Рынок банковской продукции
Наконец, пластиковая карта - самое
массовое и дешевое средство дистанционного доступа. Однако она малоприменима,
если будет немного банкоматов и торговых точек с РОS-терминалами. Установка
этого оборудования, особенно банкоматов, требует больших затрат, банкоматы
также требуют текущего обслуживания, заправки купюрами [32].
В категориях капиталовложений и
функциональности очевидны преимущества систем Интернет-банкинга и телебанка.
Большинство физических лиц традиционно
будет использовать пластиковые карточки, поскольку те позволяют экономить
деньги и не требуют сложных услуг платежных систем. Высокооплачиваемые слои
населения, технологически "продвинутые" предприниматели предпочтут
иметь выбор между Интернет-банком и телебанком, а также иметь пластиковую
карту, чтобы сообразно обстоятельствам использовать преимущества каждого из этих
средств. Уровень доходов позволит им оплачивать эту мультидоступность
банковского счета, особенно если она будет предлагаться банками в пакете и за
счет массового внедрения за меньшие тарифы.
В качестве аналогии мультидоступности
банковского счета можно привести пример выпуска нескольких пластиковых карт к
одному банковскому счету. Только здесь, например, одна из этих карт примет вид
sim-карты для мобильного телефона и будет легко помещаться в любой мобильный
телефон, тем более что уже не редкость мобильные телефоны с двумя sim-картами.
В случае потери пластиковой карточки и до получения новой вы можете совершать
платежи и снимать наличные традиционным способом через операциониста вашего
банка.
При необходимости совершить платеж на
оптовом рынке или узнать остаток счета предпринимателю лучше воспользоваться
мобильным телефоном. Если ему необходимо оплатить покупку в супермаркете или
ресторане, для этого он будет использовать пластиковую карту. Когда следует
совершить массу обязательных платежей, обработать выписку по счету и составить
бухгалтерскую отчетность, проверить ситуацию на фондовом рынке и
скорректировать свой портфель бумаг, предприниматель предпочтет
Интернет-банкинг [44, с. 205].
Существуют решения по объединению
РОS-терминалов и мобильных или радиотелефонов. Основой может быть сам
РОS-терминал или когда к мобильному телефону предлагается специальная
"насадка" для помещения пластиковой карты. Использование таких
совмещенных устройств позволяет легко переносить средства дистанционного
доступа в розничных системах, не быть привязанным к конкретному офису и
традиционной линии связи. В нашей стране РОS-терминалы с мобильными телефонами
используют службы доставки товаров, купленных через Интернет. Получается, что
обеспечить прием платежа посредством пластиковой карты проще, чем пользоваться
услугами систем электронных денег. Чтобы не затруднять клиента подходом к
стойке и не забирать у него пластиковую карту, в ресторанах устанавливают
РОS-терминалы с радиотелефонами.
С помощью мобильного телефона платеж
осуществляется через оптовые платежные системы. Процедура проведения платежа
оптовых систем, особенно если платеж будет совершаться со счета на счет в одном
банковском учреждении, значительно проще, чем платеж в карточной системе. В
оптовой системе платежный документ обрабатывается за один сеанс и движется от
плательщика к получателю. В карточной системе сначала проходит авторизационная
процедура, а затем платежная, в которой применяется требование платежа, более
сложное в использовании, чем платежное поручение. Используя мобильный телефон
для оплаты крупных покупок физических лиц, удастся сэкономить изрядное число
транзакционных процедур. Необходимо лишь решить вопрос быстрого формирования
платежной инструкции и ее передачи в платежную систему. В части инициализации
платежа, очевидно, проще использовать пластиковую карту и РОS-терминал, которые
собственно для этого и предназначены.
Таким образом, мобильный телефон
выигрывает у пластиковой карты. Последняя будет использоваться в основном для
получения наличных в банкоматах, в продовольственных магазинах или
приверженцами традиционных технологий.
Таким образом, рассмотрев современное
состояние отечественного рынка банковских услуг, следует отметить его адаптацию
к международным условиям, динамичное развитие и достаточно полное
законодательное обеспечение. Поэтому во второй части работы проведем анализ
банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит энд Финанс Банк», предоставляемых
на рынке Брянской области и г. Брянска, для оценки возможных недостатков и
выявления перспектив развития банка.
2. Анализ банковских продуктов и услуг ООО«Хоум Кредит
энд Финанс Банк»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО
«Хоум Кредит энд Финанс Банк»
Общество с ограниченной ответственностью
"Хоум Кредит энд Финанс Банк", ранее именовавшееся Инновационный банк
"Технополис", было создано в июне 1990 года для обслуживания
предприятий малого и среднего бизнеса и продвижения инновационных проектов в
области микроэлектроники. С момента приобретения Банка чешской компанией Home
Credit Finance a.s. в 2002 году основным направлением деятельности банка стало
предоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц. Срок
существования кредитной организации – банка с даты ее государственной регистрации
19 лет. Банк создан на неопределенный срок.
С самого начала своего развития
корпоративный и розничный бизнес банка строился на предоставлении клиентам
полного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов и
услуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные операции,
операции с ценными бумагами, привлечение денежных средств в депозиты,
консультационные и многие другие.
С апреля 2002 г. Банк входит в группу
компаний Home Credit, которая работает на восточно-европейском рынке
потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу
компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы.
После вхождения Банка в международную группу компаний PPF приоритетным
направлением бизнеса стало потребительское кредитование. В соответствии со
своей стратегией Банк расширяет свою сферу деятельности путем перехода от монопродуктового
банка к полноценному розничному банку с кредитным фокусом, посредством
диверсификации продуктовой линейки и расширения дистрибьюторской сети на
территории РФ.
Приоритетными направлениями деятельности
Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в
сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно
в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и
кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую
сеть. Клиентами Банка могут стать жители России в возрасте от 18, имеющие
стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны,
где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер
первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида
кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта,
категории риска товара/продавца/клиента.
Банк предоставляет потребительские кредиты
(в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных
телефонов – свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров
в Российской Федерации (услуги банка доступны более чем в 1200 городах в 80
регионах РФ).
Банк предлагает своим клиентам с
положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям,
используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании,
что позволяет повысить эффективность взаимодействия банка с клиентами и
увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках
этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых
карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года. В
ноябре 2004 г. банк приступил к выпуску расчетных карт Maestro международной платежной
системы MasterCard International. В ноябре 2008 Банк стал членом международной
платежной системы VISA.
Одной из основных задач Банка является
быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам,
как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей,
конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские
запросы, а также полный спектр банковских и финансовых услуг для построения долгосрочных
отношений с клиентом. По состоянию на отчетный период общее количество
клиентов, получивших кредит в Банке, составило более 16 млн. человек. Согласно
исследованию Банка Usage & Attitude, посвященного изучению отношения
потребителей к брендам банков и их продуктам, ООО « ХКФ Банк» входит в топ-5
банков по уровню знания бренда: этот показатель составил 72% от общего числа
опрошенных. Основные продукты, предлагаемые банком для клиентов – товарные
кредиты, кредитные карты, кредиты наличными.
С октября 2008 года Банк активно реализует
свою стратегию перехода в полноценный розничный банк путем предложения клиентам
новой линейки депозитных продуктов (вклады, дебетовые карты) через филиальную
сеть..
Клиенты Банка могут вносить платежи в счет
погашения задолженности по кредиту более чем в 40 000 пунктах приема платежей,
благодаря сотрудничеству Банка с ФГУП «Почта России» и развитию собственной
сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей
часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в
закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком
кредита.
В ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
используется программа ИБС «SC-BANK NT». В основу ИБС «SC-BANK NT» положен
модульный принцип построения системы, который позволяет гибко настраивать и
адаптировать систему в текущую информационную среду банка и обеспечить
интеграцию системы с программными комплексами других разработчиков. Таким
образом, обеспечивается комплексная автоматизация всех основных
бизнес-процессов банка. ИБС «SC-BANK NT» обеспечивает:
- Централизованное управление банком:
ведение единой нормативно-справочной информации и единой картотеки клиентов банка;
- Автоматизацию основных бизнес-процессов
работы с клиентами;
- Обслуживание документооборота;
- Ведение бухгалтерского и управленческого
учета;
- Обслуживание кредитного и депозитного
портфеля;
- Взаимодействие с платежными системами;
- Обработку операций казначейства;
- Мониторинг и управление банковскими
рисками;
- Управление персоналом;
- Подготовку и формирование нормативной и
управленческой аналитической отчетности;
- Ведение финансового планирования и
бюджетирования банка.
Преимущества ИБС «SC-BANK NT» – гибкость и
адаптируемость, функциональная насыщенность, высокий уровень информационной
безопасности, аналитические возможности, удобство работы с интерфейсом – позволяют
повысить конкурентоспособность банка, уменьшить банковские риски и снизить
себестоимость банковских услуг.
В соответствии со специальным соглашением
с корпорацией Oracle компания СофтКлуб имеет право на совместное льготное
лицензирование ИБС «SC-BANK NT» с базовыми технологиями компании Oracle, а
также оказание технической поддержки совместного пролицензированного
программного обеспечения, что предоставляет банку дополнительные конкурентные
преимущества по оптимизации финансовых издержек на построение современной,
эффективной и надежной информационной среды.
Основа работы ООО «Хоум Кредит энд Финанс
Банк» в России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса.
Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и
быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству.
В банке принят Кодекс ответственного кредитования.
Успехи банка постоянно отмечаются
профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии
"Финансовый Олимп" ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был признан
лучшим розничным банком в категории "Потенциал и перспектива". По
итогам национально банковской премии банк получил награду в 2 номинациях:
"За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно
открытый банк".
В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной
церемонии награждения премией "Финансовая элита России" Банк
"Хоум Кредит" объявлен победителем в номинации "Банк года в
сфере потребительского кредитования". ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»
является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков,
Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской
международной валютной биржи.
Аудит банка по международным стандартам
финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам
финансовой отчетности проводит ООО "Финансовые и бухгалтерские консультанты".
Рассмотрим более подробно основные
экономические показатели деятельности банка. Анализ динамики показателей за
2009 года по сравнению c данными за 2008 года, выявляет следующие существенные
изменения:
- увеличение процентных доходов на 129%,
связанное с отражением на балансе Банка портфеля кредитных карт при закрытии
сделки по секьютиризации, а также с изменением учетной политики по сравнению с
2008 годом в части учета комиссий по кредитам физических лиц;
- внесение вклада в имущество Банка в
размере 1 млрд. руб.;
- уменьшение комиссионных доходов,
связанное с изменением учетной политики Банка по сравнению с 2008 годом в части
учета комиссий по кредитам физических лиц;
- рост процентных расходов на 102%, обусловленный
увеличением объемов и стоимости привлекаемых средств в связи с изменением
рыночной конъюнктуры;
- рост доходов по операциям с иностранной
валютой на 7,1 млрд. руб., полученный из-за реализованных курсовых разниц по
операциям хеджирования;
- увеличение прочих операционных доходов,
произошедшее в первую очередь за счет получения дохода от завершения в первом
полугодии 2009 года сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт.
Так же можно отметить, что операционные
расходы в 2009 г. сократились на 29% благодаря сокращению общебанковских
расходов, связанных с оптимизацией бизнеса. Таким образом, чистая прибыль 2009
года по сравнению с 2008 г. увеличилась на 6,8 млрд. руб.
Из решений органов государственной власти,
оказавших влияние на финансовый деятельность, следует отметить изменение
требований к обязательным резервам, размещенным в ЦБ - их снижение позволило
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" распоряжаться высвобожденными
средствами, вкладывая их в основную деятельность, а также доступ к инструментам
рефинансирования Банка России.
Таблица 1 - Ликвидность ООО "Хоум
Кредит энд Финанс Банк", 2009 г.
Условное обозначение норматива
|
Название норматива
|
Допустимое значение норматива
|
Фактическое значение норматива
|
H1
|
Достаточности капитала
|
Min 10% (K>5 млн.евро)
|
24.03
|
Н2
|
Мгновенной ликвидности
|
Min 15%
|
257.76
|
Н3
|
Текущей ликвидности
|
Min 50%
|
370.12
|
Н4
|
Долгосрочной ликвидности
|
Max 120%
|
43.56
|
Н5
|
Общей ликвидности
|
Min 20%
|
отменен
|
Н6
|
Максимальный размер риска на одного
заемщика или группу связанных заемщиков
|
Max 25%
|
19.21
|
Н7
|
Максимальный размер крупных кредитных
рисков
|
Max 800%
|
65.70
|
H9.1
|
Максимальный размер кредитов, банковских
гарантий и поручительств, предоставленных акционерам
|
Max 50%
|
7.79
|
H10.1
|
Совокупная величина риска по инсайдерам
|
Max 3%
|
0.06
|
H12
|
Использование собственных средств для
приобретения акций (долей) др. юр. лиц
|
Max 25%
|
0
|
Ликвидность кредитной организации и
достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и
текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1
соответственно. По состоянию на 01.10.2009 г. норматив достаточности капитала
составил 24,03%, что превышает больше, чем в 2 раза требуемый Центральным
банком Российской Федерации минимальный уровень.
Размер собственных средств кредитной
организации – эмитента на последнюю отчетную дату перед предоставлением
поручительства составил в 2007 г: 8 706 653 тыс. руб. Размер стоимости чистых
активов юридического лица, предоставившего поручительство, которым
обеспечивается исполнение обязательств кредитной организации-эмитента по облигациям,
на последнюю отчетную дату перед предоставлением поручительства составил
стоимость чистых активов поручителя в 2007 году – 25 тыс. руб.
Размер стоимости чистых активов
юридического лица, предоставляющего поручительство, на дату окончания 2009 г. - 26 тыс. руб. В течение 2009 г. ООО "ХКФ Банк" полностью соблюдал нормативы,
характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 257,76% и
370,12% соответственно, что значительно выше минимально необходимых
показателей, а значение норматива Н4 равно 43,56%, что в 4 раза ниже
максимально допустимого значения в 120%.
В целом, стратегия деятельности ООО
"Хоум Кредит энд Финанс Банк" направлена на достижение оптимального
соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности
банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком
России.
В 2009 г. величина уставного капитала ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" составляет 4173 млн. рублей, который
полностью оплачен. Собственные средства банка по сравнению с 2008 г. увеличились на 5 315 201 тыс. руб. и составили 24 073 440 тыс. руб.
Основными источниками формирования
собственного капитала в отчетный период является уставный капитал (17,3%
собственных средств эмитента), дополнительный капитал (37,6%), нераспределенная
прибыль предшествующих лет эмитента (44,2%).
Общая величина финансовых вложений в 2009 г.: 101 331 016 тыс. руб. (МБК, кредиты, ценные бумаги, вложения в уставные капиталы), в т.ч.:
- вложения в эмиссионные ценные бумаги: 18
075 131 тыс. руб.
- вложения в неэмиссионные ценные бумаги:
1 830 тыс. руб.
- иные финансовые вложения: 83 254 055
тыс. руб.
У Эмитента отсутствуют вложения в
эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги, которые составляют 10 и более
процентов всех его финансовых вложений. Информация о формировании резервов на
возможные потери (в части вложения в ценные бумаги): величина резерва на начало
и конец последнего завершенного финансового года перед датой окончания
последнего отчетного квартала 1 830 тыс. руб.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8
|