о крупных
предприятиях, большинство из которых, если и использует банковские кредиты, то
зарубежных, а не российских банков. Краткосрочное кредитование служит
инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного
предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной
основе интересы получения прибыли банком-кредитором предприятием-заемщиком лишь
на короткое время. В случае долгосрочного кредитования фирм, длительные сроки
формируют стратегию действия банка и предприятия в целях осуществления крупных
инвестиционных проектов. В результате, банк фактически становится
соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического
взаимодействия для взаимовыгодного партнерства.
3) Также необходимы программы
обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями.
Сейчас банкиры в основном слабо владеют такими навыками, а это ведет к риску
подобных операций.
Одной из основных причин, вызывающих
трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства
законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения
происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект,
удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение
законодательной базы, согласованное с требованиями рынка.
Следовательно, возможна только
стратегия массового, стандартизированного подхода к клиентуре, относящейся к
малым и средним компаниям, характерная для развитого банковского бизнеса,
действующего в комплексе с консалтинговыми, страховыми, лизинговыми и другими
подобными компаниями.
СПИСОК
ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Конституция Российской Федерации от 12.12.93 г. (с
изменениями от 04.03.98 №3 ФЗ).- Консультант Плюс, 2007 г.
2.Гражданский Кодекс Российской Федерации (с изменениями от
05.02.2007). –Правовая Система Гарант, 2007г.
3.Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. «О порядке предоставления
(размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата
(погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 № 144-П).- Правовая
Система Гарант, 2007 г.
4.Федеральный закон " О Центральном банке Российской
федерации (Банке России)", от 10.07 02 (с изменениями от 29.12.06).-Правовая
Система Гарант, 2007 г.
5.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"
от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изменениями от 29.12.2006 Г.).- Правовая Система
Гарант, 2007 г.
6. Положение ЦБ РФ от 26.06.98 г. «О порядке начисления
процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств
банками, т отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред.
Положения, утв. ЦБ РФ 24.12.98 № 64-П).- Правовая Система Гарант, 2007 г.
7.Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. №1 «О порядке регулирования
деятельности банков».- Консультант Плюс, 2007 г.
8.Андрюшин С. А. Особенности эволюции банковской системы в
России. М., 1998.- 267 с.
9.Банки и банковские операции: Учебник /Под ред. проф. Жукова
Е.Ф., М: ЮНИТИ, 1997.- 405 с.
10.Банковское дело /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский
и биржевой НКЦ, 2000.- 576 с.
11.Банковское дело /Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П.
Кроливецкой, М., 1997.- 303 с.
12.Банковское законодательство /Под ред. Е. Ф. Жукова, М.:
ЮНИТИ, 2001.- 387 с.
13. Банки и банковское дело /Под ред. И.Т.Балабанова, СПБ:
Питер, 2003.-302 с.
14.Банковское дело /Под ред. В.А.Гудашева, В.В Радаева,
Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2002.- 68 с.
15.Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2003.- 751 с.
16.Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. М.: Банки и
биржи. 1999 г.
17.Денежное обращение. Кредит и банки. /Под ред. Н.Г. Антонова,
М.А. Песселя, М.: 2001.- 487 с.
18. Деньги, кредит, банки: Учеб.пособие /Под ред. В.П.
Воронина, С.П. Федорова, М: Юрайт. – 269 с.
19.Финансы. Денежное обращение, кредит: Учебник / Под ред.
Л.А. Дробозиной. – М., 2000.- 340 с.
20.Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Жукова Е.Ф., М.,1999.-
458 с.
21. Банковское дело /Под ред. Е.П. Жаровской, М.: ОМЕГА,
2005.- 440 с.
22.Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. О. И. Лаврушина, М.:
Финансы и статистика, 2002.- 534 с.
23.Финансы, деньги, кредит: Учеб.пособие/ под ред. Е.Г.
Черновой. – М.: ТК Велби, 2004.- 280 с.
24.Банковская система и проблемы кредитования экономики//
Мировая экономика и международные отношения, 2005, №10- с.3-7.
25. Валиев М.Ш. Банковский кредит как фактор разрешения
противоречий развития реального и монетарного сектора экономики.// Экономика и
управление, 2003, №2- с.66-71.
26. Данилова Т.Н. Проблемы неопределенности, информации и
риска кредитования коммерческими банками.// Финансы и кредит,2004,№2.- с.2-14.
27.Концептуальные вопросы развития банковской системы
Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2001, №1.- с.24-39.
28.Кредитный договор//Деньги и кредит, 2005, №3.- с.20.
29.Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит,
2003,№9.- с.39-46.
30. Козлов А.А. Качество кредитной организации. Стоимость
процессов. // Деньги и кредит, 2003, №7 – с.10-22.
31.Малый и средний бизнес//Финансы и кредит,2004, №9.-
с.29-35.
32.Маркова О. М., Сахарова Л.С., Сидорова В.Н., Коммерческие
банки и их операции, М.: ЮНИТИ, 1995.
33.Москвин В. А. Виды обеспечения при долгосрочном
кредитовании предприятий//Банковское дело, 2005, №7. - с. 19
34. #"#">#"#">#"#">http://www.expert.ru.
– 2007.
ПРИЛОЖЕНИЕ
1
Аналитический баланс ОАО АКБ
«РОСБАНК» за 2004-2005 г.г
|