Повышение эффективности деятельности коммерческих банков
Как уже было сказано выше, на протяжении
анализируемого периода происходит снижение доли депозитов юридических лиц.
Темпы роста депозитов предприятий и организаций заметно уступают соответствующему
показателю по частным вкладчикам, т.е. объемы привлечения ресурсов со стороны
корпоративных клиентов у средних банков падают, что привело к снижению доли
депозитов предприятий в пассивах банков.
Депозиты предприятий и организаций в
2006 году привлекали немногим более половины банков. Банкам без учета Сбербанка
принадлежало примерно 64% привлеченных депозитов предприятий и организаций.
Прежде чем анализировать конкретное
направление деятельности какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую
характеристику.
Рассматривая динамику привлеченных ЗАО
АКБ «ТатИнвестБанк» средств, можно отметить тенденцию увеличения ресурсного
потенциала банка. В ходе анализа привлеченных временно свободных средств
обратим внимание на следующие моменты.
Для начала отметим, что банк пользуется
все большей популярностью у населения. Этот факт подтверждают динамика числа
клиентов в отделениях ТатИнвестБанка и увеличение объема привлекаемых вкладов
от клиентов. Количество счетов частных лиц увеличивается. Например, число
вкладов на 1 января 2007 года достигло 456470 тыс. руб. Это на 185663 тыс.руб.
больше, чем в 2006 году. Широкий спектр вкладов, дополнительные возможности по
расчетам и удобный режим работы не могли не вызвать быстрый рост количества
клиентов. Общее количество счетов выросло на 283650 и составило 881109 тыс.
руб. Итак, рост числа вкладчиков и остатков на счетах говорит о том, что банк
имеет тенденцию к увеличению объема привлекаемых ресурсов от частных
вкладчиков. Справедливо заметить, что в структуре пассивов банка средства
населения растут незначительными темпами. В начале 2006 года средства населения
в структуре привлеченных ресурсов банка составляли порядка 19,8%, а к 2007 году
их объем вырос всего лишь на 1,9%. Объем депозитов юридических лиц в 2007 году
возрос на 7,5%. Таким образом, пополнение ресурсного потенциала банка
происходит в основном за счет депозитов юридических лиц.
Анализируя работу ЗАО АКБ
«ТатИнвестБанк» в области привлечения депозитов от частных вкладчиков
необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от
населения средств. Об этом свидетельствуют данные таблицы 3
Таблица 3
Объем депозитов, привлеченных ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»
от населения
Вид депозита
01.01.2003
01.01.2004
01.01.2005
01.01.2006
01.01.2007
Депозиты физ.лиц
22578
36192
71013
147227
216218
Из таблицы видно, что по состоянию за
2006 год объем вкладов граждан в банке вырос по сравнению с прошлым годом в
1,46 раза и составил 216218 тыс. руб. Разработка различных мероприятий по
совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила банку и в 2006 году
сохранить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения.
Что касается регионального аспекта, то
можно отметить, что ТатИнвестБанк постепенно наращивал свой ресурсный
потенциал, привлекая все больше вкладов.
Таблица 4
Объем привлеченных депозитов ЗАО АКБ
«ТатИнвестБанка»
Показатели
01.01.2006
01.01.2007
Изменение
Депозиты
всего
270807
456470
+185663
в т. ч.
физических лиц
147227
216218
+68991
юридических лиц
123580
240252
+116672
Данные таблицы свидетельствуют, что в
2005 году банк принял от населения средств для сбережения на сумму 270807 тыс.
руб., из них 54,4% составили средства физических лиц и 45,6% – средства
юридических лиц. По итогам 2006 года филиалом было привлечено депозитов на
сумму 456470 тыс. руб., что на 185663 тыс. руб. больше, чем в прошлом году. В структуре
привлеченных средств филиала в 2006 году депозиты юридических лиц увеличились
на 1,8% и составили 240252 тыс. руб. Вклады физических лиц за 2006год выросли
на 68991 тыс. руб. и к концу года их величина составила 216218 тыс. руб. Данная
величина составляет 19,8% от суммарного объема привлеченных банком средств во
вклады в 2006 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в
2005году увеличились на 1,9%, в то время как средства предприятий на 7,5%.
Подводя итог в целом по объему привлеченных
депозитов ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк» можно сказать, что пока темпы роста депозитов
юридических лиц опережают соответствующий показатель по физическим лицам,
объемы привлечения ресурсов со стороны которых в банке за 2005-2006 годы
выросли не на много, и это привело к небольшому увеличению депозитов
предприятий в привлеченных средствах с 45,6% в 2005 году до 47,3% на конец 2006
года. В отличие от объема вкладов населения объем депозитов юридических лиц
постоянно возрастал. Рост сбережений населения – позитивный момент,
свидетельствующий о том, что население сейчас удовлетворяет не только свои
текущие потребности, но и имеет возможность откладывать средства на будущее.
Это свидетельствует и об улучшении ситуации в экономике региона.
При раскрытии теоретических основ
депозитной политики упоминалось, что одной из ее составляющих является
процентная политика по принимаемым вкладам, так как депозитный процент является
эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Рассматривая динамику
процентных ставок, можно отметить тенденцию их снижения на протяжении всего
анализируемого периода. Одной из причин снижения банком процентных ставок по
депозитам в 2006 году является снижение ЦБ РФ ставки рефинансирования до 12%.
1. Метод «окна ликвидности» - при нехватке ликвидных
денежных средств используется МБК. Наиболее часто и активно применяемый Банком
метод, но недостаток – краткосрочный характер.
2. Совмещение активов и пассивов по срокам и объемам.
Банк, используя мировой опыт и российскую практику установил следующие
ориентиры:
1) нормативы, обязательные для исполнения,
устанавливаемые центральными банками,
2) оценочные коэффициенты, которые могут быть
разработаны аналитической службой или специализированными компаниями,
занимающиеся вопросами финансового анализа деятельности коммерческих банков.
Значения оценочных коэффициентов не являются обязательными для соблюдения, их
расчет обеспечивает получение качественно более полной информации относительно
уровня ликвидности.
Используя данные балансов за два отчетных периода,
можно сделать вывод, что в 2005 году произошло увеличение величины полученной прибыли
банка на 32 тыс.руб., или на 1,5%.
Рассматривая вклады ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»
со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных
вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады,
режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его
действия, так и частичное снятие средств со счета например, «Пенсионный». В
течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет
уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то,
что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть
существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все
же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо
потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под
ставку, действующую на этот момент.
Подводя итог деятельности ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»
в сфере работы с депозитами, можно сказать, что гибкие условия, возможность
свободно оперировать счетом выделяют вклады ТатИнвестБанка среди других банков,
а широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его
услуги – доступней. Тем самым новая стратегия превратила ЗАО АКБ «ТатИнвестБанк»
из специализированного кредитного учреждения по обслуживанию
экспортно-импортных операций корпоративных клиентов в крупный универсальный
институт, реализующий все основные виды банковских услуг.
2.3
Эффективность деятельности коммерческих банков и состояние депозитного рынка в
Республике Татарстан
Развитие банковской системы
Республики Татарстан за 2006 и первое полугодие 2007 года не претерпело
существенных изменений. Все основные тенденции, наметившиеся в начале 2006
года, остались неизменными на протяжении всего анализируемого периода.
Для успешного функционирования
кредитным организациям необходимо сформировать достаточный ресурсный потенциал.
Отметим, что основой ресурсной базы как в 2006, так и в 2007 годах являлись
привлеченные и заемные средства.
Ресурсная база кредитных организаций
республики за 2006 год возросла на 56% и достигла на 01.01.2007 года 4546,9
млн. рублей. Увеличение наблюдалось по всей структуре пассивов. Так, капитал и
фонды за отчетный год возросли на 98%, привлеченные и заемные средства – на
55%, резервы, создаваемые под возможные потери, – на 41%, прочие ресурсы – на
33%. Общая величина привлеченных и заемных средств в 2006 году составила 3627,5
млн. руб. В самой структуре привлеченных и заемных средств лидирующая роль
принадлежала средствам, привлеченным от населения и юридических лиц. По итогам
2006 года рост вкладов граждан составил 40,1%, а предприятий и организаций –
49,1% [38, с. 154].
Что касается ресурсного потенциала
кредитных организаций за первое полугодие 2007 года, то можно отметить его
увеличение на 12% [37, с. 15]. Особенно ускоренными темпами росли привлеченные
и заемные средства. С начала года они увеличились на 14%, составив 4218 млн.
рублей, что эквивалентно 83% всех пассивов. Прирост привлеченных и заемных
ресурсов был обусловлен увеличением объема привлеченных вкладов населения (темп
роста 120,5%).
Республика Татарстан постепенно
набирала обороты по привлечению средств во вклады. Исходя из данных ниже
приведенной таблицы, на начало второго полугодия 2007 года кредитными
организациями было привлечено на депозитные счета 2833,4 млн. руб., что на
21,5% больше, чем на начало года. В общем объеме привлеченных депозитов лидирующие
позиции принадлежали вкладам населения, которые на протяжении 2007 года
постоянно увеличивались.