МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка

    Главным источником финансирования страховых фондов являются взносы банков-участников. Хотя для банков такие взносы являются своего рода особым налогом, они заинтересованы в страховании вкладов не меньше, чем вкладчики: оно позволяет им выплачивать по вкладам более низкий процент, чем без страхования.

    В некоторых странах часто имеет место государственная поддержка систем страхования. Так, например, в Испании правительство обязалось пополнять страховой фонд на паритетных началах с банками. В ряде стран государство приняло на себя обязательство предоставлять страховому органу при необходимости кредит (в США - до 3 млрд. USD).

    В случае банкротства банка стандартная процедура заключается в том, что страховой орган (фонд) в оговоренные сроки и в установленных пределах страховое вознаграждение выплачивает вкладчикам - физическим лицам. Другие вкладчики становятся в определенном законом порядке, наряду с другими кредиторами, участниками распределения конкурсной массы (активов банка-банкрота). Страховой орган тоже участвует в конкурсе и частично может покрыть свои затраты. Однако банкротство банка, особенно крупного, - крайне нежелательное событие, наносящее ущерб банковской системе и экономике страны. Поэтому страховые органы, обычно вместе с центральным банком, стремятся не доводить дело до формального банкротства, а разрешать ситуацию иными способами, спасая как сам проблемный банк, так и вклады мелких вкладчиков.

    Основными способами поддержки банков-банкротов являются: предоставление центральным банком как кредитора последней инстанции проблемным банкам кредита на рыночных или льготных условиях с контролем над его использованием; подбор других банков, готовых на определенных условиях принять на себя обязательства проблемного банка по вкладам; организация слияния проблемного банка с более устойчивым; осуществление страховым фондом временного управления банком и проведение его санации и некоторые другие. Все эти способы обычно предполагают использование средств страхового фонда.

    Сложным вопросом как для законодателей, так и для органов контроля является осуществление функции контроля над банками. Страховой орган, несущий финансовые риски и ответственность, должен иметь возможность контролировать банки, чтобы своевременно добиваться уменьшения рисков. В то же время во всех странах функции контроля законодательно возложены на центральные банки, а часто также на специальные государственные органы. В большинстве стран страховые органы (фонды) не имеют функций контроля и должны выполнять свои задачи через центральные банки или другие официальные каналы, однако в ряде случае они участвуют в таком контроле.

    Как показал анализ, в странах Восточной Европы защита вкладов и депозитов обеспечивается системой лицензирования, надзора и регулирования деятельности коммерческих банков со стороны центрального банка, проведением процентной политики по вкладам и депозитам населения, государственно-частным страхованием организованных сбережений населения. Для каждой из стран с развивающейся рыночной экономикой характерны свои специфические особенности и приоритеты в политике защиты вкладов и депозитов населения. Однако, несмотря на различия в механизмах их защиты, можно выделить следующие общие принципы и подходы.

    1        Необходим более широкий взгляд на значение политики сбережений. Без учета действия сбережений населения как компонента всего кругооборота денежных средств, капиталов и товарной массы нельзя стабилизировать цены и финансы, добиться успеха в монетарной политике. Положительные результаты стабилизации цен и финансов в Венгрии, Польше, Чехии и Словакии во многом достигнуты за счет того, что при монетаристских рестрикциях делается упор на защиту сбережений и повышение доверия к финансовым институтам.

    2        Рост сбережений, в первую очередь долгосрочных, и улучшение их структуры признается главным фактором оздоровления коммерческих банков, укрепления их кредитоспособности и ликвидности. Кроме того, считается, что политика должна быть направлена на формирование здорового свободного рынка сбережений, предполагающего честную и равноправную конкурентную борьбу между всеми финансовыми институтами за привлечение клиентов и вкладов по свободной рыночной цене на вклады и депозиты в форме соответствующей процентной ставки. Государство и Центральный банк должны оказывать действие на эту ставку не прямо, а через процентную и кредитную политики.

    3        Политика сбережений должна быть тесно увязана с регулированием фондовых рынков и рынков иностранных валют. Правильно и эффективно организованная система защиты вкладов повышает их конкурентоспособность по отношению к альтернативным возможностям действий владельцев денежных средств на рынках капитала, ценных бумаг и иностранной валюты.

    4        Необходима комплексная и системная защита сберегательных вкладов, включающая законодательные, административные и регулирующие средства и меры. К ним относятся: лицензирование и надзор за финансовыми институтами, регулирование деятельности коммерческих банков, антиинфляционная, процентная политика и т.д.

    5        Важной представляется прямая страховая защита вкладов и депозитов, сбивающая инфляционные ожидания и укрепляющая доверие к коммерческим банкам и финансовой системе в целом.

    6        Ответственность вкладчиков за выбор коммерческих банков и коммерческих банков за выбор авторитетных, заслуживающих доверия страховых компаний, фондов межбанковских ассоциаций и других страховых организаций.

    Особый интерес для создания эффективного механизма защиты денежных сбережений населения в Беларуси представляет практика страхования вкладов и депозитов населения в странах бывшего СССР.

    В России создана определенная правовая база по защите интересов и прав вкладчиков от банкротства банковско-кредитных организаций и финансовых пирамид. Российским банковским законодательством, как и белорусским, осуществляется запрет на привлечение частных вкладов банкам, у которых с момента получения лицензии прошло менее 2-х лет. В Украине проводится обязательное страхование всех вкладов физических лиц в национальной и иностранной валютах за счет средств Межбанковского фонда обязательного страхования вкладов физических лиц на случай банкротства какого-либо банковско-кредитного учреждения. Особое место и роль среди государственных мер по защите организованных сбережений граждан в странах бывшего СССР отводится политике восстановления обесцененных в результате инфляции дореформенных вкладов и ценных бумаг граждан. Как известно, либерализация цен после 1992, высокий уровень инфляции, общее снижение жизненного уровня населения резко понизили покупательную способность вкладов граждан, потребовали осуществить серьезные шаги со стороны государства для решения вопросов компенсации обесцененных вкладов граждан.

    В целом, как показывает зарубежный опыт, создание эффективной системы защиты денежных сбережений населения требует разработки и осуществления в данной области целенаправленной политики. Эта политика должна предусматривать решение проблемы реального восстановления обесцененных инфляцией вкладов населения, выбор системы страхования вкладов, причем предпочтительной является система с четко выраженными гарантиями, определения конкретных параметров такой системы - степень охвата различных типов кредитно-финансовых учреждений, видов депозитов, механизмов формирования страховых фондов и других.

    2. АНАЛИЗ ВКЛАДНЫХ (ДЕПОЗИТНЫХ) ОПЕРАЦИЙ С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В СИСТЕМЕ АСБ “БЕЛАРУСБАНК”

     

    2.1 Вкладные операции АСБ «Беларусбанк», их состав и структура


    Регулярный анализ деятельности уполномоченных банков имеет большое значение для самих банков, для их акционеров и клиентов, а также для Национального банка Республики Беларусь.

    Национальный банк на основе такого анализа, проводимого по отдельным областям и по республике в целом, может изучать ситуацию на кредитно-финансовом рынке, контролировать выполнение установленных нормативов и показателей, проверять эффективность проводимой кредитно-денежной политики и при необходимости корректировать её.

    Деятельность банка по привлечению депозитов физических лиц находится на особом контроле со стороны Национального банка Республики Беларусь, что выражается в следующем:

    -          лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц выдается банку на осуществление операций в белорусских рублях и иностранной валюте не ранее двух лет с даты его государственной регистрации при условии его устойчивого финансового положения, а также при наличии у банка собственных средств(капитала) в размере, эквивалентном не менее 10 млн. евро [6];

    -          введены ограничения, согласно которым максимальный размер привлечённых денежных вкладов физических лиц устанавливается как предельное процентное соотношение общей суммы привлечённых денежных вкладов физических лиц и собственных средств (капитала) банка.

    В случае ликвидации банка в первую очередь возвращаются вклады физических лиц и начисленные по ним проценты, а также удовлетворяются требования по возмещению вреда, причинённого их жизни и здоровью.

    Уполномоченные банки на основе анализа своей деятельности, а также деятельности других банков могут оценивать эффективность и качество своей работы и определять направления её улучшения, а также делать выводы о сотрудничестве и его объёмах с тем или иным банком.

    Акционеры и клиенты банка на основании такого анализа получают возможность оценивать его надёжность и доходность для решения вопроса о целесообразности дальнейших взаимоотношений.

    В условиях рыночной экономики исключительную важность приобретают процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал уполномоченного банка.

    Управление пассивными операциями представляет собой деятельность, связанную с привлечением средств вкладчиков и других кредиторов и определением соответствующей комбинации источников средств для данного банка.

    Привлеченные средства состоят из депозитов физических и юридических лиц, временно свободных средств по расчетным операциям. В некоторых случаях срочные депозиты могут быть оформлены в виде депозитных и сберегательных сертификатов.

    Депозитные операции выступают основным элементом банковской деятельности, т. к. являются специфической, присущей только банку сферой деятельности. От объема и качества привлеченных средств зависит объем и структура активов банка, его прибыльность.

    Развитие экономики, экономический рост, увеличение объема инвестиций в основной капитал, рост ВВП, замедление инфляционных процессов способствует увеличению доходов населения, стимулирует расширение внутреннего спроса на товары и услуги, а также способствует увеличению сбережений населения.

    Так на протяжении последних четырех лет наблюдается снижение индекса потребительских цен, что можно увидеть на рис. 2.1


    Рис. 2.1 Изменение индекса потребительских цен


    Национальный банк при установлении ставки рефинансирования ориентируется на уровень инфляции и соответственно этому планирует изменение ставки (рис.2.2). Постепенное улучшение экономической ситуации позволяет снижать ставку рефинансирования, тем самым способствуя росту производства и в целом всей экономики. Однако, размер ставки рефинансирования, несмотря на прогнозируемое снижение в мае 2006 года до 10 – 10,5%, остается достаточно высоким по сравнению с зарубежными странами, где уровень учетной ставки центральных банков держится в пределах 2 – 3%. Улучшение макроэкономической ситуации, чему в немалой степени способствовало ужесточение денежно-кредитной политики, ограничение размеров кредитной эмиссии и темпов роста рублевой денежной массы привело к улучшению экономической среды и вызвало увеличение доли банковских депозитов в ресурсной базе банков.

    Значительное сокращение потока эмиссионных денег при неизменности принятия банками участия в реализации государственных программ, а также обеспечение кредитными ресурсами собственную клиентуру обусловило повышения интереса к банковским депозитам.

    Рис. 2.2 Взаимосвязь индекса потребительских цен и ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь


    За 2005 год общий объем средств физических лиц возрос в целом по банкам на 1722,8 млрд. руб. (включая иностранную валюту по курсу Национального банка Республики Беларусь) или 43,8% и по состоянию на 01.01.2006 составил 5657,0 млрд. руб.

    В среднем на одного жителя республики на начало 2005 года приходилось 401,5 тыс. руб. сбережений, размещенных в банковских вкладах, облигациях, сберегательных сертификатах, что в эквиваленте составляет 185 долларов США, а на конец 2005 года уже 580,2 тыс. руб. или 270 долларов США.

    В результате проводимой Национальным банком политики направленной на поддержание более высокого уровня доходности по операциям в национальной валюте, более быстрыми темпами продолжали расти привлеченные средства населения в белорусских рублях. За январь – декабрь 2005 года их объем возрос на 1384,4 млрд. руб. или на 58,7% при этом средства в иностранной валюте увеличились только на 338,4 млрд. руб. или на 21,5%. Доля рублевой составляющей в общем объеме привлеченных средств населения увеличилась за 2005 год на 6,2 процентных пункта и составила на 01.01.2006 66,2% (рис. 2.3).

    Кроме традиционных видов привлечения средств в банковские депозиты АСБ «Беларусбанк» и Белагропромбанк выпускают ценные бумаги для физических лиц (облигации и сберегательные сертификаты). За 2005 год объем выпущенных ценных бумаг возрос на 85,8 млрд. руб. и по состоянию на 01.01.2006 составил 93,3 млрд. руб. или 1,6% от общего объема привлечения всеми банками денежных средств населения.

    Рис. 2.3 Динамика изменения привлечения денежных средств


    Таблица 2.1 Анализ прироста денежных средств по счетам

    Дата

    Остатки по счетам в белорусских рублях, (млрд.руб)

    Прирост с начала года, (млрд. руб)

    Прирост по счетам с начала года, (%)

    Остатки по счетам в иностранной валюте (млн. доллары США)

    Прирост с начала года (млн. доллары США)

    Прирост по счетам с начала года,(%)

    1

    2

    3

    4

    5

    6

    7

    01.03.03г.

    809,86

    143,06

    21,5

    406,5

    16,2

    4,1

    01.03.04г.

    377,86

    118,12

    9,4

    556,4

    6,1

    1,1

    01.03.05г.

    2634,4

    296,0

    12,6

    740,9

    27,7

    3,9

    01.03.06г.

    3900,0

    272,0

    7,4

    897

    32,8

    3,8


    Экономическая политика направленная на стабилизацию экономики, кардинальное изменение характера денежно-кредитной политики в сторону ее ужесточения, увеличение доходов населения привело к значительному росту в последние годы депозитов физических лиц, что можно увидеть по данным табл. 2.1. Несмотря на то, что за два месяца 2006 года прирост средств населения в белорусских рублях на банковских счетах составил 7,4%, что на 5,2% меньше, чем за аналогичный период предыдущего года, однако, в целом имеет положительную тенденцию. В то же время прирост по счетам в иностранной валюте в денежном выражении на 5,1 млн. долларов США превысил аналогичный показатель предыдущего года.

    При реализации денежно-кредитной политики с целью повышения привлекательности сбережений в национальной валюте были снижены нормы отчислений в фонд обязательных резервов. Банковская система стала отвыкать от эмиссионных денег и проявлять интерес к средствам граждан и предприятий, привлекаемых на срок. В условиях существенного роста доходов населения, преобладания в структуре банковских ресурсов «коротких» пассивов и необходимости активизации инвестиционного процесса стала очевидной потребность в наиболее полной мобилизации средств граждан и их эффективном размещении. И одним из шагов в данном направлении является снижение норм отчислений в фонд обязательных резервов и дифференциация его величины в зависимости от вида банковских обязательств. Национальный банк постепенно идет в данном направлении. Норма отчислений была снижена до 5% по средствам физических лиц в национальной валюте, 9% по иностранной валюте и по средствам юридических лиц она составляет 9% . Наряду с положительным уровнем процентных ставок и ростом доходов населения – это еще один стимул для укрепления и расширения ресурсной базы банков.

    Основным направлением денежно-кредитной политики на 2006 год является прирост депозитов физических лиц в размере 1,5 – 1,9 трлн. руб. или на 29 – 34%. И согласно данных табл. 2.2 видно, что данный показатель за два месяца выполнен в среднем на 17,6%.

    Проанализируем состав привлеченных средств АСБ «Беларусбанк» и определим какую часть занимают средства физических и юридических лиц. Это позволит узнать какой депозитной политики придерживается банк и как изменялся состав и размер этих средств в течение времени (табл. 2.2)

    Таблица 2.2 Анализ состава привлеченных средств банка

    Показатели

    01.01.2002

    01.01.2003

    01.01.2004

    01.01.2005

    Млн. руб.

    Уд. вес,

    (%)

    Млн. руб.

    Уд. вес,

    (%)

    Млн. руб.

    Уд. вес,

    (%)

    Млн. руб.

    Уд. вес,

    (%)

    1

    2

    3

    4

    5

    6

    7

    8

    9

    Вклады населения

    457456,5

    27,4

    805177,6

    32,6

    1405372

    37,9

    2265716

    42,7

    Вклады юридических лиц

    43057

    2,57

    44643

    1,81

    51260

    1,38

    59078

    1,11

    Привлеченные средства всего

    1672369

    100

    2473855

    100

    3706119

    100

    5302106

    100

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.