Потребительский кредит

Погашение кредита в белорусских рублях и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со счетов по учету денежных средств физического лица-Кредитополучателя на основании его платежных инструкций либо путем внесения наличных денежных средств.

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.

Возобновление кредитной линии в белорусских рублях производится при погашении платежа по кредиту в установленный период возобновления кредита. Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за время от предыдущего платежа.

Если кредитная карточка утеряна или Кредитополучатель не выполняет условия возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, а также в случае смерти Кредитополучателя кредитная карточка на основании распоряжения службы кредитования населения заносится в стоп-лист для блокировки операций.

Пролонгация срока возврата кредитов, предоставленных с использованием кредитных карточек, не допускается.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе был проведён сравнительный анализ видов и условий выдачи кредитов физическим лицам на финансирования недвижимости и потребительские нужды банками Республики Беларусь. Также проведён анализ статистических данных по количеству выданных кредитов, объёму кредитной задолжности населения перед банками, доле кредитов физическим лицам в общем объёме привлечённых средств от населения.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Обособление кредитных отношений в отдельный вид происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

Субъектами кредитных отношений могут быть любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме.

Принципы кредитных отношений следующие:

1. Возвратность кредита.

2. Срочность кредита.

3. Платность кредита. Ссудный процент.

4. Обеспеченность кредита

5. Целевой характер кредита

6. Дифференцированный характер кредита

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Физическим лицам кредиты предоставляются на следующие цели:

·                     Финансирование недвижимости:

         cтроительство (реконструкция) жилых домов, квартир;

         приобретение, мену жилого дома, квартиры;

         строительство и приобретение садовых домиков и индивидуальных жилых домов для сезонного проживания;

         строительство и приобретение гаражей (автостоянок);

·                     Потребительские нужды:

         приобретение товаров, предназначенных для личного, семейного и домашнего потребления;

         приобретение транспортных средств со сроком эксплуатации не более 5 лет;

         сервисные кредиты (приобретение путевок для отдыха и лечения; затраты по обучению, лечению; на ритуальные услуги; на установку охранной сигнализации, телефонизацию);

         иные потребительские нужды.

ОАО "АСБ Беларусбанк" – крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение Республики Беларусь, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги. В структуре банка 6 территориальных управлений, 103 филиала, 1825 отделений, 36  центров банковских услуг. Бесспорным лидером в области оказания банковских услуг населению является Беларусбанк. На его долю приходится около 97,8% всей кредитной задолженности населения республики. Причем на 95% это задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья в рамках реализации государственных программ. Доля потребительских кредитов, выдаваемых за счет собственных ресурсов, сравнительно невелика. В этой области и пытаются развернуть свой бизнес другие белорусские банки.

Доля кредитов предоставляемых «Беларусбанком» в общем объёме выданных кредитов населению банками Республики Беларусь составляет 81,6%. В настоящее время типичными процентными ставками на финансирование недвижимости стоит считать 14% в валюте и 17% в рублях. Эти ставки в два – три раза превышают ставки в странах с развитой системой ипотечного кредитования. Для сравнения: в США средняя ставка 15-летнего ипотечного кредита равна 2-4%, в странах Балтии - 3,3-3,5%. В Российской Федерации процентные ставки существенно зависят от вида недвижимого имущества, на приобретение которого берут кредит. Так на новостройки процентные ставки, как правило, выше. Наиболее востребованной услугой для населения в обозримом будущем может стать потребительское кредитование. Сегодня этот рынок еще только формируется — на него постепенно выходят крупные и средние банки. Растущая конкуренция между ними приводит к постепенному снижению процентных ставок, что делает потребительские услуги более доступными. По данным банковской статистики, за 11 месяцев 2007 г. при общем приросте денежных средств на счетах в банках на 34% общий объем предоставленных им кредитов вырос на 62,5%, а непосредственно потребительского кредитования — почти на 80%. Поэтому, констатируя вполне ощутимый прирост объемов потребительского кредитования в последние годы и, особенно в текущем году, следует  отметить, что кредитование физических лиц могло бы быть более значительным. Для этого необходимо:

во-первых, более широкое участие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеют развитую филиальную сеть;

во-вторых, развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают и пока еще высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке;

в-третьих, самим банкам не мешало бы несколько разнообразить формы и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения.

Самыми быстрыми темпами в республике развивается потребительское кредитование. Так, в первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей, на финансирование недвижимости — на 26,6 процента и достиг 1 трлн. 615,9 млрд. рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования, которая дает право клиенту производить платежи с его текущего (расчетного) счета или карт-счета сверх остатка средств на этом счете, в результате чего образуется дебетовое сальдо по текущему (расчетному) или карт-счету клиента, которое ежедневно закрывается банком с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя. Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением максимального размера дебетового сальдо - лимита овердрафта, и срока овердрафта. Условия овердафтного кредитования могут быть предусмотрены в отдельном кредитном договоре, либо договоре банковского счета, содержащего все существенные условия кредитного договора. Овердрафт, как и иной вид кредита, не предоставляется для осуществления запрещенных платежей. Овердрафт может быть предоставлен гражданам как в безналичном порядке, так и путем снятия наличных денежных средств с карт-счета физического лица.

Наибольшее распространение овердрафт получил как дополнительная услуга банка при реализации зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек. Стоимость овердрафтного кредита, как правило, составляет ставка рефинансирования плюс 5-6%". О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Так, удельный вес кредитов, выданных белорусскими банками населению, в общем объеме их кредитных портфелей увеличился с 21,2 процента на начало года до 24,1 процента на конец. АСБ "Беларусбанк" организовал выдачу льготных кредитов по принципу "одного окна", что позволило сделать процесс оформления кредитов более доступным и сократить количество документов, представляемых при выдаче кредитов. Элементы заявительного принципа "одно окно" организованы через единую компьютерную систему и внедрены в практику всеми подведомственными филиалами АСБ "Беларусбанк".

Росту кредитования способствовают повышение заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, а также совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков. Так же физическим лицам могут быть предоставлены кредиты на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой карточки. При кредитовании в белорусских рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по шестой календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с седьмого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения). Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.                 Гражданский кодекс Республики Беларусь.

2.                 Банковский кодекс Республики Беларусь.

3.                 О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан: Указ Президента Республики Беларусь от 27. 11. 2000 года № 631.

4.                 Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврат: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 30.12.2003 №226.

5.                 Правила размещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 24.05.2001 №116.

6.                 Правила размещения банками денежных средств в форме кредита: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 06.03.2003 №39.

7.                 О внесении дополнений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.07.2004 №117.

8.                 О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 17.05.2004 №79.

9.                 Правила совершенствования валютно-обменных операций банками, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31.01.2002 №16.

10.            Правила осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.06.2001 №170.

11.            Правила организации бухгалтерского учёта и отчётности в банках Республики Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 31.10.2001 №228.

12.            Правила открытия банками счетов клиентам в Республике Беларусь: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.09.2000 №24.12.

13.            Об особенностях кредитования организаций системы Белорусского республиканского союза потребительских обществ: Постановление Правления Национального Банка республики Беларусь от 28.06.2004 №102.

14.            Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2005 – 512 с.

15.            Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с.

16.            Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 – 446 с.

17.            Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2000 – 387 с.

18.            Парамонова Т.В.. Принципы регулирования кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2007 - №6 – с. 10.

19.            Сухов П.А.. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 - №1 – с. 19.

20.            В. Дашкевич. Банковская статистика за 2007г. На пути к взаимной выгоде / Белоруский рынок, № 49 (684), 19-26 декабря 2007.

21.            Кредитование населения / Вечерний Минск. Рубрика: разное, 26 августа 2005г.

22.             Экономика и бизнес. 14 января 2006г.

23.                          www.nbrb.by

24.                           www.belarusbank.by

25.                           www.belinvestbank.by

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Виды и условия выдачи кредитов населению учреждениями

АСБ «Беларусбанк»

№п/п

Вид кредита

Размер кредита

Порядок уплаты процентов за пользование кредитом

Срок  пользо

вания

Процент (годовой)  за пользова-ние кредитом

1

2

3

4

5

6

1. Кредиты на финансирование недвижимости

1.

На строительство, реконструкцию жилых помещений, в том числе на завершение строительства квартир в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ по внутренней отделке жилых помещений, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир:

1.1

– в белорусских рублях:
а) гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий;

до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9