МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов банка


    Причины следующие:

    1) при расчетно-кассовом обслуживании бюджетных организаций в АСБ «Беларусбанк» по зачислению денежных средств на вкладные счета производится на бесплатной основе;

    2) процентное вознаграждение по вкладу «Пенсионный» по состоянию на 01.11.2005 года составляет 8% годовых, а это входит в расхода по обслуживанию пенсионных счетов;

    3) остатки денежных средств по «зарплатным» счетам незначительны, а это является одним из основных источников ресурсной базы банка.

    Однако, не смотря на тот факт, что выплата пенсии производится бесплатно, пенсионные средства - это самый реальный источник ресурсной базы с самым высоким уровнем оседаемости (20%).

    АСБ «Беларусбанк», являясь акционерным банком, основная доля акций которого принадлежит государству, поддерживает социально-значимые программы, в том числе обслуживание ФСЗН на бесплатной основе. Нерентабельность банковской услуги по обслуживанию населения по выдаче пенсии необходимо компенсировать за счет развития других розничных услуг. Для увеличения рентабельности банковской услуги по выплате заработной платы руководителю структурного подразделения АСБ «Беларусбанк» необходимо:

    1) уменьшать трудозатраты по выполнению этой операции;

    2) наращивать объемы денежных средств, в виде остатков на счетах «до востребования» (процентные расходы минимальны - по состоянию на 01.11.2005 года составляет 0,5 % годовых);

    3) расширять клиентскую базу за счет работников предприятий и организаций, обслуживание которых будет производиться не на бесплатной основе;

    4) повышать культуру обслуживания населения, укреплять доверие клиентов юридических лиц, с которыми заключены договора на обслуживание по выплате заработной платы работникам не бюджетной сферы, для исключения возможности перехода на обслуживание в другие банки.

    Использование той или иной формы безналичных расчетов определяется договором между плательщиком и получателем средств. Если же договором порядок и форма расчетов не определены, то в этом случае, согласно гражданскому кодексу Республики Беларусь, расчеты осуществляются платежными поручениями.

    Платежное поручение – это расчетный документ установленной формы, содержащий распоряжение владельца счета обслуживающему его банку о списании указанной суммы с его счета и перечислении ее на счет получателя средств [28, с.119].

    Платежное поручение является наиболее универсальным платежным инструментом – оно может использоваться для самого широкого круга расчетных операций, таких как: расчеты за товары и услуги, предварительная оплата, расчеты по операциям нетоварного характера.

    При расчетах платежными поручениями достигается более рациональный документооборот по сравнению с другими формами расчетов (см. приложение 11).

    Платежные поручения применяются физическими лицами для осуществления списаний со своего текущего счета, при перечислении подоходного налога в бюджет, оплате коммунальных услуг, оплате купленных товаров и других платежах. Платежные поручения принимаются, кроме того, для зачисления в безналичном порядке денежных средств на счета физических лиц. Платежное поручение, для перевода денежных средств с текущего счета в уплату за товары, работы и услуги, заполняется и подписывается физическим лицом. При этом всю ответственность за достоверность указанной информации несет физическое лицо.

    Переводы денежных средств в банках по поручению физических лиц могут, осуществляется как со счетов открытых плательщиками в банке, так и без открытия таких счетов.

    Кроме расчетов с использование платежного поручения, физические лица могут осуществлять расчеты с использованием постоянно действующего платежного поручения (см. приложение 11).

    Постоянно действующее платежное поручение – это поручение в соответствии, с которым банк-отправитель обязуется переводить средства плательщика в пользу бенефициара в определенные сроки, при поступлении денежных средств на счет плательщика или в других случаях.[33, c.125]

    Постоянно действующее платежное поручение составляется в форме, предусмотренной для платежных поручений, с указанием всех обязательных реквизитов (см. приложение 10).

    Рассмотрим на примере одного из структурных подразделений АСБ «Беларусбанк» развитие данного вида безналичных расчетов в соответствии с табл. 2.5.

    Таблица 2.5. Структура безналичных списаний по поручению вкладчиков, на основании постоянно действующих платежных поручений за 9 месяцев 2005года

    Вид перечислений

    Кол-во ПДПП по состоянию на 01.04.05г


    Кол-во ПДПП по состоянию на 01.01.06г

    Темп роста за 9меся-цев

    Сумма перечислений на 01.04.05


    Сумма перечислений на 01.01.06


    Темп роста за 9месяцев

    ед.

    ед.

    (%)

    (тыс. рублей)

    (тыс. рублей)

    (%)

    Коммунальные платежи

    455

    641

    140,9

    10 204,0

    71 852,9

    704,1

    За пользование кредитом

    37

    80

    216,2

    583,0

    4 981,3

    854,4

    Прочие

    65

    136

    209,2

    2 200,4

    13 341,6

    606,3

    Итого

    557

    857

    153,8

    12 987,4

    78 224,4

    602,3


    Данные табличного материала свидетельствуют о том, что банковская услуга по списанию денежных средств на основании постоянно действующего платежного поручения с текущих счетов физических лиц за анализируемый период имеет тенденцию роста. Количество постоянно действующих поручений за год увеличилось в 1,5 раза, а сумма списаний увеличилась в 6 раз. Рассмотрим структуру платежей в зависимости от вида оплачиваемых услуг с использованием ПДПП в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк» по состоянию на 01.01.2006 года в соответствии с рис. 2.8.

    Рис. 2.8 Виды оплачиваемых услуг с использованием ПДПП

    Примечание. Источник: собственная разработка


    Структурному подразделению АСБ «Беларусбанк» необходимо совершенствовать это вид безналичных расчетов. Развитие данной услуги способствует не только наращиванию ресурсного потенциала банка (остатки на текущих счетах), но и способствуют развитию безналичных расчетов, развитию в дальнейшем безлюдных банковских технологий, что в свою очередь повлечет за собой сокращение банковских расходов. Однако расчеты физических лиц постоянно действующими платежными поручениями имеют недостаток. Денежные средства перечисляются на счет получателя платежа в течение 1-2 банковских дней, в то время как расчеты с использованием банковских пластиковых карточек проводятся в течение 15-20 минут в режиме реального времени.

    Сегодня самой массовой услугой является прием платежей населения за жилищно-коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи Интернет – провайдеров и других. Доля АСБ «Беларусбанк» на рынке приема платежей на 01.01.2006 года составляет около 60% в целом по республике. По прогнозам Банка переход на «единый лицевой счет» увеличит долю банка на этом рынке на 10-15%. Количество отделений Банка с условием передачи информации о принятых платежах в пользу операторов сотовой связи составило: в пользу МЦС –1404, МТС и СП «БелСел» - 1385. Удельный вес на этом рынке составляет: платежи МЦС- 58,6%, платежи МТС- 53,2% согласно рис. 2.9.


    Рис. 2.9 Удельный вес по приему платежей в пользу МЦС и МТС в АСБ «Беларусбанк» на рынке розничных услуг


    Прием платежей от физических лиц осуществляется с применением специальной компьютерной техники, программное обеспечение которой соответствует положению главной государственной налоговой инспекции при кабинете Министров РБ от19.04.1995г № 35.

    Прием платежей от физических лиц, производится на основании извещения № 0402280179, образец которого, утвержден правилами организации кассовой работы в коммерческих банках.

    Для упрощения процедуры по приему платежей, в настоящее время в системе АСБ «Беларусбанк» осуществляется прием платежей без применения извещений, т.е. используя электронную базу бенефициара. В данном случае физическими лицами не заполняется извещение. Операция выполняется в автоматизированном режиме, в подтверждение выполненной операции плательщику (физическому лицу) выдается документ (квитанция), который скрепляется оттиском печати и подписывается банковским работником (см. приложение 14).

    Принятые в течение операционного дня платежи, на второй банковский день перечисляются бенефициару.

    Рассмотрим на примере структурного подразделения АСБ «Беларусбанк» как осуществляется расчетно-кассовое обслуживание населения по приему платежей.

    В табл. 2.6 представлены сведения, какой удельный вес занимают принятые платежи от населения в общем количестве операций по обслуживанию населения в структурном подразделений АСБ «Беларусбанк».


    Таблица 2.6 Удельный вес операций по приему коммунальных платежей и взносов в общем количестве операций, выполняемых структурном подразделении АСБ «Беларусбанк», в период с II по IV- квартал 2005года

    Период

    Количество

    платежных

    операций

    Общее количество

    операций

    Удельный вес платежных операций в общем количестве совершаемых

    операций

    II квартал

    225 077

    1 339 744

    16,8

    III квартал

    236 990

    1 394 059

    17,0

    III квартал

    240 123

    1 456 063

    16,5

    Итого

    702 190

    4 189 866

    16,8


    Перечень расчетно-кассовых операции, выполняемых в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк», содержит следующие виды операции:

    1) вкладные операции (в национальной и иностранной валюте);

    2) перевод денежных средств, денежные переводы по системе

    «Стриж», Вестерн Юнион;

    3) валютообменные операции;

    4) операции со страховыми свидетельствами и плисами «Белгосстрах», «Белэксимгаран»;

    5) операции с облигациями АСБ «Беларусбанк»;

    6) операции со сберегательными сертификатами;

    7) операции с чеками и чековыми книжками;

    8) операции с лотерейными билетами;

    9) прием платежей от населения;

    10) операции с применением пластиковых карточек;

    11) открытие благотворительных счетов.

    Из таблицы видно, что в течение анализируемого периода удельный вес операций по приему коммунальных платежей и взносов от физических лиц, в общем объеме совершаемых операций по обслуживанию населения не изменился.

    Данный факт можно объяснить следующими причинами:

    1)    режимом работы отделений, местом расположения отделений;

    2)    временем, которое затрачивается на обслуживание одного клиента;

    3)    уровнем технической оснащенности отделений;

    4)    развитие инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием пластиковых карточек.

    Проанализируем, как менялась сумма комиссионного вознаграждения за аналогичный период по исследуемому банку в соответствии с рис. 2.10.


    Рис. 2.10 Размер комиссионного вознаграждения по структурному подразделению АСБ «Беларусбанк» в период с II по IV- квартал 2005года

    Из рисунка видно, что за анализируемый период роста комиссионного вознаграждения не произошло, а наоборот прослеживается тенденция к уменьшению.

    Причин, которые могли повлиять на это, несколько:

    1)    уменьшение количества принятых платежей;

    2)    снижение комиссионного вознаграждения за принятые платежи;

    3)     уменьшение платы за предоставленные коммунальные услуги, в связи с наступлением не отопительного сезона;

    4)    развитие инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с использованием пластиковых карточек, и как следствие - оплата коммунальных платежей вне отделений банка, через банкоматы и инфокиоски.

    Проанализируем, темп роста количества операций по принятым платежам в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк» за анализируемый период в соответствии с рис. 2.11.


    Рис. 2.11 Темп роста операций по принятым платежам в структурном подразделении АСБ «Беларусбанк» в период с II по IV- квартал 2005года

    Из данных рисунка видно, что темп роста операций по приему коммунальных платежей от физических лиц не значительный.

    Исходя, из проведенного анализа можно предположить, что причины, в связи, с чем произошло уменьшение количества операций по приему платежей от физических лиц, могут быть следующие:

    1) режим работы отделений и их место расположения;

    2) уменьшение количества физических лиц, которые воспользовались банковской услугой;

    3) низкий уровень технической оснащенности отделений;

    5)    низкий уровень обслуживания;

    6)    недостаточное количество операционных окон, ввиду наличия вакантных должностей или недостаточностью площадей, которые занимают отделения.

    7)    рост безналичных платежей с использованием пластиковых карточек через банкоматы и инфокиоски. Руководителю структурного подразделения необходимо проанализировать, сложившуюся ситуацию и разработать комплекс мер, которые позволили бы в дальнейшем нарастить количество операций. В первую очередь необходимо:

    1) изменить режим работы отделений (как вариант - работа без обеденного перерыва, удлиненный режим работы в субботние дни, работа в праздничные дни);

    2) организовать работу по приему платежей во всех операционных окнах;

    3) модернизировать имеющуюся или приобрести новую компьютерную технику.

    Одним из инструментов, позволяющих сократить объем наличного денежного оборота, а также представить потребителю максимум розничных банковских услуг, является развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Организация банковского обслуживания, основанная на использовании банковских пластиковых карточек, дает физическому лицу возможность проведения расчетов на предприятиях торговли и сервиса, получения наличных, овердрафтного кредитования, распоряжения вкладом, осуществления платежей постоянного характера.

    Держатели карточек вправе осуществлять следующие операции с использованием личных карточек:

    1) оплата товаров (услуг) в предприятиях торговли и сервиса;

    2) получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных, банкоматах;

    3) иные операции, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

    Рост интереса к карточкам объясняется выгодами, которые получают все участники расчетов с карточки [18, с. 78].

    На сегодняшний день в Республике Беларусь функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система «БелКарт», международные банковские системы Visa, MasterCARD/Europeу, системы частных банковских карточек.

    Национальная система межбанковских расчетов на основе пластиковых карточек «БелКарт» построена на базе единой технологии и включает собственно инструмент платежа - пластиковую карточку с микропроцессором, вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование [18, с. 79].

    Операции по карточкам «БелКарт» выполняются автономно, в режиме off-line. Проведение операции не требует постоянной связи с банком - как при оплате товаров и услуг, так и при получении наличных денег.

    Информационное и программное обеспечение системы «БелКарт» разработано отечественными специалистами с учетом мирового опыта. Поэтому система не только полностью соответствует международным стандартам, но и максимально адаптирована к особенностям национальной платежной системы [18, с. 80].

    Карточные программы открывает для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования. В настоящее время в республике реализуются проекты по перечислению заработной платы на карточки. Начисление зарплаты на карточку обеспечивает клиенту следующие удобства:

    1) отсутствие необходимости хранить крупные суммы наличных денег;

    2) безопасность денежных средств, обеспечиваемая ПИН-кодом, а также блокированием счета по заявлению клиента в случае пропажи у него карточки;

    3) предоставление скидок при расчете за товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса;

    4) начисление процентов на остаток средств на счете;

    5) возможность членам семьи клиента по его доверенности получить семейную карточку;

    6) сокращение времени клиента на получение заработной платы, возможно снятия наличных денег в удобный для него день;

    7) удобство при обслуживании на предприятиях торговли и сервиса, связанное с отсутствием пересчета купюр, как покупателем, так и кассиром.

    Министерство экономики совместно с Национальным банком Республики Беларусь и другими заинтересованными лицами разработали программу поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории государства, предусматривающую создание региональных сегментов национальной системы расчетов пластиковыми карточками в городах государства, разработку организационно-правового, методологического и информационного обеспечения и др. [20, с. 112].

    По состоянию на 01.01.2006 года белорусскими банками эмитировано более 2,6 миллиона банковских пластиковых карточек. В среднем каждый четвертый житель республики является обладателем пластиковой карточки. Установлено 982 банкомата, 3561 ПТС принимает банковские пластиковые карточки в качестве средства оплаты за товары и услуги [34, с.15].

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.