МЕНЮ


Фестивали и конкурсы
Семинары
Издания
О МОДНТ
Приглашения
Поздравляем

НАУЧНЫЕ РАБОТЫ


  • Инновационный менеджмент
  • Инвестиции
  • ИГП
  • Земельное право
  • Журналистика
  • Жилищное право
  • Радиоэлектроника
  • Психология
  • Программирование и комп-ры
  • Предпринимательство
  • Право
  • Политология
  • Полиграфия
  • Педагогика
  • Оккультизм и уфология
  • Начертательная геометрия
  • Бухучет управленчучет
  • Биология
  • Бизнес-план
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Банковское дело
  • АХД экпред финансы предприятий
  • Аудит
  • Ветеринария
  • Валютные отношения
  • Бухгалтерский учет и аудит
  • Ботаника и сельское хозяйство
  • Биржевое дело
  • Банковское дело
  • Астрономия
  • Архитектура
  • Арбитражный процесс
  • Безопасность жизнедеятельности
  • Административное право
  • Авиация и космонавтика
  • Кулинария
  • Наука и техника
  • Криминология
  • Криминалистика
  • Косметология
  • Коммуникации и связь
  • Кибернетика
  • Исторические личности
  • Информатика
  • Инвестиции
  • по Зоология
  • Журналистика
  • Карта сайта
  • Страхование: теория и практика

    Несмотря на значительное число сходных существенных признаков, между договорами имущественного и личного страхования имеется и ряд существенных различий.

    В частности, договор личного страхования, в отличие от договора имущественного страхования, является публичным, заключаемым с каждым, кто обратится к страховщику. При этом условия договора личного страхования должны быть одинаковыми для всех без исключения страхователей и застрахованных лиц.

    Различается и методика определения страховой суммы при заключении договоров страхования. Если в договорах страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в большей степени - по желанию страхователя или застрахованного лица.

    Существенно отличается и правовое положение лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного и личного страхования. Речь идет о правовом положении выгодоприобретателя в имущественном страховании и правовом положении застрахованного лица в личном страховании.

    Различие здесь проявляется в основном в процедуре замены указанных лиц. В частности, если для замены выгодоприобретателя в имущественном страховании не требуется получения его согласия на это, то заменить застрахованное лицо в личном страховании можно только с согласия самого застрахованного лица.

    Несколько различны и условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В частности, на случай, если в период действия договора имущественного страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах, законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприоретателя) увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если это особо оговорено договором.

    Аналогичное различие имеется и при применении правил об уведомлении страховщика о наступлении страхового случая, которые предусмотрены ст. 961 ГК РФ. Так, в частности, если несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая по имущественному страхованию дает страховщику право на отказ в выплате страхового возмещения по правилам ст. 961 ГК РФ, то применительно к договорам личного страхования подобное правило действует несколько по-другому. В личном страховании данный порядок уведомления применяется только в случаях смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, более того, срок уведомления о данных обстоятельствах установлен в 30 дней и более, т.е. значительно больше, чем в имущественном страховании. Соответственно, указанные правила не применяются к договорам личного страхования, если объектом страхования являются медицинское страхование и страхование жизни.

    Отличаются также последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. А именно, если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

    Еще два существенных отличия между имущественным и личным страхованием касаются правил о суброгации и сроков исковой давности. В соответствии со ст. 965 ГК РФ право страховщика на суброгацию (возмещение ущерба) применяется только в договорах имущественного страхования, при этом полностью исключается суброгация в личном страховании. Статья 966 ГК РФ предусматривает срок исковой давности в два года для исков по требования из договоров имущественного страхования. К договорам личного страхования применяются общие сроки исковой давности, предусмотренные гл. 12 ГК РФ.

    Обобщая изложенные выше различия между имущественным и личным страхованием, можно отметить, что все указанные преимущества личного страхования перед имущественным обусловлены природой личного страхования, целью которой является защита самой высшей ценности - жизни и здоровья человека.

    Рассматривая разновидности страхования, их общие и частные признаки, следует особо отметить, что кроме разделения на имущественное и личное страхование подразделяется также на добровольное и обязательное (п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле ст. 927 ГК РФ).

    Что касается добровольного страхования, оно осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления согласно федеральным законам.

    Обязательное страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 ГК РФ).

    В соответствии со ст. 935 ГК РФ объектами обязательного страхования являются:

    - жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

    - риск гражданской ответственности лиц, указанных в законе, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

    В качестве примера обязательного страхования можно привести Федеральный закон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" *(117), Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" *(118), Закон об ОСАГО.

    Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок.

    В частности, по закону нельзя возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье (п. 2 ст. 935 ГК РФ). В то же время на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, законом может быть возложена обязанность по страхованию этого имущества.

    Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ).

    Если законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность по страхованию жизни, здоровья или имущества других указанных в законе лиц, то первые обязаны осуществить страхование в пользу вторых. Причем данное правило является императивным и его неисполнение влечет следующие последствия.

    Так, в частности, в соответствии с п. 1 ст. 937 ГК РФ лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

    Кроме того, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937 ГК РФ). Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ (п. 3 ст. 938 ГК РФ).

    Глава 7. Участники страховых отношений


    7.1 Страховщик


    Осуществление страховой деятельности является профессиональной функцией юридических лиц, которые занимаются исключительно организацией и ведением страхового дела.

    Страховая организация является специальным субъектом гражданско-правовых отношений, так как законодатель установил особый правовой режим создания и деятельности страховых организаций. Термин "страховая организация" является нарицательным, он присвоен законодателем тому участнику страховых отношений, который занимается исключительно организацией и ведением страхового дела. В частности, в ст. 4.1 Закона о страховом деле определено, что одним из участников страховых отношений является страховая организация.

    Кроме этого названия на практике употребляются синонимы: "страховая компания", "страховая группа", "страховая ассоциация", "страховой альянс", "страховой холдинг" и т.д. В принципе, применение названных терминов при обозначении страховой организации некорректно. Зачастую в правоприменительной практике их употребление приводит к искажению восприятия организационно-правовой формы и правового положения лица, занимающегося страховой деятельностью.

    Дело в том, что термины "ассоциация", "альянс", "группа", "холдинг" и т.п. подразумевают объединение нескольких лиц, осуществляющих разные виды и направления коммерческой или некоммерческой деятельности, причем под одним фирменным наименованием (брендом). При этом, как правило, страховая деятельность относится к одной из разновидностей коммерческой деятельности, осуществляемой в рамках подобных объединений нескольких компаний, но не единственным специальным видом деятельности. Поэтому лицо, осуществляющее страховую деятельность, законом определяется как страховая организация, которая может входить в состав определенной группы компаний или же действовать самостоятельно.

    Примененный законодателем термин "страховая организация" характеризуется в большей степени публично-правовым признаком, так как данный термин применяется в основном в процессе взаимодействия страховых организаций с Федеральной службой страхового надзора. Подтверждением тому являются положения п. 3, 4, 5 ст. 6 Закона о страховом деле и др.

    Помимо понятия "страховая организация" законодатель, определяя правовой статус участника страховых отношений, предоставляющего страховые услуги, ввел понятие "страховщик". Это наиболее распространенный термин, используемый в практике страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.

    Легальное определение страховщика в современном российском страховом законодательстве содержится в двух нормах. В ст. 938 ГК РФ страховщик определен как юридическое лицо, которое может заключать договоры страхования при наличии разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. В ст. 6 Закона о страховом деле страховщик определен как юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

    Как видно, в данных определениях содержатся общие признаки, характеризующие страховщика как участника страховых правоотношений, за некоторыми исключениями, о которых речь пойдет ниже. Кроме того, следует отметить, что совокупность признаков, которыми законодатель наделил страховщика, свидетельствует о частноправовой характеристике данного термина, в отличие от термина "страховая организация". В подтверждение данного тезиса можно привести следующие доводы.

    В ГК РФ страховщик определен как участник договора страхования. Поскольку в страховом обязательстве участвуют две стороны - страховщик (должник) и страхователь (кредитор), противостоять страховщику в этом обязательстве должен, соответственно, его контрагент - страхователь, а не государственный орган, осуществляющий надзор за страховой деятельностью. Именно это обстоятельство свидетельствует о частноправовом характере термина "страховщик", в отличие от термина "страховая организация".

    В принципе, оба термина - "страховщик" и "страховая организация" - введены законодателем для обозначения одного и того же лица, участвующего в страховых отношениях. Однако в данной ситуации возникает необходимость в определении целевого назначения каждого из указанных терминов на практике. Поэтому с учетом законодательной регламентации предлагается термин "страховая организация" применять в публично-правовом порядке, а термин "страховщик" - только в договорных отношениях: в частноправовом порядке, так как обратного законодатель не предполагает.

    В ГК РФ и в Законе о страховом деле определено, что страховщиками могут быть только юридические лица. Это обстоятельство свидетельствует о том, что в качестве страховщиков не вправе выступать физические лица и, соответственно, граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Обосновать данную позицию законодателя можно рассуждениями Г.Ф. Шершеневича, который отмечал, что страховое дело требует огромного капитала, способного внушить страхователям доверие, поэтому средства отдельных лиц оказываются недостаточными для этой цели. Помимо величины капитала доверие строится также на независимости судьбы страхового предприятия от условий существования физического лица *(119).

    Кроме указанных доводов классика российской цивилистики следует отметить и то, что имущественная ответственность гражданина ограничена законом. В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии со ст.446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание. Причем ограниченная ответственность гражданина определена также ст. 205 Федерального закона от 16 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" *(120), которая прямо определяет, что "в конкурсную массу не включается имущество гражданина, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством не может быть обращено взыскание.

    Правовое положение страховщика определяется совокупностью существенных признаков. Являясь субъектом гражданско-правовых отношений, страховщик помимо общих признаков, присущих субъекту права, обладает еще и специальным признаком, которым наделил его законодатель в п. 1 ст. 6 Закона о страховом деле, устанавливая, что страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном этим законом порядке. Поэтому, как было отмечено в  гл. 5 настоящей книги, не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Юридические лица, не отвечающие требованиям, указанным выше, не вправе заниматься страховой деятельностью.

    В процессе осуществления страховой деятельности важное значение приобретает соблюдение страховыми организациями требований закона, запрещающих заниматься иной деятельностью, кроме страховой. Причину введения данного ограничения М.И. Брагинский объясняет тем, что она связана со стремлением законодателя ограничить принятие на себя страховщиком присущего предпринимательству риска, способного поставить под угрозу интересы страхователей *(121).

    Обобщив указанные основные признаки легального определения страховщика, М.И. Басаков дал емкое и лаконичное определение страховщика: это обособленная в экономическом, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая в рамках действующего законодательства страховую деятельность - заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату страхового возмещения и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств и т.д.  *(122)

    В процессе осуществления страховой деятельности для страховой организации существенным обстоятельством является требование законодателя о соблюдении финансовой устойчивости. Условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков определены в гл. III Закона о страховом деле. Это наличие оплаченного уставного капитала, соблюдение нормативов ликвидности, правильное ведение учета и своевременная отчетность и т.д.

    В страховой доктрине имеется достаточно интересное суждение о том, что страховщики помимо страховой деятельности занимаются еще и инвестиционно-финансовой. Как отмечает А.А. Гвозденко, это относится к деятельности страховщиков, связанной с размещением страховых резервов.

    Вследствие этого денежный оборот страховой организации включает два относительно самостоятельных денежных потока:

    - оборот средств, обеспечивающих страховую защиту страхователей (страховые выплаты);

    - оборот средств, предназначенных для функционирования страховой организации *(123).

    Хозяйствование в рыночных условиях экономики требует от страховых компаний проведения отдельных специализированных мероприятий. В частности, успешность деятельности любой страховой компании зависит от грамотной маркетинговой политики во всех сферах деятельности. "При оценке возможностей страхового общества успешно действовать на рынке должны быть учтены организационные, финансовые, материально-технические и другие условия деятельности", отмечает Е.В. Киломин *(124). Наличие или создание широкой периферийной сети позволяет заниматься многими видами страхования, требующими значительных трудовых затрат, при этом в страхование могут быть вовлечены даже относительно недорогостоящие объекты. Отсутствие такой периферийной сети ограничивает деятельность страхового общества менее трудоемкими видами страхования. Характер проводимых страховых операций во многом определяется размером уставного капитала и иных активов общества- проводить страхование крупных объектов и опасных рисков могут лишь компании, обладающие значительным капиталом.

    Система маркетинговых мероприятий должна быть направлена на создание и поддержание благоприятной репутации общества путем проведения соответствующих рекламных и массово-разъяснительных мероприятий.

    Применительно к маркетинговой политике страховых компаний не менее интересной является и точка зрения Э.А. Уткина, который считает, что "в широком смысле экономическая теория и практика понимает маркетинг как систему управления и организацию управления компанией, которая всесторонне учитывает происходящие на рынке процессы. В более узком смысле маркетинг отражает предметно-целевой подход к управлению ресурсами страховщика. Благодаря этому страховщик имеет четкие критерии для разработки стратегии и тактики развития, определения основных задач деятельности" *(125).

     

    7.2 Страхователь


    В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона о страховом деле страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

    Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55


    Приглашения

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хореографического искусства в рамках Международного фестиваля искусств «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»

    09.12.2013 - 16.12.2013

    Международный конкурс хорового искусства в АНДОРРЕ «РОЖДЕСТВЕНСКАЯ АНДОРРА»




    Copyright © 2012 г.
    При использовании материалов - ссылка на сайт обязательна.