Работа банка АО "Банк ТуранАлем" в условиях перехода к рыночным отношениям

Касса, функционирующая в течение операционного дня, подразделяется на приходную и расходную, и непосредственно взаимодействует с операционным отделом. Касса используется для обслуживания налично-денежного оборота клиента. Также можно выделить вечернюю кассу, деятельность которой начинается после операционного дня.

Прием наличных денег в приходную кассу производится на основании объявления на взнос наличными деньгами, в состав которого входят:

1.объявление на взнос наличными

2.квитанция

3.ордер

Объявление подшивается к кассовым документам дня, ордер направляется в бухгалтерию для составления проводок, а квитанция выдается на руки клиенту.

Выдача наличных денег из расходной кассы осуществляется, как правило, на основании чека.

Работа операционного отдела начинается с технического обслуживания платежей, пришедших электронно из головного банка, из других филиалов или банков, и проведенных в течении одного банковского дня. В связи с развитием электронных систем расчета пересылка платежных и расчетных документов осуществляется посредством удаленного доступа к серверам банков-корреспондентов, головного банка, Национального Банка, а также индивидуальным машинам клиентов.

Далее происходит распечатка пришедших платежных документов и оприходование их на соответствующие счета. Все счета клиентов банка распределяются между сотрудниками операционного отдела, что упрощает работу с клиентами.

Для возможности контроля правильности заполнения документов и защиты от махинации в банке имеется картотека с карточками образцов подписей и оттисков печатей.

Открытие счета

Для открытия счета в Банке юридическому лицу необходимо представить следующие документы для составления электронного досье клиента:

·                   Документ с образцами подписей и оттиска печати

·                   Оригинал документа, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет

·                   Документ, подтверждающий факт прохождения государственной регистрации

Открытие счета клиента составляет 9 000 тенге, в филиалах банка – 4 000 тенге, открытие вторых и последующих счетов по всей системе АО «БанкТуранАлем – бесплатно.

Для открытия счета физическому лицу необходимо представить:

·                   Удостоверение личности (паспорт)

·                   Справка о подтверждении РНН

Открытие счета - бесплатно

Обслуживание банковских счетов

Банк осуществляет следующие операции по счету и оказывает банковские услуги, связанные с его обслуживанием:

·                   Зачисляет деньги на счет в тенге и/или в иностранной валюте, поступающие наличными либо безналичным путем на счет клиента с его иных счетов, а также счетов резидентов и нерезидентов Республики Казахстан;

·                   Осуществляет платежи и переводы денег со счета клиента в тенге и/или иностранной валюте по указанию клиента на его иные счета, либо на иные счета резидентов или нерезидентов Республики Казахстан. Платежи и переводы денег со счета клиента производятся только по его поручению, либо по поручению третьего лица, имеющего соответствующую доверенность клиента, заверенную нотариально;

·                   Выдает клиенту со счета наличные в тенге и/или иностранной валюте. Третьим лицам – резидентам и нерезидентам РК, деньги в тенге и/или иностранной валюте со счета могут быть выданы наличными только на основании соответствующей доверенности клиента, заверенной нотариально;

·                   Все расходные операции по счету клиента банк осуществляет в пределах суммы, имеющейся на счете;

·                   Выдача выписок по счету по требованию клиента;

·                   Выдача справки касательно счета по просьбе клиента, в том числе – сообщения подтверждающие перечисление со счета;

·                   Наведение справок по просьбе клиента по вопросам совершения операций, в рамках настоящего договора, в пределах и за пределами банка;

·                   Осуществление операций покупки/продажи наличной и безналичной валюты согласно заявлению клиента в пределах суммы, имеющейся на его счету;

Банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение за осуществление банковских операций и предоставление банковских услуг, согласно тарифам банка.

Организация и содержание кредитной работы банка.

В развитии кредитных операций банк придерживается сложившихся базовых принципов кредитной политики, а именно таких как поддержание финансовой стабильности, обеспечение высокой надежности вложений,

содействие в формировании и развитии системы финансовых рынков Республики Казахстан и другое.

Основными направлениями кредитной политики Банка ТуранАлем являются:

-                     широкая диверсификация ссудного портфеля по секторам экономики;

-                     диверсификация ссудного портфеля по категориям заемщиков;

-                     приоритетное кредитование секторов экономики, перспективных с точки зрения развития страны в целом;

-                     использование синдицированных с другими банками займов;

-                     применение более широкого спектра форм покрытия займов.

Кредитный отдел занимается обслуживанием займов юридических лиц, т.е. вложение кредитных ресурсов в следующие отрасли экономики:

-    промышленность, энергетика, связь, транспорт, производство товаров народного потребления;

-    торговля;

-    оказание услуг населению;

-    развитие малого и среднего бизнеса.

В области инвестиционного кредитования:

-                     краткосрочных и сравнительно небольших проектов развития производства товаров повседневного спроса;

-                     среднесрочных проектов в масштабе отраслей для развития производства продукции с повышенными потребительскими свойствами;

-                     средне- и долгосрочных межотраслевых проектов развития производства продукции, соответствующей мировым стандартам.

А так же предоставление гарантий и принятие гарантий банков-контрагентов, открытие аккредитивов и подтверждение выпущенных аккредитивов банками-партнерами.

Банк ТуранАлем осуществляет кредитование клиентов на основании генеральной лицензии Национального Банка Республики Казахстан.

Работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим условным этапом:

1)                предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита:

- заявление заемщика на выдачу кредита и предоставление необходимых документов;

-    анализ представленных заемщиков документов;

-    анализ предлагаемого заемщиком обеспечения;

-    составление экспертного заключения;

-    принятие решения о предоставлении кредита;

-    перечисление средств по кредиту;

2)                работа с заемщиком в период срока действия кредитного договора;

3)                возврат кредита.

Для получения кредита клиент обращается в кредитный отдел с письменной заявкой, в которой указывается целевое направление ссуды, ее сумма, сроки погашения. Специалист кредитного отдела проводит анализ представленных заемщиков документов, данных об объекте кредитования.

Анализ включает в себя:

1)                анализ юридической кредитоспособности заемщика (правомочность представителя вести переговоры и подписывать кредитные соглашения - устав, доверенность, решение собрания акционеров и др.); анализ финансовой кредитоспособности заемщика: проверка всех документов на предмет их подлинности, анализ ликвидности баланса, анализ о движении денежных средств, анализ технико-экономических показателей, подготовка прогнозных расчетов движения денежных средств и отчета о прибылях и убытках, все доходы и расходы должны быть просчитаны за один промежуток).

Далее идет подготовка экспертного заключения для рассмотрения на Кредитном комитете. При положительном решении Кредитного комитета специалист кредитного отдела подготавливает Договор банковского займа, Договор залога и необходимые документы к подписанию, юрист проверяет их и передает заемщику на подписание,

затем начальнику отдела и директору ТФ «БТА».

Специалист кредитного отдела формирует кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике:

1)                учредительные документы заемщика;

2)                документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем, поручительств от имени заемщика, если это лицо является представителем заемщика;

3)                материалы по кредиту (заявка на кредит, копии кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем);

4)                финансово-экономическая информация (финансовые отчеты, аналитические таблицы, бизнес-план);

5)                материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты, сведения полученные от других банков и т.д.);

6)                документы по обеспечению кредита;

7)                переписка по кредиту;

8)                протокол согласования залоговой стоимости имущества;

9)                протокол заседания Кредитного комитета;

10)документы, подтверждающие целевое использование средств, поступающих от реализации контрактов, под исполнение которых получен кредит;

11)           распоряжения, платежные поручения, выписки по счетам.

Перечень документов необходимых для формирования кредитного досье:

-                     формы бухгалтерской отчетности за предыдущие 2 года и за отчетный период текущего года, расшифровку кредиторской и дебиторской задолженности с указанием источника, условий и даты возникновения;

-                     копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации, а также подтверждение о полномочиях руководителей;

-                     копии договоров аренды помещений и транспорта, договора о совместной деятельности;

-                     выписка о движении денег по расчетному счету за последний год;

-                     список основных средств, копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе;

-                     список ТМЗ;

-                     копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений;

-                     список дебиторов и кредиторов заявителя на момент подачи заявки (с условиями и сроками расчетов);

-                     любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры, поручительства и т.п.).

В период действия кредитного договора специалист производит текущий анализ финансового состояния клиента и контроль за состоянием залога, по итогам анализа составляется краткое заключение.

При проведении текущего анализа специалист должен следить за целевым использованием средств, полученных в кредит, за порядком расходования заемщиком средств, полученных от реализации контрактов, операций, под выполнение которых получался кредит.

При регулярном проведении мониторинга ссудной задолженности банк получает возможность эффективно управлять возросшим риском, которому он подвергается при кредитовании.

Специалисту кредитного отдела необходимо поддерживать постоянные отношения с клиентом, для того чтобы, в достаточной мере быть осведомленным: - о состоянии дел клиента; - о финансовом положении; - о спросе/уровне продаж; - о текущих планах предприятия; - о любых новостях или грядущих переменах. Основной целью мониторинга является предотвращение задержек платежей по кредитам, или, во всяком случае, сведения их к минимуму, чего можно достичь, только лишь постоянно наблюдая за состоянием дел клиента.

В случае пролонгации кредитного договора, заемщик должен предоставить: - заявку на пролонгацию кредита; - финансовую отчетность на анализируемый период. Вопрос о пролонгации выносится на кредитный комитет и при положительном решении готовится дополнительное соглашение о пролонгации Договора банковского займа.

При необходимости погашения суммы основного долга, вознаграждения и иных расходов, повлеченных за собой, не возврат кредита руководствуются Положением о реализации залогового имущества.

В зависимости от характера ссуды устанавливаются следующие сроки кредитования:

-                     на пополнение оборотных средств предприятия –до 1,5 лет;

-                     в рамках кредитной линии – согласно условиям данной кредитной линии;

-                     краткосрочные – до 1 года;

-                     среднесрочные – от 1 года до 3 лет;

-                     долгосрочные – от 3 лет и выше;

-                     банковская гарантия – до 45 дней;

После оформления соответствующих документов в операционном отделе происходит зачисление кредитных средств на счет клиента или ссудный счет.

Рассмотрение проекта и вынесение решения занимает от 24 до 62 дней: сбор документов 10-30 дней, анализ и экспертиза 7-14 дней, кредитный комитет 3-7 дней, заключение кредитных и залоговых соглашений 3-10 дней, перечисление денег 1 день.

 В функции специалиста кредитного отдела входит осуществление работы в области кредитования клиентов, и производить:

·  сбор, прием и формирование пакета документов для финансовой экспертизы проекта и обеспечения кредита (гарантии, аккредитива)

·  экспертизу проектов, оценку целесообразности предоставления кредита (гарантии, аккредитива), оценку и экспертизу обеспечения кредита (гарантии, аккредитива)

·  выносит экспертные заключения по выдаче кредита (гарантии, аккредитива), обеспечению кредита (гарантии, аккредитива), и юридическое заключение на заседание Кредитного комитета филиала

·  при положительном решении Кредитного комитета филиала о выдаче кредита (гарантии, аккредитива), данное решение и экспертное заключение доводит до Головного банка для получения разрешения на выдачу кредита (гарантии, аккредитива). В случае если сумма кредита превышает сумму лимита, установленного Головным банком филиалу, доводит до Головного банка экспертные заключения на выдачу кредита (гарантии, аккредитива), обеспечению кредита (гарантии, аккредитива) и юридическое заключение для утверждения Кредитным Комитетом Головного банка

·  оформление договоров (кредитный договор, договор о предоставлении банковской гарантии, договор на специальное аккредитивное обслуживание, договор о залоге и т. д.) и контроль за регистрацией договора о залоге в органе государственной регистрации

·  оформление распоряжений по процедуре выдачи кредита (гарантии, аккредитива)

·  формировать и вести кредитное досье

·  следить за состоянием и порядком хранения кредитной документации

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5