Потребительское кредитование на примере ООО "Русфинанс банк"

Длительные взаимоотношения вкладчика с банком могут трансформироваться в кредитные отношения. Однако, для воплощения в реальность вышеперечисленных положительных сторон расширения охвата населения банковскими услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную динамику доходов населения. Обеспечить последнее может только государство.

Применительно к проблеме расширения потребительского кредитования, исключительно важным аспектом государственной политики является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности потребительских кредитов для населения. Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчеты снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки нормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определения налогооблагаемой прибыли[72].

Таким образом, подводя итоги определения путей совершенствования кредитования потребительских нужд населения, можно сделать следующие выводы:

1. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения Русфинанс банку необходимо увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Продвижение новых продуктов и банковских услуг должно осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели; на потребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного строительства; рост кредитного портфеля должен происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.

2. Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будет способствовать совершенствованию кредитования потребительских нужд населения как с точки зрения расширения объемов кредитования и увеличения спектра предоставляемых кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения.

Заключение

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75% на фоне финансового кризиса.

Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

Ввиду специфики договора потребительского кредита, незащищенности заемщика-потребителя как стороны договора, а также особой социальной значимости отношений, возникающих при потребительском кредитовании, представляется необходимым принятие специализированных нормативно-правовых актов, учитывающих специфику отношений, возникающих при потребительском кредитовании. На наш взгляд, ими должны стать Законы «О потребительском кредите» и «Об образовательных кредитах», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился.

В чем же причина же причина данной тенденции. Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Библиографический список

Нормативно-правовые акты

1.       Конституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская газета. – 1993. – № 237.

2.       Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. (по состоянию на 30.12.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

3.       Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): Федеральный закон № 14-ФЗ, принят 25.12.1996 г., (по состоянию на 14.07.2008) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.

4.       Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.

5.       Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.

6.       Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета № 8. 1996. 16 января.

7.       Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.

8.       Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.

9.       Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

Научная и учебная литература

10.  Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. - 2010.- № 3.- С.23.

11.  Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России

12.  Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. 233 с.

13.  Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. – 182 с.

14.  Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – 254 с.

15.  Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.

16.  Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.

17.  Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.

18.  Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – 322 с.

19.  Деньги, кредит, банки Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 433 с.

20.  Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.- 123 с.

21.  Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001.- 210 с.

22.  Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.

23.  Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.

24.  Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2001. - № 6.- С.23.

25.  Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.

26.  Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2010. – 209 с.

27.  Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.

28.  Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2007.- 211 с.

29.  Материалы сайта #"#">#"_Toc167543906">Приложение 1

Тенденция развития потребительского кредитования в России

Приложение 2

Региональная структура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %

Приложение 3

Банки по объемам выданных кредитов физ. лицам в 2009 г

Приложение 4

Банки по объемам выданных автокредитов в 2009 г

Приложение 5

Объемы ранка потребительского кредитования

Приложение 6

Акционерная структура ООО «Русфинанс Банк»

[1] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. - С. 215-217.

[2] Финансы, денежной обращение, кредит / Под ред. В.К. Сенчалова, А.И. Архипова – М: ООО «ТК Велби», -2002. - С. 123.

[3] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов/ Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. С. 146.

[4] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. – М., Экономика, 2005. –С. 178.

[5] Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004. - С. 143.

[6] Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. – 2009.- № 10. - С.23.

[7] Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 156.

[8] Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика. 2010. - С. 89-92.

[9] Банковское дело: управление и технологии: Учебник для вузов / Под ред. Проф. А.М. Тавасиева. 0 М.: ЮНИТИ-ДАНА. Единство. 2002. - С 123-125.

[10] Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» (ред. 08.04.2008)// Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

[11] Тещанская И.В. Указ. раб.  - С. 154.

[12] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / Под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. - С. 206.

[13]Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2004. - С. 166.

[14] Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. - 2004. - №2. – С.34.

[15] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов / под ред. Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. - С 208.

[16] Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2008. -№11.- С.34.

[17] Общая теория финансов. Учебник для ВУЗов Л.А. Дробоздина, Ю.Н. Константинова, Л.П. Окунева и др. М., Банки и биржи, 2005. – С. 210.

[18] Иванова Н.И. ГУ ЦБРФ. Формы «скрытого» кредитования // Бухгалтерия и банки. - 2009. - № 6. – С.45.

[19] Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2008 - №9. -С. 16-18.

[20] Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки.-2009.- №8.- С. 1-3.

[21] Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное  пространство: Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2010. - С. 122.

[22] Челноков В.А. Указ. раб.-С. 124.

[23] Там же. - С. 126.

[24] Челноков В.А. Указ.раб. - С. 128.

[25] Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010. - С. 162.

[26] Выступление Председателя Банка России С.М. Игнатьева на XIX съезде Ассоциации российских банков // Деньги и кредит. - 2010. - № 4. - С. 7.

[27] Новая газета. Банкнота №1. 2008. С. 3.

[28] Пристансков Д. Кредит для потребителя // ЭЖ-Юрист. – 2010.- № 39. – С. 4.

[29] Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. -  2010.- № 3.- С.23.

[30] Щедрин В., Зыкова Т. 19 шагов должна сделать российская банковская система, чтобы стать локомотивом экономики // Российская газета. № 4628. 2008. 3 апреля. С. 1 - 2.

[31] Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях». 2-е изд. М.: Ось-89, 2005.

[32] Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.

[33] Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.10.2007) // Российская газета №  8. 1996. 16 января.

[34] Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – С.65.

[35] Садыков Реналь Р., Садыков Ришат Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007.- № 3. - С.23.

[36] Цыпленкова А.В. Некоторые особенности договоров присоединения // Юридический мир. 2001. № 3. С. 28.

[37] Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. -  2010.- № 3.- С.23.

[38] Инструкция ЦБ РФ от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» // Вестник Банка России. 1998. № 55.

[39] Письмо ФАС РФ № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. 2005. № 28.

[40] Официальный сайт Банка России. #"#_ftnref41" name="_ftn41" title="">[41] Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2002. – С.33.

[42] Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2010.- С.124.

[43] По материалам сайта #"#_ftnref44" name="_ftn44" title="">[44] Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. - Хабаровск ХГАЭиП, 2004.- С.116.

[45] Антон Гаген. Информационное Агентство «Финансовый Юрист» Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредитования в России/#"#_ftnref46" name="_ftn46" title="">[46] По материалам сайта  #"#_ftnref47" name="_ftn47" title="">[47] По материалам сайта #"#_ftnref48" name="_ftn48" title="">[48] Жемчугов А. Синдицированное кредитование как инструмент мобилизации кредитных ресурсов// Рынок ценных бумаг. - 2010. - № 20. –С.44.

[49] Данилова Т.Н. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками // Финансы и кредит. - 2010. - №2. – С.22.

[50] Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. – С.34.

[51] Материалы сайта#"#_ftnref52" name="_ftn52" title="">[52] По материалам сайта #"#_ftnref53" name="_ftn53" title="">[53] По материалам сайта #"#_ftnref54" name="_ftn54" title="">[54] Симановский А.Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии // Деньги и кредит. - 2004. - №1. –С.34.

[55] Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В. К. и Архипова А. И. - М. : Проспект, 2004.- С.44.

[56] Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 1995. – С.155.

[57] Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2002. - №4.  –С.55.

[58] Ширинская Е.Б. Операции КБ и зарубежный опыт. - М., ЮНИТИ-ДАТА, 2010.- С. 39.

[59] Помазанов М. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле // Финансы и кредит. - 2009. - №6. –С.55.

[60] Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2008. - №9. –С.11.

[61] Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 1994.- С.44.

[62] Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2001.- С.45.

[63] Москвин В. А. «Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий» // «Банковское дело»-2000-4., стр. 31.

[64] Ширинская Е.Б.Указ. раб.- С. 29.

[65] Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом//Деньги и кредит. - 2001. - № 6.- С.23.

[66] Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2010 год. // Российская газета. 5 фев.2010.

[67] Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2007.- С.14.

[68] Челноков В.А. Указ. раб.- С. 144.

[69] Суская Е. П. Оценка риска банков при кредитовании юридических лиц // Банковское дело.—2000.- №22.- С. 20.

[70] Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2008. – С.23.

[71] Москвин В.А. Создание эффективного механизма инвестированного кредитования предприятий // «Банковское дело. -2000- №4. –С.18.

[72] Колпакова Г.М. Указ. раб. – С.13.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6