Развитие банковских операций на основе современных электронных технологий. Интернет-банкинг
Система
Оценка Cnews
1
4
Альфа-банк
БСС
5
2
41
Гута-банк
Степ Ап
4,9
3
3
Банк Москвы
Бифит
4,8
4-5
11
Автобанк-Никойл
Собственная
разработка
4,75
4-5
12
Импэксбанк
Собственная
разработка
4,75
6
25
Северная казна
Собственная
разработка
4,65
7
Росбанк
(филиалы ОВК)
Собственная
разработка
4,6
8-9
23
Промсвязьбанк
Собственная
разработка
4,5
8-9
33
Омскпромстройбанк
Собственная
разработка
4,5
10
40
Кредит Урал Банк
Бифит
4,3
11
17
АК Барс
БСС
4,1
12
37
Челиндбанк
4
13
8
Уралсиб
Асофт
3,8
14-15
34
Югбанк
Faktura.ru
3,7
14-15
22
Сибакадембанк
Faktura.ru
3,7
16
39
Уралвнешторгбанк
CSBI
3,2
17
14
Международный
московский банк
БСС
3
18
27
МДМ-Банк
Санкт-Петербург
2,75
19-20
31
Менатеп
Санкт-Петербург
БСС
2,5
19-20
44
Номос банк
БСС
2,5
В составленном рейтинге все банки разбиты на группы. В
пределах каждой группы объединены финансовые структуры, предоставляющие
примерно одинаковый спектр услуг, а разделение внутри группы осуществлялось на
основании косвенных факторов, возникающих в процессе ознакомления с системой и
консультаций с операторами. Примером влияния таких факторов может служить
Автобанк-Никойл, общение с которым возможно только через e-mail.
Стоит отметить, что банки первой группы предоставляют
практически идентичные по функциональности сервисы, различие между которыми
невозможно заметить непрофессиональным взглядом. Поэтому именно в этой группе
дифференциация основана в первую очередь на качестве и доступности информации о
системе на сайте соответствующего банка.
Лидером является Альфабанк с его услугой
«Альфа-Банк-Экспресс». Банк позиционирует себя как организацию, работающую с
частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре
услуг для этой категории. Система ДБО поддерживает не только стандартные
операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга
сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита. Кроме того,
сайт банка содержит исчерпывающую информацию обо всех предоставляемых услугах.
Вторая группа также объединила банки, чьи интернет-сервисы
близки по своим возможностям. От лидирующей пятерки их отличает, в первую
очередь, меньший объем дополнительных услуг, предоставляемых банком.
Банки третьей группы позволяют удаленно производить только
самые основные операции, такие как просмотр остатка по счету, получение
выписок, а также полный спектр услуг по активным операциям.
В последней группе собраны банки, сайты которых практически
не содержат информации о возможностях дистанционного управления счетом. В
Международном Московском Банке система интернет-банкинга была внедрена в 2005
году и на момент проведения рейтинга даже не рекламировалась. При этом Менатеп
СПб использует систему уже не первый год, а сайт банка по-прежнему практически
не содержал информации о данной услуге.
Рейтинг для
юридических лиц составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те
же параметры оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный
удельный вес. Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для
юридических лиц абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на
положение банка в рейтинге при прочих равных условиях.
Качество услуг
интернет-банкинга для юридических лиц.
Место
Активы юрлиц
Банк
Система
Оценка Cnews
1
5
Росбанк
Инист
4,9
2
4
Банк Москвы
Бифит
4,85
3
7
Альфа-банк
БСС
4,8
4
33
Гута-банк
Степ Ап
4,7
5
27
Импэксбанк
Собственная
разработка
4,65
6
37
РосЕвроБанк
БСС
4,4
7
14
Бин-банк
Бифит
4,35
8-9
11
Промсвязьбанк
Собственная
разработка
4,3
8-9
49
Пробизнесбанк
R-Style
4,3
10
31
Ак Барс
БСС
4,25
11
47
Газэнергопромбанк
БСС
4,20
12-13
48
Стройкредит
Бифит
4,15
12-13
50
Русский генеральный банк
Бифит
4,15
14-15
34
Россия
Собственная
разработка
4,1
14-15
24
Всероссийский банк развития
регионов
БСС
4,1
16-18
6
Международный московский банк
БСС
3,9
16-18
23
Московский банк реконструкции и
развитития
БСС
3,9
16-18
8
Промышленно-строительный банк
Степ АП
3,9
Источник: CNews Analytics, 2005
Рейтинг для юридических лиц
составлялся по аналогичной схеме. Надо отметить, что одни и те же параметры
оценки для частных и корпоративных клиентов имели различный удельный вес.
Например, при выставлении оценки качества услуг ДБО для юридических лиц,
абонентская плата и тарифные планы существенно влияли на положение банка в
рейтинге при прочих равных условиях.
Результаты исследования
показали, что 30 банков из 63 крупнейших по капиталу юридических и физических
лиц оказывают услугу интернет-банкинга. Тем не менее, надо отметить, что только
11 банков, по мнению CNews Analytics, оказывают достойный уровень сервиса на
всех стадиях обслуживания, начиная с описания системы на сайте банка и
консультаций операторов, и заканчивая предоставляемыми банком функциональными
возможностями системы ДБО.
В настоящее время более 90%
всех российских банков используют системы типа банк-клиент. Учитывая, что
системы интернет-банк-клиент предоставляют несравненно большие функциональные
возможности, а также не требуют установки программного обеспечения на стороне
клиента, можно говорить об огромном потенциале рынка подобных систем.
Особый оптимизм внушает рост
популярности систем ДБО среди населения. Например, ежемесячный прирост
клиентской базы Импэксбанка составил в 2004 г. 10-14%. У банка «Первое ОВК»
(группа "Росбанк") количество пользователей, совершающих активные
операции через систему интернет-банк, выросло за 2004 г. на 54%. В прошедшем
году клиенты «Первого ОВК» отправили через интернет 161 тыс. платежных
поручений на сумму в 32,5 млрд. рублей, тогда как в 2003 г. было отправлено
всего 100 тыс. таких поручений.
Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно
ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы.
Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и
приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через
интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи — единую
плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для
корпоративных клиентов.
По данным ОТР, в
сентябре-ноябре 2004 г. 55% из 200 крупнейших банков России использовали
системы типа интернет-клиент. Для сравнения, в 2003 г., по данным CNews
Analytics, подобные программные продукты использовало только у 17,5% банков.
Динамика развития российских
интернет-банков *
* - количество
банков, установивших систему интернет-банкинга
По информации CNews Analytics, многие банки, уже
использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти
к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также
смс-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие
российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько
лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе
с ростом популярности самих сервисов позволяет прогнозировать на ближайшие годы
стабильный спрос на решения ДБО.
Глава 3.
Перспективы
дистанционного банковского обслуживанию физических лиц
3.1 Перспективы развития ДБО
Дистанционное банковское обслуживание позволяет
кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами,
предоставлять им не только традиционные банковские услуги, реализуемые в любом
отделении банка, но и новые продукты, которые дают возможность на совершенно
ином уровне качества удовлетворять финансовые потребности клиентов. Здесь можно
выделить и удаленное управление счетами через Интернет-банк, системы mobile bank, телефонный центр и
возможность через телефонный центр (далее ТЦ)
банка подачи заявки на изготовление
дополнительных банковских карт или подключению новых услуг и сервисов,
Важно отметить, что дистанционным
обслуживанием банка правомерно называть предоставление банковских
продуктов/услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия клиента
с сотрудником банка.
Для характеристики дистанционного банковского
обслуживания (ДБО) можно выделить рад основополагающих факторов, но, на наш
взгляд, наиболее важным является оперативность реагирования банка на запросы
клиента.
При
всех различиях ДБО, основанное на системах Клиент-банк и Интернет-банк, имеет
идентичные преимущества перед традиционными банковскими методами обслуживания
клиентов, а именно:
1.
Доступ к своим счетам и возможность проведения транзакций
осуществимы из любого места, где есть наличие компьютера и доступ к глобальной
сети Интернет.
2.
Сервис доступен 7 дней в неделю, 24 часа в сутки.
3.
Транзакции исполняются и подтверждаются мгновенно — время
обработки данных сопоставимо со временем обработки данных в банкомате.
4.
Диапазон осуществляемых операций достаточно широк: от контроля
движения средств по счетам до подачи заявки на предоставление ипотечного
кредита.
Почему же обслуживание через системы
Интернет-банк и Клиент-банк более перспективны по сравнению с другими способами
предоставления ДБО в режиме on-line? Причин несколько, и их имеет смысл проанализировать более
детально:
Причина №1.
Рост количества пользователей глобальной сети
Интернет.
К 2005 году количество пользователей Интернет в
мире достигло почти 1 миллиарда человек против 497,7 млн в конце
2001 года. Об этом говорится в сообщении компании IDC. Количество
пользователей Интернет в Европе к концу 2001 года превысило их число в США. По
данным ЮС, миро-вой оборот в области электронной коммерции в 2002 году превысил
1 трлн долларов США.
