МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Пути совершенствования ипотечного кредитования


    Решение жилищной проблемы должно стать приоритетным направлением государственной политики. Однако, как показывает анализ статистических данных, за последние десять лет произошел резкий спад в области строительства, это и отразилось на обеспечении жильем населения.

    Несмотря на степень износа основных фондов в строительстве (около 45%) и в промышленности строительных материалов (около 54%), благодаря имеющимся резервам производственных мощностей в строительстве (средний уровень загрузки - 60%), по оценке Госстроя России, существуют резервы по наращиванию производства в течение двух лет (2005-2006гг.) в пределах 15-20%, т.е. по 10% (3-3,5% млн. кв. м.).

    Следует сказать, что примерно 60% жилых строений в России построено более 30 лет назад и изношено более чем на треть. Около 20% городского жилья неблагоустроенно, более 11% нуждается в капитальном ремонте. Цифры красноречиво свидетельствуют, что количество вводимых жилых домов качественно не меняет ситуации.

    В очереди на улучшение жилищных условий стоят 4,43 млн. семей (18,6% общего количества). Время ожидания в очереди на получение социального жилья - 15-20 лет. Количество желающих улучшить жилищные условия - 31,6 млн. семей (61%).

    В начале 2008г. наблюдалась тенденция к увеличению объемов жилищного строительства. В 1 полугодии 2008г. введено в действие 14,4 млн. кв. м. общей площади жилых домов, что на 9,2% больше, чем за тот же период 2007г. Населением за свой счет и с помощью кредитов было построено 7,0 млн. кв. м, общей площади жилых домов - 48,8% общего объема жилья в 1 полугодии 2008г. [6, c.55].

    Отсутствие жилья - определяющая причина кризисной демографической ситуации в России, когда население страны при постоянном миграционном потоке сокращается. Главная особенность воспроизводства населения России 90-х гг. истекшего века состоит в феномене депопуляции применительно к стране в целом. Этот процесс обнаружился в 1992г. (в момент пересечения тенденций рождаемости и смертности) и продолжается до сих пор. За 1992-2002гг. естественная убыль составила 8708,8 тыс. человек, постепенно увеличиваясь от 1,5 до 6,5%. По оценке специалистов Департамента жилищной политики правительства Москвы, в 50% случаев причиной разводов в молодых семьях является отсутствием жилья.

    Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что ипотечное жилищное кредитование в России ограничивается в своем развитии следующими факторами:

    • неотработанность государственными финансовыми и экономическими органами функционирования системы ипотечного жилищного кредитования;

    • относительная слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением; отсутствие опыта долгосрочного кредитования;

    • невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний; отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита;

    • относительная слабость отечественной банковской системы, ее незаинтересованность в работе с населением; отсутствие опыта долгосрочного

    кредитования;

    • невысокий финансовый потенциал отечественных страховых, риэлтерских и оценочных компаний; отсутствие у них необходимого опыта по страхованию рисков, возникающих в связи с предоставлением ипотечного кредита;

    • отсутствие у населения устойчивых моделей сберегательного и кредитного поведения;

    • юридические (правовые) проблемы, охватывающие вопросы создания жилищно-инвестиционного законодательства, нормативно-правовой базы, позволяющие слаженно работать всем секторам инвестиционного жилищного рынка;

    • высокая стоимость ссуд при низкой платежеспособности населения;

    • проблема привлечения долгосрочных ресурсов в ипотечную жилищную систему [43, c.99].

    Чтобы преодолеть хоть небольшую часть этих факторов государству следует решить множество проблем. В первую очередь необходимо принятие законодательных актов в области строительства, способствующих снижению себестоимости жилья. Прежде всего, пристальное внимание надо обратить на выделение земельных участков под застройку, при котором велика зависимость инвесторов и строителей от местных администраций. Больших инвестиций со стороны строителей требует выкуп участков и проведение к ним коммуникаций. Это возможно решить путем развития девелопмента, изменения ряда налогов и других мер.

    Еще одна весомая проблема - это отсутствие в СМИ доступной полноценной информации об ипотеке. Несмотря на значительный интерес, проявляемый всеми слоями общества к ипотечному рынку и рынку жилья, среднестатистический потребитель по-прежнему знает об ипотеке очень мало. А ведь высокий статус национального проекта просто обязан быть подкреплен регулярной информационной работой с использованием всех каналов.

    Также требуют срочного решения и проблемы, связанные с получением исходно-разрешительной документации, согласованием и проведением экспертиз градостроительной и проектной документации. От подачи заявки на предоставление земельного участка до утверждения акта приемки объекта в эксплуатацию и государственной регистрации права на объект недвижимости проходит от 1,5 до 3,5 лет.

    В качестве примера можно рассмотреть Нижегородскую область, где в целях активизации жилищного строительства было разработано Положение об организации целевого льготного кредитования инвесторов и застройщиков жилищного строительства. Согласно этому положению, в программу льготного кредитования включаются незавершенные строительством дома высокой степени готовности, чей срок достройки не превышает 6 месяцев, что значительно расширяет первичный рынок жилья, который можно вовлечь в ипотечный механизм [36, c.99].

    Из вышесказанного можно сделать вывод о том, что ипотечный кредит в России как один из видов банковского кредитования очень остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политики государства. В заключении можно отметить что, повышение уровня обеспеченности населения жильем во всех странах решается с помощью механизма ипотечного кредитования.

    Ипотека - понятие разностороннее и многогранное, что объясняет большое количество ее отличительных черт, из которых выделяются ее главные принципы: гласность, специальность, достоверность, старшинство, бесповоротность. Классификация ипотечных кредитов производится по различным признакам, которые фиксируются законодательными и нормативными документами.

    Из проделанных исследований можно сделать вывод о том, что на данном уровне развития экономики для граждан Российской Федерации не выгодно решать жилищные проблемы с помощью ипотеки, т.к. в конечном итоге переплачивается 63% вместо предполагаемых 12,5% от первоначального займа. Поэтому к решению об ипотечном кредитовании нужно подходить с четким расчетом, что будет более выгодным для населения в конкретных обстоятельствах.

    Из полученных данных можно сделать главный вывод, что ипотечное кредитование в России еще не совершенно и особо остро нуждается в поддержке в виде инвестиций и вложений, надежной правовой и законодательной базе, льготных программах, бюджетных программах, в благоприятных условиях развития, эффективной и четкой политике государства.

    Глава 2. Пути совершенствования ипотечного кредитования (на примере Сибирского банка Сбербанка России)

    2.1 Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России

     

    Сибирский банк Сбербанка России занимает в Сибирском Ф.О. ведущее место по большинству видов банковских операций, и особенно в сфере кредитования населения.

    Наглядно долю Сибирского банка Сбербанка России на рынке кредитования населения можно увидеть из таблицы 2.1.


    Таблица 2.1.

    Доля Сибирского банка во вложениях (суммарных) всех банков в Томской, Новосибирской и Кемеровской областей по кредитам населению на 01.01.2010 г.

    Регион

    Остаток задолженности

    на 01.01.2010 г.,

    млн. руб.

    Остаток задолженности

    по Сибирскому банку (по балансу), млн. руб.

    Доля Сибирского банка СБ РФ

    %

    Томская обл.

    8 953

    5 560

    62.1

    Кемеровская область

    22 368

    12 884

    57.6

    Новосибирская область

    17 479

    8 696

    49.8

    Кредитные вложения – всего

    48 800

    27 140

    55.6

    Томская обл.

    18.3%

    20.5%

    Кемеровская область

    45.8%

    47.5%

    Новосибирская область

    35.8%

    32%

    Кредитные вложения – всего

    100%

    100%


    Кроме этого, стабильный рост, который наблюдается в экономике за последние годы, повлиял на улучшение финансового состояния предприятий и на повышение платежеспособности населения и, как следствие, способствовал росту объемов кредитования. Еще одной причиной можно считать постоянное развитие и совершенствование услуг кредитования, а также непрерывное расширение филиальной сети. Наглядно данную динамику можно посмотреть на рисунке 2.1.


     

    Рис. 2.1. Динамика выдачи и погашения кредитов в 2007 – 2009 годах.


    Необходимо также отметить то, что основная часть предоставленных кредитов (около 55%) приходится на Новосибирскую область, остальные 32% и 13% - соответственно на Кемеровскую и Томскую.


    Таблица 2.2.

    Динамика выдачи и погашения кредитов в 2007-2009 гг.млн.руб.

     

    2007г.

    2008г.

    2009г.

    отклонение

    абсолютное (+ / -)

    темп роста, %

    2008 / 2007

    2009/ 2008

    2009/ 2007

    2008 / 2007

    2009/ 2008

    2009/ 2007

    Выдано кредитов, всего

    74 783

     100%

    103 869

     100%

    131 249

    100%

    29 086

    100%

    27 380

    100%

    56 466

    100%

    138,89

    126,36

    175,51

    в т.ч.: физ.

    лицам

    6 754

    9%

    12 731

    12.2%

    22 222

    16.9%

    5 977

    20.6%

    9 491

    34.7

    15 468

    27.4

    188,50

    174,55


    329,02


    юр. лицам

    68 029

     91%

    91 139

    87.8%

    109 027

    83.1%

    23 110

    79.4%

    17 888

    65.3%

    40 998

    72.6%

    133,97

    119,63

    160,27

    Погашено кредитов, всего

    59 507

     100%

    87 484

     100%

    113 862

     100%

    27 977

     100%

    26 378

     100%

    54 355

     100%

    147,01

    130,15

    191,34

    в т.ч.: физ. Лицам

    2 355

    3.9%

    5 237

    5.9%

    9 729

    8.5%

    2 882

    10.3%

    4 492

    17%

    7 374

    13.5%

    222,38

    185,77

    413,12

    юр. лицам

    57 152

    96.1%

    82 246

    94.1%

    104 133

    91.5%

    25 094

    89.7%

    21 887

    83%

    46 981

    86.5%

    143,91

    126,61

    182,20


    На основании представленных данных мы видим, что на протяжении двух последних лет происходит увеличение как предоставленных кредитов, так и сумм поступающих в погашение ранее взятых кредитов. За 2009 год было выдано кредитов почти на 131 млрд.руб., что в 1,26 раз больше чем в 2008 году, причем темпы роста кредитов предоставленных физическим лицам значительно выше темпов роста кредитования юридических лиц. Так, в 2009 году физическим и юридическим лицам было предоставлено на 9,49 и 17,89 млрд. руб. кредитов больше, чем в предыдущем, это соответственно в 1,75 и 1,19 раза больше, чем в 2008 году. Это указывает на то, что происходит достаточно постоянный рост и стабильное увеличение кредитного портфеля банка.

    Данную тенденцию роста можно объяснить рядом причин. В первую очередь, это объясняется возможностью банка предоставлять кредиты на более конкурентных условиях по сравнению с другими коммерческими банками благодаря более сильной и диверсифицированной ресурсной базе, обеспеченной доминирующим положением на рынке привлечения средств.


    Таблица 2.3.

    Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов.

     

    01.01.08г.

    01.01.09г.

    отклонение

    01.01.10г.

    отклонение

    Активы (валюта баланса)

    61 371 881

    72 644 566

    11 272 685

    84 825 092

    12 180 526

    Остаток задолженности по кредитам

    29 949 478

    46 347 233

    16 397 755

    63 618 819

    17 271 586

    население

    6 301 113

    14 645 698

    8 344 585

    27 139 710

    12 494 012

    юридические лица

    20 400 679

    31 701 535

    11 300 856

    36 479 109

    4 777 574

    Удельный вес всех кредитных вложений в активе баланса, %

    48,80

    63,8

    15,00

    75,00

    11,20

    население

    10,27

    20,16

    9,89

    31,99

    11,83

    юридические лица

    33,24

    43,64

    10,40

    43,01

    -0,63


    На основе данных таблицы 2.3 можно сделать вывод, что за анализируемый период удельный вес всех кредитных вложений в активе баланса увеличился на 26,2% пункта и на 1 января 2010 года составил 75%, из которых 43,01% пришлось на удельный вес юридических лиц и 31,99% - физических лиц. И несмотря на то, что кредиты юридических лиц занимают несомненно лидирующие положение, темпы роста кредитов населения значительно выше, так за два года удельный вес кредитных вложений населения в активе баланса увеличился на 21,72% , в то время как юридических лиц всего на 9,77%. Данная тенденция представлена на рисунке 3.2.


    Рис. 3.2. Удельный вес кредитных вложений в общей сумме активов

    Сибирского банка Сбербанка России в 2007-2009 гг.

    Затем необходимо проанализировать удельный вес кредитных вложений по задолженности (таблица 2.4).


    Таблица 2.4.

    Остаток задолженности по кредитам

     

    на

     01.01.08г.

    на 01.01.09г.


    отклонение

    на 01.01.10г.


    отклонение

    Население






    тыс. руб.

    7 148 878

    14 613 555

    7 464 677

    27 023 478

    12 409 923

    тыс. USD.

    130,468

    1 158,376

    1 028

    4 038,280

    2 879,904

    итого в пересчете на руб. по курсу ЦБ






    население

    7 152 721

    14 645 698

    7 492 977

    27 139 710

    12 494 012

    доля в общей сумме задолженности, %

    23,9

    31,6

    7,7

    42,7

    11,1

    Юридические лица.






    тыс. руб.

    20 706 286

    27 517 854

    6 811 568

    33 695 541

    6 177 687

    тыс. USD.

    70 973

    150 770

    79 797

    96 710

    -54 060

    итого в пересчете на руб. по курсу ЦБ






    юридические лица.

    22 796 757

    31 701 535

    8 904 778

    36 479 109

    4 777 574

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.