Работа банка АО "Банк ТуранАлем" в условиях перехода к рыночным отношениям
· присвоение признаков
ссудных счетов клиентов при выдаче кредита
· обслуживает привлеченных
клиентов, поддерживает связи с существующей клиентской базой
· мониторинг деятельности
заемщика и готовит соответствующие мониторинговые отчеты
· постоянный мониторинг
выданного кредита (гарантии, аккредитива) и своевременно выявлять проблемные
кредиты
· отслеживать целевое
использование кредитов
· контролирует наличие и сохранность
заложенного имущества
· обеспечивает оптимальное
взаимоотношение с подразделениями филиала
· регулярно информирует
Управление малого и среднего бизнеса о состоянии отрасли, кредитоспособности и
финансовом состоянии заемщика, возможных угрозах и рисках
· периодически собирает и
анализирует информацию о кредитоспособности заемщика, готовит соответствующие
мониторинговые отчеты по запросу соответствующего Управления малого и среднего
бизнеса
Специалист
отвечает за правильность ведения журнала регистрации договоров (кредитный
договор, договор о залоге, договор о предоставлении банковской гарантии и
т.д.), также осуществляет работу с проблемными кредитами (просроченными)
совместно с юристом, и производит:
1.
встречи
с заемщиками по установлению причин не возврата кредита
2.
запрашивает
Центр регистрации недвижимости и УДП УВД о наличии, зарегистрированной по
заемщикам недвижимости и автотранспортных средств
3.
изыскивает
возможности дополнительного обеспечения кредита
4.
совместно
с заемщиком изыскивает способы погашения задолженности
5.
анализ
проблемных ситуаций заемщиков, готовит варианты решения проблем по
задолженности и выносит вопрос по кредиту на заседание Кредитного комитета
филиала
6.
готовит
текст и размещает объявления о проведении торгов в газеты
7.
готовит
отчеты, письма, запросы по проблемным кредитам в Головной банк,
правоохранительные органы
8.
проводит
полную процедуру внесудебной реализации залога
9.
мониторинг
проблемного кредита
В целом кредитование в
Темиртауском филиале ОАО «БанкТуранАлем» осуществляется на основе руководства
по кредитованию.
Отдел розничного бизнеса.
Осуществляет обслуживание
физических лиц, предоставляя широкий спектр услуг:
- получение и отправление
денег по системе «Western Union»;
- получение карточки Euro
Card/Master Card и Visa, а также международной пластиковой карточки AlemBank
Kazakhstan-Visa;
- депозитных
вкладов, как в валюте, так и в тенге:
-
До
востребования
-
Базис
- максимально стандартизированный вид депозита
-
Формула
успеха – ежемесячная выплата вознаграждения;
-
Прогрессия
– общий срок хранения не фиксирован, чем дольше срок хранения, тем выше
ставка вознаграждения;
-
Копилка
– возможность увеличения суммы депозита;
-
Люкс
– выплата вознаграждения в начале срока
-
Корпоративный
– для крупных сумм депозитов
-
Потребительское
кредитование на неотложные нужды
-
Кредитование
покупателей автомобиля
При
кредитовании на неотложные нужды возникают следующие условия:
- стабильный
уровень дохода;
- страхование
предмета залога и жизни заемщика в страховой компании «БТА» (до 4% от суммы кредита
+ проценты);
Кредит
предоставляется на следующих условиях:
-срок кредита
– от 3 мес. до 3лет;
- сумма
кредита –от 500 долларов США и более;
- погашение
кредита – ежемесячно, равными долями;
- валюта
кредита – тенге.
Чем выше
сумма кредита, тем ниже процентная ставка. Процесс выдачи кредита выглядит
следующим образом: - заемщик предоставляет в банк следующие документы: справку
с места работы, справку о заработной плате, РНН и удостоверение личности,
справку с места жительства, правоустанавливающие документы на залог. Далее банк
анализирует финансовое состояние заемщика и производит оценку залогового
имущества. Составляется Договор залога и Договор банковского займа. Деньги
перечисляются на расчетный счет заемщика.
Программа
кредитования покупателей автомобилей предоставляет возможность приобрести в
кредит любую марку автомобиля. От заемщика требуется: - стабильный уровень
дохода; - предоставление залога; - желание купить автомобиль. Кредит можно
получить на следующих условиях:
- размер
первоначального взноса не менее 30%;
-срок кредита
– от 3 до 36 мес.;
-валюта
кредита – тенге;
-процентные
ставки –20-24% годовых;
-погашение
кредита – ежемесячно, равными долями.
Чем больше первоначальная сумма взноса, тем ниже процентные
ставки. Заемщик предоставляет в банк следующие документы: - удостоверение
личности и РНН; - справку о заработной плате; право устанавливающие документы
на залоговое обеспечение; ходатайство с места работы. Банк анализирует
финансовое состояние и выносит решение о кредитовании. Затем заемщик
предоставляет в банк письмо об оплате первоначального взноса, копии
технического паспорта, квитанции о внесении страхового взноса и договора о
страховании. Затем подготавливается Договор залога и Кредитный договор. Договор
залога регистрируется в соответствующих органах. После этого банк перечисляет сумму
кредита на расчетный счет автосалона и выдает мемориальный ордер,
подтверждающий оплату.
Для получения и отправления денег по системе «Western
Union» необходимо заполнить бланк, в котором указываются реквизиты получателя и
отправителя, контрольный номер отправителя, цель перевода и т.д.
Условия, на которых предоставляется эта услуга, включает в
себя возврат основной сумы денег, т.е. аннулирование денежного перевода по
письменному заявлению отправителя, если перевод не выплачен в течение 30
рабочих дней.; возврат платы за услуги – осуществляется по письменному
заявлению отправителя, если клиент не получил перевод за время,
необходимое для осуществляется данной услуги, принимая во
внимание часы работы отделения, выбранного для выплаты и др. условия; денежные
переводы обычно выплачиваются наличными, чеком или их комбинацией, выплаты
осуществляются в местной валюте страны по курсу «Western Union» на момент
выплаты перевода и т.д.
Карточки Euro Card/Master Card и Visa явлются именным
платежным средством и могут быть использованы везде, где присутствует знак
международной системы Euro Card/Master Card и Visa, предоставляют следующие
возможности:
- оплата товаров и услуг в точках коммерческой сети
- получение наличных денег в банкоматах и пунктах выдачи
наличных
Карточка является строго персональной, при ее получении
выдается персональный идентификационный номер (ПИН-код). Деньги ан счет могут
быть внесены наличным и безналичным путем. Карточка подлежит замене при истечении
срока годности, повреждения карточки, ее утрате, краже, рассекречивании
ПИН-кода и в случае, если владелец забыл ПИН-код.
Международная пластиковая карточка Alem Bank
Kazakhstan-Visa является именным платежным средством для безналичных расчетов как
на территории РК, так и за ее пределами. Обработку расчетов производит система
«Visa International». При выдаче карточки, так же присваивается ПИН-код – 4-х
–чначное число. Правила пользования карточкой есть на обороте заявления.
Вкладчиками банка могут быть физические лица, как
резиденты, так и нерезиденты РК. В зависимости от срока помещения денег, банк
принимает: вклады до востребования, и срочные (сезонные, целевые).
Вклады «до востребования» служат как денежные накопления,
так и для обеспечения текущих потребностей Вкладчиков в деньгах, они могут быть
изъяты Вкладчиком в любое время, формируется как в национальной, так и в
иностранной валюте.
В подтверждение внесенной суммы вклада выдается вкладная
книжка, в ней отражаются записи приходных и расходных операций по вкладу. По
счету «до востребования» Вкладчик заполняет бланк «Документ с образцами
подписей». Срок хранения денег по вкладам «до востребования» не ограничивается.
За оказываемые банком услуги по перечислению и зачислению средств на счета «до востребования»
с Вкладчиков взимаются комиссионные сборы, в соответсвие с тарифами.
Срочные вклады – средства, принятые банком от физических
лиц на определенный срок хранения с выплатой по ним доходов в установленном
размере.
Вклады оформляются путем заключения Договора, в котором
оговариваются условия хранения вклада и выплаты вознаграждения, права и
обязанности Банка и Вкладчика.
На сегодняшний день функционирует 5 видов срочных вкладов:
-
депозит Пенсионный
-
депозит Формула Успеха
-
депозит Сезонный
-
депозит SPRINT
-
депозит Platinum
На различных условиях и сроках вклада, с различными
ставками вознаграждения и размером вклада, для различных слоев населения.
3.
Управление производством
Сущность деятельности
банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их
от других органов. Группируя основные операции коммерческих банков, можно
сформулировать выполняемые им основные функции:
1.
Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
2.
Посредничество в кредите;
3.
Проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
4.
Создание платежных средств;
5.
Организация выпуска и размещения ценных бумаг;
6.
Консультационное обслуживание клиентов.
Мобилизация временно свободных денежных средств
и превращение их в капитал – одна из старейших функций банков. Аккумулируемые
банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной
стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой – создают
базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть
использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с
помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в
капитал.
Другой важной функцией коммерческих банков
является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между
владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует не совладение
объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока
высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику.
Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками
затрудняет и риск неплатежеспособности последних. Собственник капитала может не
располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки,
выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские
кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение
производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и
отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеет роль банков
в проведении расчетов и платежей.
Основная
часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки,
выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению
клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и
выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек
обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются
электронные системы расчетов.
Особой
функцией коммерческих банков является их способность создавать или уничтожать
деньги, то есть увеличивать или уменьшать денежную массу. Создание платежных
средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит
может создаваться двумя путями: внесением клиентом наличных денег в банк или
выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют
на объем денежной массы в обращении.
Однако банки
способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при
погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их депозитных счетов. В
данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается.
При наличии
спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы
денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно
развитых странах. Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное
количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах
ограничений (обязательных резервов), устанавливаемых центральными банками.
Коммерческие
банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию, осуществляя выпуск и
размещение ценных бумаг, в частности, акции и облигации. При этом банки имеют
возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг
как бы дополняет систему кредита и взаимодействует с ней. По поручению
предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций
и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии,
выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации
вторичного обращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,
приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские
синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства на
значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком
путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободной продажи на
бирже.
Достаточная
экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций
позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов. Банки
проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их
бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные
направления увеличения доходов. Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки
оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их
размещения; консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение
новых ценных бумаг, и предоставляют другие консультационные услуги: от открытия
счетов до рекомендации по совершению операций на денежном и товарном рынках.
В последнее
время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со
стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, которая
стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа
предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания.
Развитие
тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях
продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не
характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы
финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в
функционировании экономики.
Так же к
управлению банковской деятельностью можно отнести ВЭД: Крупные банки предлагают
ряд услуг клиентам-участникам внешнеэкономической деятельности и сами
становятся важным связующим звеном в международной торговле. Как правило банки
создают специализированные отделы по внешним связям. Существуют
специализированные банки. Для осуществления внешнеэкономической деятельности
банки:
• заключают
договора о корреспондентских отношениях с банками за рубежом и открывают
корреспондентские счета;
• открывают
филиалы и отделения за рубежом;
• приобретают
доли собственности в зарубежных банках;
• открывают
факторинговые, лизинговые и т.п. компании. Цели внешнеэкономической
деятельности банков: • предоставить максимум услуг
клиентам-экспортерам/импортерам; • снизить риски международных сделок; •
обеспечить банку валютный доход. Эти цели реализуются путем применения
различных методов и инструментов, которые согласовываются экспортером и
импортером во время заключения торгового контракта.
Способы
платежа, используемые в международной практике: • авансовый платеж; •
документарный аккредитив; • оплата после отгрузки; • документарное инкассо; •
торговля по открытому счету.
Инструменты
(методы расчета):
•
чеки - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение
чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке,
которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем -
юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором
находятся денежные средства чекодателя.
•
переводные векселя- это письменный документ, содержащий безусловный приказ
векселедателя (кредитора) плательщику об уплате указанной в векселе денежной
суммы третьему лицу или его приказу. В
-
отличие от простого, в переводном векселе участвуют не два, а, как минимум, три
лица:
-
векселедатель (трассант), выдающий вексель; - плательщик (трассат), к которому
обращен приказ произвести платеж по векселю; - векселедержатель (ремитент) —
получатель платежа по векселю.
•
почтовые, телеграфные, телексные платежные поручения; • международные денежные
переводы (система SWIFT).
Международные
расчеты производятся на основе общепризнанных международным сообществом правил.
Международная
банковская деятельность охватывает:
·
валютные
операции;
·
зарубежное
кредитование;
·
инвестиционную
деятельность;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5
|