Ресурсы, пассивные операции, депозиты, депозитные операции, депозитные счета, вклады населения, вклады до восстребования, условные, срочные вклады.

7)                     До наступления срока возврата по вкладу возможно совершение расходной операции в пределах неистребованного остатка дохода, капитализированного по вкладу, без перерасчета размера процентов. Совершение расходной операции свыше этого размера влечет перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

2. Срочный банковский вклад «Универсальный» в иностранной валюте.

1)                     Срок возврата вклада - через 2 года со дня заключения договора срочного банковского вклада. Валюта вклада - доллары США, Евро.

2)                     Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

3)                     Вклад может быть внесен на имя другого лица.

4)                     Процентная ставка – 85% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация дохода.

5)                     Пополнение вклада возможно только в течение 22 месяцев со дня заключения договора.

6)                     До наступления срока возврата вклада производится ежемесячная капитализация основного дохода.

7)                     Возможно совершение расходных операций в размере 50% первоначального взноса во вклад. При этом проценты по пониженной процентной ставке не пересчитываются.

8)                     Дополнительный доход выплачивается при несовершении расходных операций. Размер дополнительного дохода - 0,5 процентов годовых. Дополнительный доход присоединяется к остатку вклада в день наступления срока возврата вклада.

3. Срочный банковский вклад в иностранной валюте «Капитал».

1)                     Внесение денежных средств осуществляется наличными денежными средствами или путем безналичного перечисления денежных средств.

2)                     Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3)                     Срок возврата вклада - по истечении 18 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.

4)                     Минимальная сумма вклада не ограничена.

5)                     Вклад может быть внесен на имя другого лица.

6)                     Процентная ставка – 80 процентов ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

7)                     Пополнение может производиться только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.

4. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 40 месяцев.

1)                     Внесение денежных средств возможно наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

2)                     Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3)                     Срок возврата вклада - по истечении 40 месяцев со дня заключения договора срочного банковского вклада.

4)                     Минимальная сумма вклада не ограничена.

5)                     Процентная ставка  -  95% ставки рефинансирования Национального банка РБ.  Ставка фиксированная до истечения 6 месяцев, по истечении 6 месяцев - плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

6)                     Пополнение вклада возможно только в течение 30 месяцев со дня заключения договора.

7)                     При совершении расходной операции до наступления срока возврата (за исключением расходных операций в размере начисленных процентов) производится перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

8)                     Начиная со дня наступления срока возврата, а также со дня истребования части вклада, остаток вклада хранится с начислением процентов в размере ставки до востребования.

9)                     При выплате вклада либо его части и/или процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащей выплате по курсу на день покупки валюты, установленному банком.

5. Срочный банковский вклад в иностранной валюте сроком на 380 дней.

1)                     Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами и (или) путем безналичного перечисления денежных средств.

2)                     Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3)                     Срок возврата вклада - по истечении 380 дней со дня заключения договора срочного банковского вклада.

4)                     Минимальная сумма вклада не ограничена.

5)                     Процентная ставка – 70% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка. Ежемесячная капитализация процентов.

6)                     Пополнение вклада не производится.

7)                     При совершении расходной операции до наступления срока возврата (за исключением расходных операций в размере начисленных процентов) производится перерасчет суммы процентов по ставке до востребования.

8)                     Начиная со дня наступления срока возврата, а также со дня истребования части вклада, остаток вклада хранится с начислением процентов в размере ставки до востребования.

9)                     При выплате вклада либо его части и/или процентов по вкладу наличной иностранной валютой банк покупает у вкладчика часть валюты, подлежащей выплате по курсу на день покупки валюты, установленному банком.

6. Срочный банковский вклад в иностранной валюте с правом пополнения.

1)                     Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами и (или) путем безналичного перечисления денежных средств.

2)                     Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3)                     Срок возврата вклада - по истечении 6 месяцев или 12 месяцев со дня заключения договора.

4)                     Минимальная сумма вклада не ограничена.

5)                     Процентная ставка – 50% ставки рефинансирования Национального банка РБ (на 6 месяцев), 60% (на 12 месяцев). Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.

6)                     Пополнение вклада можно только до периода, когда остается 30 дней до окончания срока возврата.

7. Срочный банковский вклад в иностранной валюте на 3 месяца.

1)                     Внесение денежных средств во вклад осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

2)                     Валюта вклада - доллары США либо Евро.

3)                     Срок возврата вклада - по истечении 3 месяцев со дня заключения договора.

4)                     Минимальная сумма вклада не ограничена.

5)                     Процентная ставка – 30% ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. При уменьшении процентов новый их размер применяется по истечении одного месяца со дня уведомления, при увеличении - со дня, указанного в решении банка.

6)                     Пополнение вклада не производится.

8. Банковский вклад в иностранной валюте до востребования.

1)                     Вклады до востребования в иностранной валюте (доллары США и Евро) открываются наличными денежными средствами либо в безналичном порядке. Вклад хранится до востребования его вкладчиком.

2)                     Минимальная сумма первоначального взноса не ограничена.

3)                     Пополнение производится без ограничений сумм.

4)                     Вклад может быть открыт на имя другого лица.

5)                     Возврат вклада производится полностью или частично в пределах остатка вклада по первому требованию вкладчика в наличном или безналичном порядке.

6)                     Вкладчик имеет право совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг, определенными банком.

9. Срочный банковский вклад «Российский» (в российских рублях).

1)                     Срок возврата вклада - через 18 (восемнадцать) месяцев со дня заключения договора. Валюта вклада - российские рубли.

2)                     Минимальная сумма первоначального вклада не ограничена.

3)                     Вклад может быть открыт на имя другого лица.

4)                     Процентная ставка – 80 ставки рефинансирования Национального банка РБ. Ставка плавающая. Ежемесячная капитализация процентов.

5)                     Пополнение вклада возможно только в течение 15 месяцев со дня заключения договора.

При сравнении условий по вкладам в иностранной валюте можно отметить также как и в случаях с вкладами в белорусских рублях, что по вкладам с более высокими сроками предусмотрена капитализация дохода (Универсальный, Капитал, на 40 месяцев, на 380 дней, на 18 месяцев). Однако отличие условий вкладов в иностранной валюте от вкладов в белорусских рублях заключается не только в установлении более низких ставок по вкладам в иностранной валюте, но и отсутствие возможности осуществления расходных операций. Возможность пополнения вклада по некоторым видам ограничено по сроку (Универсальный, вклад на 40 месяцев, вклад с правом пополнения, Капитал и Российский).

Наибольшим спросом пользуются вклады «Универсальный», «Капитал» и «На 40 месяцев». По вкладу «Универсальный» предусмотрено пополнение вклада и ежемесячная капитализация дохода, и возможно совершать расходные операции без пересчета процентов, предусмотрен дополнительный доход при несовершении операций. По вкладу «Капитал» аналогичные условия, кроме возможности расходования средств. По вкладу «На 40 месяцев» предусмотрена достаточно высокая процентная ставка для вкладов в иностранной валюте (95% от ставки рефинансирования) и возможность пополнения вклада в течение 30 месяцев, производится капитализация дохода. Кроме того, достаточным спросом пользуется «Российский» из-за возможности пополнить вклад и ежемесячной капитализации процентов.

Небольшим спросом пользуются вклады «на 380 дней», поскольку невозможно пополнить вклад, «Срочный с правом пополнения», так как установлена низкая процентная ставка (50% ставки рефинансирования) и отсутствует капитализация дохода, и «Срочный на 3 месяца» из-за низкой процентной ставки (30% ставки рефинансирования) и отсутствия возможности пополнить вклад.

Таким образом, население наиболее привлекают условия, которые позволяют пополнять вклад, капитализация процентов, выгодные процентные ставки.

Следовательно, в иностранной валюте также имеются благоприятные условия для вкладчиков, которые призваны сохранить накопившиеся валютные средства населения в пределах страны и в пределах банка.

Процентные расходы филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» по состоянию 01.10.2007г. составляют 628,2 млрд.руб. при уровне на 01.10.2006г. в сумме 364,1 млрд.руб., прирост составил 72,5%. Рост процентных расходов объясняется увеличением числа вкладчиков и ростом остатков по вкладам.

Расчет процентных расходов предполагается по следующей схеме. За основу принимается остаток по вкладу, процентная ставка, срок привлечения денежных средств. К примеру, по вкладу «Мобильный» по одному лицевому счету (одному вкладчику) рассчитаем процентные расходы.

Исходные данные:

Остаток по вкладу – 800000 рублей;

Процентная ставка – 12,5% годовых;

Срок до окончания договора – 3 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

=8333 рублей

Расчет за 2-й месяц при не совершении расходных операций:

=8420 рублей

Расчет за 3-й месяц при не совершении расходных операций:

=8508 рублей

Общая сумма по вкладу на момент закрытия счета составит:

800000+8333+8420+8508=825261 рублей

Проценты выплаченные составят: 8333+8420+8508=25261 рублей

Следовательно, сумма процентных расходов по данному вкладу и по данному вкладчику составит 25261 рублей.

2.2 Организация проведения депозитных операций филиала № 215 АСБ «Беларусбанк» с населением

Филиал № 215 АСБ «Беларусбанк» расположен в г.Орша Витебской области.

Юридический адрес филиала: г.Орша, ул. Ленина, 81. Телефон: 80215-24-48-54.

Филиал осуществляет привлечение депозитов на основании лицензии № 56 Национального банка Республики Беларусь, выданной 18.06.2001г.

Депозитные операции с физическими лицами в филиале осуществляет центр розничного бизнеса. В частности, данные операции осуществляют специалисты по операционной работе и консультант под руководством заведующих отделений.

Процесс проведения депозитных операций заключается в следующем. В филиале к каждому гражданину применяется индивидуальный подход. При первичном обращении физического лица в кассу консультант знакомит физическое лицо с видами вкладов и условиями по ним. С гражданином проводится беседа на предмет, какие условия ему более приемлемы, уточняются желаемые сроки размещения. Даются рекомендации по наиболее приемлемым условиям для каждого обратившегося гражданина индивидуально.

Выбрав вид вклада, гражданин обращается непосредственно в кассу. Кассовый узел включает в себя специальные кабины для граждан, куда может зайти гражданин и оформить все документы без посторонних. Кабина изнутри закрывается на ключ. Внутри кабина оборудована креслом и журнальным столиком. Имеется в наличии ручка для записей. Иначе говоря, для граждан предусмотрены благоприятные возможности для оформления вкладных операций.

После того, как гражданин обратился к работнику кассы для первичного оформления выбранного вида вклада, при предъявлении паспорта с ним заключается договор в двух экземплярах.

Договор заключается самим специалистом от имени директора филиала. На проведение депозитных операций и право заключение договоров от имени банка специалисту выдается доверенность.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10