Организация расчетно-кассового обслуживания физических лиц

Таким образом, главным резервом развития расчетно-кассовых операций в Республике Беларусь является решение каждым банком проблем общения и отношений с клиентами – физическими лицами. По большому счету речь идет о решении сразу двух проблем:

-          вопрос подготовки квалифицированных кадров;

-          вопрос постоянного мониторинга потребностей и пожеланий своих клиентов (обратная связь).

Немаловажным фактором в деятельности банка является реклама. За счет рекламы банк дает возможность познакомиться с ним, познакомит с операциями, которые он осуществляет, но самым главным моментом является то, что за счет нее банк привлекает новых клиентов. Однако такие виды рекламы, как: объявления на электронных счетах, где написано только одно имя банка или информация в газетах о том, что данный банк осуществляет такие-то виды услуг в большинстве случаев не приносят для банка никаких результатов. Реклама должна быть на отвлеченные темы. Например, в газете или журнале дается интересная статья о роли в жизни пластиковых карт в жизни людей за рубежом и в Беларуси, о том какие виды пластиковых карт существуют, какие удобства они нам дают в повседневной жизни и т.д. Ниже следует указать телефон банка, по которому можно связаться и получить бесплатно информацию по данному вопросу. В данном случае специалист банка имеет широкие возможности по работе с возможными клиентами. Он может назначить встречу, в индивидуальном порядке разъяснить не до конца понятые какие-то моменты, но самое главное то, что если такой человек согласился прийти на встречу, побеседовал со специалистом и решил приобрести такую карточку, или воспользоваться какой-либо другой услугой, то он станет клиентом банка. С вопросами рекламы тесно связан вопрос информированности населения. Например, при изменении процентных ставок или введении новых видов услуг банк размещает об этом информацию в периодической печати. При этом информация может быть подана по разному. Сухой текст информационного сообщения не способствует привлечению клиентов, а вот несколько ярких примеров, приведенных в статье – это совсем другое восприятие. Можно расценивать такую информацию, как скрытую рекламу, но автор считает, что это не совсем так. Скорее речь идет о компетентности банка в вопросах, касающихся интересов населения. Кроме того, такого рода информация поднимает в первую очередь авторитет банка. И люди, прочитав интересную статью, и позже обсуждая вопрос о теме статьи, наверняка говорили и о банке, и при этом у населения рос не только интерес к банку, но у людей появлялась уверенность в том, что там работают специалисты (ведь интересный материал может дать только профессионал). Конечно же, рассчитывать на то, что после прочтения такой статьи нашим клиентом станет крупный предприниматель нельзя, но то что мы приобретем вкладчиков физических лиц, которым интересны наши заметки – это можно сказать с уверенностью.

В качестве дополнительного фактора, который может заинтересовать клиента, можно организовать аренду банковской ячейки на льготных условиях в течение одного месяца, к примеру за открытие счета. Деньги при этом за открытие счета не берутся и плюс каждому второму клиенту предоставляется 5-10 тыс. руб. вознаграждения. В конечном итоге эти деньги клиент вернет банку за расчетно-кассовое обслуживание и прочие операции, однако сам факт, что счет открывается бесплатно, может привлечь мелких и средних клиентов. Хотя, конечно, это в наших условиях не всегда выгодно, так как среди новых клиентов могут оказаться такие, которые счет откроют, а операций по нему производить не будут. В целом, автор считает, что разнообразие форм и методов рекламы, при разумном сочетании, дает свой эффект и у банков имеется в этом плане достаточно много возможностей, которые далеко не исчерпаны.

Автор считает, что у банков Беларуси имеются большие возможности в виде организации дополнительных услуг именно в сфере наличных денег. Например, банки могут использовать свою службу инкассации для обслуживания именно физических лиц. Скажем, некоторые банки России, производят доставку пенсии на дом, доставку самого клиента (по его желанию), получившего в банке определенную сумму наличными, инкассаторской службой банка. Понятно, что не везде это можно сделать, но учитывать это возможности все – таки следует.

Но самые большие резервы лежат в области безналичного расчета. Сосредоточение в своих руках наибольшего количества платежей населения взаимовыгодно и форм такого обслуживания достаточно много. Они индивидуальны для каждого банка. Самым перспективным видом безналичных расчетов автор считает «электронные деньги», однако возможности бумажных носителей тоже пока не исчерпаны.

На современном этапе банкам необходимо развивать такой вид безналичного расчета как пластиковая карточка и сетевые платежные системы.

Один из очень больших плюсов использования “пластиковых денег” это сокращение оборота наличных. Кроме этого в пользу "пластиковых денег" говорит и тот факт, что при открытом похищении карточки (грабеже, разбое) нападающий не сможет воспользоваться отнятыми средствами немедленно.

В последние годы развивается системы Internet-банкинга, на основе которых, можно значительно интенсифицировать и упростить безналичные расчеты в анализируемом банковом предприятии. Такие системы позволили бы наглядно отслеживать и проверять правильность расчетов, практически мгновенно проводить взаимозачеты задолженности между предприятиями и организациями, эффективно предотвращать различные аферы и прочие экономические преступления которые имеют место в банковской деятельности [35, с. 153].

Сочетание платежных систем на базе пластиковых карт и Интернет - банкинга представляют для Республики Беларусь наилучшую перспективу, т.к. сочетают в себе преимущества наличного и безналичного оборота денежных средств.

Что касается расчетно-кассового обслуживания физических лиц в полном объеме, то наличные расчеты сохранятся еще долгое время, что обусловлено менталитетом нашего населения, которое считает деньгами именно наличные деньги, а любые безналичные платежи воспринимает с трудом. Кроме того, обменные операции с иностранной валютой развиваются именно в наличном виде, поскольку довольно немногие люди производят обмен валют в больших количествах – чаще это небольшие суммы, которые не имеет смысла использовать в безналичном виде. Однако, логика развития платежей именно в безналичной форме будет стимулировать в дальнейшем их развитие.

Таким образом, следует выделить основные перспективы развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц:

- развитие операций с пластиковыми карточками, которые являются наиболее перспективным видом работы с физическими лицами в банках Республики Беларусь, поскольку платежи с использованием банковских пластиковых карточек обеспечивают максимальную рационализацию расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Использование электронных платежей более всего сближает интересы банка и физического лица, т.к. обеспечивает максимальное количество удобств для обеих сторон;

- как следствие развития платежей с использованием банковских пластиковых карточек, рост безналичных оборотов при производстве платежей физических лиц. Такая перспектива более устраивает банк, чем клиента, которому так или иначе придется приходить в банк для оплаты коммунальных и прочих услуг. Определяющим положительным моментом для клиента может быть дальнейшее развитие унификации платежей, когда клиент сможет оплатить все услуги сразу – «пакетом» или единым платежом. Кроме того, существенным моментом может быть то обстоятельство что проведение таких платежей практически гарантировано от счетных ошибок работника банка;

- перспектива развития валютно-обменных операций имеет двоякое направление. С одной стороны, дальнейшее увеличение количества и сумм таких операций выгодно банку, т.к. увеличивает сумму его комиссионных доходов, с другой стороны, при укреплении национальной валюты количество таких операций может сокращаться, поскольку рост доверия к национальной валюте существенно снизит потребности населения в иностранной валюте. Последняя может быть востребована только для выезда за границу. Однако, укрепление национальной валюты выгодно и банку и клиенту, обеспечивая стабильную работу банка в плане процентных ставок как на привлечение, так и на размещение средств. А более стабильные правила, как известно, способствуют увеличению количества банковских операций вообще;

- перспективным направлением является организация денежных переводов как в иностранной так и в национальной валюте. Этот вид деятельности направлен целиком на организацию безналичных операций. В настоящее время есть несколько разрозненных систем, позволяющих осуществлять денежные переводы: Western Union, Fixi. Кроме того, весьма удобным средством перевода денежных средств является перевод по пластиковым карточкам через банкомат. С точки зрения автора, перспективным является объединение всех этих систем в одно целое и, в таком случае, клиент получает не только средство хранения и расчета денежных средств на карт – счете, но и универсальное средство платежа, включая возможность перевода средств в любую другую систему. Выигрыш банков – увеличение комиссионных платежей, выигрыш физического лица – время и расширение возможностей;

- наиболее перспективным, с точки зрения автора, является развитие операций в помощью Internet – банкинга. Удаленное управление счетами частично реализовано в проведении операций с помощью инфо – киосков. Однако гораздо более обещающими выглядят операции, которые можно провести с помощью компьютера и мобильного телефона. Производство выплат, зачислений и переводов в едином комплексе, когда клиент может выбирать средство коммуникации в зависимости от собственных потребностей создаст наиболее приемлемую для физических лиц систему, которая позволит клиентам банка получить существенный выигрыш во времени. Учитывая, что в современных условиях большинство клиентов банка готовы платить за выигрыш во времени, развитие операций в данном направлении представляется весьма перспективным.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Расчетно-кассовое обслуживание банками юридических и физических лиц занимает все большее место в банковских операциях. На основании проведенного исследования, мы можем констатировать, что организация расчетно-кассового обслуживания юридических и физических лиц в коммерческих банках Беларуси представляет собой сложную многоуровневую систему, требующую постоянной рационализации и совершенствования.

Организация расчетно-кассового обслуживания имеет двойственный характер. Она включает организационно-управленческую и документально-нормативную сторону, которые находятся между собой в глубокой органической взаимосвязи. Отрыв одной из этих сторон от другой неизбежно приводит к недостаткам в организации обслуживания и нарушению соответствующих принципов.

Огромное значение порядка проведения кассовых операций обусловлено тем, что на его основе в процессе организации денежного оборота решаются такие важные экономические задачи, как:

-          определение общего объема налично-денежного оборота, его структуры;

-          направление денежных потоков;

-          размещение денежной массы по территории страны;

-          определение массы денег в наличной форме, находящейся в обращении;

-          расчет эмиссионного результата за (на) определенный период и др.

На основании проведенного исследования следует сделать следующие выводы:

-          развитие расчетно-кассовых операций в ЗАО «Альфа-Банк» РО по Брестской области происходит нарастающими темпами;

-          в структуре расчетно-кассовых операций происходит смещение акцента на работу в национальной валюте, т.к. происходит последовательное ее укрепление по отношению к иностранным валютам;

-          в структуре операций по операционно-кассовому обслуживанию физических лиц происходит смещение в сторону увеличения безналичных операций, выполняемых посредством пластиковых карточек;

-          наиболее рентабельными операциями являются операции денежных переводов и валютно-обменные операции;

-          в целом операции по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц не выгодны филиалу в плане получения прибыли, поскольку доходы от таких операций едва превышают 1% от общей суммы доходов, а рентабельность этих операций в последние полтора года отрицательная, однако эти операции важны по другим причинам, к которым относится привлечение физических лиц на расчетно-кассовое обслуживание, что позволяет филиалу поддерживать свою ресурсную базу, а также наращивать активные операции по кредитованию физических лиц.

Основными тенденциями развития наличного денежного обращения в настоящее время являются:

-          перераспределение функций и улучшение взаимодействия между банками с целью снижения затрат на обработку, пересчет и транспортировку денежной наличности;

-          разработка и внедрение новых схем наличного денежного обращения;

-          централизация обработки наличности, развитие и создание крупных кассовых центров, обрабатывающих основную массу денежной наличности.

На современном этапе банкам необходимо развивать такой вид безналичного расчета как пластиковая карточка и сетевые платежные системы. При этом стоит помнить, что пластиковая карточка позволяет юридическим лицам практически полностью перейти на безналичный расчет заработной платы, что существенно облегчает проведение таких операций. Физические лица – владельцы карт – счетов значительно упрощают получение заработной платы, а кроме того, получают возможность проведения платежей в местах, оборудованных специальной аппаратурой, и, кроме того, возможность получения овердрафта.

Таким образом, дальнейшее развитие расчетно-кассового обслуживания клиентов банками Республики Беларусь в большей степени связано с дальнейшим развитием компьютерной техники и совершенствованием программного обеспечения. Кроме того, одним из важных аспектов данного направления является возможность оснащения банков страны самой современной компьютерной техникой, поскольку только при таких условиях банки страны смогут развивать качество и скорость проведения безналичных платежей, составляющих все большую долю в расчетных операциях банков страны.

Следует выделить основные перспективы развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц:

- развитие операций с пластиковыми карточками, которые являются наиболее перспективным видом работы с физическими лицами в банках Республики Беларусь, поскольку использование электронных платежей наиболее приближает интересы банка и физического лица, т.к. обеспечивает максимальное количество удобств для обеих сторон;

- рост безналичных оборотов при производстве платежей физических лиц. Определяющим положительным моментом для клиента может быть дальнейшее развитие унификации платежей, когда клиент сможет оплатить все услуги сразу – «пакетом» или единым платежом. Кроме того, существенным моментом может быть то обстоятельство что проведение таких или такого платежа практически гарантировано от счетных ошибок работника банка;

- перспектива развития валютно-обменных операций увеличивает сумму комиссионных доходов банка. Однако, дальнейшее укрепление национальной валюты выгодно и банку и клиенту по причине стабилизации работы банка в плане процентных ставок, как на привлечение, так и на размещение средств. А более стабильные правила, как известно, способствуют увеличению количества банковских операций вообще;

- перспективным направлением является организация денежных переводов как в иностранной так и в национальной валюте. В настоящее время есть несколько разрозненных систем, позволяющих осуществлять денежные переводы: Western Union, Fixi. Кроме того, весьма удобным средством перевода денежных средств является перевод по пластиковым карточкам через банкомат. С точки зрения автора, перспективным является объединение всех этих систем в одно целое и, в таком случае, клиент получает не только средство хранения и расчета денежных средств на карт – счете, но и универсальное средство платежа, включая возможность перевода средств в любую другую систему;

- развитие операций в помощью Internet – банкинга. Удаленное управление счетами частично реализовано в проведении операций с помощью инфо – киосков. Однако гораздо более обещающими выглядят операции, которые можно провести с помощью компьютера и мобильного телефона. Производство выплат, зачислений и переводов в едином комплексе, когда клиент может выбирать средство коммуникации в зависимости от собственных потребностей создаст наиболее приемлемую для физических лиц систему, которая позволит клиентам банка получить существенный выигрыш во времени. Учитывая, что в современных условиях большинство клиентов банка готовы платить за выигрыш во времени, развитие операций в данном направлении представляется весьма перспективным.

Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в банках Республики Беларусь еще далеко не исчерпало свои возможности. С развитием электронных систем появляются новые направления развития этого вида банковских операций.

Наиболее перспективным, по мнению автора, является развитие расчетно-кассовых операций в комплексе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.      Об утверждении правил организации бухгалтерского учета и отчетности в банках Республики Беларусь. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 31 октября 2001 г. № 288 (в редакции Постановления Национального банка от 19.08.2002 года № 285). // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2007.

2.      Об утверждении инструкции по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях Республики Беларусь. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 21 декабря 2006 г. № 211 (в ред. постановлений Национального банка от 18.09.2002 N 183, от 24.06.2003 N 114, от 11.02.2005 N 24). // КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон.ресурс]/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2007.

3.      Абрамов А.В. Новое в финансовой индустрии: информатизация банковских технологий. — Санкт-Петербург: Питер, 2003. - 291с.

4.      Александров С.А., Ф.И.Пугачев. Кредитные средства обращения и платежа. - Москва: Факт, 2001. - 124 с.

5.      Ахмедов Н., Рубцов С. Оценка стратегических решений в банке // Маркетинг. - 2000. — №1. - С. 46–54.

6.      Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И.Лаврушина. – Москва: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2001. - 261с.

7.      Банковское дело. Справочное пособие./Под ред. Ю.А. Бабичевой. – Москва: “Экономика”, 2003. – 286 с.

8.      Банковское дело: Учебник / Под. ред. Г.И. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – Москва: Финансы и статистика, 2004. – 592 с.

9.      Банковское дело: Учебник. / Под. ред. доктора эк. наук, проф., академика междунар-й академии информатизации В.И. Колесникова. – Москва: «Финансы и статистика», 2001. – 464 с.

10.    Банковское дело: Учебник/ Под. ред. доктора эк. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – Москва: Юность, 2002. – 751 с.

11.    Беляков М.М. Вексель как важнейшее платежное средство. - Москва: “Трансферт”, 2001. - 85 с.

12.    Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. - Москва: “Финансы и статистика”. 2001. - 107с.

13.    Глухов В. В., Бахрамов Ю. М. Финансовый менеджмент. - Санкт-Петербург: «Специальная литература», 2005. — 430 с.

14.    Демин В.С. и др. Автоматизированные банковские системы. — Москва: Менатеп-Информ, 2001. -325 с.

15.    Деньги. Банки. Кредит: Учебник / Под ред. Г.И.Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003. – 527 с.

16.    Дмитриев-Мамонов В.А., Евалин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Москва: 2002.- 274 с.

17.    Ефимова Л.Г. Банковское право.- Москва: БЕК, 2004 . - 374 с.

18.    Евсейко С. Электронные деньги: перспективы использования // Банковский вестник. – 2005. - № 6. – С. 11-12.

19.    Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.- 191 с.

20.    Значенок Е.М. Сравнительный анализ эффективности инструментов Национального банка РБ // Политическая экономия современной экономической политики Беларуси: Ежегодные политико-экономические чтения БГУ. – Минск, 2003. – С. 329-333.

21.    Ильющенко В. Внешний контроль за соблюдением кассовой дисциплины // К вам пришла проверка. - 2005 - № 5.- С. 21-26.

22.    Карякина О.А., Капшина Ю.В. Деньги. Кредит. Банки: Курс лекций. – Минск: Академия управления при Президенте РБ, 2003. – 276 с.

23.    Кветко Д.Л. Банковская система Республики Беларусь: Учеб.-метод. пособ. / Д.В. Кветко, С.А. Поляков. – Минск: Изд-во МИХ, 2003. – 77 с.

24.    Коган М. Коммерческие банки и предприятия. Расчетные и кредитные взаимоотношения. Выпуск третий. 2003 г. Центр деловой информации газеты “Экономика и жизнь”.

25.    Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг. – Минск, 2001. – 75 с.

26.    Лавров С.Н., Злобин С.Ю. Основы маркетинга.- Москва: Внешторгиздат, 2000.- 273 с.

27.    Лаврушин О.И. Банковское дело.- Москва: «Экономика», 2003.- 234 с.

28.    Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита.- Москва: Финансы и статистика, 2001.- 185 с.

29.    Макаренко Н.В. Кассовые операции в кредитных организациях // Бухгалтерия и банки. - 2001. - № 1.- С 30-34.

30.    Масько И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют // Банковский вестник. - 2004. - № 3. – С. 44-47.

31.    Мирончик Н.Л., Савич А.А. Координация монетарной и фискальной политики: с позиции Центрального банка // Институциональные закономерности устройства и эволюции социально-экономической системы Беларуси: Ежегодные политико-экономические чтения БГУ. – Минск, 2004. – С.194-198.

32.    Мойсейчик Г. Реформирование банковской системы Беларуси в контексте международного опыта // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2003. - № 26. – С. 42-51.

33.    Мотовилов О.В. Банковское и коммерческое кредитование и финансирование инноваций. – Москва: СПБ, 2003.- 315 с.

34.    Насонова И., Жуковец О. Банковская система Беларуси: результаты и тенденции // Финансы. Учет. Аудит. – 2004. - № 1. – С. 71-74.

35.    Об итогах выполнения направлений денежно-кредитной политики за 2004г. и задачах банковской системы на 2005г. // Банковский вестник. – 2004. - № 3. – С. 4-9.

36.    Организация деятельности коммерческих банков / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова и др.: Учебник.- Минск: БГЭУ, 2007.- 478 с.

37.    Основы банковского дела: Учеб.пособ. / Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Г.Д. Брежнева и др.; Под ред. Ю.М. Ясинского. – Минск: Тесей, 2002. – 448 с.

38.    Пластиковые карточки: новый уровень развития // Банковский вестник. – 2006. - № 4. – С. 4-9с.

39.    Принципы бухгалтерского учета /Б.Нидлз/ - Москва: Финансы и статистика, 2000.- 254 с.

40.    Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. – Ростов-на-Дону.: Феникс, 2001. – 495 с.

41.    Селиванкин В.А. Техника кредитования.- Москва: Кооперация, 2003.- 74 с.

42.    Семенов Я.А. Операции коммерческого банка с ценными бумагами. - Москва: 2003.- 234 с.

43.    Современный банковский портфель 2003 года / Н.В. Лузгин, О.В. Леонтьев, С.И. Пупликов; Под ред. С.И. Пупликова. – Минск: Экоперспектива, 2003. – 159 с.

44.    Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособ. – Минск: Мисанта, 2003. – 512 с.

45.    Теория бухгалтерского учета / З.В.Кирьянова. – Москва: Финансы и статистика, 2003. - 296 с.

46.    Титова Н.Е., Кожаева Ю.П. Деньги. Банки. Кредит: Учеб. пособ. – Москва: Владос, 2003. – 368 с.

47.    Тищенко И.Н. Организация деятельности центрального банка: Учеб.-метод. пособ. - Минск: БГЭУ, 2003. – 39 с.

48.    Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - Москва: 2004. -125 с.

49.    Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. – Москва: Экзамен, 2001. – 224 с.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6