МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Перспективы развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ


     Гарантии

     Ипотечные ценные бумаги

     

     



     Продажа кредитов

     



    Кредит Жилье

    Рис.3.5 Двухуровневая система кредитования в России


    Существует и другой вариант привлечения денежных средств агентством. Под гарантии Правительства РФ возможно привлечение досрочного займа иностранных инвесторов, именно такой способ финансирования применялся в 2001г. в рамках «пилотного» проекта инвестиционного фонда «США-Россия»- TUSRIF – «Дельта-Кредит» в Санкт-Петербурге.

    По программе фонда «Дельта-кредит» работают порядка 10 банков. Внедрение системы ипотечного кредитования, безусловно, сопряжено с преодолением ряда существенных трудностей, в числе которых:

    Ø    Высокая стоимость заемных средств и, как следствие, невозможность широкого предоставления ипотечных кредитов населению по относительно приемлемым ставкам (хотя бы 15-18% годовых в валюте);

    Ø    Несоответствие между необходимой длительностью ипотечных кредитов (5 и более лет) и неготовностью отечественных инвесторов к вложению в «длинные» эмиссионные бумаги;

    Ø    Недоверие потенциальных инвесторов к непривычным для большинства из них ипотечным ценным бумагам, в том числе из-за недооценки их реальной надежности;

    Ø    Высокая степень инфляционных ожиданий инвесторов и соответственно неготовность к вложениям в рублевые финансовые инструменты;

    Сравнительный анализ перечисленных систем позволил сделать вывод о необходимости применения в РФ расширенной открытой модели ипотеки с возможностью альтернативного использования «немецкой» системы стройсбережений. Выбор «американской» модели обусловлен прежде всего возможностью ее быстрой реализации в значительных объемах, тогда как «немецкая» система требует значительного по времени начального периода накоплений средств физических лиц (от 2 до 10 лет).

    Ипотечный банк может через агентство недвижимости направлять свободные денежные средства на строительство жилья и на покупку жилья на вторичном рынке. За счет сокращения числа посредников стоимость жилья станет дешевле, что может понизить процент за банковский кредит.

    3.3 Основные программы ипотечного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге


    В настоящее время рынок жилья в Санкт-Петербурге практически сложился. Разработана и успешно функционирует система регистрации прав собственности на все виды объектов недвижимости. Активно развивается инфраструктура рынка, корпоративная деятельность, риэлторских, оценочных, информационных агентств и их профессиональных объединений, их взаимодействие с органами местной власти и управления.

    В Петербурге действует три целевых программы ипотечного кредитования рамках Федеральной программы реализуемой под гарантии государства:

    1. Целевая программа Санкт-Петербурга «Молодежи доступное жилье»

    Создание условий для повышения уровня обеспеченности жильем молодых семей; привлечение в жилищную сферу дополнительных финансовых средств внебюджетных источников; развитие и закрепление положительных демографических тенденций в обществе; укрепление семейных отношений и снижение социальной напряженности в обществе.

    2. Целевая программа Санкт-Петербурга «Жилье работникам учреждений системы образования, здравоохранения и социальное обслуживания населения».

    Обеспечение по доступной цене жильем работников бюджетной сферы, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий; формирование и развитие рынка доступного жилья в Санкт-Петербурге; улучшение социальной защищенности работников бюджетной сферы и сохранение квалифицированных кадров; повышение престижа работы в бюджетной сфере; сокращение времени ожидания в очереди на получение социального жилья другими категориями граждан.

    3. Целевая программа Санкт-Петербурга «Развитие долгосрочного жилищного кредитования»

    Создание условий для формирования и развития системы долгосрочного жилищного кредитования в Санкт-Петербурге, позволяющей получить жителям Санкт-Петербурга, имеющим соответствующие доходы, жилищный кредит на приобретение жилья; повышение уровня доступности получения долгосрочных жилищных кредитов жителями Санкт-Петербурга, состоящими на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий


    Активные участники программы:

    Банк

    Кредит, валюта

    Минимальная сумма кредита

    Максимальная сумма

    кредита

    Первоначальный взнос ( в % от стоимости приобретаемого жилья)

    Срок кредита

    Ставки (%)

    Банк «Санкт-Петербург»

    рубли

    Рублевой эквиволент 10000 долларов

    решается индивидуально

    От 30

    От 62 до 242 месячев

    14

    Банк «Российский капитал»

    Доллары, рубли

    Рублевой эквиволент 10000 долларов; 300000 рублей

    До 100000 долларов, решается индивидуально

    решается индивидуально

    10 лет-в долларах, до 25 лет-в рублях

    12-15- в долларах

    15- в рублях

    Банк «АК Барс»

    рубли

    300000

    35 % от стоимости жилья

    70

    12-324

    14-18

    Банк «Александровский»

    Доллары, рубли

    80000 долларов;

    решается индивидуально

    От 85


    12-180

    11-15

    Банк «Евростарт

    Доллары, рубли

    30000

    решается индивидуально

    От 10-70

    12-242

    12-15

    «Балтийский банк»

    рубли

    30000 рублей

    16,2 мил. рублей-(только СПб.)

    От 10 до 70

    От 3 до 30 лет

    От 12 до 16

    ОАО Банк «Санкт-Петербург»

    количество заемщиков:

    За 2005 год: одобрено 176; выдано 107

    За 2006 год: одобрено 157; выдано 59

    Банк «Российский капитал»

    количество заемщиков:

    За 2005 год: одобрено 16; выдано 7

    За 2006 год: одобрено 119; выдано 41

    Банк «АК Барс»

    количество заемщиков:

    За 2005 год: одобрено 19; выдано 17

    За 2006 год: одобрено 27; выдано 5

    Банк «Евростарт»

    количество заемщиков:

    За 2006 год: одобрено 19; выдано 4

    «Балтийский банк»

    количество заемщиков:

    За 2005 год: одобрено 7; выдано 6

    За 2006 год: одобрено 10; выдано 5

    В Санкт-Петербурге целевая программа «Молодежи доступное жилье» на сегодняшний день не реализована, молодежи предлагается жилье после реконструкции к этому жилью относятся старые постройки бывших заброшенных общежитий. Программа дорабатывается.

     

    3.4 Порядок предоставления ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка «Санкт-Петербург»


    В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет технологию ипотечного кредитования.

    ОАО Банк «Санкт-Петербург» - осуществляет ипотечное кредитование физических лиц и юридических лиц на приобретение готового жилья городской программы ипотечного кредитования.

    Вы можете стать заемщиком ОАО Банк «Санкт-Петербург», если:

    ·                    отвечаете требованиям кредитоспособности, предъявляемым Банком к участникам данной программы;

    ·                    Ваш возраст от 18 лет, и к моменту окончания срока кредитования Вам исполнится не более 60 лет;

    ·                    Вы располагаете собственными средствами, достаточными для внесения первоначального платежа в размере не менее 30% от цены приобретаемой недвижимости;

    ·                    Вы имеете стабильный доход на последнем рабочем месте не менее 6 месяцев.

    Условия кредитования:

    Валюта кредита

    Мин. сумма кредита

    % ставка годовых

    Срок кредита

    Сумма кредита

    Мин. Первоначальный платеж

    Досрочное погашение


    рубли

    Рубли эквивалент

    10 000 USD

    14

    Мин. 62 мес.

    Мак. 242 мес.

    Мин. 30% - мак. 70% от стоимости приобретаемого жилья

     30%

    Возможно через 6 мес.

    Выделим семь основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

    Оформление ипотечной кредитной сделки в банке «Санкт-Петербург» так же проводится в несколько этапов, при этом агент26 в своей повседневной работе осуществляет непосредственный контакт с сотрудниками кредитного отдела банка по вопросам информационного взаимодействия и юридического отдела банка по вопросам разъяснения порядка действия в сложных ситуациях по следующей схеме:

    Ø    Этап 1. Предварительная квалификация клиентов и оформление заявления на кредит:

     

    Агент:


    Подбор потенциальных Заемщиков;

    Прием документов от Заемщика:

    Лист предварительной квалификации Заемщика;

    Регистрационная форма;

    Справка о доходах физического лица. Форма 2-НДФЛ или по утвержденной Агентством форме;

    Предварительный расчет результатов квалификации.

    Предоставление оригиналов или копий (факсокопии, электронные копии) с последующим предоставлением оригиналов документов в Банк

    Банк:


    Ответ по каналам связи, установленным договором о сотрудничестве, о результатах предварительной квалификации не позднее рабочего дня, следующего за днем подачи документов.


    По существу этап, на котором банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки

    Ø    Этап 2. Сбор и перепроверка информации о заемщике и предмете ипотеки:

    Агент:

    Прием документов от Заемщика:

    Декларация Заемщика;

    Запрос по месту работы;

    Заявление-анкета страхования ипотечной сделки;

    Документы по перечню;.

    Прием от Заемщика документов по приобретаемому жилому помещению (при наличии на данном этапе):

    заверенные нотариально письменные обязательства родственников;

    заверенные нотариально письменные согласия родственников на ипотеку;

    разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку приобретаемого жилого помещения (при необходимости);

    заключения по оценке жилого помещения аккредитованным по программе ОАО «АИЖК» независимым оценщиком;

    Подготовка запроса в Банк на согласование кандидатуры Заемщика.

    Предоставление вышеперечисленных оригиналов документов в банк

    Банк:

    Запрос27 по месту работы.

    Запрос28 на предварительное согласование в Страховую компанию.


    Этот этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика ввергнуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом этапе участвуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем. В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, например земельный участок или летний дом, а также движимое имущество, например автомашина, ювелирные изделия или коллекций произведений искусства. Специалисты оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы – застройщика и подрядной организации. Следует отметить, что в настоящее время в России получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда денежные средства предоставляются на покупку квартиры, под залог имеющегося жилья.

    Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др.

    Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета.

    Ø    Этап 3. Принятие решения кредитным комететом о предоставлении кредита:

     

    Банк:

    Отчет об андеррайтинге (банк готовит не позднее третьего рабочего дня, следующего за днем подачи последнего документа или поступления ответов на запросы)

    Кредитный комитет (проводится по средам; рассматриваются заявки, по которым был составлен отчет не позднее понедельника)

    Доведение решения кредитного комитета до Агента (не позднее рабочего дня, следующего за днем заседания кредитного комитета)

    В настоящее время в банка «Санкт-Петербург» существуют следующие условия по выдаче кредитов:

     

    Требования по страхованию:

    §     страхование приобретаемой (для вторичного рынка) квартиры от рисков повреждения;

    §     страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика;

    §     страхование утраты права собственности на квартиру.

    Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 1% от стоимости квартиры.

     

    Преимущества:

    §     Возможность покупки квартиры при более низком доходе, чем тот, который необходим для обычных ипотечных программ.

    §     Размер ежемесячных выплат значительно меньше, чем предлагают базовые ипотечные кредиты.

    §     Возможность купить большую по метражу квартиру.

    §     Возможность рефинансирования кредита через 7 лет.

    §     Возможность досрочного погашения кредита через 6 мес. кредитования.

    §     Первоначальный взнос составляет от 20% стоимости квартиры, в зависимости от суммы кредита, если кредит берется под покупку жилья на вторичном рынке. В случае если покупка осуществляется на первичном рынке, размер кредита не может составлять более 75% стоимости квартиры, под залог которой берется кредит, первоначальный взнос в этом случае - 10%.

    Требования по страхованию:

    §     страхование приобретаемой (для вторичного рынка) или имеющейся (для первичного рынка) квартиры от рисков повреждения;

    §     страхование жизни и постоянной потери трудоспособности заемщика;

    §     страхование утраты права собственности на квартиру.

    Общая стоимость всех трех видов страхования составляет 0.8%— 1% от суммы кредита.

    Если наступает страховой случай, страховая компания полностью погашает кредит банку.

    Преимущества:

    §     Равные ежемесячные платежи в течение всего срока кредитования.

    §     Возможность долгосрочного планирования Вашего бюджета на несколько лет.

    §     Возможность приобрести квартиру более высокого качества за счет максимальной суммы кредита.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.