Расчеты пластиковыми картами
Банк России
проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств
платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие
средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются
«электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России (в
том числе телефонные карты и карты для проезда в метро).
По данным
Банка России, на начало 2008г. на территории Российской Федерации действовало
1189 кредитных организаций, из них 723 организации (более 60%) осуществляли
эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Всего на за I квартал 2008г. было
выпущено 1071800 млн. банковских карт, из них более 90% – дебетовые. Отдельно
следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России
(около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов (см. рис. 4).
Рис. 4 - Количество
банковских карт и объем операций с их использованием[7]
Несмотря на
достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций,
совершаемых с использованием платежных карт (в 2008 г. они составили 15,2 и 41,6 % соответственно).
В заключение
хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной
частью экономики страны и основой социальной стабильности. Увеличение наличного
денежного оборота носит объективный характер и зависит от динамики основных
макроэкономических показателей: ВВП, денежных доходов населения, оборота
розничной торговли, индекса потребительских цен, обменного курса; а также
связано с изменением Банком России методов регулирования количества наличных
денег в обращении. В условиях развития информационных технологий возможности
для расширения безналичных расчетов в сфере личного потребления имеются. Однако
внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит
постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов. Таким образом, как
свидетельствует анализ, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое
доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.
Вхождение
России в сферу карточных технологий пришлось на начало 90-х гг., и сегодня
рынок пластиковых карт является одним из самых динамичных направлений
банковской деятельности. Если раньше наиболее популярным для населения способом
вложения средств было хранение накоплений на вкладных счетах, то в последние
годы вследствие снижения уровня доходов у большинства вкладчиков банковские
продукты, направленные на привлечение средств физических лиц, стали менее
востребованными. Теперь клиенты, разместив средства на банковских счетах, хотят
иметь возможность получить их в любой момент, и пластиковые карточки
предоставляют им эту возможность.
Платежная система представляет собой ассоциацию банков и компаний,
работающих по общим правилам использования карточек. Основу платежной системы
составляет совокупность нормативных, договорных, финансовых и
информационно-технических средств, а также решений участников, которые
регламентируют свои взаимоотношения относительно порядка использования
карточек. В платежной системе существуют несколько статусов членства: полное,
частичное и т.д.
Все карточки, которые принадлежат к одной платежной системе имеют
признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к этой платежной
системе.
К современным платежным системам относятся VISA International,
MasterCard International, American Express, Diners Club International, JCB
International, которые значительно отличаются как по числу банков-участников,
так и по количеству эмитированных платежных карточек. VISA International на
настоящий момент является самой крупной международной платежной системой, как
по количеству карточек, так и по оборотам.
Международная платежная система построена по принципу ассоциации
финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип -
бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, в штате Делавар. Члены
ассоциации одновременно являются ее совладельцами: более 19 тысяч членов -
крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет
Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от
объема операций и числа выпущенных карточек) и утверждающий президента.
Система “Золотая корона” в настоящее время является крупнейшей в
России мультиэмитентной межрегиональной системой безналичных расчетов по
банковским пластиковым карточкам.
«Золотая Корона» - национальная платежная система, предоставляющая
весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей.
Система объединяет 220 банков в 75 регионах России, в странах
ближнего и дальнего зарубежья, а также торгово-сервисные предприятия. Среди
клиентов Системы – ведущие региональные банки ("УРСА Банк",
"Челябинвестбанк", "Далькомбанк",
"Уралсиб-Югбанк", филиал Инвестсбербанка "ОПСБ",
"Татфондбанк", "Конверсбанк-Москва" и др.), ведущие
российские торговые сети ("Детский мир", "Топ-Книга",
"Незабудка" и многие другие).
В настоящее время "Золотая Корона" включает следующие
основные сервисы:
·
Банковские карты (дебетые, кредитные, оптовые, бензиновые,
корпоративные карты);
·
Карты водителя;
·
Транспортные карты;
·
Социальные карты;
·
Денежные переводы;
·
Прием платежей и гашение кредитов наличными и по картам (в кассах,
банкоматах, киосках);
·
Карты лояльности торговых предприятий (бонусные, подарочные,
дисконтные, предоплаченные и другие);
·
SMS+Интернет-банк.
На 01.07.2007 в платежной системе "Золотая Корона":
Эмитировано карт 4 944 230 штук, из которых 82,2%
-микропроцессорные карты и 17,8% - магнитные;
-
Оорот за 6 месяцев 2007 года составил 117,2 млрд. рублей. Прирост
оборота по сравнению с аналогичным периодом 2006 года составил более 37%;
-
35% - доля безналичных операций в торгово-сервисной сети, лучший
показатель среди всех платежных систем на российском рынке.
На основе технологий системы "Золотая Корона"
предусмотрена реализация всех видов кредитов: овердрафт, потребительский
(разовый) кредит, кредитная линия (в том числе возобновляемая). В настоящее
время эмитировано более 1 млн. кредитных карт "Золотая Корона".
По состоянию на 01.01.2008 года в системе «Золотая Корона»:[8]
-
Общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой
линейки составило 8 515 648 штук. Общий прирост эмиссии по сравнению с 2006
годом составил 71%;
-
Совершено 245,9 млн. операций, что на 104% больше, чем в 2006
году;
-
Общий оборот в Системе превысил 283 млрд. руб., а прирост данного
показателя за отчетный период составил 40%;
-
35% операций по банковским картам «Золотая Корона» совершается
держателями карт в торгово-сервисной сети для оплаты товаров и услуг;
-
Количество финансовых операций, совершаемое с использованием
мобильного телефона, составило 948 000 транзакций, что значительно превышает
показатели 2006 года;
-
С использованием транспортных карт для оплаты проезда за отчетный
период совершено более 119 млн. поездок, прирост по данному показателю составил
170%;
-
Жители 10 регионов России используют карты «Золотая Корона» для
получения мер адресной социальной поддержки;
-
Инфраструктура «Золотой Короны» насчитывает свыше 18 000 устройств
(банкоматы, терминалы и пр.);
-
9000 пунктов 160 банков насчитывает инфраструктура сервиса
«Золотая Корона-Денежные переводы»;
-
400 торговых сетей России развивают программы лояльности на основе
технологий «Золотой Короны»;
-
7 городов России объединены единой коалиционной бонусной
программой «Золотой Бонус»;
-
«Связной–Клуб» - бонусная программа лояльности федеральной
розничной сети «Связной» запущена в 2007 году на базе технологии «Золотая
Корона» и охватывает все регионы России, в которых работают центры мобильной
связи «Связной».
В течение 2007 года, помимо успешной деятельности, нацеленной на
развитие каждого отдельного продукта, входящего в состав сервисной линейки
Платежной Системы, велась активная работа по технологической, юридической и
маркетинговой интеграции сервисов. Именно интеграция в широком понимании
становится ключевой идеей, определяющей развитие системы «Золотая Корона» в
2008 году.
Стратегия «Золотой Короны» направлена на создание интегрированной
технологии, обеспечивающей банку единую точку контакта с клиентом по всем
необходимым финансовым продуктам и сервисам, ключом к которым является
пластиковая карта – дебетовая, кредитная, «зарплатная». Банк получает удобный
инструмент, позволяющий иметь интегрированную информацию по каждому клиенту,
анализировать финансовое и общее потребительское поведение и делать адресные
предложения, а также выстраивать эффективную коммуникацию с использованием
каналов дистанционного обслуживания.
Приоритетной задачей для Системы остается развитие направления,
связанного с транспортными и социальными картами. Сегодня отработана уникальная
методика быстрого запуска транспортной системы в регионе, что позволяет ставить
задачи значительной региональной экспансии.
Магистральным направлением развития становится также реализация
комплексных финансовых программ банков и торговых сетей, благодаря которым
банковские услуги станут по-настоящему розничными (массовыми).
Одним из важнейших условий коммерческого успеха является выбор клиентуры,
ориентированный на привлечение самых широких слоев населения России. Клиентами
“Золотой короны” являются, в первую очередь, россияне, в большинстве своем не
обладающие высокими доходами.
Таблица 1. Преимущества и недостатки платежных систем
Наименование
системы
|
Преимущества
|
Недостатки
|
Золотая
корона
|
1. Безопасность системы;
2. Работа торговой сети в режиме off-line;
3. Рзвитая торгово-сервисная сеть в НСО;
4. 3 новосибирских банка-эмитента;
5. Единые условия обналичивания;
6. Возможность накопления.
|
1. Необходимость
записывать в банке содержимое счета на карточку
2. Ограниченное
использование карточки в других регионах России
3. Невозможно
использовать за границей высокая стоимость открытия картсчета
4. Обязательное
резервирование
|
Union Card
|
1.
Развитая торговосервисная сеть в НСО
2.
Получение информации о счете в режиме on-line через региональный
процессинговый центр
3.
Скидки при покупке товаров
4.
Высокая доходность по остаткам на
картсчете; отсутствие лимитов снятия
|
1.Высокий
неснижаемый остаток
2.Необходима
дополнительная авторизация
3.Ограниченное
использование за границей
|
STB - Card/Cirrus/Maestro
VISA/Elektron
|
1.
Международная
2.
Получение двух мультивалютных карточек
на один счет
3.
Низкая стоимость открытия рублевого
картсчета
4.
Наличие фото на карточке
5.
Отсутствие неснижаемого остатка низкие
тарифы за безналичные расчеты
|
1.Слабо
развитая торгово-сервисная сеть в Свердловской области
2.Лимит
на получение средств через банкомат
3.Получение
информации о счете в режиме on-line через московский процессинговый центр
|
Как видно из проведенного сравнительного анализа в Таблице 1,
каждая система обладает определенными достоинствами и недостатками, поэтому
клиенты могут выбирать платежные карточные системы по функциям, которые их
устраивают.
Таким образом, на основании проведенного в данной главе
исследования теоретических аспектов пластиковых карт, можно сделать вывод о
том, что пластиковая карточка – обобщающее понятие
для документа различных видов расчетных систем. В зависимости от вида
используемых счетов и механизма расчетов карточки подразделяются на дебетовые и
кредитовые. Наиболее широко используются кредитные карты международных
кредитно-финансовых групп: Visa, MasterCard, американских Америкен-экспресс, также известны кредитные карты EuroCard. Основными видами карточек
являются: банковские кредитные карточки, карточки туризма развлечений и отдыха,
частные платежные карточки предприятий торговли и услуг, карточки для
банковских автоматов, дебетовые карточки частных сетей, чековая гарантийная
карточка. Наибольшей популярностью среди
пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные
пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах
мира. Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на
территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской
Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и
контрагентом (физическое или юридическое лицо).
От исследования теоретических основ рынка пластиковых карт
перейдём к практическому изучению и анализу данного рынка.
2. ОЦЕНКА ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ
КАРТ
2.1 Анализ
рынка пластиковых карт в России
В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс
интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в
частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою
очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов
безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически
развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли
и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень
интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что
безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90%
в структуре всех денежных операций.
В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд.
выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные
карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий. Около
полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с
платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными
(национальными) системами всё более широкое развитие получают международные
системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка
пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa
International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок
пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то
получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на
Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие
(включая DinersClub и JCB) - 4%.
Рис.5 - Доля основных эмитентов пластиковых карт на мировом рынке
Что же касается Российского рынка пластиковых карт, то на конец
2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5
млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а
в 2003 - до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано
почти 24 млн. карт, на 01.01.05 – 36,2 млн. карт, на 01.01.06 - 54,7 млн. По
данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582
карточки. Это на 28,7 млн. карточек, или на 38,4%, больше, чем на 1 января 2007 г. Темпы роста эмиссии остаются исключительно высокими.
Рис.6
- Количество эмитированных карточек, млн.[9]
К концу 2007г. уровень рыночного проникновения достиг 73 карточек
на 100 жителей. В 2006г. этот показатель равнялся 53 карточкам на 100 россиян.
Следует отметить, что в 2007г. впервые за всю историю существования карточного
рынка в России общее количество находящихся в обращении банковских карточек
превысило численность трудоспособного населения, которая, по данным Федеральной
службы государственной статистики в начале 2007г. составляла 81 млн. 150 тыс.
человек.
Наиболее крупным эмиссионным центром остается Москва и Московская
область. Банки этого региона эмитировали в 2007г. 48 591 272
карточки. Это составляет 46,9% всей эмиссии в стране. На втором месте с
огромным отставанием находится Санкт-Петербург - банки города выпустили в
прошлом году 4 862 659 карточек. Почетное третье место заняли банки
Свердловской области - 3 235 026 карточек.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|