МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Роль и место вкладов населения в деятельности коммерческого банка


    Данные табл. 2.6 показывают, что основную часть привлечённых депозитов составляют краткосрочные ресурсы (82,3 % и 75,0 % соответственно на 01.01.2005 г. и на 01.01.2006 г.). Наибольший темп роста произошёл по вкладам со сроком от 3 до 6 месяцев (на 7,8 %) за год). Сложившаяся структура депозитов позволяет филиалу развивать кредитные операции, т.к. 25,0 % привлечённых средств долгосрочные ресурсы. Изучение динамики депозитов по срокам привлечения в 2005 году по сравнению с 2004 годом позволяет сделать вывод об изменении ситуации в пользу удлинения сроков привлечения.

    Базовая ставка рефинансирования в течение 2004 года снизилась с 27 до 17 процентов годовых и в течение 2005 года с 17 до 11 процентов годовых, что обеспечило решение задачи сохранения динамики роста сбережений населения. Процентная ставка по срочным депозитам в национальной валюте на 1 января 2005 года сложилась на уровне 29 процентов годовых, снизившись на 7,7 процентных пункта по сравнению с 1 января 2004 года. В реальном выражении в среднем за 2004 год процентная ставка по депозитам составила 12 процентов, в 2005 году 9 % снизившись на 3 %. В 2006 г. процентная ставка не изменялась.

    Аналогичный анализ проведём по вкладам в иностранной валюте.


    Таблица 2.7 Сведения об объёмах, стоимости и сроках привлечения депозитов в иностранной валюте

    Срок депозита

    На 01. 01. 2005 г.

    На 01. 01. 2006 г.

    сумма

    УД-вес, %

    средняя % ставка

    сумма

    УД-вес, %

    средняя % ставка

    1. Депозиты всего, в том числе:

    2112,8

    100

    4,4

    2199,7

    100

    2,9

    1.1. до востребования

    260,5

    12,3

    0,5

    258,2

    11,7

    0,5

    до 1 месяца

    -

    -

    -

    -

    -

    -

    от 1 до 3 месяцев

    408,3

    19,3

    6

    448,6

    20,4

    2

    от 3 до 6 месяцев

    185,6

    8,8

    7

    195,6

    8,9

    3

    от 6 до 12 месяцев

    433

    20,5

    7,5

    402

    18,3

    4

    от 1 года до 3 лет

    812,9

    38,5

    8

    890

    40,5

    5

    Свыше 3 лет

    12,5

    0,6

    9

    5,3

    0,2

    6

    1.2. в том числе: краткосрочные

    1026,9

    55,4

    -

    1046,2

    53,9

    -

    долгосрочные

    825,4

    44,6

    -

    895,3

    46,1

    -

    Срочные, всего

    1852,3

    87,7

    8,2

    1941,5

    88,3

    5,2


    В абсолютном выражении остатки вкладов в иностранной валюте увеличились на 86,9 млн. рублей. По вкладам «до востребования» произошёл отлив на 0,5 %, а по срочным - прилив на эту же величину. Анализируя изменения структуры срочных депозитов можно сделать вывод, что увеличились долгосрочные депозиты (с 44,6 % до 46,1 % на 01.01.2006 года), но уменьшились депозиты со сроком привлечения от 6 до 12 месяцев.

    По срочным депозитам в иностранной валюте процентная ставка на 1 июля 2003 года составила 7,2 процента годовых, снизившись по сравнению с декабрём 2002 года на 1 процентный пункт. В среднем за январь - июнь 2003 года она составила 7,6 процента годовых, снизившись по отношению к соответствующему периоду 2002 года на 1,4 процентных пункта. Доходность срочных депозитов населения в валюте в июне 2003 года сложилась на уровне 7,1 процента годовых против 8,1 процента годовых в декабре 2002 года. В среднем за январь - июнь 2003 года указанный показатель сложился на уровне 7,5 процента против 9 процентов в аналогичном периоде предыдущего года. На 01.01.2004 года процентная ставка составила 7 процентов и к декабрю 2004 года снизилась до 6,7 процентов. С 01.06.2005 г. по 01.05.2006 г. процентная ставка по депозитам в иностранной валюте не изменялась.

    В 2004-2005 годах одним из самых выгодных способов хранения сбережений являлся срочный депозит в белорусских рублях. С учётом роста потребительских цен за январь - ноябрь на 22,9 процента, или 1,9 процента в среднем за месяц, реальная доходность по привлекаемым срочным вкладам составила за этот период 8,1 процента годовых. Таким образом, процентные ставки по рублёвым депозитам поддерживались на уровне, позволяющем не только защитить средства населения от инфляции, но и увеличить их покупательную способность. Сравнение выгодности сбережений в долларах США и белорусских рублях также свидетельствует в пользу национальной валюты. Разместив средства в эквиваленте 1000 долларов США на срочный рублёвый депозит в начале 2003 года и принимая в расчёт темп девальвации белорусского рубля по отношению к доллару США (11,6 процента), в конце ноября можно было получить 1170 долларов США. Это означает, что гражданин, положивший в банк свои сбережения на срочный рублёвый депозит в начале года увеличил их к декабрю в долларовом эквиваленте на 17 процентов.

    На 01.01.2006 года сложились высокие показатели стабильности депозитной базы:

    Коэффициент прилива средств в банк по вкладам в белорусских рублях составил 80%, по вкладам в иностранной валюте 4,1%. Это означает, что банком за 2005 год привлечено средств населения в белорусских рублях на 80% больше, чем за 2004 год и на 4,1% дополнительно привлечено средств в иностранной валюте по сравнению с 2004 годом.

    Коэффициент оседания поступивших средств по вкладам в белорусских рублях составил 7,3%, по вкладам в иностранной валюте 0,2%. Этот коэффициент показывает, что 7,3% от поступивших средств в белорусских рублях остались храниться на лицевых счетах в банке и 0,2% от суммы поступивших средств на валютные счета остались на вкладных счетах.

    Средний срок хранения денежных средств в банке по вкладам в белорусских рублях составил 50,7 дня, по вкладам в иностранной валюте -69,3 дня.

    АСБ «Беларусбанк» одним из первых белорусских банков начал привлекать денежные средства физических лиц в облигации на предъявителя. Банком размещено два выпуска облигаций в белорусских рублях и два выпуска в долларах США. Всего банком зарегистрировано 14 выпусков облигаций.

    В результате размещения облигаций первого - второго, пятого- седьмого выпусков в белорусских рублях явилось привлечение средств в сумме 43651,3 млн. руб., что составляет 87,3% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года. Облигации номинированные в долларах США (третий-четвертый выпуски) были размещены в сумме 6335,7 тыс. долларов США, что составило 79,2% от общего объема эмиссии на 1 января 2006 года.

    Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что в результате стабилизации экономики и увеличения доходов населения стало возможным наращивать объемы банковских вкладов и соответственно направлять средства на кредитование и в инвестиционные проекты, что в свою очередь должно способствовать дальнейшему развитию экономики. Банки стремятся расширять перечень оказываемых услуг населению с целью более полного привлечения временно свободных денежных средств.

     

    2.2 Совершенствование депозитной политики коммерческих банков


    Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также республиканских и местных органов управления в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков различными категориями вкладчиков по поводу привлечения их временно свободных денежных средств, а также определение целей и задач в этой области и проведение практических мероприятий по их реализации. При проведении депозитной политики учитываются принципы организации депозитных операций и их взаимосвязь с совокупным денежным оборотом, соотношение экономических и организационных методов в управлении депозитными операциями, формы депозитных счетов и сфера их применения, порядок открытия и закрытия депозитных счетов, правила зачисления денежных средств клиентов и их изъятия, порядок и условия перевода денежных средств с одних депозитных счетов на другие, предельные сроки хранения денежных средств на депозитных счетах.

    Успешно реализовать весь комплекс мер сможет лишь тот коммерческий банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает затраты, улучшает качество кредитно-расчетного и кассового обслуживания, предоставляет различные льготы при обслуживании клиентов, предлагает им разного рода консультации и т.п. Такое комплексное обслуживание играет существенную роль при установлении соотношений между уровнями процентных ставок по кредитным и депозитным операциям банка. В данном случае особое значение имеет уровень депозитного процента, т.е. процента, выплачиваемого клиентам коммерческого банка по привлеченным от них вкладам (депозитам), поскольку основу депозитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению ими денежных средств.

    В промышленно развитых странах депозитная политика имеет ряд общих черт, что обусловлено единой природой депозитных банковских операций в государствах с рыночной экономикой. В этих странах депозиты составляют основную часть пассивов коммерческих банков, а собственный капитал, резервы, заемные средства и другие обязательства занимают в них незначительное место. При этом организация депозитных операций заключается в том, что:

    -    во многих странах депозитные операции банков регламентируются в законодательном порядке, зачастую наиболее общие условия депонирования средств фиксируются в законах о центральных банках (Англия, ФРГ). Осуществляется унификация процентных ставок, а в ФРГ законодательно определен срок уведомления об изъятии средств индивидуальными вкладчиками со сберегательных счетов. В Великобритании банковскому учреждению необходимо получить от Банка Англии лицензию, разрешающую привлекать депозиты, а в случае нарушения на нарушителя накладывается значительный штраф, либо он подвергается тюремному заключению сроком до двух лет;

    -    коммерческие банки в значительных объемах привлекают депозиты как фирм и корпораций, так и некоммерческих организаций и частных лиц, что создает возможности для расширения кредитной деятельности банков и повышения ликвидности их балансов;

    -    депозитные операции сопровождаются оказанием широкого спектра дополнительных услуг, фактически означающего комплексное обслуживание клиента (мелкому вкладчику предлагается управление финансовыми активами, ведение коммунальных счетов, расчетов по потребительскому кредиту и т.д., крупным - услуги по лизинговым и факторинговым операциям, консультации по вопросам инвестиций, содействие в эмиссии акций и т.д.);

    -    коммерческие банки при проведении депозитных операций используют различные соглашения, договоры или обязательства по депонированию средств, на основе которых регулируются отношения между банком и депонентом (такие договоры или соглашения могут содержать особые условия депонирования, возврата средств и их использования банком).

    Депозитная политика должна базироваться на объективных закономерностях формирования и использования денежных доходов и накоплений юридических и физических лиц, а также государства. При этом надо учитывать наиболее существенные особенности депозитов юридических и физических лиц. Такой особенностью является то, что, например, вклады государственных органов и юридических лиц в банки относительно немногочисленны, отличаются большими размерами и сравнительно быстрой оборачиваемостью. Депозиты же физических лиц, наоборот, гораздо многочисленнее, но меньше по размерам и оборачиваются намного медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также отличаются трудоемкостью.

    При проведении депозитной политики необходимо учитывать ряд условий, среди которых можно выделить такие, как определение источников банковских вкладов и структуры банковских пассивов и активов, установление предельных сроков хранения денежных средств вкладчиков, достижение максимального дохода от проводимых операций, учет централизованно определяемых нормативов и «правил игры» на рынке ссудных капиталов, обеспечение полной самостоятельности и ответственности сторон, участвующих в депозитных операциях и др.

    Депозитная политика должна учитывать исторически сложившуюся структуру банковских пассивов и активов, динамику их соотношений. Это имеет важное значение для анализа ликвидности балансов коммерческих банков. Этому будет способствовать также оптимальное сочетание различных видов вкладов. Так, использование разнообразных депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что важно для повышения уровня ликвидности банка и укрепления денежного обращения в целом. При проведении депозитной политики важное значение имеют определение видов вкладов юридических и физических лиц, формы депозитных счетов, порядок открытия, режим функционирования и закрытия этих счетов, сроки хранения целевых и срочных вкладов, предельные размеры процентных ставок по депозитным операциям.

    Депозитные операции коммерческих банков связаны не только с зачислением во вклады денежных средств юридических и физических лиц, но и с выдачей клиентам наличных денег с соответствующих депозитных счетов, а в отдельных случаях - с перечислением денежных средств с одних депозитных счетов на другие. Поэтому режим функционирования различных видов депозитных счетов должен включать также порядок использования клиентами банков своих денежных вкладов.

    Так, вклады до востребования или текущие вклады предназначены для их повседневного использования клиентами в качестве средства платежа, вносятся и изымаются без указания срока и могут быть истребованы в любой момент по желанию вкладчика полностью или частично. Вклады до востребования размещают клиенты, желающие иметь средства в ликвидной форме, а расчеты по таким вкладам проводятся наличными деньгами, чеками, переводами или векселями. При этом вклады до востребования следует отличать от так называемых «дневных денег», когда речь идет о депозите на один день.

    Однако коммерческие банки в большей степени заинтересованы в расширении сферы применения срочных депозитов, поскольку это увеличивает наиболее устойчивую часть их ресурсов. По сравнению с текущими вкладами, имеющими краткосрочный характер, срочные депозиты размещаются на более длительное время и могут быть истребованы вкладчиками по истечении установленного срока. Для вкладчика смысл долгосрочного размещения временно свободных денежных средств состоит в получении более высоких процентов. Банк также заинтересован в таких депозитах, поскольку может размещать их в виде кредитов на более длительное время и, соответственно, увеличивать доходы от процентов. Клиент в случае необходимости может досрочно изъять (полностью либо частично) срочный вклад, но при этом банк вправе существенно снизить размер процентов, подлежащих выплате вкладчику. Данное условие специально оговаривается в договоре срочного депозитного вклада, который является основным документом, определяющим права, взаимные обязанности и экономическую ответственность банка и вкладчика как двух равноправных партнеров.

    Проведение научно-обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов, но и создание специальной системы экономических стимулов, которые должны:

    а) побуждать предприятия, организации и население хранить свои текущие денежные доходы и накопления, но тех или иных депозитных счетах;

    б) заинтересовывать банки в развитии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных и экономичных форм депозитных счетов.

    Цели депозитных операций сводятся к соблюдению коммерческих интересов банка и улучшению ликвидности его баланса, что предполагает знание основных правил, лежащих в основе депозитных операций:

    -          депозитные операции должны организовываться таким образом, чтобы они содействовали получению банковской прибыли или созданию условий получения прибыли в будущем;

    -          в процессе организации депозитных операций следует обеспечивать разнообразие субъектов депозитных операций и сочетание розных форм депозитов;

    -          при осуществлении банковских операций необходимо обеспечивать взаимосвязь и взаимосогласованность между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

    -          особое внимание в процессе организации депозитных операций должно уделяться срочным депозитам, которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание ликвидности баланса банка;

    -          при организации депозитных операций банк должен стремиться к тому, чтобы резервы свободных (не вовлеченных в активные операции) средств на депозитных счетах были минимальны (резервы свободных банковских ресурсов определяются как разница между остатками средств на расчетных, текущих и других депозитных счетах и величиной ссудной задолженности);

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.