Рентабельність іпотечного кредитування фізичних осіб комерційними банками України

У 1994 році було відкрите представництво РЦБ в Україні. У березні 1998 року був заснований дочірній банк - Райффайзенбанк Україна. За результатами діяльності у 2001 року Національний Банк України офіційно відніс „Райффай-зенбанк Україна” до категорії 8-ми найбільших банків України, що свідчить про надзвичайні темпи росту в історії банківської справи в Україні.

 Райффайзенбанк Україна - дочірній банк Raiffeisen International Bank-Holding AG (Raiffeisen International). Raiffeisen International, яка 100% належить Райффайзен Центральбанку (РЦБ), є холдинговою компанією дочірніх банків РЦБ у Центральній і Східній Європі. РЦБ є центральною установою Австрійсь-кої Банківської Групи Райффайзен, наймогутнішої банківської групи в країні. РЦБ вважає країни Центральної і Східної Європи своїми внутрішніми ринками і функціонує через Raiffeisen International у 16 країнах регіону, де діють 15 дочірніх банків з майже 800 філіями.

 Станом на 01.01.2006 року (за результатами 2005 року) „РайффайзенБанк Україна” згідно даних табл. 1.2 – 1.7 займає наступні рейтингові місця в банківській системі України:

- Обсяг валюти активів балансу – 7 048,990 млн.грн.( 7 місце);

 - Обсяг власного капіталу – 786,134 млн.грн.( 6 місце);

 - Обсяг статутного капіталу – 87,045 млн.євро( 8 місце);

 - Обсяг кредитно-інвестиційного портфелю

  – 6 018,400 млн.грн.( 6 місце);

 - Обсяг поточних та строкових депозитів фізичних осіб

  – 1 152,062 млн.грн.( 13 місце);

 - Обсяг поточних та строкових депозитів юридичних осіб

  – 2 308,038 млн.грн.( 7 місце);

 - Обсяг балансового прибутку – 83,817 млн.грн.( 4 місце);

 - Прибутковість статутного капіталу – 16,125 % ( 30 місце);

 - Прибутковість активів балансу – 1,189 % (28 місце);

В табл.2.2 – 2.3 наведені звітні баланси та звіти про фінансові результати „Райффайзенбанк Україна” за 2004 -2005 роки за даними НБУ.

Таблиця 2.2

 Звітні баланси «Райффайзенбанк Україна» за 2004 – 2005 роки

 Продовження табл.2.2

 Таблиця 2.3

 Звіти про фінансові результати «Райффайзенбанк Україна» за 2004 -2005 роки

2.1.2 Умови кредитування фізичних осіб для придбання житла

 Умови кредитування по програмі "Житло в кредит":

 а) Вимоги до Позичальника:

 - Приватні особи, що мають стабільний доход, достатній для погашення суми кредиту і відсотків по ньому.

 б) Кредит надається:

 - На придбання нерухомості на вторинному житловому ринку;

 - На фінансування будівництва квартири, згідно з інвестиційним договором (договору про пайову участь у будівництві) на первинному житловому ринку. У забезпечення Позичальник надає існуючу в нього житлову нерухомість як альтернативне забезпечення.

 в) Кредити видаються в національній валюті , доларах США і ЄВРО :

 - Максимальна сума кредиту: 200 000 доларів США (або еквівалент в іншій валюті);

 - Початковий внесок за рахунок засобів Позичальника складає не менш 15% від вартості житла. Початковий внесок може бути дорівнює 0% , як-що в іпотеку оформляється додаткова нерухомість. Додаткова нерухо-мість повинна відповідати вимогам забезпечення, її вартість повинна пок-ривати початковий внесок Позичальника;

 - Максимальний термін кредитування: 20 років.

 г) Погашення кредиту і відсотків:

 - Щомісячні платежі рівними частинами (аннуітет);

 - По графіку-щомісячне погашення кредиту рівними частинами з нарахуванням відсотків на залишок заборгованості.

 д) Обов'язкове страхування:

 - Страхування заставного майна;

 - Страхування Позичальника від нещасного випадку;

 - Страхування втрати права власності на нерухомість. Страхування права власності проводиться не більш 3 років.

 е)Відношення кредиту і заставного майна:

 - Для нерухомості, розташованої в обласних центрах, співвідношення максимальної суми кредиту до вартості житла складає:

  ≤ 85% при сумі кредиту від 3 000 до 50 000 USD;

 ≤ 80% при сумі кредиту від 50 001 до 100 000 USD;

 ≤ 70% при сумі кредиту від 100 001 до 200 000 USD.

- Для нерухомості, розташованої в інших регіонах, співвідношення максимальної суми кредиту до вартості житла складає:

  ≤ 85% при сумі кредиту від 3 000 до 30 000 USD;

 ≤ 80% при сумі кредиту від 30 001 до 50 000 USD;

 ≤ 70% при сумі кредиту від 50 001 до 80 000 USD;

 ≤ 50% при сумі кредиті від 80 001 до 200 000 USD.

ж) Процентні ставки по кредитах наведені в табл.2.4

Таблиця 2.4

 Процентні ставки по кредитах на житло

   Термін 10-15 років 15-20 років   Ставка в гривнях 15,5% (плаваюча)   Ставка в доларах 11% 12% (плаваюча)   Ставка в Євро 10,5% 10,5% (плаваюча)

з) Розрахункові суми витрат Позичальника при оформленні житлового кредита наведені в табл.2.5.

Таблиця 2.5

 Зразкові витрати Позичальника при оформленні житлового кредиту

 Послуги банку:   Комісія за обслуговування одноразово З одночасним оформленням кредитного договору і договору іпотеки С отстрочкой оформления договора ипотеки

500 грн.   1% від суми рефінансування (min 850 грн.) -при сумі рефінансування від 5 000 до 20 000 діл. США

,75% від суми рефінансування (min 1000 грн.)-при сумі рефінансування від 20 001 до 50 000 діл. США 0,55% від суми рефінансування (min 1800 грн.)-при сумі рефінансування від 50 001 до 100 000 діл. США 0,5% від суми рефінансування (min 2800 грн.)-при сумі рефінансування більш 100 000 діл. США

   Послуги страхової компанії:   Страхування предмета іпотеки щорічно 0,4% від оцінної вартості нерухомості   Страхування від нещасного випадку щорічно 0,3 % від суми кредиту   Страхування титулу * щорічно 0,3% від суми кредиту   Послуги нотаріуса:   Держмито одноразово 1% від суми договору закупівлі-продажу   Пенсійний фонд одноразово 1% від суми договору закупівлі-продажу   Оформлення договору застави одноразово 0,1% від суми договору іпотеки   Послуги нотаріуса ** одноразово до 400 грн.   Послуги оцінювача:   Експертна оцінка об'єкта нерухомості одноразово 250 – 550 грн.    * При переході права власності на житло шляхом його приватизації, придбанні на первинному ринку житла (новобудова) або будівництві страхування титулу не застосовується. Страхування права власності проводиться не більш 3 років.

 ** Сума може змінюватися в залежності від регіону України і) Необхідні документи Позичальника (фізичної особи):

- Заповнена Анкета-заява ;

 - Цивільний паспорт і копія паспорта дружини/чоловіка позичальника (усі сторінки з інформацією);

  Свідчення про шлюб, свідоцтво про народження дитини (якщо є);

  - Дозвіл органа опіки і піклування у випадку якщо:

 - Малолітня (віком до 14 років) або неповнолітня (віком від 14 до 18 років) особа зареєстрована (прописана) за адресою нерухомого майна, що передається в іпотеку банкові;

 - Малолітня або неповнолітня особа є співвласником нерухомого майна, що передається в іпотеку Банкові;

 - Довідка з податкової інспекції про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків позичальникові і дружині/чоловіку Позичальника;

 - Довідка з місця роботи (згідно стандартів ДПАУ), завірена в бухгалтерії, що підтверджує посаду Позичальника (дружини/чоловіка) і нараховану заробітну плату й утримані податки за останні 12 місяців;

 - Документи, що підтверджують інші доходи заемщина (при наявності доходів не за основним місцем роботи), у т.ч. декларація про доходи на останню звітну дату;

 - Копії документів, що підтверджують право власності Позичальника на нерухоме або інше майно зазначене Позичальником в анкеті;

 - Довідка з банку про наявність кредитного рахунка, з обов'язковою вказівкою дати відкриття рахунка, залишком заборгованості і стану обслуговування боргу (у випадку наявності рахунків в інших банках);

 - Інвестиційний договір (договір про пайову участь у будівництві, про участь у фонді фінансування будівництва)-при наявності;

  Нотаріально завірена угода дружини/чоловіка (інших співвласників) на передачу в іпотеку нерухомості або їхня безпосередня присутність при укладанні договору;

  к) Документи на нерухомість, що є предметом іпотеки:

 - Правовстановлюючий документ на власність, що буде предметом іпотеки з позначкою БТІ про реєстрацію;

 - Документи, що підтверджують право (власності, використання, оренди) на земельну ділянку (при іпотеці будинку і/або земельної ділянки);

 - Технічний паспорт на об'єкт нерухомості і довідка-характеристика БТІ на відчуження нерухомості;

 - Довідка з ЖЕКа про кількість прописаних (зареєстрованих) осіб і відсутність заборгованості по комунальних послугах;

 - Звіт про проведення незалежної експертної оцінки вартості предмета іпотеки, проведеної затвердженим банком оцінювачем.

2.1.3 Житло в кредит. Кредитний калькулятор «РайфайзенБанк Україна»

 «Райффайзенбанк Україна» надає можливість, використовуючи WEB технологію у діалоговому режимі розрахувати орієнтований розмір кредиту, що Ви можете одержати в залежності від доходів і витрат Вашої родини, у випадку позитивного рішення Банку щодо можливості надання Вам кредиту.

Таблиця 2.6

 Вихідні дані умов кредитування

   Умови кредитування

   У якій валюті Ви хочете одержати кредит? 

   Яка вартість об'єкта, що Ви бажаєте придбати в кредит?  

   Який розмір Вашого особистого початкового внеску (не менш 15% від вартості житла)?  

   що складає  

  % від суми кредиту

  Бажана сума кредиту  

   Бажаний термін кредиту (від 3 до 240 місяців)  

  Бажана форма погашення кредиту 

  Укажіть доходи Вашої родини на місяць (документально підтверджені доходи повинні складати не менш 15% серед усіх доходів)  

   Укажіть витрати Вашої родини на місяць  

У табл.2.7 -2.8 наведені результати негативної (табл.2.7) та позитивної (табл.2.8) відповіді банку кредитувати придбання 3-х кімнатної квартири за 50000 доларів США строком на 20 років в залежності від сумарних доходів та витрат Позичальника на місяць.

Таблиця 2.7

 Розрахунок витрат та кредитування при придбанні 3-х комнатної квартири за 50000 доларів США при кредиті на строк 20 років (Варіант № 1(відказ банку) – Доход 1000$/місяць, витрати 450$/міс.)

Таблиця 2.8

 Розрахунок витрат та кредитування при придбанні 3-х комнатної квартири за 50000 доларів США при кредиті на строк 20 років (Варіант № 2(кредитування) – Доход 1400$/місяць, витрати 300$/міс.)

2.1.4 Автомобіль в кредит для фізичних осіб

 Умови кредитування по програмі "Автомобіль у кредит":

 а) Вимоги до позичальника:

 - Фізичні особи, що мають стабільний доход, достатній для погашення суми кредиту і відсотків по ньому.

 б) Кредити надаються: у національній валюті , доларах США і Євро.

 - Максимальна сума кредиту: 100 000 доларів США (або еквівалент в іншій валюті).

 в) Терміни кредитування:

   до 5 років (60 місяців) - для автомобілів іноземних марок;

 до 3 років (36 місяців) - для автомобілів виробництва країн СНД.

   г)Початковий внесок Позичальника:

 - При сумі кредиту від 2 000 до 50 000 доларів США (або в еквіваленті): не менш 15% від вартості автомобіля;

 - При сумі кредиту від 50 001 до 100 000 доларів США (або в еквіваленті): не менш 25% від вартості автомобіля.

 д) Погашення кредиту:

 - Щомісячні платежі рівними частинами (аннуітет);

 - За графіком - щомісячне погашення кредиту рівними частинами з нарахуванням відсотків на залишок заборгованості;

 е) Гарантії:

 - Застава придбаного автомобіля;

 ж)Обов'язкове страхування:

  Повне КАСКО, страхування цивільної відповідальності власника автотранспортного засобу.

  з) Процентні ставки по кредитах: наведені в табл.2.9.

Таблиця 2.9

 Процентні ставки при кредитуванні придбання автомобілів

 Термін: до 5 років:   Ставка в гривнях 16% (плаваюча)   Ставка в доларах 12%   Ставка в Євро 11,5%

і) Витрати позичальника: наведені в табл.2.10.

Таблиця 2.10

 Витрати позичальника при кредитуванні покупки автомобілю

 Послуги банку:   Комісія за обслуговування одноразово Кредит у національній валюті Кредит у иноземній валюті

500 грн. 500 грн.   Реєстрація автомобіля в Державному реєстрі застав одноразово 34 гривні   Послуги страхової компанії:   Страхування КАСКО (у страховій компанії) щорічно 4%-7% від вартості автомобіля в рік   Страхування цивільної відпові-дальності (у страховій комп.) щорічно Від 250 до 800 гривень   Послуги нотаріуса:   Послуги нотаріуса одноразово 150-250 грн.   Держмито одноразово 0,1% від вартості застави   Послуги МРЕО:   Відрахування в ПФ одноразово 3% від суми договору покупки-продажу   Реєстрація в ДАІ одноразово 100-150 доларів США

к)Необхідні документи:

 - Заповнена Анкета-заява;

 - Довідка з податкової інспекції про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків;

 - Копія довідки з податкової інспекції про присвоєння ідентифікаційного номера платника податків дружині/чоловіку Позичальника;

 - Довідка з місця роботи Позичальника (згідно стандартів ДПАУ), завірена в бухгалтерії, що підтверджує посаду Позичальника і нараховану заробітну плату за останні шість місяців

 - Копії документів, що підтверджують право володіння нерухомістю або іншим майном, зазначеним Позичальником в Анкеті-Заяві;

 - Акт вибору автомобіля, специфікація або рахунок-фактура на автомобіль;

 - Довідка з банку про наявність і стан рахунків.

2.1.5 Автомобіль в кредит. Кредитний калькулятор «РайфайзенБанк Україна»

2.1.6 Відсоткові ставки вартості за залучені кошти (депозитні операції банку) «Райффайзенбанк Україна» здійснює депозитні операції в українській гривні, доларах США й у ЄВРО.

 Оформляються наступні види депозитних договорів:

 - Депозитний договір з виплатою відсотків по закінченню дії договору;

 - Депозитний договір із щомісячною виплатою відсотків;

 - Депозитний договір із правом поповнення і виплатою відсотків після закінчення дії договору;

 - Депозитний договір на відкриття ощадного вкладу;

 - Депозитний внесок на дитину до досягнення повноліття;

 - Банк здійснює випуск депозитних сертифікат-іменних цінних паперів;

 - При оформленні будь-якої депозитної операції банк безкоштовно відкриває поточний рахунок;

 - Банк не утримує комісію за видачу готівки при виплаті депозиту.

 Таблиця 2.11

 Процентні ставки депозитних сертифікатів

  Вид внеску Термін Процентна ставка   Депозитний сертифікат

 UAH

(фіксована)

  USD

(фиксированная)

  EUR

(фіксована)

30 днів 4,5% 2,5% 2,25%

60 днів 5,5% 2,5% 2,25%

90 днів 7% 3,25% 3%

180 днів 8% 3,5% 3,25%

270 днів 9% 4% 3,75%

366 днів 11% 4,5% 4,25%

730 днів - 5,5% 5,25%

Таблиця 2.12

 Процентні ставки термінового депозиту (від 30 днів до 2 років)

  Вид внеску Термін Процентна ставка   Депозитний сертифікат

UAH (фіксована) USD(фіксована) EUR (фіксована)

30 днів 4,5% 2,5% 2,25%

60 днів 5,5% 2,5% 2,25%

90 днів 7% 4% 3%

180 днів 8% 4,5% 3,5%

270 днів 9% 5% 4%

366 днів 11% 5,5% 4,5%

730 днів - 6,5% 5,5%

Таблиця 2.13

 Процентні ставки термінового депозиту з щомісячною виплатою процентів

  Вид внеску Термін Процентна ставка   Терміновий депозит із щомісячною виплатою відсотків

UAH (фіксована) USD(фіксована) EUR (фіксована)

366 днів 10,5% 5% 4,25%

730 днів - 6% 5,25%

Поточні рахунки

 Райффайзенбанк Україна, для приватних осіб (резидентів і нерезидентів), пропонує послуги відкриття й обслуговування поточних рахунків.

 Операції по поточних рахунках:

 - Щомісячне нарахування відсотків на залишок на поточному рахунку (у гривнях - 1,5% річних, у доларах США - 0,5% річних, у Євро - 0,25% річних);

 - Поточні рахунки відкриваються в гривнях, доларах США і ЄВРО. (Комісія за відкриття рахунка - 80 грн. - оплачується разово при відкритті першого рахунка).

 - не стягується плата за відкриття поточного рахунка при оформленні будь - якої депозитної операції й одержанні кредиту.

2.2 Характеристики довгострокового іпотечного кредитування в комерційному банку з 100% національним капіталом «Приватбанк»

2.2.1 Історія та основні характеристики банку «Приватбанк»

 Закрите акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (ЗАТ КБ «ПриватБанк»), зареєстровано у Національному банку України 19 березня 1992 року, реєстраційний номер — 92. Форма власності — колективна. Ідентифікаційний код за ЄДРПОУ — 14360570. Місцезнаходження банку відповідно до установчих документів: 49094, м. Дніпропетровськ, вул. Набережна Перемоги, 50, № тел. 39-06-04.

 Станом на 31.12.2002 року в банку працювало 15 826 співробітників у порівнянні з 10 342 співробітниками станом на 31.12.2001 року. Сьогодні персонал банку – це команда висококваліфікованих фахівців, здатних оперативно вирішувати найскладніші задачі та задовольнити швидко зростаючі потреби клієнтів у банківському обслуговуванні. На сьогодні у банку працюють понад 23 тисячі співробітників, із них 2 400 – у головному офісі банку. Середній вік працівників банку становить 34 роки. Більшість працівників ПриватБанку (75%) мають вищу освіту, яка відповідає профілю займаної посади. У банку створені сприятливі умови для отримання вищої та післядипломної освіти, понад 50% співробітників щорічно підвищують свою кваліфікацію.

 Зараз ПриватБанк є одним з банків України, які найбільш динамічно розвиваються, і займає перші позиції банківського рейтингу країни. Станом на 1 червня 2005 року розмір чистих активів ПриватБанку складає 17 252 млн грн. Статутний фонд банку складає 1 130 млн грн, власний капітал – 1 752 млн грн. Кредитний портфель банку складає 11,081 млрд грн, у тому числі кредити фізичним особам – 3,737 млрд грн. Фінансовий результат ПриватБанку за підсумками роботи за перший квартал 2005 року складає 209,993 млн грн.

 Наприкінці 2004 року в рамках рейтингу Best Bank Award журналу «Global Finance» ПриватБанк другий рік поспіль визнається «Кращим банком в Україні». «Global Finance» також у черговий раз визнав ПриватБанк кращим банком України за підсумками щорічного рейтингу Best Emerging Market Banks 2005. Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал «The Banker» за підсумками проведених у 2000 та 2002 роках досліджень присвоїв ПриватБанку звання «The Bank of Year». Інший впливовий журнал – «Euromoney» п’ять років поспіль – у 1999, 2000, 2001, 2002 та 2005 роках визнає ПриватБанк кращим банком України.

 У ході дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK-USM, 19,8% опитаних жителів України назвали ПриватБанк найбільш привабливим для себе українським банком. ПриватБанк також має найвищий рівень упізнавання серед населення та найвищий показник привабливості: понад 26% опитаних, які знають бренд ПриватБанку, вважають його послуги та якість обслуговування найбільш привабливими.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7