Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке (по материалам Поволжского банка ОАО Сбербанка России)
Система «Сбербанк ОнЛ@йн» – комплекс
программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления
Клиентам услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» через глобальную сеть Интернет.
Условия предоставления услуги «Сбербанк ОнЛ@йн»
представлены в Приложении 3.
Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» к сожалению еще не внедрена в
Кировском отделении, так как многие функции системы не доработаны, например,
коммунальные платежи через систему не принимаются.
Услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» очень перспективное направление,
так как позволит клиентам осуществлять значительное количество операций, как по
вкладам, так и по банковским картам.
Кировское отделение стремится к предоставлению
инновационных услуг. Но все-таки его первоочередной целью остается обеспечение
сохранности средств клиентов, что и объясняет его стабильно высокий рейтинг
доверия граждан.
2.3 Анализ доходности системы обслуживания пластиковыми
картами
Система управления организацией банковского обслуживания
пластиковыми картами в Кировском ОСБ № 6991/0207, представленная на рисунке 9, позволяет
проследить динамику развития системы обслуживания клиентов банка пластиковыми
картами и с помощью мобильного банка в безналичных платежах.
По итогам дня в отдел банковских карт отправляются данные
об операциях, совершаемых клиентами допофиса с помощью банковских карт и
мобильного банка, а также данные об остатках на счетах личных банковских карт,
числящихся на балансе Кировском ОСБ № 6991/0207.
Данные показывают, что для обслуживания клиентов допофиса
кредитные банковские карты не используются.
Это связано с тем, что Сбербанк не выполнил план эмиссии
кредиток, выпустив на 1 июля 2009 только 213,6 тысяч кредиток, они внедряются в
Московском регионе [14].
Динамика выдачи пластиковых карт и подключения к услуге «Мобильный
банк» по Кировскому ОСБ № 6991/0207 характеризуется показателями,
представленными в таблице 3 и на рисунке 10.
Таблица 3. Динамика выдачи пластиковых карт по Кировскому ОСБ
№ 6991/0207 (2007- 2009 годы)
№
|
Наименование показателя
|
Данные на конец года
|
2007
|
2008
|
2009
|
1.
|
Общее количество личных карт,
шт.
|
119
|
242
|
518
|
1.1.
|
Выпущенных через ГПЦ
|
18
|
29
|
62
|
|
- кредитных карт
|
-
|
-
|
-
|
|
- дебетовых карт
|
18
|
29
|
62
|
1.2.
|
Выпущенных через ТПЦ
|
101
|
213
|
456
|
|
- кредитных карт
|
-
|
-
|
-
|
|
- дебетовых карт
|
237
|
311
|
456
|
2.
|
Мобильный банк, подключенный
на личные карты ТПЦ и ГПЦ
|
42
|
93
|
333
|
Рисунок 10. Динамика обслуживания пластиковыми картами по
Кировскому ОСБ № 6991/0207 в 2007-2009 годы
Данные таблицы 3 и рисунка 10, показывают, что наибольший
рост наблюдается у услуги «Мобильный банк». Если в 2008 году по сравнению с
2007 годом прирост составил 121,4% (93/42*100%), то в 2009 году по сравнению с
2008 годом – уже 258,1% (333/93*100%).
При этом динамика роста общего количества личных
банковских карт составила:
- в 2008 году по сравнению с 2007 годом – 103,4%
(242/119*100%);
- в 2009 году по сравнению с 2008 годом – 114,0%
(518/242*100%).
Полученные данные сравним с динамикой остатков на счетах
личных МБК на балансе по Кировскому ОСБ № 6991/0207.
Таблица 4. Динамика остатков на счетах личных МБК на
балансе по Кировскому ОСБ № 6991/0207 (2007- 2009 годы)
№
|
Наименование показателя
|
2007 г.
|
2008 г.
|
2009 г.
|
1.
|
Остатки на счетах личных МБК
на балансе, тыс. руб.
|
348
|
707
|
1622
|
2.
|
Темпы прироста, %
|
-
|
+103,2
|
+115,3
|
3.
|
Общее количество личных карт,
шт.
|
119
|
242
|
518
|
4.
|
Остатки на 1 личную карту,
руб./шт.
|
2924
|
2921
|
3131
|
5.
|
Темпы прироста, %
|
|
- 0,10
|
+7,19
|
Таким образом, за два анализируемых года наблюдается рост
остатков на счетах личных МБК в среднем на 7,0%, что ниже запланированных
банком на 3,0% (7,0 - 10,0).
В 2008 году по сравнению с 2007 годом произошло снижение
остатков на 1 личную карту, но такая тенденция наблюдалась по всему банковскому
сектору, где снижение произошло в среднем на 15,0%.
Для более точного выявления тенденций по развитию
обслуживания пластиковыми картами рассмотрим динамику выдачи банковских карт по
Кировскому ОСБ № 6991/0207 в 2009 году и выявим зависимость остатков на счетах
личных МБК на балансе от числа выданных банковских карт и подключения к услуге
«Мобильный банк».
Динамика выдачи пластиковых карт по Кировскому ОСБ №
6991/0207 в 2009 году представлена на рисунке 11.
Рисунок 11. Динамика выдачи пластиковых карт и
подключения к услуге «Мобильный банк» по Кировскому ОСБ № 6991/0207 в 2009 году
Данные рисунка 11 показывают, что более высокие темпы
роста наблюдаются у услуги «Мобильный банк». За 2009 год на эту услугу
подключились 240 (333-93) клиентов допофиса, при этом темпы прироста составили:
+ 258,1% (240/93*100).
Общее количество выданных личных карт в 2009 году
составило 276 шт. (518-242), при этом темпы прироста выдачи личных карт на
конец 2009 года, по сравнению с началом составило +114,0% (276/242*100).
Таблица 5. Динамика остатков на счетах личных МБК на
балансе по Кировскому ОСБ № 6991/0207 (по данным 2009 года)
№
|
Наименование показателя
|
1 кв.
|
2 кв.
|
3 кв.
|
4 кв.
|
1.
|
Остатки на счетах личных МБК
на балансе, тыс. руб.
|
844
|
868
|
1174
|
1622
|
|
- темпы прироста, %
|
-
|
+2,8
|
+35,3
|
+38,2
|
2.
|
Общее количество личных карт,
шт.
|
272
|
354
|
428
|
518
|
|
- темпы прироста, %
|
-
|
+30,1
|
+20,9
|
+21,0
|
3
|
Остатки на 1 личную карту,
руб./шт.
|
3013
|
2452
|
2743
|
3131
|
|
- темпы прироста, %
|
-
|
-18,6
|
+11,9
|
+14,1
|
Анализ данных таблицы 5 позволяет сделать выводы,
несмотря на снижение темпов прироста во втором квартале 2009 года, в целом
наблюдается ярко выраженная тенденция роста остатков на счетах личных МБК, в
том числе и на 1 личную карту.
Для определения фактора, который больше влияет на остатки
на счетах личных МБК на балансе допофиса, проведем регрессионный анализ [13, с.
370-375; 47, с. 277-285].
Таблица 6. Регрессионный анализ влияния факторов на остатки
на счетах личных МБК
№ кв.
|
Остатки на счетах личных МБК
на балансе у, тыс. руб.
|
Общее количество личных карт
х, шт.
|
Мобильный банк, подключенный
на личные карты z, шт.
|
у*х
|
у2
|
х2
|
ух
|
у*z
|
z2
|
уz
|
1.
|
844
|
272
|
94
|
229568
|
712336
|
73984
|
731,6
|
79336
|
8836
|
747,2
|
2.
|
868
|
354
|
161
|
307272
|
753424
|
125316
|
999,6
|
139748
|
25921
|
976,8
|
3.
|
1174
|
428
|
231
|
502472
|
1378276
|
183184
|
1241,3
|
271194
|
53361
|
1217,1
|
4.
|
1622
|
518
|
333
|
840196
|
2630884
|
268324
|
1535,4
|
540126
|
110889
|
1566,8
|
∑
|
4508
|
1572
|
819
|
1879508
|
5474920
|
650808
|
4508
|
1030404
|
199007
|
4508
|
Система нормальных уравнений:
na + b∑x = ∑y
a∑x + b∑x2 = ∑yx
Для ух:
4а +1572b = 4508
1572 а + 650808b = 1879508
b = 3,2674; а = - 157,1
Уравнение регрессии:
ух = -157,1 + 3,2674 х
a < 0, следовательно, изменение остатков на счетах
личных МБК идет быстрее, чем изменение количества личных карт, при этом с
увеличением объема продаж на 1 банковскую карточку остатки на счетах личных МБК
на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.
Для уz:
4а +819b = 4508
819 а + 199007b = 1030404
b = 3,429; а = 424,8
Уравнение регрессии:
уz = 424,8 + 3,429 z
Так как, а > 0, то относительное изменение остатков на
счетах личных МБК идет медленнее, чем изменение числа услуги «Мобильный банк»,
при этом подключение одной услуги дает увеличение остатков на счетах личных МБК
на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207 на 3,429 тыс. руб.
Таким образом, подключение услуги «Мобильный банк» более
доходная для Кировского ОСБ № 6991/0207 операция.
Итак, в последнее время возрастающая необходимость в
ускорении и совершенствовании безналичных расчетов потребовала от Кировского
отделения № 6991/0207 к внедрению в организацию обслуживания новых
«пластиковых» инструментов.
Исследование организации внедрения банковских карт и
системы их обслуживания в Кировском отделении № 6991/0207 показал, что
Сбербанком практически упущен значительный сегмент банковского рынка –
кредитные карты. Очень медленно внедряется система интернет-банкинга «Сбербанк
ОнЛ@йн», а ведь развитие современных технологий это верный путь к увеличению
интереса к банку со стороны клиентов.
Система «Сбербанк ОнЛ@йн» очень привлекательна:
- во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем
функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд
дополнительных сервисов,
- во-вторых, у банка появилась реальная возможность
частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через
Интернет.
Подключение к услуге «Мобильный банк», дает возможность
оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного
телефона.
Предлагаемые банком мероприятия позволяют повысить
заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов,
тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный
потенциал.
Анализ доходности от внедрения системы обслуживания
пластиковыми картами и подключения услуги «Мобильный банк», позволяет сделать
выводы, что услуга «Мобильный банк» более доходная для Кировского ОСБ №
6991/0207 операция.
Регрессионный анализ позволил вывести зависимости по
которым:
- в результате подключения одной услуги «Мобильный банк»
происходит увеличение остатков на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ
№ 6991/0207 на 3,429 тыс. руб.;
- с увеличением объема продаж на 1 банковскую карточку
остатки на счетах личных МБК на балансе в Кировском ОСБ № 6991/0207
увеличиваются на 3,2674 тыс. руб.
Таким образом, дальнейшее развитие современных технологий
позволит увеличить остатки на карт-счетах Кировского ОСБ № 6991/0207, и
расширить его кредитный потенциал.
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию организации
обслуживания банковскими картами и услугами на их основе в Кировском отделении №
6991/207 ОАО Сбербанк России
3.1 Разработка предложений по совершенствованию
организации обслуживания банковскими картами и услугами на их основе
В банковском деле во всемирном масштабе последние два
десятка лет происходят интенсивные изменения. Особенно эти тенденции проявили
себя в последнее десятилетие на волне бума IT-индустрии.
Как следствие снижается стоимость обработки, передачи и
хранения информации. К процессингу карточных операций все сказанное относится в
полной мере.
Во-первых, стремительно сокращаются издержки, как
удельные, т.е. в пересчете на одну транзакцию или на одного занятого, так и
абсолютные.
Снижается так называемый экономический порог вхождения в
бизнес - сумма инвестиций, необходимых для организации бизнеса «с нуля».
Снижается и время, необходимое для организации нового
бизнеса – банковская бизнес-среда становится все более конкурентной за счет
притока новых участников, которые ранее не имели возможности войти в бизнес по
финансовым причинам.
Если стоимость банкомата в России 10 лет назад составляла
около $50 тыс., в 2005 году - $15-18 тыс., тогда как сейчас можно вполне
уложиться и в $2-5 тыс. Стоимость оборудования для процессингового центра с
сопоставимой производительностью также окажется значительно ниже, чем десять
лет назад.
Повсеместно в банках все интенсивнее происходят
структурные изменения. С одной стороны, имеет место тенденция специализации.
Она выражается в том, что в ответ на вызовы возрастающей конкуренции банки
концентрируют свои усилия и внимание на тех видах деятельности, в которых они
наиболее компетентны. Прочие виды деятельности либо прекращаются, либо
выделяются в отдельные структуры и продаются.
В русле этой тенденции с начала 90-х гг. появились банки,
специализирующиеся на карточных операциях. В России дело до специализированных
карточных банков пока не дошло, но специализационные тенденции просматриваются.
Например, в последнее время явно начали обосабливаться инвестиционные банки.
Представляется, что следующим шагом может стать
обособление розничных банков.
Одновременно со специализацией - это вторая сторона
структурных изменений банковской индустрии - наблюдается процесс интеграции.
Конкуренция заставляет банки искать дополнительные рынки
сбыта и нишевые сегменты, представляющие из себя клиентскую базу каких-либо
небанковских и даже нефинансовых структур. В карточном бизнесе интеграционные
процессы выразились в создании многочисленных совместных программ, совместном
маркетинге и дисконтных программах.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|