Проблемы и перспективы кредитования в Казахстане

 2. до полного погашения просроченной задолженности по состоянию на каждое первое число месяца представлять в Департамент кредитования информацию о выполнении плана мероприятий или о причинах невыполнения. При отсутствии каких-либо положительных сдвигов в проведенной работе по взысканию просрочки с конкретного заемщика (не восстановлена его платежеспособность или не хочет платить), необходимо:

 1. произвести переговоры с заемщиком о подписании мирового соглашения о добровольной реализации залогового имущества с одновременным погашением просрочки (с обязательным документированием результатов переговоров по физическим лицам у нотариуса);

 2. при не достижении обоюдного согласия, при содействии специалистов по проблемным кредитам и юридической службы провести работу по внесудебной реализации залогового имущества на основании действующего законодательства и внутренних нормативных документов по данному вопросу;

 3. при невозможности (по каким -либо объективным причинам погашения долга путем вышеизложенных действий, необходимо в установленном порядке провести работу по погашению просроченной задолженности в судебном порядке (претензии, иск и так продолжается);

 4. по кредитам, обеспеченным гарантиями, предъявлять требования к гарантам;

 5. по физическим лицам обратиться в суд за вынесением приказа (в случае, если договор займа заверен нотариально);

 6. по кредитам, обеспеченным поручительствами, предъявит! требования к поручителям.

 По заемщику ЗАО "Актау- Трейд" в течение всего периода кредитования проводился ежемесячный мониторинг, обусловленный крупной суммой кредита.

 Полученные денежные кредитные ресурсы использовались по назначению. Реализация кредитуемого проекта проходила согласно ожидаемым результатам. Выплата ежемесячного вознаграждения по кредиту осуществлялась согласно графику.

 Сумма основного долга и вознаграждения за последний месяц кредитования была досрочно погашена за 2 недели до наступления срока погашения.

 ЗАО "Актау - Трейд", являясь неоднократным клиентом - заемщиком АО "Банк ЦентрКредит", показал себя с положительной стороны, установил доверительные кредитные отношения с вышеуказанным банком и в будущем при получении очередного кредита может претендовать на более низкую ставку вознаграждения.

2.4 Кредитный рынок Республики Казахстан: анализ состояния и развития

Кредитные операции коммерческих банков составляют преобладающую часть банковских активов и приносят банкам максимальную прибыль.

 Однако с этим видом операций связано и большинство рисков. Проанализируем состояние и развитие кредитного рынка Казахстана за период 2004-2007 годы.

Таблица 2.3

   Наименование 2004 2005 2006 2007

мдлр. тенге изм. в % млрд. тенге изм. в %  млрд.

тенге

 изм. в %  млрд.

тенге

 изм. в %   Всего кредитов на конец периода 93,4 130,3 148,8 159,3 276,2 185,6 489,8 177,3   В- тенге 53,1 127,8 68,5 129,0 135,3 197,5 141,3 104,4   В СКВ 40,3 133,9 80,3 199,3 140,9 175,5 348,5 247,3   Краткосрочные 57,9 113,1 75,4 130,2 143,2 189,9 241,1 168,4   Средне и долгосрочные 35,5 173,3 73,4 206,8 133,0 181,2 248,7 187,0

По данным Национального Банка Республики Казахстан, на конец марта 2007 года объем кредитов банков экономике составил 588,7 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 20,2 %.

 Улучшение экономической ситуации оказывает позитивное влияние на функционирование кредитного рынка в Казахстане.

 Рост ресурсной базы банков за счет основного источника - депозитов -позволил банкам увеличить объемы операций по кредитованию реального сектора экономики.

 В диаграмме 2.1 представлена динамика средне- долгосрочных кредитов по объектам кредитования за период 2004-2007 годы. Анализ данной диаграммы наглядно свидетельствует о том, на какие цели используются банковские кредиты. При этом наибольшее количество кредитов используется на пополнение оборотных средств предприятий. Динамика за анализируемый период свидетельствует о серьезных переменах в объектах кредитования.

 Значительно возрос объем кредитов, направляемых на потребительские цели граждан, а также вложения в ценные бумаги. При этом на отдельные цели (основные фонды и строительства жилья) динамика роста кредитов равномерна, по иным наблюдается снижение объема кредитов в 2007 году по сравнению с 2005 годом.

Диаграмма 2.1

На диаграмме 2.2 представлена динамика кредитов по объектам кредитования за 2004-2007 годы. Сравнивая ее данные с диаграммой 2.1, можно сделать вывод о значительном увеличении объемов средне- и долгосрочных кредитов по сравнению с краткосрочными. Это положительный фактор.

Увеличение ресурсной базы коммерческих банков способствует росту объема кредитов экономике, а удлинение их сроков свидетельствует об увеличении объемов инвестиций, направляемых на производственные цели.

 Диаграмма 2.2

Следующим этапом будет анализ структуры кредитов по отраслям экономики. На диаграмме 2.3 представлена структура краткосрочных кредитов по отраслям экономики в 2007 году. Отрасли промышленности и торговли находятся практически на одном уровне (34 % и 35 % соответственно), сельское хозяйство уступает, составляя всего 10%. На диаграмме 2.4 представлена динамика краткосрочных кредитов за аналогичный периодвремени с 2004 по 2007 годы. При этом мы наблюдаем резкий скачок объемов кредитов в 2007 году, особенно по отраслям промышленности, торговли, сельского хозяйства и связи. Это связано с благоприятной экономической ситуацией в стране и грамотной политикой кредитных институтов.

В 2004 году объем кредитов коммерческих банков экономике увеличился на 59,2 % (без учета курсовой разницы - рост на 25,4%) и достиг 148,7 млрд. тенге. В течение года в структуре кредитов значительно выросла доля кредитов в иностранной валюте. Это обусловлено действиями банков по минимизации валютного риска. Банками активно практиковалась выдача кредитов либо в иностранной валюте, либо в национальной валюте с обязательной привязкой к валютному эквиваленту. И хотя стабилизация обменного курса во второй половине года способствовала возобновлению кредитования банками реального сектора в национальной валюте, к концу года доля кредитов в иностранной валюте сохранилась очень высокой.

Удельный вес кредитов в иностранной валюте в общем объеме кредитов экономике с начала года увеличился с 43,2% до 54%.

Кредиты в национальной валюте составили 68,4 млрд. тенге и увеличились на 20,6%.

Положительным является факт, что в течение 2004 года доля средне- и долгосрочных кредитов в общем объеме значительно возросла с 38% до 49,4%. Увеличение сроков предоставляемых кредитов позволит обеспечить финансирование производственных отраслей и проектов, требующих долгосрочного инвестирования. Объем средне- и долгосрочных кредитов банков возрос более чем в два раза и составил 73,4 млрд. тенге.

Грамотный и квалифицированный подход банков к выбору кредитных проектов и жесткие требования Национального банка к банкам по соблюдению качества ссудного портфеля позволили снизить к концу 2004 года общую долю просроченных долгов. Удельный вес кредитов, не возвращенных в срок заемщиками, в общем объеме кредитов экономике снизился с 8% до 6,4%.

В течение 2004 года банками субъектам малого предпринимательства было выдано новых кредитов на сумму 72,6 млрд. тенге, что на 36,7% превышает объем кредитов, предоставленных в 2002 году. При этом на фоне существенного увеличения общего объема кредитов экономике удельный вес кредитов малому предпринимательству изменился незначительно (с 26% до 26,8%).

Произошла переориентация банков на средне- и долгосрочные инвестиции при кредитовании субъектов малого бизнеса. Удельный вес средне и долгосрочных кредитов малому предпринимательству в общем объеме кредитов малому бизнесу увеличился с 27,4% до 48,8%. Удлинение сроков кредитов является положительным моментом, поскольку именно среднесрочные и долгосрочные ресурсы используются в качестве инвестиционного капитала и способствуют решению производственных проблем.

Развитие банковского сектора в 2005 году происходило в условиях, отличных от 2004 года. Прежде всего, необходимо отметить стабильность курса национальной валюты, а также снижение доходности финансовых инструментов. Кроме того, значительное влияние на изменение структуры баланса и доходности банков существенное влияние оказало внедрение системы обязательного коллективного гарантирования вкладов физических лиц.

За 2005 год размер совокупных активов банков вырос на 187,1 млрд. тенге, составив на 1.01.05 года 528,2 млрд. тенге, увеличившись за год на 48,1%. При этом доля активов, деноминированных в иностранной валюте, снизилась с 52,8% (180,1 млрд. тенге) до 48,4% (255,4 млрд. тенге), что обусловлено снижением темпов девальвации тенге.

В 2005 году объем кредитов банков второго уровня экономике Республики Казахстан составил 276,2 млрд. тенге, превысив объем кредитов в 2004 году на 127,4 млрд. тенге, или на 85 %. Из них в национальной валюте выдано кредитов на сумму 135,3 млрд. тенге, что почти в 2 раза (на 97,5%) превышает показатель 2004 года. Кредиты, выданные в валюте, составили в 2005 году 140,9 млрд. тенге - это на 75,7 % больше показателя прошлого года. Положительным является момент, что прирост кредитов, выданных в тенге, развивается опережающими темпами по сравнению с кредитами, выданными в валюте (97,5% и 75,7% соответственно).

Также в 2005 году продолжается работа коммерческих банков по поддержке малого бизнеса. Субъектам малого предпринимательства выдано кредитов на общую сумму 74 222 млн. тенге. Это превышает соответствующий показатель 2004 года более, чем в два раза21.

В 2007 году кредитный рынок Казахстана также динамично развивается. Сохраняется тенденция устойчивого роста объемов выданных кредитов экономике республики.

Неуклонный рост ресурсной базы банков способствует быстрому увеличению их активов. В настоящее время активы банковской системы достигли 817,8 млрд. тенге (5,37 млрд. долларов США).

Банки достаточно активно кредитуют реальный сектор экономики. В настоящее время более 60 % активов банков направлено на кредитование экономики, тогда как год назад данный показатель не превышал 53 %. Учитывая высокую ликвидность банковской деятельности, данный факт следует оценивать положительно. В универсальных банках развитых стран кредитный портфель в структуре активов также занимает 60-65%.

Качество активов и кредитного портфеля банков также не вызывает опасений. В последние годы в совокупном кредитном портфеле банков доля безнадежных кредитов не превышает 2-2,5%, тогда как доля стандартных кредитов составляет около 70 %. Сохранение таких показателей во многом связано с грамотной работой самих банков на фоне жестких требований Национального банка к качеству кредитного портфеля.

В 2007 году произошли качественные изменения в банковском секторе. На 1 марта 2007 года в Казахстане действовало 32 банка. За три месяца суммарный объем собственного капитала банков с начала года увеличился на 18,4 % до 147,4 млрд. тенге (около 954 млн. долларов). Депозиты резидентов в банках выросли на 19,2% и достигли 530,4 млрд. тенге (более 3,4 млрд. долларов). Объем вкладов населения (с учетом нерезидентов) вырос на 25,4% до 233,3 млрд. тенге. Значительный рост ресурсной базы банков способствовал быстрому росту объемов кредитов, выданных реальному сектору экономики.

Положительные тенденции наблюдаются и в структуре кредитного портфеля. Удельный вес среднесрочных и долгосрочных кредитов увеличился с 50,8% до 56,6%, удельный вес кредитов в национальной валюте вырос с 28,8% до 33,2 %. При этом, кредиты малому предпринимательству увеличились на 20,1% и составили 24,9% от общего объема кредитов экономике.

Таким образом, на данном этапе финансовый сектор находится на качественно новом уровне своего развития, что было отмечено присвоением Казахстану рейтинга инвестиционного уровня: международное рейтинговое агентство "Модис инвесторе Сервис" 19 сентября 2007г. повысило кредитный рейтинг Казахстана по облигациям в иностранной валюте до уровня "ВааЗ".

Сохраняющиеся позитивные тенденции позволяют нам утверждать о том, что уже в ближайшие годы казахстанская банковская система с этапа активного реформирования и перехода к международным стандартам может перейти к новому этапу устойчивого развития и совершенствования международных стандартов.

III. Современные проблемы и перспективы кредитования в Казахстане

3.1 Структура кредитной системы Республики Казахстан

Дальнейшее устойчивое развитие экономики республики Казахстан во многом будет определяться наличием кредитных ресурсов в банках второго уровня, что в свою очередь объясняется особенностями структуры кредитной системы Казахстана на современном этапе развития, где банки фактически являются монополистами на рынке кредитных услуг (см. таб. 3.1). Несмотря на перспективы опережающего развития других элементов кредитной системы (и снижения тем самым удельного веса банков второго уровня), роль и значение банковской системы трудно переоценить.

Таблица 3.1

Объемы активов в:

Млрд.тенге Млн .тенге % к общему объему   Банки второго уровня 595 440 4 048,68 56,2   Пенсионные фонды 149 916,75 1 019,35 14,1   Страховые компании 8382 56,99 0,8   Кредитные товарищества 381,9 2,6 0,03   Ломбарды 881,6 5,99 0,08   Капитализация рынка акций (за исключением государственных финансов) 232 232,6 1 596,1 22,2   Другие организации 70 893,1 482,03 6,6   итого 973 857,5 7211,7 100

В настоящее время порядка 60% активов коммерческих банков в Республике Казахстан составляют кредиты небанковским юридическим лицам, находясь по этому показателю на одном уровне с банковскими системами США и Японии. Однако по отношению объема кредитов в ВВП, Казахстан отстает от вышеуказанных стран в несколько раз. По нашему мнению, Казахстану, учитывая современные особенности финансовой системы (высокий удельный вес банковской системы с одной стороны, и маломощность самой банковской системы с другой стороны, отстающей по размеру собственного капитала (порядка 4% ВВП) минимум в полтора раза от необходимого уровня (6-7% ВВП)), для устойчивого экономического развития необходимо довести удельный вес кредитов в активах до порядка 80%. Сейчас, по нашим оценкам, банки второго уровня могут довести этот показатель до более чем 83%. Однако особенности ресурсной базы коммерческих банков, а также отсутствие качественных проектов не позволяют быстро и качественно решить этот вопрос.

 Характеризуя современное состояние ресурсной базы банков второго уровня Республики Казахстан, можно констатировать тот факт, что банках скопились так называемые "короткие деньги" (до года), а реальному сектору экономики требуются кредиты на 2-3 и более лет.

 Таким образом, перспективы долгосрочного кредитования реального сектора экономики, по нашему мнению, напрямую зависят от наличия долгосрочных кредитных ресурсов коммерческих банков. Поэтому, несмотря на довольно стабильное увеличение удельного веса среднесрочных и долгосрочных кредитов, можно сделать вывод, что ресурсная база банков второго уровня еще недостаточно адекватна запросам реального сектора экономики. В свою очередь, наличие "длинных денег" необязательно предполагает долгосрочное кредитование, а тем более реального сектора экономики. Таким образом, решение проблемы инвестирования ресурсов коммерческих банков в реальный сектор экономики республики Казахстан состоит, по нашему мнению, из двух этапов. Это, во-первых, решение проблемы сбалансированности ресурсной базы банков второго уровня соответственно потребностям реального производства и, во-вторых, собственно стимулирование долгосрочного кредитования экономики.24

 Говоря сегодня по поводу кредитования в Казахстане, нельзя не отметить ряд проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки в своей деятельности.

 Одной из проблем является проблема долгосрочного кредитования. В настоящее время кредитование приобрело в основном краткосрочный характер. Данные свидетельствуют, что удельный вес краткосрочных кредитов на сегодняшний день составляет более чем 50% всех кредитных вложений по республике. Это говорит о маломощности кредитных ресурсов банков. В коммерческих банках скопились так называемые "короткие деньги" (до года), в то время когда реальному сектору экономики требуются кредиты на 2-3 и более лет.

 Коммерческие банки вынуждены обеспечивать себе прибыль, и размещают средства главным образом в пределах коротких сроков. Причем небольшую долю краткосрочных кредитов занимают кредиты, направленные в торговый сектор - более чем треть от всех кредитных вложений, а в промышленный сектор - четверть. Данная ситуация объясняется тем, что оборачиваемость и прибыльность торговых операций значительно выше, чем в производственной сфере. Кроме того, процент, выплачиваемый за пользование кредитом, зачастую оказывается непосильной ношей для товаропроизводителей. Слишком большой банковский процент не поддается ни включению в себестоимость продукции, ни выплате из прибыли из- за незначительной рентабельности операций в производственной сфере. Поэтому выплачивать такой процент за кредиты могут в основном лишь торговые и посреднические фирмы. А с точки зрения стабилизации рынка, снижения инфляции и укрепления тенге наиболее предпочтительным и результативным было бы вложение кредитных средств именно в сферу производства.

 Следующей проблемой является зависимость между валютной структурой выдаваемых кредитов коммерческими банками РК и ценами на нефть. При снижении цены на нефть происходит повышение удельного веса кредитов в иностранной валюте. Эта зависимость стала практически зеркальной после изменения в сентябре 2007 года правил кредитов. Суть изменения заключается в том, что теперь кредиты выдаваемые в тенге, но с привязкой к курсу доллара, учитываются как кредиты в иностранной валюте. Что объясняется высокой зависимостью развития нашей экономики от конъюнктуры на мировых рынка сырьевых товаров, высоким уровнем долларизации и концентрацией банковских кредитов в отдельных отраслях промышленности и к тому же в рамках ограниченного числа предприятий.

 Большой проблемой сегодня является задержка возврата ссуд клиентами банка, а то и вовсе не возврат. К сожалению, не возврат кредита сегодня стал частым явлением.

 Нельзя не указать такой недостаток в отечественной банковской практике как экономическое несовершенство кредитных договоров. Кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процента за кредит, а в правовом отношении кредитные договора зачастую не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд. Даже при обращении в суд исполнить договор оказывается нелегко, поскольку либо невозможно разыскать заемщика, с которым заключен договор, либо отсутствуют реальные источники погашения основного долга и причитающихся процентов. Многие кредитные договора юридически плохо составлены, иногда их не подписывают не уполномоченные лица. На западе, например, кредитный договор является самым важным документом, регулирующим права и обязанности сторон.

 Следующая проблема - это несовершенство залогового механизма, используемого в республике, например, использование недвижимости в качестве залога. Согласно договорам залога, удовлетворение требований кредитора производится из стоимости заложенного имущества. В случае если сумма, полученная от реализации залога, недостаточна для покрытия задолженности перед банком, которая к этому времени включает в себя кроме основного долга и процентов, еще и пени и расходы по взысканию, то банк имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества заемщика. Однако гражданско - процессуальным законодательством РК предусмотрена следующая очередность взыскания. В первую очередь к имуществу банкрота "приступает" арбитражный суд, тем самым, покрывая свои расходы на ведение процесса банкротства, во вторую следует "социальная сфера": выплачиваются алименты, пособия по инвалидности, остатки заработной платы работников так далее. После этого право на взыскание получает бюджет: уплачивается задолженность по общереспубликанским и местным налогам и налоговым платежам и только после этого очередь доходит до банков - кредиторов: сначала тем, кто давал ссуды под залог, а потом - остальным. Но зачастую бывает, что к этому времени у банкрота уже не остается ничего из имущества. Иначе говоря, банки остаются ни с чем. Все вышеуказанное противоречит одному из основных принципов залогового права — преимущественному удовлетворению залоговых требований перед требованиями других кредиторов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7